Օվերդրաֆտ վարկավորում իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Օվերդրաֆտ վարկավորումը շահավետ ֆինանսական գործիք է և՛ վարկառուի, և՛ բանկային կազմակերպության համար։ Այն թույլ է տալիս ճիշտ ժամանակին ստանալ բաց թողնված միջոցները՝ միաժամանակ տալով մշտական, թեև ոչ շատ նշանակալի եկամուտ պարտատիրոջը։

Ինչ է օվերդրաֆտ վարկավորում

Այս տեսակի վարկերը, ըստ էության, լրիվ սովորական վարկ են, որը տրամադրվում է ձեռնարկությանը ցանկացած պայմանագրերի հիման վրա և կանխորոշված պայմաններով։ Այս ապրանքը տարբերվում է ստանդարտ վարկատեսակներից նրանով, որ հաճախորդին ուղղակի հնարավորություն է տալիս գումար վերցնել: Այսինքն, ստանդարտ սխեմայի համաձայն, միջոցները փոխանցվում են վարկառուի կամ երրորդ կողմի հաշվին ընկերության հետ համաձայնությամբ: Դրանք թվարկված են անմիջապես և ամբողջությամբ: Այս պահից ընկերությունը պարտավորվում է ամբողջ գումարը տոկոսներով վերադարձնել համաձայնեցված ժամկետում։ Բայց օվերդրաֆտ վարկավորման վերլուծությունը հուշում է, որ այն տրվում է միայն անհրաժեշտության դեպքում։ Իրականում դա ավելի շահավետ է ընկերության համար, քանի որ պետք է տոկոսներ վճարել միայն վերցված գումարի վրա, այլ ոչ թե այն գումարի, որը կարելի է ստանալ։ Նման վարկերի շատ տարբերակներ և տարատեսակներ կան։

Տարատեսակներ

Օվերդրաֆտ վարկը բաժանված է չորս հիմնական տեսակի՝

• տեխնիկական,
• հավաքածուի համար,
• կանխավճար,
• ստանդարտ.

Առաջին տեսակը վարկ է, որն առաջարկվում է հաճախորդին՝ առանց հաշվի առնելու նրա ֆինանսական հաշվետվությունները և գրեթե բոլոր այլ ցուցանիշները։ Այստեղ գլխավորը շրջանառությունն ու եկամուտն է։ Եթե բանկային կազմակերպությունը տեսնի, որ նախանձելի օրինաչափությամբ մեծ քանակությամբ միջոցներ են մուտքագրվում տվյալ անձի հաշիվներին, կարող է առաջարկել հենց օվերդրաֆտի տեխնիկական տարբերակը։ Դա ռիսկային է, բայց ձեռնտու է երկու կողմերին:

Երկրորդ տեսակը, որը կարող է ընդունել օվերդրաֆտային վարկավորում, հարմար է խոշոր մանրածախ ցանցերի կամ այլ ընկերությունների համար, որոնք պարբերաբար գումարներ են նվիրաբերում բանկին: Սա ավելի հուսալի տարբերակ է, որի դեպքում ընկերությունը կարող է օգտագործել գումարը նույնիսկ նախքան դրանք իրականում հաշվի մեջ ընկնելը, իսկ հասույթը հանձնելուց հետո ամբողջ պարտքը մարվում է: Հարկ է նշել, որ այստեղ պայմանավորվածությունները կարող են լինել շատ բազմազան։

Վարկերի երրորդ տեսակը կանխավճարն է։ Բանկի համար դա ամենաքիչ եկամտաբեր է, բայց ընկերության համար հարմար է։ Վարկերի տրամադրման այս տարբերակը ամենից հաճախ կիրառվում է սպասարկման իրավաբանական անձին ներգրավելու համար։

Վերջին, չորրորդ, ստանդարտ տեսակը: Այն ամենից շատ համապատասխանում է իրավաբանական անձանց օվերդրաֆտ վարկավորման դասական նկարագրությանը: Դրա էությունը պարզ է. Հաճախորդը համաձայնում է բանկի հետ, որ իր ցանկությամբ կկարողանա որոշակի գումարներ օգտագործել: Ֆինանսականկազմակերպությունն իր հերթին սահմանում է, թե որքան ժամանակ կարող է նա օգտագործել այդ գումարը և ինչ պայմաններում։

Անհատների համար

Ֆիզիկական անձանց օվերդրաֆտ վարկավորումն առավել հաճախ իրականացվում է պլաստիկ կրեդիտ քարտի տրամադրման միջոցով, որի վրա հաճախորդի համար ամրագրված է ֆիքսված գումար, որը նա կարող է օգտագործել իր հայեցողությամբ։ Վարկերի այս տեսակը ծանոթ է շատերին, այն հասկանալի է և հասանելի։ Այստեղ հիմնական խնդիրն այն է, որ բանկը գործնականում գրավ չի ստանում, իսկ խնդիրների կամ չվճարման դեպքում չափազանց դժվար է դառնում գումարի վերադարձը։ Հիմնական բանն այստեղ այն է, որ անհատներին առաջարկվող գումարներն այնքան էլ մեծ չեն, և ոչ ոք նրանց պատճառով դատի չի տա, քանի որ խնդիրներն ավելի շատ կլինեն, քան լավը:

Ընկերությունների համար

Իրավաբանական անձանց օվերդրաֆտ վարկավորումն արդեն իսկ ավելի լուրջ ֆինանսական գործիք է։ Այստեղ գումարները շատ ավելի մեծ են, իսկ նման վարկերը շատ ավելի հաճախ են վերադարձվում։ Շատ ձեռնարկություններ նախընտրում են վարկերի այս ձևը բոլորից, քանի որ այն շահավետ է, պարզ և հարմար: Ճիշտ է, շատ դեպքերում գումարները շատ մեծ չեն, բայց որպես լրացուցիչ միջոցներ, որոնք կարելի է շրջանառության մեջ դնել, դա բավական է։

Հատկություններ

Կան մի քանի հիմնական առանձնահատկություններ, որոնք ունեն ցանկացած օվերդրաֆտ վարկ: Առաջինը վարկի նպատակային բացակայությունն է։ Այսինքն՝ ամենից հաճախ ցանկացած վարկ նախատեսված է կոնկրետ, կանխորոշված նպատակների համար։ Իսկ ահա միջոցներով ստացված միջոցներըօվերդրաֆտը, որպես կանոն, կարող է ուղղվել ցանկացած հարմար ուղղությամբ։ Երկրորդ հատկանիշը վարկի ժամկետն է։ Շատ հաճախ դա մեկ ամսից պակաս է: Որոշ դեպքերում, երկու կամ ավելի, բայց դա հազվադեպ է: Սա չի նշանակում այն ժամանակահատվածը, որի ընթացքում հաճախորդը, սկզբունքորեն, հնարավորություն ունի գումար վերցնել, այլ այն, թե որ ժամից հետո նա պետք է դրանք ամբողջությամբ վերադարձնի։ Նման վարկերի տոկոսադրույքը սովորաբար ավելի բարձր է, քան սովորական վարկի դեպքում, սակայն պահանջվող փաստաթղթերի քանակը շատ ավելի քիչ է: Եվ ևս մեկ կարևոր կետ. ամենից հաճախ անվտանգություն չի պահանջվում:

Օվերդրաֆտի վարկային պայմանագիր

Այս փաստաթուղթը շատ չի տարբերվում սովորական ստանդարտ վարկային համաձայնագրից: Հիմնական տարբերությունները պայմաններն են, որոնք բնորոշ են միայն այնպիսի համակարգի համար, ինչպիսին է օվերդրաֆտային վարկավորումը, ինչպես նաև կոշտ կապը ընթացիկ հաշվին (իրավաբանական անձանց համար): Շատ բանկեր նախատեսում են պոտենցիալ վարկառուի հաշվից գումարի հարկադիր դեբետավորման հնարավորությունը, եթե նա ինքը այս կամ այն պատճառով ժամանակին չի մարում իր պարտքը: Պայմանագիրը կազմված է ստանդարտ ձևով, ներառում է երկու կողմերի տվյալները, հստակ սահմանում է հարցի ֆինանսական մասը (որքան, որտեղ, ում, երբ և այլն), ինչպես նաև, ամենայն հավանականությամբ, կպարունակի կետեր. ֆորսմաժորային իրավիճակի և միջոցների չվերադարձման պայմանների վերաբերյալ. Երբեմն կան նաև այլ տեղեկություններ, որոնք կարող են պահանջվել՝ համաձայն գործող օրենսդրության, բանկային կանոնակարգերի, հաճախորդի ցանկությունների և այլնի:

Օրինակ իրավաբանական անձի համար

Ընկերությունն իր հաշվին մշտապես ստանում է որոշակի մոտավորապես հավասար և կայուն գումարներ։ Նրանց վերլուծությունների հիման վրա բանկն առաջարկում է ընկերությանը բացել օվերդրաֆտի վարկ: Համաձայնվելուց և պայմանագիրը կնքելուց հետո ընկերությունը հնարավորություն է ստանում օգտագործել ոչ միայն իր հաշվին եղած գումարները, այլև այն գումարները, որոնք բանկը տվել է։ Ենթադրենք, որ ընկերությունը հնարավորություն ունի կնքելու շատ շահավետ գործարք, բայց չունի բավարար սեփական միջոցներ այն իրականացնելու համար (անհրաժեշտ է ընդլայնել, գնել նյութեր և այլն): Եվ այս պահին նա կարող է վերցնել պահուստավորված գումարը և կատարել բոլոր պայմանները, իսկ հետո լրացուցիչ շահույթ ստանալ։ Այն պահին, երբ վարկը պետք է մարվի, ընկերությունն իր հաշվին ստանում է արդեն իսկ ավելացված եկամուտ, որը բանկը, պայմանագրով, անմիջապես ուղարկում է պարտքը մարելու։ Սա օվերդրաֆտ վարկավորման ամենապարզ և պարզ օրինակն էր։

Օրինակ անհատի համար

Հասարակ մարդկանց դեպքում ամեն ինչ ավելի պարզ է թվում։ Մարդը բանկից քարտ է ստանում, որից կամ կարող է օգտվել, կամ չօգտվել։ Կա ֆիքսված գումար։ Հաճախորդը գալիս է խանութ և տեսնում մի ապրանք, որը վաղուց էր ուզում գնել, բայց գումար կամ այլ հնարավորություններ չկար։ Իսկ հիմա այն, ինչ ուզում ես, վաճառվում է լավ զեղչով։ Եթե վարկառուն չունենար օվերդրաֆտի քարտ, ապա նա ստիպված կլիներ լրացուցիչ գումար խնայել և ի վերջո գնել ապրանքը խանութում ակցիայի ավարտից հետո՝ շատ ավելի բարձր գնով: Եվ այս քարտի օգնությամբ նա անմիջապես վճարում է գնման համար և,ամենայն հավանականությամբ, շատ բան է խնայում, հատկապես, եթե նա կարողանա փակել իր պարտքը կարճ ժամանակահատվածում:

Ուշացում

Սա գլոբալ խնդիր է բոլոր օվերդրաֆտների համար: Ճիշտ է, ամենից հաճախ դա վերաբերում է այն անձանց, ովքեր չեն կարող կամ չեն ցանկանում վերադարձնել նախկինում ստացված միջոցները։ Եթե բանկի համար գումարը չնչին է, ապա մարդու բախտը պարզապես կարող է բերել, իսկ եթե չմոռանան նրա մասին, ապա գոնե խնդրի լուծումը երկար կհետաձգվի (որի ընթացքում շատ բավականին մեծ տոկոսներ կան. "կաթել"). Բայց, իհարկե, վաղ թե ուշ այն դեռ պետք է վերադարձվի։ Հենց որ բանկը հասկանա, որ գումարն արդեն բավական մեծ է՝ դատարանի և հավաքագրողների հետ կապ հաստատելու համար, այն կսկսի վարույթը և անպայման կհասնի իր ճանապարհին։

Օգուտներ

Օվերդրաֆտ վարկավորումն ունի մի շարք առավելություններ. Սա ներառում է այնպիսի հնարավորություններ, ինչպիսիք են փաստաթղթերի փոքր փաթեթը, ավանդ տրամադրելու անհրաժեշտությունը, հաճախորդի կողմից չօգտագործված գումարի վճարումը և ակնթարթային տրամադրումը: Այսինքն՝ անձը կամ իրավաբանական անձը կարող է հետաքրքրվել այս կամ այն տարրով (կամ միանգամից) և դրա համար էլ վարկ վերցնեն։ Բանկի համար այս ամենն առանձնապես հարմար և շահավետ չէ, սակայն նման համակարգը հնարավորություն է տալիս պահպանել հաճախորդներին, ներգրավել նորերին և նույնիսկ չնչին շահույթ ստանալ։ Ամենից հաճախ ֆինանսական հաստատություններն ավելի շատ են վաստակում ոչ թե հենց իրենց վարկերի, այլ դրանց հետ կապված տարբեր ծառայությունների հաշվին։ Օրինակ, վարկառուն կարող է հաճույք ստանալ տվյալ բանկի հետ աշխատելուց, ևնա որոշում է այնտեղ ավանդ դնել, ավելի մեծ վարկ վերցնել, դրա միջոցով ստանալ աշխատավարձ, թոշակ կամ ֆոնդերի այլ տարբերակներ։ Արդյունքում, մեկ վարկից ստացված ընդհանուր եկամտաբերությունը բազմիցս աճում է, և շատ բանկերում այս հատկանիշը հաշվի է առնվում, ինչը հնարավորություն է տալիս պոտենցիալ վարկառուներին առաջարկել օվերդրաֆտ շուկայականից ցածր տոկոսադրույքով: Բնականաբար, սա արդեն հարմար է հաճախորդներին, ովքեր հնարավորություն ունեն ոչ միայն «էժան» գումար ստանալ, այլև սպասարկվել համապատասխան բանկում։

Թերություններ

Իհարկե, օվերդրաֆտի քարտը կամ նմանատիպ վարկն ունի որոշ թերություններ: Հիմնականը չափազանց կարճ ժամանակահատվածն է, որի ընթացքում կարող ես օգտագործել գումարը։ Ի տարբերություն վարկավորման ստանդարտ ձևի, որը նախատեսում է մեկ կամ նույնիսկ մի քանի տարի ժամկետով, օվերդրաֆտ, ամենից հաճախ անհրաժեշտ է մարել մեկ ամսվա կամ մի քանի ամսվա ընթացքում, ինչը այնքան էլ հարմար չէ: Մի մոռացեք ծառայության մոլուցքի մասին. Որոշ բանկեր նման վարկեր են բացում նույնիսկ առանց հաճախորդի իմացության, ինչը նյարդայնացնում է շատերին և ի վերջո կարող է հանգեցնել զգալի վնասների։ Ի թիվս այլ բաների, որոշ խաբեբաներ օգտագործում են կեղծ փաստաթղթեր այս տեսակի վարկեր ստանալու համար, քանի որ հաճախորդից հատուկ փաստաթղթեր չեն պահանջվում: Արդյունքում ոչինչ չեն պատրաստվում վերադարձնել, փաստաթղթերի իրական տերը դրա հետ կապ չունի, քանի որ դա նրա ստորագրությունը չէ պայմանագրի վրա, և ֆինանսական հաստատությունը սկսում է վնասներ կրել։ Առնվազն բոլոր խնդիրներն իրավաբանական անձանց հետ, քանի որ դուք միշտ կարող եք դուրս գրել գումարըընկերության ընթացիկ հաշվից ունեցած պարտքը. Սակայն եթե հաշվեկշռում գումար չկա և չի ակնկալվում, ապա կրկին խնդիր է առաջանում չապահովված միջոցների վերադարձի հետ կապված։ Հարկ է նշել, որ շատ բանկեր ունեն հատուկ ծառայություններ, որոնք վերահսկում են վարկառուների հաշվին մուտքերի գումարի փոփոխությունները և ահազանգում, եթե իրավիճակը սկսի վատթարանալ։ Այս դեպքում ֆինանսական հաստատությունը կարող է պարզապես փակել օվերդրաֆտը` ամբողջությամբ զրկելով ընկերությանը փոխառու միջոցների հասանելիությունից:

Արդյունքներ

Չնայած թերությունների առկայությանը, ընդհանուր առմամբ, այս համակարգը շատ շահավետ է և հարմար հատկապես հաճախորդների համար։ Այն թույլ է տալիս ժամանակին ստանալ այնքան գումար, որքան անհրաժեշտ է, ինչը, իր հերթին, հնարավորություն է տալիս ֆիզիկական անձանց ձեռք բերել իրենց անհրաժեշտ ապրանքները, իսկ իրավաբանական անձանց լրացուցիչ միջոցներ ներդնել իրենց գործունեության մեջ՝ ստանալով շատ ավելին, քան պետք է վերադարձնեն: ավելի ուշ, նույնիսկ հաշվի առնելով հաշվեգրված տոկոսները։ Այս ամենի մեջ գլխավորը մարումների ժամանակին լինելն է։ Անգամ փոքր ուշացումը կարող է գլոբալ կերպով փչացնել վարկային պատմությունը, ինչը հնարավորություն չի տա այլ բանկերից վարկեր ստանալ, իսկ տույժերը, միջնորդավճարները, տոկոսները և այլ վճարումները, որոնք ի վերջո դեռ պետք է վերադարձվեն, կարող են շատ անգամ գերազանցել բոլորը։ ողջամիտ սահմանաչափեր և նույնիսկ վարկի սկզբնական գումարը: