Հիփոթեք՝ առավելագույն մարման ժամկետ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Հիփոթեքը մեր երկրի շատ քաղաքացիների համար իրենց բնակելի տարածքը ձեռք բերելու միակ տարբերակն է։ Այն համարվում է երկարաժամկետ բանկային պրոդուկտ, որը կապված է բազմաթիվ ռիսկերի հետ։ Սովորաբար հիփոթեքը տրվում է 10-15 տարի ժամկետով։ Բանկից բանկ մարման առավելագույն ժամկետը տատանվում է: Հիփոթեքն ամբողջությամբ առանց ժամկետանց վճարելու համար անհրաժեշտ է ընտրել համապատասխան ժամկետ։

Հայեցակարգ

Ո՞րն է հիփոթեքի ժամկետը: Սա հաստատված ժամանակահատված է, որի ընթացքում հաճախորդը պետք է վճարի բնակարանի արժեքը տոկոսներով: Այս տեղեկատվությունը նշված է վարկային պայմանագրում: Հաճախորդը կարող է ինքնուրույն ընտրել այն ժամանակահատվածը, որի ընթացքում կտրվի հիփոթեքը: Առավելագույն մարման ժամկետը սովորաբար բավականին երկար է։

Համաձայն բանկային կանոնների՝ որքան կարճ է ժամկետը, այնքան պակաս է գերավճարը։ Կարճաժամկետ վճարումները բավականին մեծ են, ինչը ստեղծում է չվճարման վտանգ, եթե վարկառուն ֆինանսական դժվարություններ ունենա։ Անգամ կայուն եկամուտով պետք է համոզվեք, որ երկարաժամկետ վարկ եք վերցնում։ Եթե միջոցները բավարար են, ապա կարող եք վճարել հիփոթեքըժամանակացույցից շուտ՝ խնայելով տոկոսները։

Ի՞նչ են առաջարկում բանկերը

Եթե Ձեզ անհրաժեշտ է դիմել բնակարանային վարկերի համար, ապա պետք է իմանաք, թե որքանով են ռուսական բանկերը վարկ տրամադրում: Ո՞րն է Սբերբանկում հիփոթեքային վարկի առավելագույն ժամկետը: Այն հավասար է 30 տարվա։ Եվ այն տեղադրված է գրեթե բոլոր ծրագրերում։ Եթե դուք ընտրում եք Սբերբանկում հիփոթեքի առավելագույն ժամկետը, ինչպես նաև վճարում եք առանց վաղաժամկետ մարման, ապա գերավճարը մեծ կլինի: Հետևաբար, դիմելուց առաջ պետք է լավ մտածել։

Մյուս բանկերում նույնպես սահմանվել է հիփոթեքի առավելագույն ժամկետ։ ՎՏԲ 24-ն առաջարկում է մինչև 50 տարի ժամկետով բնակարանային վարկեր տրամադրել։ Ամեն վարկային հաստատություն չէ, որ առաջարկում է նման պայմաններ։ Ծրագրերը նախատեսված են երիտասարդ մասնագետների և 25-35 տարեկան երիտասարդ ծնողների համար, քանի որ դրանք օգնում են ձեռք բերել անշարժ գույք ձեռք բերելու գումարը շահավետ գնով։

Որքա՞ն է հիփոթեքի առավելագույն ժամկետը այլ բանկերում: Այլ հաստատություններ առաջարկում են վարկ տրամադրել մինչև 30-35 տարի ժամկետով։ Հիփոթեքային վարկեր են տրվում նաև Raiffeisenbank-ում և Promsvyazbank-ում: Այնտեղ մարման առավելագույն ժամկետը 25 տարի է։ Ռոսսելխոզբանկում և Գազպրոմբանկում դա 30 տարի է։

Խաղադրույքներ

Կախված ժամկետից՝ դրույքաչափը կարող է փոխվել։ Ռուսական բանկերում այն տատանվում է 11-ից 16%: Դրա չափը ավելի մեծ կլինի, եթե կանխավճար չլինի։ Կան նաև ծրագրեր անշարժ գույքի համար, որոնց համար անհրաժեշտ է ներկայացնել նվազագույն փաստաթղթեր։ Այնուհետեւ տոկոսադրույքը կարող է լինել 18% -ից: Կառավարության ծրագրերին մասնակցելու դեպքում հնարավոր կլինի ցածր տոկոսադրույքով հիփոթեք ստանալ.8-14%.

պահանջներ

Հիփոթեքի համար դիմելու համար դուք պետք է բավարարեք որոշակի պահանջներ՝

• տարիք 21+;
• Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիություն;
• պաշտոնական եկամուտ;
• գրանցում մինչև կենսաթոշակային տարիքը;
• վերջին ապառիկ վճարման ժամկետը ոչ ուշ, քան 75 տարի։

Պահանջները կարող են տարբեր լինել ըստ բանկի: Երբեմն անհրաժեշտ է հաստատել 6 ամսվա փորձը վերջին աշխատանքում: Եթե հաճախորդն ունի անշարժ գույք, դա կօգնի կազմակերպել հիփոթեքային վարկ: Գույքն օգտագործվում է որպես գրավ։

Բանկերի կարևոր պահանջը դրական վարկային պատմությունն է։ Եթե վարկերը նախկինում տրվել են, բայց նշված ժամկետում չեն վճարվել, ապա կարող է լինել մերժում։ Նման պատմության բացակայությունը կարող է նաև պատճառ դառնալ, որ հայտը մերժվի: Հաճախ անհրաժեշտ է լինում երաշխավոր ունենալ, որպեսզի չվճարելու դեպքում նրա վրա փոխանցվեն պարտավորություններ։

Ինչ տերմին էլ ընտրվի, շատ ծրագրեր պահանջում են կանխավճար: Այն կարող է լինել գույքի գնի 10-25%-ի սահմաններում։ Հաճախ դուք պետք է ունենաք որոշակի մակարդակի եկամուտ, օրինակ, 25 հազար ռուբլուց: Որքան բարձր է աշխատավարձի մակարդակը, այնքան բարձր են հիփոթեք ստանալու հնարավորությունները և ավելի մեծ է տրված գումարը: Հաշվի են առնվում նաև եկամուտների այլ տեսակներ՝ բիզնեսից, կես դրույքով աշխատանքից, անշարժ գույքի վարձակալությամբ։

Նվազագույն ժամկետ

Հիփոթեքային վարկերը տրամադրվում են 1 տարի ժամկետով։ Գործնականում տարեկան վարկը գրեթե չի օգտագործվում։ Պատճառները ներառում են՝

• մեծ վճարումներ;
• բարձր խաղադրույքներ;
• տրամադրումգումարի վերադարձի երաշխիք։

Եթե ունեք կայուն և մեծ եկամուտ, ապա կարող եք սպառողական վարկ վերցնել՝ պակասող գումարը ստանալու համար։ Կարճաժամկետ պայմանագրի թերությունը ժամանակացույցի կարգավորման և վաղաժամկետ վճարման օգտագործման դժվարությունն է: Վարկառուն ամեն ամիս պետք է մեծ գումարներ վճարի։

Հաճախորդներ, որոնք պետք է հաշվի առնել:

• եկամուտների ռիսկ;
• աշխատանքի կորստի հավանականություն;
• լրացուցիչ ծախսեր;
• եկամուտների աճի բացակայություն;
• ինֆլյացիա.

Այս պայմաններում դժվար է վճարումներ կատարել։ Ուստի դա պետք է հաշվի առնել պայմանագիրը կազմելիս։ Վճարումների ժամանակացույցի խախտումը կանդրադառնա վարկային պատմության վրա, ինչի պատճառով էլ դժվար թե հետագայում հայտերը հաստատվեն։ Ռիսկը նվազեցնելու համար բանկերն առաջարկում են ապահովագրություն։

Ո՞ր տերմինն ընտրել:

Այս հարցը հետաքրքրում է շատ վարկառուների: Միջին ժամկետը 10-15 տարի է։ Ինչպես երեւում է վիճակագրությունից, դա բավական է վարկը մարելու համար։ Համեմատած արևմտյան և ամերիկացի հաճախորդների, ովքեր երկար ժամանակ վճարում են հիփոթեքային վարկեր, ռուսները գերադասում են ավելի արագ ազատվել պարտքից։ Պատճառները գերավճարներն են՝ ԱՄՆ-ում դրույքաչափը 1-2% է, իսկ Ռուսաստանում՝ 12-15%, ուստի մեծ գերավճարներ են ստացվում 30 տարվա ընթացքում։ Սա տարբեր է տարբեր երկրներում հիփոթեքային վարկերում:

Վարկավորման առավելագույն ժամկետը հնարավորություն է տալիս վարկառուին ընտրել ցանկալի ժամկետը: Ահա մի քանի խորհուրդ, որոնք պետք է հիշել.

• Կարճաժամկետ իրավախախտումների ռիսկը մեծ է, եթեֆինանսական վիճակը կվատթարանա;
• ընտրելով երկար ժամկետ՝ վարկը կարող է ժամանակից շուտ վճարվել մասնակի մարումներով՝ նվազեցնելով վերջնական գերավճարը;
• վաղաժամկետ վճարումն այժմ իրականացվում է բանկերի մեծ մասում առանց տուգանքների և միջնորդավճարների:

Գերավճար տարբեր ժամանակներում

Պարզվում է, որ Ռուսաստանում հիփոթեքի առավելագույն ժամկետը յուրաքանչյուր բանկում տարբեր է. Եթե ընտրեք ավելի երկար ժամկետ, ապա գերավճարն ավելի մեծ կլինի։ Օրինակ, եթե դուք 1 մլն ռուբլու վարկ եք ստանում 5 տարով 13%-ով, ապա գերավճարը կկազմի 360,000 ռուբլի։

Երբ պայմանագիրը կազմվում է 15 տարով, գերավճարը կկազմի 1,3 միլիոն ռուբլի, իսկ դրույքաչափը՝ 13,5%: Արդյունքում ավելի լավ է ավելի կարճ ժամկետով հիփոթեք ձեռք բերել։ Այս դեպքում, նախքան հիփոթեքի տրամադրումը, դուք պետք է հաշվի առնեք ձեր ֆինանսական վիճակը: Դուք կարող եք ընտրել առավելագույն մարման ժամկետը, բայց դուք պետք է փորձեք վաղաժամկետ վճարել:

Վաղ վճարում

Ավելի լավ է վճարել ժամկետից շուտ ժամկետի սկզբում, երբ տոկոսները հաշվարկվում են։ Այս դեպքում դուք պետք է նվազեցնեք հիմնական պարտքի չափը, քանի որ տոկոսները գանձվում են մնացորդի վրա: Մարման երկրորդ կիսամյակում վաղաժամկետ վճարումն այնքան էլ նկատելի չի լինի։

Եթե հայտնի է, որ լինելու է վաղաժամկետ մարում, օրինակ՝ մայրական կապիտալ ստանալուց կամ երիտասարդ ընտանիքի համար սուբսիդիա ստանալուց հետո, ապա խորհուրդ է տրվում կարճ ժամկետով դիմել հիփոթեքի համար։ Վճարման ժամկետը պետք է նշանակվի փաստացի ֆինանսական վիճակի հիման վրա։

Փոփոխություն վճարման ժամանակացույցում

Տոկոսների մեծ մասը գանձվում է գրանցման սկզբում, այնուհետև վճարվում է մայր գումարը:Ռուսական բանկերը սովորաբար տալիս են անուիտետային վճարումներ: Սկզբում վճարվում է տոկոսը, իսկ հետո պարտքը։ Եթե վաղաժամկետ մարում է կատարվում, ապա պարտքի չափը փոխվում է։ Մասնակի վճարման դեպքում վճարման ժամանակացույցը փոխվում է։

Սովորաբար առաջարկվում է հաճախորդներին.

• նվազեցնել վարկի ժամկետը, սակայն վճարումը մնում է նույնը;
• կրճատել վճարումը, թողնելով ամիսների քանակը։

Վաղաժամկետ վճարման դեպքում ո՞րն է ավելի շահավետ՝ ժամկետի կրճատումը, թե՞ գումարի չափը։ Առաջին դեպքում ամսական ծանրաբեռնվածությունը չի նվազում, իսկ կարճ ժամանակահատվածի պատճառով տոկոսները կպակասեն։ Երկրորդ տարբերակը ներառում է ամսական վճարումների կրճատում։

Ե՞րբ է ձեռնտու կրճատել ժամկետը:

50-100 հազար ռուբլի վաղաժամկետ վճարման պատճառով ժամկետը կրճատվում է մի քանի ամսով։ Եթե ամեն ինչ հաշվարկում եք վարկի հաշվիչի վրա, ապա մեկ անգամ վաղաժամկետ մարման դեպքում ձեռնտու է կրճատել ժամկետը։ Քանի որ վճարման գումարը նույնն է լինելու, գերավճարը ավելի քիչ կլինի։

Մասնագետները խորհուրդ են տալիս դիմել հիփոթեքի համար առավելագույն ժամկետով, իսկ հնարավորության դեպքում վճարումները կատարել ժամկետից շուտ։ Սա թույլ կտա խնայել բնակարանները, նույնիսկ եթե մի փոքր ավել վճարեք: Որոշեք, թե ինչպես լավագույնս վճարել հիփոթեքը, ժամանակից շուտ, թե ոչ, պետք է հիմնված լինի ձեր իրավիճակի վրա: Պետք է հաշվի առնել գնաճը, թե ինչպես է փողը արժեզրկվում։ Բարձր տոկոսադրույքով խորհուրդ է տրվում ոչ թե ժամկետից շուտ վճարել վարկը, այլ ապրանքներ գնել։

Ե՞րբ է վաղաժամկետ վճարելու լավագույն ժամանակը:

Եթե հիփոթեքը տրվում է երկարաժամկետ ժամկետով, ավելի լավ է ընտրել վաղաժամ.մարում առաջին տարում. Սա ձեզ շատ բան կփրկի: Եթե վճարումների համար հավելյալ գումար չկա, ապա դուք պետք է մարեք հիփոթեքը այնպես, ինչպես դա թույլ է տալիս իրավիճակը և բանկի հետ պայմանավորվածությունը։ Օրինակ, Սբերբանկը սահմանում է, որ վաղաժամկետ վճարումը հնարավոր է առաջին վճարումից 3 ամիս հետո, քանի որ այն չի օգտվում արագ մարումից: Այլ բանկերը կարող են ունենալ իրենց պահանջները: Բայց որքան շուտ մարեք ձեր պարտքը, այնքան ավելի շատ կարող եք խնայել տոկոսների վրա: