Ո՞րն է տարբերությունը խնայողական հաշվի և ավանդի միջև. համեմատություն, նկարագրություն և առանձնահատկություններ

2025 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2025-01-24 13:17:59

Երկրում տնտեսական ճգնաժամն անցել է, ֆինանսական կյանքն աստիճանաբար լավանում է. Գումար խնայելու հնարավորություն կար։ Ինչպե՞ս խնայել երազանքի համար: Ապացուցված և հուսալի միջոց է ավանդ բացելը: Համեմատության համար վերցնենք խնայողական հաշիվը, որն այնքան էլ հայտնի չէ իր նորության պատճառով։ Որո՞նք են այդ ֆինանսական գործիքները: Ո՞րն է տարբերությունը խնայողական հաշվի և խնայողական հաշվի միջև: Ինչպե՞ս ճիշտ օգտագործել դրանք և ո՞վ է նրանց համար ամենահարմարը:

Ներդրում

Եկամուտ վաստակելու այս եղանակը անվտանգ է և հասանելի բոլորի համար։ Ավանդների եկամտաբերությունը վերջին երկու տարում կրկնակի նվազել է և տատանվում է 6-7 տոկոսի սահմաններում։ Բաժնետոմսերի և պարտատոմսերի համեմատ եկամուտները ցածր են: Բայց ավանդատուների համար գումար կորցնելու և օրինական տոկոսներ չստանալու ռիսկը շատ ավելի ցածր է և նույնիսկ ձգտում է զրոյի:

Ավանդը (կամ ավանդը) արժութային կամ ռուբլու հաշիվ է, որը բացվում է ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձի օգտին պայմանագրով սահմանված ժամկետով և որոշակի տոկոսով: Ավանդի վրա ավանդատուն գումար է դնում և պահումսահմանված ժամկետի համաձայն։ Հաճախորդը, ով իր գումարը վստահել է բանկին, կարող է ցանկացած պահի հանել և հավաքել դրանք: Ավանդային պայմանագրի խզման պայմանները նախապես համաձայնեցվում են, և բանկի հաճախորդը տեղեկացվում է դրանց մասին։

Ավանդների տեսակներ

Յուրաքանչյուր հաճախորդ, ավանդ դնելով միջոցները, առաջնորդվում է անձնական կարիքներով: Ըստ հաճախորդների նախասիրությունների և բանկերի հնարավորությունների՝ ավանդները բաժանվում են մի քանի տեսակների. Կատեգորիաները կախված են տարբեր գործոններից:

Տեղաբաշխման ժամկետ

1. Պահանջով. Հաճախորդը կարող է ցանկացած պահի բանկից հանել այս ավանդը: Նման ավանդների տոկոսադրույքը նվազագույն է և կազմում է տարեկան 0,5%: Տոկոսն այն է, ինչը տարբերում է ավանդը խնայողական հաշվից: Տեղավորման պայմանները շատ տարբեր են: Սովորաբար, գումարը չպետք է պակաս լինի ավանդի նվազագույն թույլատրելի մնացորդից՝ տոկոսներ կուտակելու համար: Պայմանագիրը կազմվում է առանց վաղեմության ժամկետի, և բանկն իրավունք ունի միակողմանիորեն փոփոխել տոկոսը։ Հաճախ օգտագործվում է գործարքներ կնքելիս կամ մեծ գումարներ տեղափոխելիս: Ենթադրվում է միջոցների հանկարծակի պահանջարկի հավանականությունը։ Հետևաբար, դրանց մուտքը միշտ բաց է։
2. Ժամկետային ավանդ. Այս տեսակի ավանդի վրա գումար դնելիս ժամկետը և տոկոսը նախապես քննարկվում են հաճախորդի հետ և ամրագրվում պայմանագրում: Ավանդի ժամկետները տատանվում են մեկ ամսից մինչև հինգ տարի: Ցանկության դեպքում հաճախորդը հնարավորություն ունի հանել միջոցները, սակայն, որպես կանոն, դա ձեռնտու չէ: Ավանդատուն կորցնում է ամբողջ տոկոսը կամ դրա որոշ մասը։ Տեղաբաշխման նպատակը չի իրականացվի:

Տոկոսների հաշվարկման եղանակ

1. Ժամկետի ավարտին. Այս մեթոդը օգտագործվում է ավելի հաճախ, քան մյուսները: Պայմանագիրը ներառում է ավանդի դրույքաչափը, տեղաբաշխման ժամանակահատվածում այն չի փոխվում: Տոկոսները վճարվում են ժամկետի ավարտին։
2. Մեծատառ. Այն ենթադրում է տոկոսների հաշվարկում յուրաքանչյուր ամիս կամ եռամսյակ: Հաշվեգրված տոկոսների գումարը ավելացվում է առկա ավանդի միջոցներին: Բարձրացված գումարի վրա կրկին տոկոսներ են գանձվում։ Դա տեղի է ունենում ամեն ամիս (կամ եռամսյակ): Ավանդների միևնույն տոկոսներով՝ կապիտալիզացմամբ կամ առանց կապիտալիզացիայի, հաշվեգրված տոկոսների չափն ավելի մեծ է կապիտալիզացիայով ավանդների համար։ Սա ձեռնտու չէ բանկի համար, ուստի կապիտալիզացիայով ավանդների տոկոսներն ավելի քիչ են սահմանվում։ Ի վերջո տարբերությունը իսպառ բացակայում է կամ աննշան։ Ավանդը նոր ժամկետով ավտոմատ ռեժիմով երկարացնելիս կապիտալիզացիան նույնպես տեղի է ունենում ավտոմատ կերպով։

Տեղաբաշխման արժույթ

1. Ռուբլի ավանդ. Տեղադրված է ռուբլով։
2. Արժութային ավանդ. Տեղադրված է հաճախորդի նախընտրած արժույթով: Առավել հաճախ օգտագործվում են դոլարն ու եվրոն։ Այս ավանդների տոկոսադրույքները ներկայումս չափազանց ցածր են։ Միջին հաշվով դա եվրոյի համար կազմում է 0,01%, իսկ դոլարի համար՝ մի փոքր ավելի։
3. Բազմաարժույթ. Այս ավանդը բացվում է որպես ստանդարտ երեք արժույթով՝ ռուբլի, դոլար և եվրո: Ցանկության դեպքում հաճախորդը կարող է ինքնուրույն գումար տեղափոխել ավանդի ներսում գտնվող հաշիվների միջև: Այսպես են վարվում նրանք, ովքեր փող են աշխատում փոխարժեքի տարբերությամբ։

միջոցների պահպանման կարգ

Հիմնական, ինչն է տարբերվումավանդ խնայողական հաշվից, սրանք են հաճախորդի հաշվին գումար պահելու կանոնները: Ժամկետային ավանդն ունի լրացուցիչ պայմաններ, որոնք կարգավորում են միջոցների օգտագործումը պահեստավորման գործընթացում:

1. Ավանդ առանց համալրման և դուրսբերման հնարավորության. Այս ավանդը սովորաբար ունի ամենաբարձր տոկոսադրույքը: Կան և՛ մեծատառով, և՛ առանց մեծատառով:
2. Ավանդ համալրման հնարավորությամբ. Օգտագործվում է գումար խնայելու համար: Նման ավանդից հնարավոր չէ գումար հանել մասամբ։
3. Ավանդ դուրսբերման և համալրման հնարավորությամբ. Նման ավանդն օգտագործվում է մեծ քանակությամբ պահելու համար, բայց առանց կուտակում ենթադրելու։ Դրանց նկատմամբ տոկոսադրույքն ավելի մեծ է, քան դեբետային քարտի վրա գումար պահելու դեպքում, բայց կա նվազագույն մնացորդ: Սա այն գումարն է, որը պետք է մնա ավանդի վրա: Որպես կանոն, ավանդ բացելիս հաճախորդը կարող է ընտրել նվազագույն մնացորդի չափը։
4. Մասնագիտացված. Սահմանափակ առաջարկներ VIP հաճախորդների, գործընկեր ձեռնարկությունների աշխատակիցների համար: Հաճախորդներ ներգրավելու համար բանկերը ստեղծում են սեզոնային առաջարկներ, որոնք վավեր են մեկ անգամ և այլևս չեն ներկայացվում։

Խնայողական հաշիվ

Ֆինանսական համակարգի զարգացման և կայուն տնտեսության գալուստով կանխիկ դրամը դադարել է այն պահելու միակ անվտանգ միջոցը լինել։ Եթե ավանդն ու դեբետային քարտն արդեն ընդհանուր օգտագործման մեջ են, ապա խնայողական հաշիվը քիչ հայտնի է: Ելնելով անվանումից՝ ակնհայտ է, որ այս հաշիվը ենթադրում է եկամուտների ստացում դրա վրա եղած միջոցների մնացորդից։ Այն շատ դեպքերում օգտագործվում է պլաստիկ քարտապանների կողմից: Ո՞րն է տարբերությունը խնայողական հաշվի և ավանդի միջև:

Ինչու են հաճախորդներին պետք խնայողական հաշիվ

Սովորաբար այս բանկային պրոդուկտը գալիս է դեբետային քարտ բացելիս ծառայությունների փաթեթով: Հաճախորդի համար դրա օգուտն ակնհայտ է, քանի որ խնայողական հաշվի տոկոսադրույքն ավելի բարձր է, քան պլաստիկ քարտի մնացորդի տոկոսադրույքը: Գործնականում աշխատավարձի կամ հասարակ դեբետային քարտի մնացորդի վրա տոկոսների կուտակում ընդհանրապես չկա: Եթե հաճախորդն ունի աշխատավարձ, խնայողական հաշիվ կամ ավանդ, ապա դա հնարավոր է բարձրացված տոկոսադրույքով։

Խնայողական հաշվի առկայությունը հաճախորդին կարգապահական է դարձնում ծախսերը: Այս ֆինանսական գործիքի միջոցով հաճախորդը քարտի մնացորդը թողնում է ամենօրյա օգտագործման համար, իսկ ավելցուկն ուղարկում խնայողական հաշվին։

Խնայողական հաշիվը հնարավորություն է տալիս անվտանգության նկատառումներից ելնելով պահել մեծ գումարներ, որոնք չեն գտնվում քարտի վրա: Մեր օրերում լայն տարածում են գտել քարտերի հետ կապված խարդախությունները։ Քարտին եկող գումարների առանձնացումն արդեն շատերին փրկել է գումար կորցնելուց։

Շտապ անհրաժեշտության դեպքում հաճախորդը կարող է օգտվել ինտերնետ բանկից կամ բջջային հավելվածից և հաշվից հանել անհրաժեշտ գումարը կամ փոխանցել այլ բանկ։

Ինչպե՞ս օգտվել հաշիվն առանց քարտի:

Ո՞րն է տարբերությունը խնայողական հաշվի և ավանդի միջև: Այս տեսակի հաշիվներից առանց քարտ օգտագործելու իմաստը վերանում է։ Ի վերջո, այն ներառված է դեբետային քարտ բացելիս ծառայությունների ցանկում։

Այնուամենայնիվ, խոշոր բանկերը նման հնարավորություն ունեն։ Խնայողական հաշվից գումար կարող է հանվել ինչպես կանխիկ, այնպես էլ անկանխիկ: Որոշ ֆինանսական հաստատություններ սահմանափակում են գումարըմուտքային միջոցներ և հասանելի են դուրսբերման համար՝ առանց դեբետային քարտ օգտագործելու: Եթե խնայողական հաշվից ուղղակիորեն գումար հանելու անհրաժեշտություն կա, ապա ավելի լավ է նախօրոք ճշտել միջնորդավճարի առկայության մասին։

Ո՞րն է ավելի լավ՝ խնայողական հաշիվը, թե ավանդը:

Ներկայումս բանկերը ակտիվորեն խթանում են նոր ֆինանսական պրոդուկտը։ Հաճախ խնայողական հաշիվների տոկոսադրույքները ավելի բարձր են, քան ավանդները: Տոկոսը կախված է ծառայության փաթեթից, որին միացված է նման հաշիվը: Ազդում են նաև միջոցների պահպանման ժամկետը և հաշվի մնացորդի չափը։ Ո՞րն է տարբերությունը խնայողական հաշվի և ավանդի միջև: Առաջինի հիմնական առավելությունը օգտագործման կանոնակարգված ժամկետի բացակայությունն է։ Պահպանման համար պահանջվող գումարի չափը նույնպես հաստատված չէ։ Հաշվետերն ինքնուրույն է որոշում, թե երբ և որքան գումար հանի հաշվից: Այնուամենայնիվ, այս փաստը կարող է ազդել տոկոսադրույքի վրա։

Ավանդը, որը տալիս է կանխիկացման և հաշվին կանխիկ գումար մուտքագրելու իրավունք, հազվադեպ է բանկերում: Այս տեսակի ավանդները ներառում են բազմաթիվ սահմանափակումներ, որոնք խանգարում են սեփականատիրոջը: Ֆոնդերի դուրսբերման չափի կամ տեղաբաշխման ժամկետի սահմանափակումներ. Այս առումով խնայողական հաշիվն ավելի ճկուն ֆինանսական գործիք է: Հաճախորդն իրավունք ունի անսահմանափակ թվով գումարներ ներդնել և դուրս բերել գումար՝ միաժամանակ ստանալով միջին ամսական մնացորդի դիմաց տոկոսներ։

Ավանդի տեղաբաշխման գումարած՝ ֆիքսված տոկոս ավանդը բացելու պահին: Դա նախատեսված է պայմանագրում, ուստի բանկը իրավունք չունի միակողմանի փոփոխել այն։ Իրեն հարգող կազմակերպությունը խստորեն իրականացնում է այս սկզբունքը։ ԿուտակայինովՀաշիվը չունի ֆիքսված տոկոս: Խնայողական հաշվի օգտագործման ժամանակահատվածում այն փոփոխության միտում ունի: Կախված է բանկի վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքից և ֆինանսական քաղաքականությունից: Այս տոկոսային տարբերությունը բացատրում է, թե որն է ավելի շահավետ՝ ավանդը կամ խնայողական հաշիվը։

Առաջարկություններ

Ֆինանսական խորհրդատուները հաճախորդների գումարները պահելու գործիք ընտրելիս հիմնված են կարիքների վրա: Խնդիրը լուծելիս, թե ինչ ընտրել՝ խնայողական հաշիվ, թե ավանդ, որոշեք, թե ինչու է պետք գումար խնայել: Ավագ սերնդի մոտ գումար պահելու ընդհանուր պատճառն այն է, որ «ոչինչ չպատահի, և տոկոսները կաթեն»: Այս դեպքում հուսալի ֆինանսական գործիքը ժամկետային ավանդն է: Կարճաժամկետ և ֆիքսված տոկոսով գումար դնելով` տարեց մարդիկ կարող են վստահ լինել իրենց անվտանգության և շահույթի մեջ: Մի մոռացեք ապահովագրական գումարի մասին. Ավանդների ապահովագրման գործակալությունը պաշտպանում է միջոցները 1,400,000 ռուբլի չափով: Այս գումարը հաշվարկվում է մեկ անձի համար մեկ ֆինանսական հաստատությունում: Ընդ որում, մեկ անհատ է համարվում նաև պաշտոնապես ամուսնացած ամուսնական զույգը։ Ուստի ավելի լավ է, որ ամուսինն ու կինը միևնույն բանկում չպահեն երկու գումար՝ երկուսի համար 1,400,000-ը գերազանցող:

Եթե նպատակը բնակարանի կամ թանկ գնի համար գումար խնայելն է, ապա լավագույն գործիքը ժամկետային ավանդն է՝ համալրման հնարավորությամբ: Այսպիսով, դուք գումար կխնայեք ձեր սեփական ոտնձգություններից, արդյունքում՝ ավելի հեշտ կլինի կուտակել անհրաժեշտ գումարը։ Ավանդի այս տեսակի տոկոսները սովորաբար ավելի բարձր են, քան խնայողական հաշվին:

Իսկ եթե նպատակներըկուտակումներ չկան, և միջոցներն օգտագործվում են շարունակաբար՝ խնայողական հաշիվը ձեր ելքն է: Ֆինանսական այս գործիքը ճկուն է և ժամանակակից, այն հնարավորություն է տալիս Ձեզ օգտվել փողի հարմար պահին, իսկ մնացածը պարապ չի մնա: Խնայողական հաշվի տոկոսները հաշվարկվում են ամսական և կապիտալացվում մնացորդի գումարով:

Փակվում է

Ավելի լավ է հաճախորդի ֆինանսական պորտֆելի ձեւավորումը վստահել մասնագետներին։ Եթե մտահոգություններ կան նրանց իրավասության կամ ինքնուրույն պարզելու ցանկություն, հիշեք, որ ավելի լավ է միջոցները բաշխել եկամտի տարբեր աղբյուրների միջև: Մի մասը ուղարկեք խնայողական հաշվին, մի մասը բաժանեք ավանդների միջև, երկար ժամանակ տեղադրեք կյանքի ապահովագրություն կամ ներդրումներ: Միևնույն ժամանակ, նախապես պարզեք, թե որն է տարբերությունը ավանդի և խնայողական հաշվի, կամ բաժնետոմսերի և պարտատոմսերի միջև: Փողը ռիսկի չի ենթարկվի՝ լինելով մեկ տեղում։ Լավ մասնագետը կուսումնասիրի բանկերի բոլոր առաջարկները հաճախորդի համար առավել շահավետը գտնելու համար։