Ավանդների ապահովագրման համակարգ. համակարգի մասնակիցներ, բանկային ռեգիստր և զարգացում Ռուսաստանում

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

2003 թվականի դեկտեմբերի 27-ին Ռուսաստանի Դաշնությունում ուժի մեջ է մտել «Ռուսաստանի Դաշնության բանկերում ֆիզիկական անձանց ավանդների ապահովագրման մասին» դաշնային օրենքը (այսուհետ՝ Օրենք): Շուրջ տասը տարվա քրտնաջան աշխատանքի, բուռն քննարկումների և վեճերի արդյունքում, այնուամենայնիվ, հնարավոր եղավ մշակել Ռուսաստանի բանկային համակարգի նոր ֆինանսական մեխանիզմ՝ ավանդների ապահովագրման համակարգը (DIS): Անցյալ դարի 30-ականներին համաշխարհային տնտեսության ճգնաժամը հիմք դարձավ DIS-ի առաջացման համար։ Առաջին անգամ գործունեության այս ձևն ԱՄՆ բանկային հատվածում հայտնվեց 1933 թվականին։ Պետական համակարգի առկայությունը, որն ապահովում է ավանդների հուսալիությունը ԵՄ երկրների բանկերում, պետության ֆինանսական հատվածի հաջողության նախապայմանն է։

Համաշխարհային պրակտիկայի ֆոնին, Ռուսաստանի Դաշնությունում բանկային ֆինանսական համակարգի աշխատանքը ավանդատուների տեսանկյունից անբավարար հուսալի տեսք ուներ։ Իրերի այս վիճակը զգալիորեն նվազեցրեց ազատ կապիտալի հոսքը բանկային հատված։

Ավանդների ապահովագրման համակարգի զարգացումը կոչված է կայունացնող ազդեցություն ունենալ ողջ բանկային համակարգի վրա։ դեպքերից հետո, երբ ավանդատուների զգալի մասը 1998թկորցրել է իր խնայողությունները, խաթարվել է վստահությունը Ռուսաստանում բանկերի նկատմամբ: Սա չէր կարող բացասական ազդեցություն չունենալ բանկային հատված ազատ կապիտալի ներհոսքի վրա։

Սա դրդեց մշակել տնային տնտեսությունների ավանդների պարտադիր ապահովագրությունը կարգավորող կարգավորիչ շրջանակ: Ռուսաստանի ֆինանսական համակարգի համար սա ամենակարեւոր ծրագիրն է, որն իրականացնում է բանկային հանրությունը պետության հետ։ Նման համատեղ գործունեության արդյունքը ֆիզիկական անձանց վստահության աճն է բանկային հատվածի նկատմամբ։

CER նպատակներ

Իրացնելով ճիշտ ֆինանսական քաղաքականություն՝ կարող եք հասնել ավանդների պարտադիր ապահովագրության համակարգի կողմից սահմանված նպատակներին.

• բարձրացնել վստահությունը բանկերի աշխատանքի նկատմամբ՝ դրանով իսկ մոտիվացնելով պոտենցիալ ավանդատուներին;
• պաշտպանել ռուսական բանկային ավանդատուների իրավունքները;
• գրավել քաղաքացիների խնայողությունները բանկային հատված.

Միևնույն ժամանակ, չափազանց կարևոր է, որ նպատակներից ոչ մեկը առաջնահերթություն չլինի։ Քանի որ նպատակներից որևէ մեկին հասնելուն պես տեղաշարժ է տեղի ունենում, բանկային հատվածում սկսում են ի հայտ գալ ճգնաժամային դրսևորումներ, որոնք ավանդատուների համար անփոփոխ ռիսկերի մեծացում են առաջացնում։ Դրված բոլոր նպատակներին հասնելու հիմքը բանկային ֆինանսական համակարգի կայուն զարգացումն է։

CER սկզբունքներ

Հիմնական սկզբունքները, որոնց վրա հիմնված է ավանդների ապահովագրման համակարգը Ռուսաստանում, օրինականորեն ամրագրված են օրենքի 3-րդ հոդվածում:

Բոլոր ռուսական բանկերը, որոնք իրավունք ունեն բացել և վարել ֆիզիկական անձանցից հաշիվներ, պարտավոր են լինել DIS-ի անդամ: Բանկեր-Ավանդների ապահովագրման համակարգի անդամները պարտավոր են՝

• Պարբերաբար փոխանցել ապահովագրավճարները CER հիմնադրամին՝ ապահովելով ֆոնդի լրացման կուտակային բնույթը։ Բացի մուծումներից, բանկերը ենթակա են տույժերի՝ իրենց պարտականությունները ուշ կատարելու համար: Ֆոնդի համալրման աղբյուր են նաև տույժերի չափերը։
• Տեղեկացրեք ձեր հաճախորդներին CER-ներին մասնակցության, ապահովագրական վճարումների չափի մասին՝ տեղեկացնելով նրանց հանրային վայրերում գտնվող ստենդներում:
• Պահպանեք բանկային վարկային պարտավորությունների արդի գրանցամատյան:
• Կատարել օրենքով նախատեսված այլ պարտավորություններ.

Ավանդատուների ռիսկերը պետք է հնարավորինս նվազեցնել այն դեպքերում, երբ բանկերը չեն կարողանում կատարել իրենց պարտավորությունները հաճախորդների հանդեպ։

CER-ի գործունեությունը պետք է լինի թափանցիկ: Սա ենթադրում է CER-ների գործունեության մասին տեղեկատվության հասանելիություն պոտենցիալ ներդրողների համար:

CER-ի գործունեության ևս մի քանի սկզբունքներ

Բացի վերը թվարկված կետերից, Օրենքից կարող են բխել լրացուցիչ սկզբունքներ.

• միայն Ռուսաստանի Դաշնության ֆինանսապես կայուն բանկերը հնարավորություն ունեն դառնալու համակարգի մասնակից;
• ապահովագրության նպաստները սահմանափակող են;
• Վճարումների առավելագույն դրույքաչափերը պետք է պահպանվեն:

Ֆինանսապես ուժեղ բանկերին ընդունելու սկզբունքը երաշխավորում է, որ DIS-ի մասնակից կարող են դառնալ միայն այն ֆինանսական հաստատությունները, որոնք բավարարում են բարձր ֆինանսական վիճակի պահանջները: Այսպիսով, այս նպատակին հասնելու համար Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը կանոնավոր և մանրակրկիտ ստուգումներ է անցկացնում գործող բանկերում: Ստուգման ժամանակգնահատում է հաստատության ակտիվների իրացվելիությունը, շահութաբերությունը, կառավարման մակարդակը և շատ ավելին: Սա թույլ է տալիս բացառել «խնդրահարույց» բանկերը և նվազագույնի հասցնել ֆինանսների չմարելու ռիսկերը։

Ավանդների ապահովագրման համակարգը վերադարձի մեխանիզմ է՝ սահմանափակ փոխհատուցումով։ Օրենքի 11-րդ հոդվածի համաձայն՝ ապահովագրված դեպքերում (բանկի կողմից իր պարտավորությունները չկատարելու դեպքում) ավանդատուն կարող է հույս դնել բանկում ներդրված բոլոր ավանդների 100%-ի չափով վճարման վրա՝ հաշվի առնելով կուտակված տոկոսները:

Ֆոնդերի ավանդների և հաշվեգրված տոկոսների վերադարձը կատարվում է ռուբլով: Արտարժութային ավանդները փոխարկվում են ապահովագրված իրադարձության պահին Ռուսաստանի Բանկի փոխարժեքով: Պայմանով, որ հաճախորդը հաշիվներ ունի մի քանի բանկերում, փոխհատուցումն իրականացվում է յուրաքանչյուր ֆինանսական հաստատության համար առանձին: Բանկում վարկային պայմանագրի առկայությունը թույլ է տալիս նվազեցնել փոխհատուցման չափը վարկի չափով։

Համաշխարհային պրակտիկայում ավանդների գծով ապահովագրական վճարումները կատարվում են 30 օրվա ընթացքում։ Կարծիք կա, որ ավելի երկար մարման ժամկետը կարող է խուճապ առաջացնել և նվազեցնել CER-ների վստահելիությունը։

Ավանդների ապահովագրման համակարգի անդամներ

Կախված հանձնարարված պարտավորություններից՝ CER-ի հետևյալ մասնակիցները բաժանվում են.

• Ապահովագրված՝ բանկերը ավանդների ապահովագրման համակարգում, մուտքագրված համակարգի ռեգիստրում։ Յուրաքանչյուր բանկ իրավունք ունի դառնալու DIS-ի անդամ, պայմանով, որ ունի Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից տրված լիցենզիա՝ կանխիկ ավանդներ բացելու համար բնակչությանից անվճար միջոցներ ներգրավելու համար: Ստացեք տեղեկատվություն համակարգում բանկի մասնակցության մասինՌուսաստանի Դաշնությունում ավանդների ապահովագրությունը հասանելի է DIA-ի կայքում, հենց բանկում:
• Շահառուն ավանդատուներն են, բանկի հաճախորդները, ովքեր իրավունք ունեն պահանջել ապահովագրական վճարումներ:
• Ապահովագրողը DIS-ի աշխատանքը վերահսկելու համար պատասխանատու մարմինն է, այն է՝ Ավանդների ապահովագրման գործակալությունը (DIA):
• Ռուսաստանի բանկը այն մարմինն է, որին վստահված են վերահսկիչ պարտավորությունները։

Բացի այդ, Ռուսաստանի Դաշնության կառավարությունն ակտիվորեն մասնակցում է համակարգի աշխատանքին, մասնավորապես, նրան է վստահված CER-ի գործունեության վերահսկողությունը։

Ավանդների ապահովագրման գործակալություն

DIA-ն առանցքային դեր է խաղում ավանդների ապահովագրման համակարգի ապահովման գործում: Օրենքի 15-րդ հոդվածի 2-րդ մասը սահմանում է Գործակալության լիազորությունների ցանկը՝.

• հաշվապահական հաշվառում և բանկային կազմակերպությունների գրանցում;
• ապահովագրավճարների կուտակում, ֆոնդի վերահսկողության և անվտանգության ապահովում;
• ավանդատուների բողոքարկումների հաշվառում և նրանց օրենսդրական պահանջների կատարում;
• բողոք Ռուսաստանի Բանկ՝ Բանկի կողմից Օրենքի խախտման և պատասխանատվության միջոցներ կիրառելու պահանջի դեպքում;
• ֆոնդի ազատ միջոցների ներդրում;
• վերահսկողություն բանկերի կողմից օրենքով նախատեսված պահանջների կատարման նկատմամբ;
• Բանկերի կողմից պարտադիր վճարների հաշվարկման և վճարման մեխանիզմի որոշում.

Ներդրումներ, որոնք SHS անդամ չեն

Օրենքի Օրենքի 5-րդ հոդվածը սահմանում է, որ ֆիզիկական անձանց ավանդների ապահովագրման համակարգը ներառում է նրանց մեծ մասը, բացառությամբ՝.

• Ռուսական բանկերի մասնաճյուղերում բացված հաշիվներ,գտնվում է արտասահմանում;
• բերող ավանդներ;
• Անհատ ձեռնարկատերերի, իրավաբանների, նոտարների ավանդներ, որոնք բաց են բիզնեսով զբաղվելու նպատակով;
• ավանդներ փոխանցված բանկ՝ հավատարմագրային կառավարման համար;
• փող էլեկտրոնային հաշիվներում;
• անանձնական մետաղական հաշիվներ.

Ավանդների ապահովագրությունը նախատեսված է օրենքով և չի պահանջում հատուկ պայմանագրի կնքում։

Ապահովագրված իրադարձություններ

CER-ը ներառում է մի քանի դեպքեր, որոնք փոխհատուցում են տրամադրում ավանդատուներին.

• ֆինանսական գործունեություն իրականացնելու իրավունք տվող բանկային լիցենզիայի չեղարկում;
• Ռուսաստանի Բանկի կողմից որոշակի ֆինանսական գործարքների սահմանափակումների ներդրում։

Բանկը CER-ների ռեգիստրից ընդգրկելու և բացառելու վերաբերյալ բոլոր որոշումները կայացնում է Գործակալությունը:

Աջակիցների իրավունքներ

Առևտրային բանկերի ավանդատուներն ունեն օրենքով ամրագրված իրավունքներ.

• ստանալ ապահովագրական հատուցում ավանդների համար;
• տեղեկացնել DIA-ին բանկի կողմից ավանդների հետ կապված իր պարտավորությունները չկատարելու դեպքերի մասին;
• ստացեք ամբողջական տեղեկատվություն CER-ներում բանկի մասնակցության մասին։

Ավանդների ապահովագրման համակարգը կարգավորում է ապահովագրական վճարումների կատարման կարգը՝ համաձայն օրենքի 12-րդ հոդվածի։ Բանկի գործունեության կասեցման մասին տեղեկատվությունը հրապարակված է Ռուսաստանի Բանկի տեղեկագրում և DIA-ի կայքում: Ապահովագրված դեպքի տեղի ունենալու օրվանից մինչև սնանկության գործի ավարտը պարտատերն իրավունք ունի ներկայացնելու իր պահանջները.գրավոր դիմելով կա՛մ ժամանակավոր վարչակազմին, կա՛մ լուծարային կառավարչին: Վճարումն ինքնին կատարվում է 3 օրվա ընթացքում, բայց ոչ շուտ, քան ապահովագրված դեպքի պահից 14 օր: Ավանդատուի պահանջով փոխհատուցման գումարը տրվում է կանխիկ կամ փոխանցվում նշված բանկային հաշվին։

Դրական և բացասական միավոր TER

Բանկերում կանխիկ ավանդների անվտանգության ապահովման խնդիրը երկրի տնտեսության դրական զարգացման հիմնական խնդիրներից է։ Գաղտնիք չէ, որ բանկային համակարգի նկատմամբ անվստահությունը խրախուսում է բնակչությանը չներդնել իրենց միջոցները՝ վախենալով ընդմիշտ կորցնել դրանք։ Այս տհաճ գործոնը վերացնելու համար ընդունվեց Դաշնային օրենքը, որը նախատեսված էր ավանդատուներին երաշխիքներ տրամադրելու համար։

Ավանդների ապահովագրման համակարգը նշանակալի քայլ է բանկերի գործունեության նկատմամբ վստահության բարձրացման ուղղությամբ։ CER-ի կարևոր ասպեկտը բանկային ավանդի սահմանումն է որպես ավանդատուի սեփականություն և ոչ թե բանկի:

Համակարգի գործունեությունը կարգավորելու, սկզբունքների և նպատակների իրականացման նկատմամբ վերահսկողությունը ստեղծվել է Ավանդների ապահովագրման գործակալություն, որն իր հերթին հիմնված է օրենքի նորմերի վրա։ Ավելին, հիմնադրամի հզորացման նպատակով գործակալությանը իրավունք է տրվում ինքնուրույն իրականացնել ֆինանսական գործարքներ։

Ավանդների ապահովագրությունը կայուն ֆինանսական համակարգի անբաժանելի մասն է: Ավելին, բանկերն իրենք են շահագրգռված DIS-ին իրենց մասնակցությամբ։ Քանի որ բանկի հաջող գործունեությունը անհնար է առանց սնանկությունը կանխելու, ինչպես նաև պետական միջոցների հաշվին ճգնաժամի ժամանակ նրան աջակցություն ցուցաբերելու։

Ցավոք, այսօր Ռուսաստանի Դաշնությունում ավանդների ապահովագրման համակարգը չի կարելի իդեալական համարել։ Այն պահանջում է հետագա կատարելագործում: Մասնագետներն ասում են, որ պետք է լրացուցիչ կանոնակարգեր ընդունվեն, որոնք կկարգավորեն՝.

• Վճիռ է կայացվում, որը թույլ է տալիս որոշ բանկերի սպասարկել ավանդները՝ չնայած բանկի գործունեության կասեցման մասին վերահսկողական որոշմանը:
• Ապահովագրված օբյեկտների ցանկի ընդլայնում` ներառելով անհատ ձեռնարկատերերին, փոքր իրավաբանական ձեռնարկություններին, մետաղական հանքավայրերին և այլն:
• Հնարավոր առավելագույն փոխհատուցման աստիճանական աճ. Երկրի տնտեսության, քաղաքացիների կենսամակարդակի աճի համատեքստում, բնականաբար, ավելանում է նաեւ ավանդների չափը։ Իրերի այս վիճակը պետք է բերի նաև բանկային ավանդների պետական երաշխիքների ավելացմանը, ինչը, անշուշտ, կբարձրացնի ավանդատուների վստահությունը։
• Մասնակից բանկի պարտադիր մուծումների որոշման կարգը. Ներդրումների մակարդակը որոշելու համար այսօր օգտագործվում է «հարթ սանդղակ»: Բոլոր բանկերը վճարում են ավանդների նույն տոկոսը: Այնուամենայնիվ, հաշվի առնելով բանկերի ռիսկի տարբեր մակարդակները, այս համակարգը արդարացի չէ:
• Ավելացնել DIA-ի դերը բանկերի ձախողումները կանխելու և նրանց անհրաժեշտ աջակցություն տրամադրելու՝ դժվարին ֆինանսական իրավիճակներից դուրս գալու համար:

Այսպիսով, ավանդների ապահովագրման համակարգը պահանջում է ինտեգրված մոտեցում՝ անհրաժեշտ փոփոխություններ կատարելու համար.և բարելավումներ։ Ավելին, չափազանց կարևոր է, որ այդ աշխատանքը համատեղ իրականացվի ավանդների ապահովագրման համակարգի բոլոր մասնակիցների կողմից։