Որտե՞ղ է ավելի շահավետ կանխիկ վարկ ստանալը: Սպառողական վարկի տեսակները

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Երբ փողի հրատապ կարիք կա, իսկ հարազատներն ու ընկերները չեն կարողանում օգնել, անմիջապես հարց է առաջանում, թե որտեղից է ավելի ձեռնտու կանխիկ վարկ վերցնելը։ Ո՞ր հաստատությունն ընտրել՝ բանկ, թե CPC, գրավատուն, թե MFI: Ապագա վարկառուն պետք է սթափ գնահատի իր ուժեղ և առավելությունները, քանի որ ի վերջո հենց այս չափանիշներն են պարզելու, թե որտեղից կարելի է շահութաբեր կանխիկ վարկ ստանալ։

Ի՞նչ է սպառողական վարկը

Սպառողական վարկը փող է, որը բանկը կամ այլ վարկային հաստատությունը տրամադրում է վարկառուին: Թողարկված գումարը պետք է վերադարձվի ամսական մարումներով՝ այլ անձանց միջոցների օգտագործման համար պարտադիր տոկոսների վճարմամբ։

Սպառողական վարկերը բաժանվում են մի քանի կատեգորիաների. Մենք հիմա դրանք կանդրադառնանք։

Ըստ վարկատուի տեսակի

Հարցում է, թե որտեղ է լավագույնը ձեռք բերելու համարկանխիկ վարկ՝ բանկում կամ վարկային սպառողական կոոպերատիվում, փորձենք գտնել պատասխանը։ Այսինքն՝ վարկատուն կարող է լինել ոչ միայն բանկ։

Ըստ թիրախավորման տեսակի

Բանկային վարկերը բաժանվում են որոշակի ապրանքի կամ ծառայության գնման համար գումար ստանալու: Սա նպատակային վարկ է, որը բնութագրվում է առավել բարենպաստ պայմաններով՝ տարեկան իջեցված դրույքաչափ, մարման ճկուն պայմաններ, ինչպես նաև պետական սուբսիդավորում ստանալու հնարավորություն (օգտվել պետական աջակցությամբ նպատակային կրթական վարկ ստանալու հնարավորությունից): Վարկառուն, նպատակային վարկի համար դիմելիս, կանխիկ գումար չի ստանում, դրանք ուղղակիորեն փոխանցվում են ապրանքի կամ ծառայության մատակարարին անկանխիկ ձևով։

Աննպատակային վարկը, ընդհակառակը, ենթադրում է կանխիկ գումարի ստացում, որը կարող է օգտագործվել ձեր հայեցողությամբ, այլ ոչ թե վարկային կազմակերպությանը վարկառուին տրված վարկային միջոցների վերաբերյալ հաշվետվություն տրամադրելու համար:

Ըստ գրավի տեսակի

Տրված վարկերը կարող են ապահովված լինել գրավով, օրինակ՝ գրավով կամ երաշխավորությամբ: Որպես գրավ կարող է հանդես գալ գույքը (շարժական և անշարժ): Այն դեպքում, երբ վարկառուն ունի ֆինանսական հանգամանքներ, որոնց պատճառով նա չի կարողանա մարել ստացված վարկը, բանկը կխլի նրա գրավադրված գույքը։ Եթե կա երաշխիքային պայմանագիր, ապա երբ վարկառուն չի կարողանում մարել վարկը, այդ պարտավորությունը դրվում է նրա երաշխավորի վրա։ Գրավի դեպքում տարեկան տոկոսն ավելի ցածր է, քան առանց դրա:

Անապահով վարկերը, այլ կերպ ասած՝ բլանկ վարկերը բանկի կողմից տրամադրվում են միայն այն վարկառուների կատեգորիային, ովքեր.ունենալ կայուն եկամուտ և վստահելիություն վարկային պատմության մեջ: Հատկացված միջոցների չափն այս դեպքում գտնվում է բանկի առկա սեփական միջոցների սահմաններում, սակայն տարեկան ավելի բարձր տոկոսադրույքով։

Ըստ վարկառուի տեսակի

Այս կատեգորիան իր հերթին բաժանված է մի քանի խմբերի. Օրինակ՝ մինչև 30 տարեկան երիտասարդների ընտանիքներին պետական աջակցությամբ սպառողական վարկ է տրամադրվում։ Նման վարկը կարող է լինել նպատակային (հիփոթեք, ավտոմեքենայի վարկ) կամ ունիվերսալ (ոչ նպատակային):

Բնակչության հետևյալ խումբը դիտարկելիս պատասխան ենք ստանում այն հարցին, թե որտեղից է ավելի շահավետ թոշակառուների համար կանխիկ վարկ վերցնելը։ Բանկի կողմից կենսաթոշակառուներին տրվող սպառողական վարկերը հիմնված են կենսաթոշակի տեսքով եկամտի կայուն աղբյուրի վրա։ Այս տեսակի վարկից օգտվելու համար անհրաժեշտ է պահպանել նախապայման՝ թոշակառու-վարկառուն պետք է աշխատի։ Թոշակ ստանալը և աշխատանք ունենալը թոշակառուին թույլ կտա կանխիկ գումար ստանալ ավելի գրավիչ վարկային պայմաններով։

Վարկի վստահության տեսակ՝ կիրառելի է դրական վարկային պատմություն ունեցող վարկառուների համար և կրկին դիմելու վարկատու բանկ: Կրկին դիմելիս վարկառուն պետք է անցնի միայն նվազագույն պաշտոնական ընթացակարգը, որից հետո նրան անմիջապես կտրամադրվեն փոխառու միջոցներ։

Ըստ մարման տեսակի

Ստացված վարկը մարելու երկու եղանակ կա.

Ստանդարտ - վճարում ապառիկ: Ներկայացնում է հավասարաչափ վճարումներ, որոնքվճարվում է ամսական կամ եռամսյակային: Վճարման գումարը կարող է լինել ֆիքսված կամ փոփոխական:

Միանգամյա - ենթադրում է վարկային պայմանագրում նշված որոշակի ամսաթվի միանվագ գումար կատարելը:

Պայմաններ և դրույթներ

միանվագ վճար՝ տրված յուրաքանչյուր ունակ վարկառուի: Վարկերի այս տեսակը ամենատարածվածն է: Բանկը յուրաքանչյուր վարկառուի դիմումը դիտարկում է առանձին, իսկ թողարկված միջոցների չափը հաշվարկվում է վճարունակության հիման վրա։

Վերականգնվող վճարը, այն նաև պտտվող է, վարկառուին տրամադրել է ոչ թե ամբողջ վարկի գումարը միանգամից, այլ աստիճանական փոխանցումով որոշակի ժամանակահատվածում: Դրական կողմն այս դեպքում այն է, որ վարկառուն կարող է վստահ լինել, որ ստացել է այն գումարը, որը նա նշել է դիմումում։

Ըստ ժամանակի

Որտե՞ղ է ավելի ձեռնտու կանխիկ վարկ վերցնել Ռուսաստանում՝ հաշվի առնելով տնտեսապես անկայուն իրավիճակը։ Այսօր ռուսական բանկերը, վարկեր տրամադրելով բնակչությանը, դրանք պայմանականորեն բաժանում են կարճաժամկետ, որտեղ մարման ժամկետը մեկ տարուց պակաս է, և երկարաժամկետ՝ այս նշագծից բարձր։ Կարճաժամկետ վարկերը տրամադրվում են ֆիքսված ժամկետով (սովորաբար ոչ ավելի, քան 12 ամիս) կամ ըստ պահանջի: Այնուհետև վարկի մարման ֆիքսված ժամկետի բացակայության պատճառով բանկը իրավունք ունի ցանկացած պահի պահանջել վարկառուից մարել պարտքը։

Սպառողական վարկ ստանալ բանկից

Վարկային միջոցներ ստանալու համար կարողդիմել այն անձանց համար, ովքեր լրացել են 18 տարին (կամ 21, այս շեմը սահմանում է բանկային հաստատությունը) և չեն գերազանցում 70 տարին։

Յուրաքանչյուր բանկ ինքնուրույն սահմանում է վարկային միջոցներ ստանալ ցանկացողների նկատմամբ կիրառելի պահանջներ: Բայց բոլոր բանկերի համար կա համընդհանուր պահանջ՝ որ վարկառուն ունենա եկամտի կայուն աղբյուր։ Եկամտի աղբյուրը աշխատավարձն է։ Նաև վարկառուն կարող է բանկին տեղեկացնել եկամտի այլընտրանքային աղբյուրների առկայության մասին, օրինակ՝ գույքի վարձակալությունից (բնակարան, ավտոտնակ կամ այլ տարածք) կամ արժեթղթերից ստացված շահաբաժիններից ստացված եկամուտները: Նման աղբյուրները պետք է փաստաթղթավորվեն:

Տրված փաստաթղթերը քաղաքացիական անձնագիր են և պարտադիր մշտական գրանցում այն տարածաշրջանում, որտեղ գտնվում է բանկը: Գումար ստանալու համար անհրաժեշտ փաստաթղթերը կլինեն նաև վարկառուի աշխատավարձի չափը և աշխատանքային գրքույկի պատճենը: Ոչ նպատակային վարկ ստանալու համար բանկը կարող է վարկառուից խնդրել տրամադրել լրացուցիչ փաստաթղթեր՝ զինվորական վկայական, ամուսնության/լուծարման վկայական, գրավի համար նախատեսված փաստաթղթեր:

Եթե վարկառուն ընկնում է որոշակի բանկային գործոնների ներքո, դա կարող է զգալիորեն նվազեցնել բանկի կողմից առաջարկվող տարեկան տոկոսադրույքը և արագացնել դիմումի գործընթացը.

1. Վարկառուն 25-ից 45 տարեկան է։
2. Վարկառուի աշխատավարձի ամսական փոխանցումը կատարվում է վարկատու բանկի քարտին։
3. Վարկառուն ունի երկար աշխատանքային պատմություն։
4. Վարկառուն ունի բյուրեղյա վարկպատմություն։

Բանկի կողմից առաջարկվող վարկավորման արդյունավետ տոկոսադրույք

Գործող օրենսդրության համաձայն, բանկը պարտավոր է վարկառուին բացահայտել արդյունավետ տոկոսադրույքը։ Այն իրենից ներկայացնում է տարեկան տոկոսադրույքի գումարած բանկի հնարավոր միջնորդավճարների համակցություն: Հենց այս տեմպերով է բանկը հաշվարկելու վարկային միջոցների օգտագործման տոկոսները, հետևաբար, պայմանագիրը ստորագրելուց առաջ դուք պետք է ավելի մանրամասն ծանոթանաք այս պարբերությանը։

Բանկային վճարներ

Բանկի կողմից տրված ցանկացած վարկի համար գանձվում է միջնորդավճար: Միջնորդավճարները կարող են լինել միանվագ, որոնք վարկառուն վճարում է ընդամենը 1 անգամ, օրինակ՝ վարկի հայտի քննարկման համար, վարկ տրամադրելու միջնորդավճար։ Եթե վարկառուն ժամանակից շուտ վերադարձնի վարկի միջոցները, դրա համար կարող է նաև գանձվել վճար:

Պահպանման կանոնավոր վճարներն են՝ տարեկան վարկային քարտի սպասարկում, վարկային քարտի կանխիկացում: Հաշվի առնելով բոլոր միջնորդավճարները՝ վարկառուն պետք է ինքը որոշի, թե որտեղ է ավելի ձեռնտու կանխիկ վարկ վերցնել։

Սպառողական վարկի մարում

Կա երկու սխեմա, որոնցով կարող եք մարել ստացված վարկը՝ տարբերակված և անուիտետ: Լռելյայնորեն, շատ բանկեր օգտագործում են անուիտետային վճարման տեսակ, որը բաղկացած է ամսական ֆիքսված գումարի վճարումից: Անուիտետի վճարը բաղկացած է երկու մասից՝ մայր գումար և տոկոս: Ամեն ամիս ավելանում է վճարման չափը, որն ուղղված է մայր պարտքի մարմանը, իսկ կուտակված տոկոսների չափը, ընդհակառակը, նվազում է։ Նմանի հետՎարկի մարման եղանակը, դրա պահպանման համար տոկոսագումարները գանձվում են հիմնական պարտքի մնացած գումարից:

Պարտքը մարելու տարբերակված եղանակը տարբեր ամսական վճարումներ կատարելն է՝ սկսած ամենամեծից և աստիճանաբար նվազում։

Որևէ բանկային հաստատություն շահագրգռված չէ վերցված վարկի արագ մարմամբ, ուստի բանկերը սահմանում են որոշակի ժամանակավոր մորատորիում, որի ընթացքում վարկառուն իրավունք չունի ժամկետից շուտ մարել վարկը։ Այն սովորաբար տատանվում է 1-ից 6 ամիս: Կամ որոշ բանկեր թույլ են տալիս ժամանակից շուտ մարել վարկը, բայց միևնույն ժամանակ վճարել միջնորդավճար այն գումարի 1-12%-ի չափով, որը վճարվում է ժամանակից շուտ: Հետևաբար, երբ մտածում եք, թե որտեղից կարելի է ստանալ առավել շահավետ կանխիկ վարկ, դուք պետք է պատրաստվեք տարբեր տեսակի միջնորդավճարների և տոկոսադրույքների:

Վարկային և սպառողական կոոպերատիվ (CPC)

Եթե վարկառուն ինչ-ինչ պատճառներով չի ցանկանում դիմել բանկ, ապա կարող եք դիմել CPC: Փորձենք պատասխանել այն հարցին, թե Եկատերինբուրգում որտեղից է ավելի շահավետ կանխիկ վարկ վերցնելը։ CCP-ն քաղաքում ունի ավելի քան 20 կազմակերպություն։ Սրանք են «Սոյուզը», «Ոսկե ֆոնդը», «Ասիստենսը» և այլն:

Վարկային-սպառողական կոոպերատիվը դաշինք է, որը ներառում է ֆիզիկական և իրավաբանական անձինք՝ միավորված որոշակի հիմունքներով։

Կանխիկ գումար ստանալու համար դուք պետք է՝

1. Դարձեք անդամ և վճարեք անդամավճարներ։
2. Եղիր չափահաս։
3. Ունեք որևէ մեկըգրանցում Ռուսաստանում։

Տրամադրված վարկի փաստաթղթերը ներառում են՝

1. Քաղաքացիական անձնագիր.
2. SNILS.
3. Վարկառուի աշխատանքի վարձատրության չափը նշող տեղեկանք (եթե բաժնետերն առաջին անգամ չի դիմում վարկի համար, կամ կոոպերատիվում նրա հաշվին երկար ժամանակ է փոխանցվում աշխատավարձ կամ կենսաթոշակ, ա. վկայականը պարտադիր չէ):

Առավելագույն հնարավոր գումարը, որը CPC-ն կարող է տրամադրել, չպետք է գերազանցի տրված բոլոր վարկերի 10%-ը՝ այն տրամադրելու որոշման ամսաթվի դրությամբ:

Վճարման պայմանները հաշվարկվում են անհատապես յուրաքանչյուր բաժնետիրոջ համար և ցուցադրվում են վարկային պայմանագրին կից վճարման ժամանակացույցում:

Վարկառուի նկատմամբ CCP-ի պահանջները դիտարկելուց հետո յուրաքանչյուրն ինքնուրույն է որոշում, թե որտեղ է ավելի ձեռնտու կանխիկ վարկ վերցնել:

IFI

Եթե վարկառուն չի կարող պարծենալ, որ ունի նորմալ վարկային պատմություն, և մտավախություն կա, որ ոչ բանկը, ոչ էլ CCP-ն նրան գումար չեն տա, դուք պետք է դիմեք միկրոֆինանսական կազմակերպությանը (MFI): Որտեղ է ավելի շահավետ Օմսկում կանխիկ վարկ ստանալը: Ո՞ր MFI-ին ավելի լավ է կապվել: Այսօր Օմսկ քաղաքում կա ավելի քան 30 ՄՖՀ, որոնք պատրաստ են համագործակցել նրանց հետ, ովքեր ցանկանում են կանխիկ վարկ վերցնել։

Վարկի համար դիմելը պարզ է. դուք պետք է հասնեք մեծահասակների տարիքին և տրամադրեք քաղաքացիական փաստաթուղթ (անձնագիր): Յուրաքանչյուր MFI ունի կանխիկացման իր նվազագույն և առավելագույն գումարները: Վերադարձի ժամերը նույնպես տարբեր են: Օրինակ, Express Credit-ը պատրաստ է թողարկել մինչև 100,000 ռուբլի 0,4%-ով:օր և մինչև 24 ամիս վերադարձի ժամկետով։ Իսկ «Վճարման օրվանից առաջ», ընդհակառակը, տալիս են առավելագույնը 10000 ռուբլի՝ օրական 1% վճարումով և 20 օր վերադարձի ժամկետով։։

Այստեղ ընտրությունը վարկառուինն է, թե որտեղից ստանալ շահավետ կանխիկ վարկ։

գրավատուն

Եթե վարկառուն չի ցանկանում սպասել վարկային հաստատության որոշմանը և լրացնել անհրաժեշտ դիմումներն ու հարցաթերթիկները, կարող է դիմել գրավատանը։ Որտեղ է շահավետ Մոսկվայում կանխիկ վարկ ստանալը: Գրավատանը։

Այնտեղ կարող եք նվիրաբերել ոսկուց պատրաստված զարդեր և արծաթից պատրաստված պատառաքաղ, թանկարժեք քարերից, ժամացույցներ։ Գոյություն ունի գրավատների մի կատեգորիա, որը որպես գրավ ընդունում է կենցաղային տեխնիկա, բջջային հեռախոսներ և մուշտակներ։

Առաջարկվող վարկային կազմակերպությունները դիտարկելուց հետո վարկառուներից յուրաքանչյուրն ընտրում է այն վայրը, որտեղ ավելի շահավետ է կանխիկ սպառողական վարկ վերցնելը։

Այսօր Ռուսաստանում կան բազմաթիվ վարկային առաջարկներ ցանկացած կատեգորիայի վարկառուների համար: Կարդալով, թե որտեղ է ձեռնտու կանխիկ վարկ վերցնելը (ակնարկներ ինտերնետում), հստակ պատասխան չկա, թե որ վարկային հաստատությանը ավելի լավ է դիմել: Յուրաքանչյուր դեպք տարբեր է, և յուրաքանչյուրը պետք է իր համար ընտրի լավագույն տարբերակը։