Հիփոթեքային կյանքի ապահովագրությունը պարտադիր է, թե ոչ:

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Քաղաքական և տնտեսական մեծ ցնցումների մեր ժամանակներում յուրաքանչյուրը փորձում է պաշտպանել իրեն և իր կապիտալը։ Բանկային հաստատությունները բացառություն չեն: Սա հատկապես վերաբերում է երկարաժամկետ վարկերին և դրանց հետ կապված ռիսկերին: Բանկային ներդրումները խնայելու միջոցներից մեկը ապահովագրությունն է: Երկարաժամկետ վարկերը, մասնավորապես բնակարանային վարկերը, բնութագրվում են այնպիսի ռիսկերով, ինչպիսին է հիփոթեքային կյանքի ապահովագրությունը։

Փաստարկներ ապահովագրական պայմանագրերի կնքման համար

Հիփոթեքային պայմանագրի կնքման փուլում այս ապրանքի 100%-անոց կարիք չկա, սակայն ցանկացած բանկ խիստ բացասաբար է վերաբերվում նման եզրակացություններին, ուստի առանց ապահովագրության հաճախորդի դրական արդյունք ստանալու շանսերը զրոյական են: Այս դիրքորոշումը պայմանավորված է ոչ թե հաճախորդից առավելագույն գումար քամելու բանկի փորձով, այլ ներդրումները պաշտպանելու փորձով։ Քանի որ բարձր մահացությունը և սոցիալական բացասական գործընթացները բազմապատկում են վատ վարկերի ռիսկերը։

Ուստի կյանքի ապահովագրության պայմանագիրը, թեկուզ կուլիսներում, պարտադիր պայման է հիփոթեքի հետ կապված դրական արդյունք ստանալու համար։ Պայմանագրի ձևն ու բովանդակությունը կարող են զարմանալի լինելտարբերվում են՝ կախված ընտրված կամ առաջարկվող ապահովագրական արշավից:

Անհրաժեշտ է կյանքի ապահովագրություն բանկի հաճախորդների համար

Որպես կանոն, կյանքի ապահովագրության պայմանագիրը կնքվում է ոչ թե բանկի, այլ փոխառու միջոցները չմարելու ռիսկով աշխատելուն ուղղված ընկերությունների հետ։ Այդ պատճառով բանկերը հաճախ փոխշահավետ պայմաններով պայմանագրեր են կնքում և իրենց հաճախորդներին ուղղորդում կոնկրետ ընկերություններ: Նման հարաբերությունների անհրաժեշտությունը պայմանավորված է հետևյալով.

- առողջության հետ կապված ապահովագրական իրադարձության դեպքում ապահովագրողը վճարում է հաճախորդի համար;

- վարկառուի մահվան դեպքում պետք չէ սպասել, մինչև հարազատները մտնեն սեփականության իրավունք;

- հաճախորդի վճարունակությունը կորցնելու դեպքում կա վեցամսյա հետաձգման հնարավորություն։

Ուստի հիփոթեքային կյանքի ապահովագրությունը վարկային պայմանագիր կնքելիս անփոխարինելի պայմաններից է։

Ծածկում է ռուսական բանկերի կողմից փոխառու միջոցների չվերականգնման ռիսկերը

Ռուսաստանյան շատ բանկեր, հաշվի առնելով ծայրահեղ անկայուն տնտեսական իրավիճակը, իրենց կանոնադրության մեջ են մտցրել մի շարք դրույթներ, որոնք կարգավորում են երկարաժամկետ վարկերի տրամադրման կարգն ու պայմանները։ «Հիփոթեք, բանկային պայմաններ» սոցիալական հետազոտությունը ցույց է տվել, որ ժամանակակից բանկերի մեծ մասը հաստատուն է դրել դրական արդյունք ստանալու համար։

Այս դրույթի կապակցությամբ բանկերը ստիպված են ստեղծել իրենց ապահովագրական կառուցվածքային ստորաբաժանումները կամ պայմանագրեր կնքել արդեն իսկ ապացուցված հետ.ապահովագրական ընկերություններ. Բնականաբար, կրելով այդ ծախսերը՝ բանկերը բարձրացնում են իրենց հաճախորդների համար երկարաժամկետ վարկերի տոկոսադրույքները։

Հիփոթեքային ապահովագրություն Սբերբանկում

Ռուսաստանի Դաշնության Սբերբանկը Ռուսաստանի ֆինանսական ծառայությունների շուկայում ամենամեծ հաստատությունն է: Ըստ այդմ, այս կազմակերպությունը կարող է առաջարկել հիփոթեք ձեռք բերելու ամենահարմար պայմանները։ Հիփոթեքային կյանքի ապահովագրությունը դրական գործոն է հաճախորդի պահանջի դրական որոշման համար:

Երկարաժամկետ վարկային հարաբերություններում միշտ կա չհաշվառված կամ ֆորսմաժորային ռիսկ: Ուստի հարկադրաբար անհրաժեշտություն կար ստեղծել այնպիսի գործիք, ինչպիսին է «Սբերբանկը. հիփոթեք, կյանքի ապահովագրություն»։ Այս գործիքը դրական է ազդում երկրի բնակիչների բավարար դիմումների քանակի վրա, ովքեր ցանկանում են հիփոթեք ստանալ: Մերժման դեպքում Սբերբանկը իրեն իրավունք է վերապահում բարձրացնել և վերանայել վարկի տոկոսադրույքը: Հաշվի առնելով վարկի նվազագույն գումարները՝ այս տոկոսը զգալիորեն ազդում է վարկի օբյեկտի վերջնական արժեքի վրա։

Սբերբանկի կողմից երկարաժամկետ վարկավորման ընթացիկ պայմանները

Հաշվի առնելով արտարժույթի շուկայում տատանումները՝ Սբերբանկը սահմանում է երկարաժամկետ վարկերի բազային տոկոսադրույքներ։ Օրինակ՝ այս պահին գործող դրույքաչափը 14.5% է, այն գործում է մինչև 28.02.2015թ. Եթե հաճախորդը հրաժարվում է օգտվել Սբերբանկի ծառայություններից.

Բայց, չնայած բոլոր նրբություններին, Սբերբանկը զբաղեցնում է գերիշխող դիրքը.դիրքեր երկարաժամկետ վարկերի շուկայում. Շատ հաճախորդներ սխալմամբ կարծում են, որ եթե հիփոթեք է վերցվում (Սբերբանկ), ապա կյանքի ապահովագրությունը պարտադիր է: Այս հայտարարությունները չեն համապատասխանում իրականությանը, քանի որ Սբերբանկը չի խախտում դաշնային օրենքները, որոնք մասնավորապես արտահայտում են «երկարաժամկետ վարկեր ստանալու ժամանակ կամընտիր կյանքի ապահովագրության իրավունք»::

Հիփոթեքի ապահովագրություն ՎՏԲ-ում

Երկարաժամկետ վարկերի շուկայում ամենագրավիչ բանկերից մեկը ՎՏԲ-ն է։

Հնարավոր ռիսկերը նվազագույնի հասցնելու կամ վերացնելու համար այս հաստատությունը ներդրել է ապահովագրական պարտավորությունների որոշակի տեսակներ՝ կախված վարկի ժամկետից, տեսակից և չափից։ Պոտենցիալ հաճախորդը, նախքան վարկի տեսակն ընտրելը և հաստատության աշխատակցին դիմելը, պարտավոր է ծանոթանալ հետևյալ փաստաթղթին՝ «Հիփոթեք. բանկային պայմաններ»՝ տարբերությունը զգալու և իր համար դիմելու լավագույն ձևը ընտրելու համար: Այս փաստաթուղթը հնարավորություն է տալիս տեսնել ՎՏԲ հիփոթեքի բոլոր առավելությունները, ինչպես նաև պոտենցիալ հաճախորդին ծանոթացնում ՎՏԲ. Ապահովագրական համակարգին:

ՎՏԲ հիփոթեքի առանձնահատկությունները

ՎՏԲ մասնագետները մշակել են երկարաժամկետ վարկերի ապահովագրության համակարգ, որը ներառում է հետևյալ ապրանքները.

- պարտադիր մուծումների անհնարինությունը վարկառուի աշխատունակության կորստի պատճառով;

- վարկառուի մահվան պատճառով պարտադիր մուծումների անհնարինություն;

- գրավի վնասի կամ կորստի պատճառով պարտադիր մուծումների անհնարինություն;

- գրավադրված օբյեկտի սեփականության իրավունքի սահմանափակման կամ դադարեցման պատճառով պարտադիր մուծումների անհնարինությունը (մ.երեք տարի).

Առանց վարկառուի կողմից ՎՏԲ «Իպոտեկա. կյանքի ապահովագրություն» պայմանագիր կնքելու՝ վարկի նպատակը գործնականում անհասանելի է դառնում։ Այս ապրանքը հնարավորինս շահութաբեր դարձնելու համար ՎՏԲ-ն առաջարկում է համապարփակ ապահովագրություն, որը ներառում է հետևյալ ռիսկերը.

- կրակ;

- բնական աղետներ;

- կայծակի հետևանքները;

- կենցաղային գազի պայթյունի հետևանքները;

- ջրի վնասի հետևանքները;

- թռչող օբյեկտների ընկնելու հետևանքները;

- անօրինական գործողությունների հետևանքները.

Այս պայմաններից որևէ մեկի ապացույցներ տրամադրելիս ծրագիրը նախատեսում է կորուստների փոխհատուցում ամբողջ իրական չափով: Եթե փոխհատուցումը գերազանցում է չմարված պարտավորությունները, ապա տարբերությունը վճարվում է վարկառուին։

Հիփոթեքային կյանքի ապահովագրության արժեքը

Հիփոթեքի կյանքի ապահովագրության արժեքը կախված է բազմաթիվ գործոններից, սակայն, որպես կանոն, չի գերազանցում վարկի օբյեկտի վերջնական արժեքի մեկուկես տոկոսը: Արժեքի ձևավորման վրա ազդում է՝

- սեռը (քանի որ կանայք ավելի երկար են ապրում, քան տղամարդիկ, նրանց համար տոկոսադրույքն ավելի ցածր է, քան տղամարդկանց համար);

- տարիքային կատեգորիա (սահմանային տարիքը քսանից յոթանասուն տարեկան, զինվորականների համար՝ մինչև 45);

- վարկառուի առողջական վիճակը (ժառանգական և քրոնիկ հիվանդությունները կարող են դառնալ անհաղթահարելի խոչընդոտ հիփոթեք ձեռք բերելու համար);

- մասնագիտական վնասվածքների ռիսկ՝ կախված գործունեության տեսակից;

- հոբբի (հոբբիները վտանգավոր ենսպորտը բացասաբար է ազդում տոկոսադրույքի վրա).

Ժամանակակից իրողություններում հիփոթեքային կյանքի ապահովագրությունը դառնում է բանկային հաստատությունների, ապահովագրական ընկերությունների և հաճախորդների միջև հարաբերությունների կարևորագույն գործոններից մեկը, ովքեր ցանկանում են երկարաժամկետ վարկեր ստանալ անհատական և փոխշահավետ պայմաններով: Հետևաբար, եթե հիփոթեք է տրվում, կյանքի ապահովագրությունը պարտադիր է: Ի վերջո, դա ձեռնտու է ոչ միայն բանկերին, այլև վարկառուներին։