Վարկային քարտ անտոկոս ժամկետով. բանկային պայմաններ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Բանկերի թիվն օրեցօր ավելանում է, և նրանք բոլորը պայքարում են հաճախորդների համար։ Վարկային քարտերը շատ հարմար բանկային պրոդուկտ են, և բանկիրները դրանք գովազդելու համար օգտագործում են տարբեր գովազդային և մարքեթինգային մեխանիզմներ: Որպես կանոն, վարկատուները փորձում են մեծացնել ֆինանսների անվճար օգտագործման ժամկետը, որը սովորաբար կոչվում է արտոնյալ ժամանակաշրջան։ Իբր, այս ընթացքում փոխառու միջոցների օգտագործման համար տոկոսներ չեն հաշվարկվում, բայց արդյո՞ք դա իսկապես այդպես է։ Ի վերջո, առաջարկները շատ գայթակղիչ են, իսկ որոշ դեպքերում անտոկոս վարկի ժամկետը կարող է հասնել 200 օրվա։ Ո՞րն է բռնումը և արդյոք դա իսկապես ձեռնտու է սովորական մարդու համար:

Ինչպես է հաշվարկվում արտոնյալ ժամանակահատվածը

Անտոկոս կամ արտոնյալ վարկավորման մեխանիզմը երկար ժամանակ կիրառվում է և գործում է հետևյալ կերպ.

1. Անտոկոս ժամկետով վարկային քարտը բացվում է ընտրված բանկում կամ տրվում է փոստով:
2. Սկսվում է հաշվարկային շրջանը՝ այն ժամանակը, որի համար գնում եք քարտից; իր հերթին բանկը վերահսկում է ծախսերի չափը և դրա համար սովորաբար տրամադրում է 30 օր: Հաճախ այս շրջանի սկիզբը համարվում է քարտի ակտիվացման պահը (երբեմն մեկնարկային կետըծառայում է որպես քարտի միջոցով առաջին գործարքը):
3. Սկսվում է վարկային քարտի արտոնյալ շրջանը, որը նաև կոչվում է բիլինգային շրջան: Այդ ընթացքում պարտապանը պարտավոր է իր պարտատիրոջը վերադարձնել բարեհամբույր տրամադրված բոլոր միջոցները։ Վարկի տոկոսագումարից խուսափելու համար ընդամենը պետք է ժամանակին վերադարձնել ամբողջ փոխառված գումարը։

Բանկային ֆինանսների անտոկոս օգտագործման ժամկետը ամփոփվում է արտոնյալ և հաշվարկային ժամանակաշրջաններից, որպեսզի ընդհանուրը լինի առնվազն 50 օր։

Երբ պետք է տոկոսներ վճարել

Այն դեպքերում, երբ ապառիկ վերցված միջոցները չեն կարող ամբողջությամբ մարվել, բանկը տոկոսներ կգանձի հաշվարկային ժամանակահատվածում ծախսված գումարից: Արտոնյալ ժամանակաշրջանի ավարտը նվազագույն վճարման ամսաթիվն է, որը կազմում է ընդհանուր պարտքի 5-ից 10 տոկոսը՝ գումարած վարկի տոկոսները:

Առաջին հաշվարկային ժամկետի ավարտին (երեսուն օր) կսկսվեն երկրորդ և հաջորդները: Այն կգործի վճարման ժամկետի հետ միաժամանակ։ Սա նշանակում է, որ նախկին գնումների պարտքը ժամանակին վճարելով՝ միանգամայն հնարավոր է քարտից օգտվել նորերը։

Հաշվարկների առանձնահատկությունը

Հաշվարկված տոկոսների չափի որոշումն ուղղակիորեն կախված է երկու ժամանակաշրջանի տևողությունից՝ վճարում և հաշվարկ: Ավելի պարզ բացատրության և հասկանալու համար ավելի լավ է դիմել կոնկրետ օրինակի։

Օրինակ

ՍկսելՎճարման ժամկետը բանկում անտոկոս ժամկետով վարկային քարտի ստացման կամ որոշ դեպքերում ակտիվացման պահն է: Եթե ենթադրենք, որ քարտի ակտիվացման ամսաթիվը մարտի 1-ն է, և մեկ ամսում քարտից ծախսվել է 30,000 ռուբլի, ապա ապրիլի 1-ը, այսինքն՝ 30 օր հետո, կլինի առաջին հաշվարկային շրջանի վերջնականը: Բանկը կամփոփի և կպարզի, թե որքան ֆինանսական միջոցներ են ծախսվել անցած ամսվա ընթացքում, և հաճախորդին կտրամադրի ծանուցում` նշելով պարտքի չափը: Այս դեպքում այն կկազմի 30000 ռուբլի: Տեղեկատվությունը կարող է տրամադրվել մի քանի ձևով՝

• զգուշացում SMS-ի միջոցով;
• Ինտերնետ բանկինգ;
• զանգ բանկի զանգերի կենտրոն։

Այնուհետև կհետևի վճարման ժամկետը։ Ենթադրենք, դա 20 օրացուցային օր է։ Այսպիսով, ստացվում է, որ այն կավարտվի ապրիլի 21-ին։ Ամփոփելով երկու ժամանակահատվածները՝ մենք ստանում ենք 51 օր, որը բանկիրները ներկայացնում են որպես վարկային քարտի արտոնյալ ժամկետ կամ անտոկոս։

Պարզվում է, որ հաճախորդը, ով չի ցանկանում տոկոսներ վճարել բանկային փողից օգտվելու համար, մինչև ապրիլի 21-ը պետք է փոխհատուցի բոլոր ծախսերը։ Սա չի նշանակում, որ ամբողջ գումարը պետք է միաժամանակ վերադարձվի, դուք կարող եք այն բաժանել մի քանի վճարումների, գլխավորն այն է, որ մինչև ապրիլի 21-ը ամբողջ գումարը կլինի քարտի վրա (այս օրինակում՝ 30,000 ռուբլի):

Եթե ավելի շատ միջոցներ են անհրաժեշտ

Կարևոր է նշել, որ անտոկոս ժամկետով վարկային քարտը չի արգելում վարկային միջոցների հետագա օգտագործումը արտոնյալ ժամանակահատվածում: Դուք կարող եք շարունակել գնումները կրեդիտ քարտով, եթե, իհարկե,վարկային սահմանաչափը թույլ է տալիս: Եթե, բացի արդեն փոխառված միջոցներից, անհրաժեշտ էր ևս 5000 ռուբլի, և դրանք գտնվում են քարտի վրա, ապա հաճախորդն իրավունք ունի օգտագործել դրանք, միայն վարկի տոկոսները չվճարելու համար, մինչև ապրիլի 21-ը անհրաժեշտ կլինի վերադարձնել: ոչ թե 30,000 ռուբլի, այլ բոլորը վերցրել են 35,000 ռուբլի:

Եթե հնարավոր չէ ամբողջությամբ մարել պարտքը, դա նշանակություն չունի. Ընդամենը մինչև ապրիլի 21-ը հաճախորդը պետք է կատարի նվազագույն վճարի չափը։ Որոշ դեպքերում այն տատանվում է 5%-ից մինչև 10%։

Այս օրինակի համար ենթադրենք, որ նվազագույն վճարումը պետք է լինի պարտքի 10%-ը։ Այսպիսով, արտոնյալ ժամկետի ավարտին վարկային հաշվին պետք է մուտքագրվի առնվազն 3000 ռուբլի: Ամբողջ տեղեկատվությունը սովորաբար պարունակվում է հայտարարություններում, որոնք բանկերը փորձում են գրավոր տրամադրել իրենց հաճախորդներին: Նրանք հաշվի են առնում բիլինգի ժամանակաշրջանի գործարքները, այսինքն՝ մինչև ապրիլի 1-ը։

Առանձնահատուկ ուշադրության է արժանի Հաջորդ հաշվարկային շրջանը, որը կտևի ապրիլի 1-ից մայիսի 1-ը։ Մինչև ապրիլի 21-ը երկու շրջաններ հատվում են և կարծես թե համընկնում են միմյանց: Այսինքն, եթե մինչև ապրիլի 21-ը պարտքն ամբողջությամբ չմարվի, ապա նվազագույն վճարման չափը կհաշվարկվի մայիսի 1-ի ընդհանուր պարտքի հաշվին։։

Քննարկվող տարբերակում նախ ծախսվել է 30000 ռուբլի, որից 10%-ը վճարվել է որպես նվազագույն վճար։ Այնուհետեւ ապրիլի 1-ից հետո քարտից հանվել է եւս 5000 ռուբլի։ Այսպիսով, վարկային քարտի պարտքը մայիսի 1-ինկկազմի 32000 ռուբլի, իսկ նվազագույն վճարը, հետևաբար, կկազմի 3200 ռուբլի: Ֆինանսավորումը կպահանջվի մինչև մայիսի 21-ը։

Հարյուր օր և ավելի երկար արտոնյալ ժամկետով վարկերի բանկային առաջարկը չափազանց գրավիչ է թվում։ Նման քարտերի առաջին հաշվարկային ժամկետը, ինչպես և առաջին դեպքում, 30 օր է, և հաճախորդը կարող է բանկի պարտքը վճարել առանց հավելյալ տոկոսների առաջիկա յոթանասուն օրվա ընթացքում։

Առաջին գնումից անտոկոս ժամանակաշրջանի հաշվարկ

Այս տարբերակը հնարավոր է նաև այն դեպքում, երբ հաշվարկային ժամկետը չի սկսվում քարտի թողարկման կամ ակտիվացման պահից, այլ միայն դրա առաջին օգտագործման պահից: Անտոկոս ժամկետով նման վարկային քարտը հաճախորդների համար ամենաշահավետն է։ Դա պայմանավորված է նրանով, որ քարտի թողարկումից հետո անհրաժեշտ չէ այն անմիջապես օգտագործել, այն կարող է կիրառվել անհրաժեշտության դեպքում: Այսինքն՝ այս բանկային պրոդուկտի առկայության դեպքում մարդը միշտ ունենում է ինչ-որ ֆինանսական պահուստ։ Իսկ տոկոսները հաշվարկվում են առանց որևէ հնարքների։

Ենթադրենք, որ քարտը փոստով ստացվել է մարտի 1-ին, իսկ գնումների համար վճարվել է միայն մարտի 24-ին։ Այսպիսով, այս ամսաթվին ավելացնելով 30 օր, ստացվում է, որ հաշվարկային ժամկետի ավարտը կնվազի ապրիլի 23-ին։ Տոկոսներ վճարելուց խուսափելու համար մինչև մայիսի 13-ը պետք է մարեք ամբողջ պարտքը։ Հենց այստեղ կավարտվի 50 օրվա արտոնյալ ժամկետը։

Երբ վճարման ժամկետը խիստ ֆիքսված է

Կատարեք մաթեմատիկա և պարզեք օրացույցի սահմաններըժամկետները (արտոնյալ, հաշվարկային) միշտ չէ, որ հարմար է, ուստի որոշ բանկեր ամսական որոշակի օրեր են նշանակում ժամկետներ որոշելու համար: Այս դեպքում բացակայում է քարտի ստացման պահի կամ դրա օգտագործման սկզբի հղումը: Հաճախ հաշվարկային ժամանակաշրջանի ավարտը ամսվա առաջին օրն է, իսկ արտոնյալ ժամանակահատվածի ավարտը՝ հաշվարկային ժամանակաշրջանին հաջորդող ամսվա 20-րդ կամ 25-րդ օրը:

Օրինակ

Օրինակում այն ունի հետևյալ տեսքը. մարտի 1-ին ստացված վարկային քարտի համար հաշվարկային ժամկետը կավարտվի ապրիլի 1-ին՝ անկախ այն բանից, թե ամսվա որ օրն է օգտագործվել քարտը: Իսկ վարկային կազմակերպությունը կսպասի մինչև ապրիլի 25-ը, որպեսզի մարի պարտքի ամբողջ գումարը, կամ գոնե կատարի նվազագույն վճարումը։

Բանկերի տարբեր պայմաններ

Նույնիսկ մեկ բանկ կարող է առաջարկել տարբեր վարկային պայմաններով քարտեր: Այս մարտավարությունն օգտագործում է Alfa-Bank-ը, որն իր հաճախորդներին առաջարկում է երկու տեսակի քարտ՝.

1. Վարկային քարտ 100-օրյա անտոկոս ժամկետով, որը սկսվում է քարտը ստանալու պահից և բաղկացած է 30-օրյա հաշվարկային շրջանից և 70-օրյա արտոնյալ ժամկետից։
2. Համաբրենդային վարկային քարտ՝ անտոկոս վարկային ժամկետով, որը ստեղծվել է խոշոր ընկերությունների (օրինակ՝ ավիաընկերությունների) հետ համատեղ: Այս բանկային պրոդուկտի համար արտոնյալ ժամկետը կրճատվել է մինչև 60 օր։

Վճարման ժամանակաշրջանի մեկնարկային կետը քարտի բացման ամսաթիվն է, ինչպիսիք են՝ «Հոմ Կրեդիտ»-ը և «Սբերբանկ»-ը: Նրանց քարտերի արտոնյալ ժամկետը 50 օր է։

«Ռուսական ստանդարտ» բանկը այս ժամկետը մեծացնում է 5 օրացուցային օրով, որից 30-ը վերաբերում է հաշվարկին.ժամկետը, իսկ 25-ը՝ արտոնյալ ժամանակաշրջանին։

Tinkoff-ի անտոկոս ժամկետը նույնքան օր է, բայց այն սկսվում է առաջին գնումից: Բայց «ՎՏԲ 24» անտոկոս ժամկետով կրեդիտ քարտը ունի տարբեր տեսակներ՝ կախված վարկի չափից, սակայն արտոնյալ ժամկետը նվազագույն է և կազմում է 50 օր։

Ամենաերկար արտոնյալ շրջան

200 օր անտոկոս ժամկետով վարկային քարտը չափազանց հազվադեպ է, այսօր Ավանգարդ Բանկն առաջարկում է նման ապրանք իր նոր հաճախորդներին: Նման վարկային քարտի գումարը փոքր է, բայց քարտի սպասարկումը բավականին թանկ արժե։ Այո, և այս առաջարկից կարող եք օգտվել միայն մեկ անգամ։

Կարևոր միավոր

Վարկային քարտի համար դիմելիս կարևոր է իմանալ, որ դրանց մեծ մասի արտոնյալ ժամկետը վերաբերում է միայն անկանխիկ վճարումներին։ Բավականին դժվար է գտնել մի բանկ, որի վարկային արտադրանքը ներառում է վարկային քարտ՝ կանխիկացման համար անտոկոս ժամկետով։ Վարկատուներից շատերը լրացուցիչ տոկոսներ են գանձում բանկոմատից հանելու համար:

Պայմանագիրը կնքելիս հաճախորդը պետք է ծանոթանա վճարումների ժամանակացույցին և մի շարք պարտադիր բանկային միջնորդավճարներին, որոնք անպայման կգանձվեն քարտից և կավելացվեն ընդհանուր պարտքին։ Որպես կանոն, սա քարտի սպասարկման վճար է, SMS ծառայություն, ապահովագրություն։

Անհրաժեշտ է ստուգել, թե որ ամսաթիվը բանկը կհամարի որպես միջոցների ստացման ժամանակ։ Փաստ չէ, որ դա կհամընկնի գումարի վճարման ամսվա օրվա հետ։Սովորաբար, սա այն ժամանակն է, երբ միջոցները մուտքագրվում են հաշվին, ամսաթվերի տարբերությունը կարող է հասնել 3 օրվա, նույնիսկ նույն վարկային հաստատությունում: Էլ չեմ խոսում փոստային փոխանցումների և այլ վճարային համակարգերի մասին:

Վարկային քարտ բացելու որոշում կայացնելիս պետք է հաշվի առնել դրա օգտագործման նպատակը, որից սկսած համարվում է անտոկոս ժամկետը։ Դուք նաև պետք է ուշադիր ծանոթանաք բանկերի պայմաններին, որոնք կարող են զգալիորեն տարբերվել: Պետք չէ շտապել ձեզ դուր եկած առաջին առաջարկին, ավելի լավ է նախօրոք կշռել դրական և բացասական կողմերը։