Օվերդրաֆտ. ի՞նչ է դա պարզ բառերով: Էություն, պայմաններ, կապ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Խոշոր բանկային հաստատությունները պարբերաբար պոտենցիալ վարկառուներին առաջարկում են ավելի ու ավելի տարբեր վարկային պրոդուկտներ: Նրանք տարբերվում են տրամադրման և օգտագործման առումով: Օվերդրաֆտը համարվում է վարկային միջոցներ ձեռք բերելու բավականին հետաքրքիր միջոց։ Այն ներկայացված է մի քանի սորտերով. Օվերդրաֆտը վարկ է, որը տրամադրվում է ձեր հաշվի չափից դուրս հանելիս: Այն թողարկվում է կարճ ժամկետով, հետևաբար այն մարվում է անմիջապես հաշվին գումար մուտքագրվելուց հետո: Դրա վրա գանձվում է ցածր տոկոս, և դրա սահմանաչափը կախված է հաշվում գումարի տեղաշարժից։

Օվերդրաֆտի հայեցակարգ

Ռուսական բանկերում նման առաջարկ եղավ համեմատաբար վերջերս։ Օվերդրաֆտը վարկ է, որը տրվում է ինչպես ֆիզիկական անձանց, այնպես էլ անհատ ձեռնարկատերերի և ընկերությունների համար: Նրա եզակի առանձնահատկությունները ներառում են՝

• այն կարող է միանալ կրեդիտ քարտերին կամ ավանդային քարտերին;
• այս գործառույթի շնորհիվ քաղաքացին կարող է ծախսել մի փոքր ավելի շատ գումար, քան ունի իր հաշվին;
• այս գերծախսումը ներկայացված է կարճաժամկետ վարկով;
• պարտքը մարվում է անմիջապես հաշվին դրամական միջոցներ ստանալուց հետո;
• տարբերակն ակտիվանում է միայն կոնկրետ բանկի ծառայություններից երկար օգտվելուց հետո, քանի որ համագործակցության տվյալների հիման վրա ձևավորվում է օվերդրաֆտի օպտիմալ սահմանաչափ։

Այս տարբերակը հասանելի է միայն պատասխանատու և վճարունակ հաճախորդներին: Պարզելով, թե ինչ է քարտի օվերդրաֆտը, շատերն այն միացնում են իրենց վճարային գործիքին, ինչը թույլ է տալիս օգտվել բանկի շահավետ ծառայությունից:

Օվերդրաֆտի օրինակ

Ոչ բոլոր մարդիկ են հասկանում, թե որն է այս տարբերակը: Օվերդրաֆտ - ինչ է դա պարզ բառերով: Ցանկալի է այն դիտարկել առանձին օրինակով՝

• աշխատավարձի քարտի սեփականատերն իր հաշվին ամսական ստանում է 40000 ռուբլի: ժամանակին;
• բանկը նրան առաջարկում է միացնել օվերդրաֆտը շահավետ պայմաններով;
• վարկային սահմանաչափը սահմանվում է 5 հազար ռուբլու սահմաններում;
• ժամանակի որոշակի պահին քաղաքացին պետք է կատարի խոշոր գնում, որը պահանջում է ծախսել 43 հազար ռուբլի, սակայն հաշվում կա ընդամենը 40 հազար ռուբլի;
• կատարում է վճարում, որի արդյունքում օգտագործում է վարկային միջոցներ 3 հազար ռուբլու չափով;
• աշխատավարձը հաշվին փոխանցելուց հետո վարկն ավտոմատ կերպով մարվում է և գանձվում է միջնորդավճար 200 ռուբլի;
• արդյունքում հաշիվը մնում է՝ 40,000 - 3200=36,800 ռուբլի:

Այսպիսով, օվերդրաֆտի էությունն այն է, որ բարեխիղճ վարկառուներին հնարավորություն ընձեռվի մի փոքր գերազանցել քարտի վրա առկա սահմանաչափը:

Ինչո՞վ է տարբերվում օվերդրաֆտըվարկ?

Օվերդրաֆտը վարկի որոշակի տեսակ է, սակայն այն որոշ պարամետրերով տարբերվում է ստանդարտ վարկից:

Պարամետրեր	Վարկ	Օվերդրաֆտ
Վարկի ժամկետ	Կա խիստ սահմանված ժամկետ, որը գերազանցում է երեք ամիսը	Առավելագույնը հասանելի է 15 օր
Վճարման քաղաքականություն	Վճարվում է փոքր ամսական մարումներով	Երբ գումարը մուտքագրվում է հաշվին, ամբողջ պարտքը անմիջապես վերադարձվում է
Տոկոս	Կարճ	Սպառողական վարկերից ավելի բարձր, սակայն վարկի կարճաժամկետության պատճառով գերավճարը չնչին է
Դիզայնի կանոններ	Նոր վարկ ստանալու համար անհրաժեշտ է ամեն անգամ դիմում ներկայացնել	Տրվում է սահմանաչափի ավտոմատ թարմացումներ

Օվերդրաֆտը բանկի եզակի առաջարկն է, որը հասանելի է բացառապես կայուն աշխատավարձով վստահելի, ապացուցված և վճարունակ հաճախորդներին։

Օվերդրաֆտի տարատեսակներ

Այս բանկային տարբերակը ներկայացված է մի քանի ձևով՝ նախագծված՝ կախված հենց հաճախորդների ցանկություններից և հնարավորություններից: Սորտերն առանձնանում են՝

• ստանդարտ;
• աշխատավարձ;
• տակկանխիկի հավաքագրում;
• տեխնիկական;
• կանխավճար.

Յուրաքանչյուր տարբերակ ունի գրանցման իր պայմանները, հայտի կանոններն ու նրբությունները:

Ստանդարտ

Դա համարվում է օվերդրաֆտի դասական տեսակ։ Այն տրամադրվում է բանկային հաստատության հաճախորդին համաձայնագրի կնքման ժամանակ հաշվարկված սահմանաչափի հիման վրա: Հիմնական նպատակը տարբեր վճարումների հանձնարարականների կատարումն է կամ բազմաթիվ ծախսերի վճարումը։

Բանկերը տրամադրում են նման օվերդրաֆտ, եթե պահպանվում են հետևյալ պայմանները՝

• աշխատանքային փորձը մեկ ընկերությունում պետք է գերազանցի 1 տարին;
• քաղաքացին պետք է լինի ընտրված բանկի մշտական հաճախորդը, ուստի նա պետք է օգտագործի բաց ընթացիկ հաշիվ վեց ամիս;
• հաշվին ամսական պետք է լինի առնվազն 12 դրամական անդորրագիր;
• բաց վարկեր կամ հաստատության հաճախորդի կողմից այլ խախտումներ չեն թույլատրվում։

Լիմը հաշվարկելու համար հաշվի է առնվում նվազագույն շրջանառությունը։ Օվերդրաֆտի նման պայմանները հարմար են միայն այն մարդկանց համար, ովքեր պարբերաբար գումար են ստանում հաշվին, ինչպես նաև աշխատում են զգալի դրամական շրջանառություններով: Որպես կանոն, հաճախորդները անհատ ձեռնարկատերեր են կամ միջին և խոշոր բիզնեսի սեփականատերեր: Լռելյայն դրույքաչափը 14,5% է։

Աշխատավարձ

Այս առաջարկը համարվում է ամենատարածված բանկային տարբեր հաստատություններում: Այն նախատեսված է բանկում բացված հաշվեհամարին աշխատավարձ ստացող քաղաքացիների համար։

Աշխատավարձի օվերդրաֆտը հետաքրքիր առաջարկ է յուրաքանչյուր մարդու համար, ովերբեմն անհրաժեշտ է լինում գերազանցել քարտում առկա կանխիկի սահմանաչափը: Նման բանկային պրոդուկտ գրանցելիս հաշվի են առնվում նրբությունները՝

• սահմանը սահմանվում է բանկի աշխատակիցների տվյալների հիման վրա՝ կապված հաճախորդի աշխատավարձի չափի հետ;
• գերծախսեր օգտագործելիս դուք կարող եք միջոցներ ծախսել ցանկացած կարիքների համար, և ձեզ հարկավոր չէ դրանք հաշվել բանկին;
• Տոկոսադրույքը հաշվարկվում է բացառապես փաստացի ծախսված գումարի, ինչպես նաև վարկի օգտագործման օրերի համար;
• դեմները ներառում են ցածր վարկային սահմանաչափ, որը չի գերազանցում քաղաքացու 2 աշխատավարձը;
• պահանջվում է փոխհատուցում երեք ամսվա ընթացքում:

Դուք կարող եք միացնել դեբետային օվերդրաֆտ քարտի համար հետևյալ պայմաններով.

• քաղաքացին պետք է լինի բանկի մշտական հաճախորդ, ուստի նրա առնվազն 6 ամսվա աշխատավարձը պետք է փոխանցվի բանկային հաստատության հաշվեհամարին;
• գործատուն պետք է գումար փոխանցի քարտին առանց ուշացման;
• սահմանաչափը կախված է կանխիկ մուտքերից;
• Տոկոսադրույքը շատ ավելի բարձր կլինի, քան ստանդարտ սպառողական վարկի դեպքում:

Աշխատավարձի յուրաքանչյուր քարտատեր պետք է ինքնուրույն շահագրգռված լինի նման տարբերակն իր վճարային գործիքին միացնելու հնարավորությամբ: Աշխատավարձի օվերդրաֆտի ստանդարտ դրույքաչափը սահմանվում է 15-ից 20% միջակայքում:

Հավաքածուի համար

Վարկի այս տեսակը նախատեսված է միայն բիզնեսի ներկայացուցիչների համար։ Նրանք պետք է վայելեն հասույթի 75%-ըվարկի շրջանառություն. Նման միջոցները կարող են մուտքագրվել հաշվեհամարին՝ վարկավորման համար: Օվերդրաֆտից օգտվելու համար պահանջվում է համապատասխան պայմանագիր կազմել, և որպես ստանդարտ ձևավորվում է մեկ տարով։ Անհրաժեշտության դեպքում այն կարելի է հեշտությամբ երկարացնել:

Տրանշը տրամադրվում է առավելագույնը 30 օրով։ Հավաքագրման օվերդրաֆտի պայմանները հետևյալն են՝

• բիզնեսի նվազագույն ներկայացուցիչը պետք է զբաղվի ընտրված գործունեությամբ մեկ տարի;
• հաճախորդը պետք է ունենա կանոնավոր և բարձր եկամուտ նույն բանկի տարբեր հաշվարկային հաշիվներից;
• Պահանջվում է երաշխիք մեկ այլ բիզնեսի սեփականատիրոջից;
• Առնվազն երկու սովորական գնորդ պետք է ստուգվի:

Նման վարկի սահմանաչափը կախված է քաղաքացու հասանելի շրջանառությունից, ինչպես նաև պարտապանների թվից, միջոցների վարկավորման հաճախականությունից և նրա աշխատանքի ուղղությունից։ Նման պայմաններով ռուսական բանկերի առավելագույն առաջարկը 50 մլն ռուբլի է։ Դրույքաչափը կազմում է տարեկան 14,5%, իսկ սահմանաչափը բացելու համար վճարվում է 1%:

Տեխնիկական

Համարվում է ամենահեշտ պատրաստվողը: Բանկերն առաջարկում են նման օվերդրաֆտ՝ առանց վարկառուի ֆինանսական վիճակը վերլուծելու։ Դրա համար հաշվի են առնվում միայն բանկում բացված քաղաքացու հաշվին եռօրյա ժամկետում կանխիկ մուտքերը։ Տրամադրվում է սահմանափակ ժամանակով, որից հետո այն փակվում է։

Օվերդրաֆտի այս տեսակը միացնելու համար անհրաժեշտ է հաշվի առնել հետևյալ պայմանները՝

• եթե այլ բանկերում բացված հաշիվներ կան, ապա նախապես պետք է վերցնեք այդ հաստատություններից ստացումը հաստատող համապատասխան վկայականները.միջոցներ;
• պատրաստում է բոլոր շրջանառությունների հաստատումը վեց ամսվա ընթացքում;
• պահանջվում են փաստաթղթեր, որոնք վկայում են, որ քաղաքացին այլ վարկերի գծով պարտքեր չունի։

Այս տարբերակը թողարկելու համար անհրաժեշտ է կազմել հատուկ հավելված, որտեղ նկարագրված է կատարվող վիրահատությունը, որի հիման վրա միջոցները մուտքագրվելու են ընթացիկ հաշվին։ Խորհուրդ է տրվում դրան կցել տարբեր վճարման հանձնարարականներ, պայմանագրեր կամ այլ փաստաթղթեր։ Փոխարժեքը սովորաբար սահմանվում է 15%:

կանխավճար

Այս վարկը հասանելի է միայն որոշակի բանկի հաճախորդներին: Նրանք պետք է ստուգվեն, երկար ժամանակ համագործակցում են հաստատության հետ և ունեն զգալի եկամուտ։ Նման վարկային օվերդրաֆտ առաջարկում են միայն իրենք՝ բանկերը, ուստի հաճախորդներից դիմումները հազվադեպ են հաստատվում։

Նրա հիմնական հատկանիշները ներառում են՝

• վարկառուն պետք է պաշտոնապես աշխատի առնվազն մեկ տարի;
• եթե անհատ ձեռներեցին վարկ է տրամադրվում, ապա նա պետք է մեկ տարուց ավելի հաջող գործունեություն ծավալի;
• ամսական կտրոնների թիվը պետք է գերազանցի 12 անգամ;
• տարվա ընթացքում պահանջվում է օգտվել բանկային տարբեր ծառայություններից, որոնք ներառում են հաշվարկային և կանխիկ ծառայություններ;
• զրո շրջանառություն չի թույլատրվում հաշվի վրա;
• չպետք է ունենա որևէ չվճարված պահանջ կամ պատվեր:

Լիմը որոշելիս հաշվի է առնվում վերջին ամսվա նվազագույն շրջանառությունը, որից նախապես հանվում են տարբեր վարկային փոխանցումներ։ Տոկոսադրույքը սովորաբար15,5%.

Դիզայնի գործընթաց

Բանկերի մշտական հաճախորդներից շատերը տեղյակ են օվերդրաֆտի օգտագործման արժեքի և առավելությունների մասին, ուստի հաճախ դիմում են դրա միացման համար: Ինչպե՞ս միացնել օվերդրաֆտը: Գրանցման գործընթացը բաժանված է հաջորդական փուլերի՝

• Սկզբում դուք պետք է ունենաք վավեր ընթացիկ հաշիվ, որը քաղաքացին պետք է պարբերաբար օգտագործի առնվազն 6 ամիս;
• Տարբերակը միացնելու համար ձևավորվում է հավելված, և թույլատրվում է դրանում նշել ցանկալի սահմանաչափը;
• Դիմումին կցվում են լրացուցիչ փաստաթղթեր, որոնք ներառում են անձնագիր, տեղեկանք Դաշնային հարկային ծառայության կողմից հարկային պարտքերի բացակայության մասին, վկայականներ այլ բանկերից, որոնցում բացվել են հաշիվներ, որոնք ցույց են տալիս դրանց վրա միջոցների շարժը, փաստաթղթեր: քաղաքացու պատկանող տարբեր գույքի համար;
• եթե փոխանցեք բնակարանի կամ տան սեփականության վկայականը, դա կարող է դրականորեն ազդել սահմանաչափի և տոկոսադրույքի վրա, քանի որ բանկը վստահ կլինի, որ եթե վարկառուն չկարողանա վերադարձնել միջոցները, ապա նրանք կարող են. վերադարձնել բռնի ուժով, այնպես որ ինչպես է վարկառուն ֆինանսապես ապահով;
• Պետք է ներկայացնել եկամուտի վկայագիր;
• Ստացված փաստաթղթերի հիման վրա բանկի աշխատակիցները որոշում են տարբերակի միացման նպատակահարմարությունը;
• եթե պատասխանը դրական է, ապա դիմորդը ծանուցվում է;
• սահմանի օպտիմալ չափի հաշվարկ;
• պայմանագիր է ձևավորվում, որը ուսումնասիրվում է պոտենցիալ վարկառուի կողմից;
• եթե նա որևէ պահանջ չունի, ուրեմն նաստորագրում է այս համաձայնագիրը։

Հատկապես մեծ ուշադրություն է դարձվում օվերդրաֆտի պայմանագրի ուսումնասիրությանը։ Դուք պետք է համոզվեք, որ չկան թաքնված վճարներ և այլ պայմաններ, որոնք նախապես համաձայնեցված չեն:

Tinkoff Bank-ում օվերդրաֆտի պայմանները համարվում են ընդունելի յուրաքանչյուր ստացողի համար: Այն կարող են թողարկել միայն այս բանկի քարտապանները: Եթե դուք ծախսում եք ոչ ավելի, քան 3 հազար ռուբլի: առաջարկվող սահմանաչափից դուրս, ձեզ հարկավոր չէ որևէ միջնորդավճար վճարել: Եթե ծախսվում է ավելի քան 3 հազար ռուբլի, ապա օրական գանձվում է միջնորդավճար։

Ընկերությունների կողմից օվերդրաֆտի միացման նրբությունները

Այս հնարավորությունն առաջարկվում է ոչ միայն ֆիզիկական անձանց, այլ նաև ընկերություններին։ Յուրաքանչյուր բանկ ունի իր պահանջները շահառուների նկատմամբ: Նման ծառայությունը միացնելու համար ընկերությունները պետք է որոշակի փաստաթղթեր պատրաստեն։ Դրանք ներառում են՝

• թղթեր բանկերից, որտեղ կան բաց ընթացիկ հաշիվներ;
• կազմակերպության բաղկացուցիչ փաստաթղթեր;
• Դրամական միջոցների հոսքերի հաշվետվություններ;
• վկայական Դաշնային հարկային ծառայությունից հարկային պարտքերի բացակայության մասին;
• Կազմակերպության շահույթը հաստատող ֆինանսական հաշվետվություններ:

Օվերդրաֆտը տրամադրվում է միայն այն ընկերություններին, որոնք բանկի հետ համագործակցում են առնվազն վեց ամիս։ Միաժամանակ կարեւոր է, որ ընկերության գործունեության արդյունքները դրական լինեն։ Վարկային պատմությունը պետք է կատարյալ լինի: Երկարատև համագործակցության դեպքում բոլոր ընկերությունները կարող են ապավինել կանխավճարի օվերդրաֆտին:

Կողմ և դեմ

Օվերդրաֆտի միացումունի և՛ առավելություններ, և՛ էական թերություններ: Դրական հատկանիշները ներառում են՝

• քաղաքացու կամ ընկերության համար միշտ հնարավորություն կա ծախսել ավելի շատ միջոցներ, քան հասանելի է հաշվում;
• սահմանաչափը ինքնաբերաբար թարմացվում է, այնպես որ ձեզ հարկավոր չէ ամեն անգամ այն նորից թողարկել;
• պարտադիր չէ բանկին զեկուցել ծախսերը;
• Ոչ միայն կարող եք օգտագործել անկանխիկ միջոցներ, այլ նաև կարող եք կանխիկացնել:

Հետևյալ պարամետրերը դասակարգվում են որպես թերություններ.

• տոկոսը համարվում է զգալի և այն շատ ավելի բարձր է, քան ստանդարտ սպառողական վարկի համար սահմանված տոկոսադրույքը;
• կան սահմանափակումներ սահմանաչափի չափի վերաբերյալ, և սովորաբար տրվում է իսկապես փոքր գումար;
• Բանկերի մեծ մասն առաջարկում է այս տարբերակը վճարովի, ուստի միջնորդավճարը գանձվում է տարեկան;
• պահանջվում է հաշիվ բացելու համար վճարել;
• եթե վարկը ավելանում է հաճախորդի խնդրանքով, ապա այս գործընթացը սովորաբար վճարվում է:

Բազմաթիվ հնարավորությունների պատճառով դուք պետք է ամենայն պատասխանատվությամբ մոտենաք այս ծառայության միացմանը: Ցանկալի է ուսումնասիրել տարբեր բանկերի մի քանի առաջարկներ՝ որոշակի վարկառուի համար իդեալական տարբերակ ընտրելու համար:

Կարո՞ղ է բանկը հրաժարվել օվերդրաֆտի գործարքի միացումից:

Օվերդրաֆտը նախատեսված է բացառապես մշտական, վճարունակ և պատասխանատու վարկառուների համար, ուստի հաճախ այն քաղաքացիները, ովքեր ցանկանում են այն միացնել իրենց քարտին, բախվում են բանկի մերժմանը: Նա կարող է լինելտարբեր պատճառներով.

• քաղաքացին վեց ամսից պակաս օգտվում է բանկի ծառայություններից;
• նա չունի կայուն և կայուն եկամուտ;
• հաշվում դրամական միջոցների չափազանց քիչ շրջանառություն կա;
• աշխատանքային փորձը մեկ տարուց պակաս է։

Հետևաբար, դիմելուց առաջ խստորեն խորհուրդ է տրվում նախապես ուսումնասիրել պոտենցիալ վարկառուներին ներկայացվող բոլոր պահանջները։

Այսպիսով, օվերդրաֆտը համարվում է բավականին հետաքրքիր բանկային առաջարկ։ Այն ներկայացված է մի քանի սորտերով. Այն առաջարկվում է միայն վստահելի հաճախորդներին, որոնց հետ բանկը համագործակցում է բավականին երկար ժամանակ։ Հաճախ այս տարբերակը միացնելու դիմումները մերժվում են տարբեր պատճառներով։ Նման ծառայության դիմելուց առաջ պետք է գնահատել ոչ միայն դրա առավելությունները, այլև էական թերությունները։