Բանկ «Ժողովրդական վարկ». խնդիրներ. «Ժողովրդական վարկ» բանկը փակվո՞ւմ է

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

«Ժողովրդական վարկ» բանկը, որի խնդիրներն իրենց գագաթնակետին հասան 2014 թվականին, իր գոյությունը սկսեց 1993 թվականին, որի առաջին անվանումը «Շարք» փոխվեց «Ժողովրդական վարկ» արդեն 2000 թվականին։ Դեռ 2008 թվականին ֆինանսական հաստատությունն ակտիվացրել է իրավական ձևի փոփոխման կարգը։ Սահմանափակ պատասխանատվությամբ ընկերությունը արդիականացվել է բաժնետիրական ընկերության 2009 թվականին: Արդեն 2010 թվականի դեկտեմբերին Ժողովրդական Կրեդիտ Բանկը, որը նախկինում չափազանց դրական գնահատականներ էր ստացել, ձեռք բերեց Խակասիայի Բանկի 25% բաժնեմասը: Քիչ անց բաժնետոմսերի քանակը հասցվեց 76%-ի։ Մինչև 2011 թվականը Խակասիայի ֆինանսական հաստատության լիցենզիան ամբողջությամբ չեղարկվեց միաձուլման հետ կապված: «Ժողովրդական վարկ» բանկը, որը սկսեց խնդիրներ ունենալ ցածր իրացվելիության պատճառով, վերահսկվում էր Անտոնովների ընտանիքի կողմից։

Փայլուն անցյալ

Բանկն աշխատել է Կենտրոնական բանկի լիցենզիայի ներքո և եղել է Մոսկվայի գործընկերը։ Ֆինանսական հաստատությունը Ռուսաստանի բանկերի ասոցիացիայի անդամ էր և Ավանդների ապահովագրման կառուցվածքի անդամ: Պաշտոնապես գրանցված կանոնադրական կապիտալձեռնարկությունները կազմել են 1,8 մլրդ ռուբլի։ Սեփական կապիտալի չափը կազմել է 4,2 մլրդ դոլար։ Ինստիտուտն ուներ VISA Inc միջազգային վճարային համակարգերի ասոցացված անդամի կոչում։ և Mastercard WW. Նախկինում վարկանիշային գործակալությունը միշտ հաստատել է հաստատության վճարունակությունը և ազգային սանդղակի համաձայն դասակարգել այն որպես A կատեգորիա։

Նարոդնի Կրեդիտ Բանկի փակման մասին հաղորդագրությունների հրապարակումից ընդամենը երկու տարի առաջ, կազմակերպությունը Financial Olympus մրցանակի դափնեկիր էր: Մարզային ցանցի կառուցվածքը ներառում էր 9 հիմնական մասնաճյուղ և շուրջ 35 լրացուցիչ գրասենյակ։ Ինստիտուտի պատմության մեջ եղել են ժամանակներ, երբ նա չի էլ պայքարել պետության կողմից տենդերի համար։ Վարկավորման խիստ քաղաքականությունը լավագույն ժամանակներում հնարավոր եղավ հասնել հսկայական իրացվելիության:

Ինչ կատարվեց բանկի հետ վերջերս

Վերջին տարում ֆինանսական հաստատությունն աշխատել է Կենտրոնական բանկի հանձնարարականով, որը սահմանափակել է ֆիզիկական անձանց ավանդների ներգրավումը։ Այս պատվերը ստացվել է 2013 թվականի հուլիսին։ Բացի սահմանափակումներից, Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը խստորեն խորհուրդ է տվել ակտիվացնել բոլոր պահուստները՝ ավանդատուների նկատմամբ պարտավորությունները կատարելու համար: Ուշադրություն է հրավիրվել այն փաստի վրա, որ ֆինանսական հաստատությունն ինքը երբեք չի վարել ավանդներ ներգրավելու ագրեսիվ քաղաքականություն։ Նման միջոցներ ձեռնարկվել են հաստատության ցածր իրացվելիության արդյունքում։

Առաջին ազդանշանները անախորժությունների համար

Աշխատանքում առաջին ձախողումը պայմանավորված էր նրանով, որ «Ժողովրդական վարկ» բանկը սկսեց կանոնակարգից դուրս ավանդներ թողարկել։ Երբավանդատուները սկսեցին գալ իրենց ավանդների համար, նրանց տեղեկացրեցին ինստիտուտի օրական սահմանաչափի մասին 25 հազար ռուբլի: Մարդիկ չկարողացան մեկ օրվա ընթացքում ձեռք բերել իրենց բոլոր ներդրումները: Ես ստիպված էի գնալ շաբաթներով։ Այնուամենայնիվ, սնանկության նախօրեին այլ ֆինանսական հաստատությունների համեմատ, որոնք ընդհանրապես հրաժարվեցին վճարումներ կատարել, Ժողովրդական վարկային բանկը, որի վերանայումները միշտ դրական ենթատեքստ են ունեցել, գրեթե ամբողջությամբ կատարել է իր պարտավորությունները։ Չնայած ճգնաժամային իրավիճակին՝ զանգերի կենտրոնի աշխատակիցները հետևողականորեն պատասխանել են բոլոր հարցերին և յուրաքանչյուր հաճախորդի տրամադրել համապարփակ տեղեկատվություն։ Նյութական փլուզումներից խուսափելու համար բանկի աշխատակիցներն անընդհատ ծանուցում էին հաճախորդներին, որ որոշ վճարումներ կասեցվել են, իսկ հաշիվների մեծ մասը չեն սպասարկվել։

Փորձեր շտկել իրավիճակը

Իրավիճակը շտկելու համար «Նարոդնի Կրեդիտ Բանկ» ԲԲԸ-ն փորձում է բարձրացնել իրացվելիությունը՝ նվազեցնելով վարկերի տոկոսադրույքները։ «Ժողովրդական» ծրագիրը դարձել է անհավանական հասանելի։ Գրավի կամ երաշխավորի առկայության դեպքում մինչև մեկ տարի վարկերի տոկոսադրույքը կազմել է տարեկան ընդամենը 16%։ Մեկից երեք տարի ժամկետով վարկի դեպքում տոկոսադրույքը կկազմի տարեկան 17%: Երեք տարուց ավելի վարկի ժամկետով դրա տոկոսադրույքը սահմանվել է 18%: Վարկերը տրամադրվում էին նաև այն հաճախորդներին, ովքեր չունեին ոչ գրավ, ոչ երաշխավոր: Սակայն այս դեպքում տոկոսադրույքը բարձրացել է մինչեւ 18 տոկոս։ Գործընկերության 1-ից 3 տարի ժամկետով, տոկոսադրույքը կարող էլինի տարեկան 19%: Եթե հաճախորդը որոշել է վարկ վերցնել հինգ տարի ժամկետով, ապա վարկի տոկոսը կարող է լինել 20%: Առաջարկը գործում էր բոլոր մասնաճյուղերում, այդ թվում նաև այնպիսի քաղաքում, ինչպիսին Աբականն է։ «Ժողովրդական վարկ» բանկը չի փրկել նույնիսկ նման հուսահատ որոշումը. իրացվելիության վիճակը չի փոխվել։

Ինչի՞ վրա է հիմնված լիցենզիան լուծարելու որոշումը:

Լիցենզիան լուծարելու մասին որոշումը կայացվել է նոր վարչակազմի հաշվետվությունների հիման վրա։ Տեղեկությունը ցույց էր տալիս, որ «Ժողովրդական վարկ» բանկը իրացվելիության մինչև 50% նվազման պատճառով փոքր խնդիրներից հեռու է, իսկ ակնթարթային իրացվելիության գործակիցը կազմել է մոտ 15%: Ֆինանսական հաստատությունը չի դիմել պետական աջակցության համար այն պատճառով, որ այդ ժամանակ բանակցություններ էին ընթանում ներդրողների հետ, ովքեր մտադիր էին 100 միլիոն դոլարի ներդրում կատարել։

Վերջի սկիզբ

Այն բանից հետո, երբ NBU-ը Narodny Kredit-ի հաճախորդներից հաղորդագրություններ ստացավ իր պարտավորությունների կատարման անհնարինության մասին, ֆինանսական հաստատությանը ժամանակավոր ադմինիստրացիա է նշանակվել: 2014 թվականի հոկտեմբերի 1-ից ժամանակավոր վարչակազմը իրականացրել է իրավիճակի ֆինանսական վերլուծություն։ Փաստորեն, ադմինիստրացիայի կողմից անձնական կապիտալի ամբողջական կորուստ է արձանագրվել։ Որոշվեց, որ անհնար է վերականգնել կառույցի վճարունակությունը, և պետության կողմից որևէ ներարկում իմաստ չի ունենա։ Ժամանակավոր վարչակազմի կողմից իրավիճակի գնահատման արդյունքները հզոր պատճառ դարձան այնպիսի ֆինանսական հաստատության գործունեության դադարեցման համար, ինչպիսին է Ժողովրդական վարկային բանկը։Լիցենզիան ուժը կորցրած է ճանաչվում միայն այն դեպքում, երբ հաստատությունն այլևս չի կարողանում, նույնիսկ կառավարության ֆինանսական աջակցությամբ, մեկ տարվա ընթացքում կատարել ավանդատուների և պարտատերերի նկատմամբ ունեցած իր բոլոր պարտավորությունները։ Հանգամանքները լիովին համապատասխանում էին օրենքին։

Աշխատանքը անկում ապրեց

Իրացվելիության փայլուն ցուցանիշներից անմիջապես հետո Narodny Kredit Bank-ը սկսեց զգալ փոքր խնդիրներից հեռու՝ չնայած պահպանողական գործունեությանը, որն արտահայտվում էր բնակարանային և կոմունալ ծառայությունների ոլորտում նախագծերի սպասարկման ոլորտում։ Ֆիզիկական անձանց տրված վարկերը կազմել են վարկային պորտֆելի միայն 3%-ը, որոնք գերակշռում են ակտիվների 70%-ով: Ֆիզիկական անձանց դրամական միջոցները կազմել են պարտավորությունների միայն 23%-ը։ Կորպորատիվ հաճախորդների հաշիվների մնացորդային միջոցները կազմել են կապիտալի ընդամենը 22%-ը: Ներքին բանկերի բաժնետոմսերն ու մուրհակները կազմել են զուտ ակտիվների միայն 19%-ը։ Միջբանկային շուկայում, շատ իրավիճակներում, հաստատությունը հանդես է եկել որպես դոնոր: Ակտիվների և պարտավորությունների կենտրոնացվածության բարձր աստիճանի պայմաններում ընկերության գործունեությունը ցածր եկամտաբերություն է ունեցել։

Վիճակագրության մերժում

Ազգային վարկանիշային գործակալության վիճակագրության համաձայն՝ «Ժողովրդական վարկ» բանկը, որի լիցենզիան ուժը կորցրած է ճանաչվում ցածր իրացվելիության պատճառով, 2010 թվականին ստացել է 20,9 մլն ռուբլի զուտ շահույթ։ Նախորդ տարում այս ցուցանիշը զգալիորեն ավելի բարձր էր եւ կազմել է 107,2 մլն ռուբլի։ Այս իրավիճակը բանկին իջեցրեց վարկանիշում 149-րդ հորիզոնական և ուշադրություն գրավեցԱվանդների ապահովագրման գործակալություններ. Ցուցանիշների նվազում նկատվել է բոլոր մասնաճյուղերում և փոքր մասնաճյուղերում, բացառություն չէր նաև Աբական քաղաքը։ «People's Credit» բանկը սկսեց զիջել դիրքերը, թեև արտաքուստ ոչինչ չէր կանխագուշակում անախորժությունների մասին։

Պատմության ռացիոնալ եզրակացություն

Բանկ «Ժողովրդական վարկ»-ը փակվել է մի պատճառով. Բացի ցածր իրացվելիությունից՝ ժամանակավոր վարչակազմին հաջողվել է պարզել, որ ֆինանսական հաստատության ակտիվների գինը կազմում է ոչ ավելի, քան 14,121 մլն ռուբլի։ Ինչ վերաբերում է ավանդատուների և պարտատերերի նկատմամբ պարտավորություններին, ապա դրանք կազմում են մոտ 16854,8 մլն ռուբլի։ Այս անհամապատասխանության պատճառը թաքնված է նախապես կատարվող վարկերի տրամադրման մեջ, որոնց գումարը կազմել է 10,2 մլրդ ռուբլի։ Ավելին, արձանագրվել է այն ընկերություններից, որոնց հասցեները փաստաթղթերում նշված չեն իրականությանը, 1,8 միլիարդ ռուբլու չափով ոչ իրացվելի մուրհակներ գնելու փաստը։ Տեղի է ունեցել ֆինանսական հաստատության գույքի օտարում 0,2 մլրդ ռուբլու չափով։ Կարգավորողից տեղեկություն է ստացվել, որ ղեկավարությունը քրեորեն պատժելի գործողություններ է իրականացնում։ Նման մանիպուլյացիաների արդյունքն առավել քան ակնհայտ է, եւ իրադարձությունների դրական զարգացում սպասել պետք չէր։ Չնայած այն հանգամանքին, որ ավանդատուների մեծամասնությունը մասամբ վերադարձրել է իր խնայողությունները, դեռևս բավականին մեծ թիվ են կազմում նրանք, որոնց վնասները ապահովագրական գործակալությունը կփոխհատուցի կանոնակարգով սահմանված կարգով։։