Բանկ «Ֆինանսներ և վարկ». խնդիրներ. Բանկի հաճախորդների ակնարկներ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

«Ֆինանսներ և վարկ» բանկը վաղուց խնդիրներ ունի. Նախկինում այն խոշորագույն բանկերից էր, իսկ այսօր գրեթե անցել է պատմության մեջ։ Խնդիրն այն է, որ պետությունը հրաժարվել է աջակցել ֆինանսական հաստատության աշխատանքին։ Իսկ պարոն Ժևագոն վաղուց կորցրել է այդ ցանկությունը։ Ֆինանսական շուկայի հսկայի փայլուն պատմությունը, որը սկսվեց 1990 թվականին, գրեթե ավարտվեց 2014 թվականի աշնանը:

Էքսկուրսիա դեպի պատմություն, կամ ինչպես հայտնվեց Ժևագոյի կայսրությունը

«Ֆինանսներ և վարկ» բանկի մասնաճյուղերը մեկ տարի առաջ հաջողությամբ աշխատել են ողջ Ուկրաինայում՝ մատուցելով բարձրորակ ծառայություններ տասնյակ հազարավոր հաճախորդների: Ֆինանսական շուկայի հսկայի պատմությունը սկսվել է 1990 թվականին, երբ ԽՍՀՄ Պետական բանկը գրանցեց ձեռնարկությունը որպես «Ուկրաինայի առևտրային բանկ բիզնես համագործակցության համար»։ Հիմնարկի նոր սեփականատերերը ֆինանսական հաստատությանը նոր անվանում են տվել 90-ականներին։ Նոր հիմնադիրներն այն ժամանակ ուկրաինական «Հոյակապ յոթնյակի» ներկայացուցիչներն էին.

• B. Մեդվեդչուկ.
• Սուրկիս եղբայրներ.
• B. Զգուրսկի.
• Յու. Կարպենկո.
• B. Գուբսկի.
• Յու. Լյա.

Հենց նրանց հետաքրքրում էր այն հարցը, թե որտեղ դնեն պահպանման համար իրենց կապիտալը, որը նրանք ստացան՝ մասնակցելով անցյալի «Օմետա 21» կոչվող ամենամեծ ֆինանսական բուրգին։ Այդպես հայտնվեց ողջ երկրում հայտնի «Ֆինանսներ և վարկ» բանկը, որի գլխին որոշվեց դնել Կոնստանտին Ժևագոյին՝ այն ժամանակ դեռ պարզ ուսանող։։

Ակտիվ գործողություն

Բանկի նորացված տարբերակի գոյության առաջին իսկ րոպեներից նրա ղեկավարը սկսեց ակտիվ քայլեր ձեռնարկել՝ կիրառելով կրեատիվ մոտեցում լայնածավալ ֆինանսական կառուցվածքի կառավարման գործում։ Այսօր Finance and Credit Bank-ը սնանկ է, և ավելի վաղ այն թանկարժեք բաժնետոմսերի և բաժնետոմսերի զանգվածային գնորդ էր ուկրաինական բազմաթիվ ընկերությունների մեջ: Հաստատության ղեկավարությանը հաջողվել է ներգրավել օտարերկրյա կապիտալ։ Ամենահայտնի ներդրողը Ի. Բակայն էր, ով զգալի ներդրում ունեցավ հայրենական ինստիտուտը մինի-Շվեյցարիայի վերածելու գործում։ Ֆինանսական կառուցվածքի հաշվին խաղաղ գոյակցում էին քաղաքական հակառակորդների, արդյունաբերական խմբերի, քրեական ու կիսաքրեական կառույցների ներդրումները։ Չնայած հասարակական ոլորտում հաստատության անգործությանը, միջբանկային առևտրին նվազագույն մասնակցությանը և ֆիզիկական անձանց պասիվ վարկավորմանը, նա միշտ կարողացել է NBU վարկանիշում լինել առաջին տեղերում։ Բացասական կարծիքներ և հայտարարություններ չեն եղել «Ֆինանսներ և վարկ» բանկի վերաբերյալ, որի խնդիրները սկսվել են համեմատաբար վերջերս՝ մինչև սնանկության պահը։

Առաջին խնդիրները

Առաջին դժվարություններովխոշոր ֆինանսական կառուցվածքը բախվեց արդեն 2008 թվականի երկրորդ կեսին։ Հենց այդ ժամանակ էր, որ ճգնաժամի ալիքը պատեց Ուկրաինան։ Այդ ժամանակ Ֆինանսների և վարկի բանկը Ժևագոյի խիստ ղեկավարությամբ վերածվել էր տիպիկ առևտրային կառույցի, որը սպասարկում էր ղեկավարի ընկերությունների խմբին: Այն ներառում էր առնվազն 60 ձեռնարկություն և ֆիրմա։ Հենց այս «Ժևագո» կազմակերպություններն էին բանկի հաճախորդների միջոցների հիմնական սպառողները, որոնք դրանք ստանում էին ամենաբարենպաստ տոկոսադրույքներով և գրավիչ պայմաններով։ Կարելի է ասել, որ Ֆինանսներ և Կրեդիտ Բանկը (2014թ.-ին գրեթե պայթել է) հետո միտումնավոր ռիսկի է դիմել՝ վտանգելով հաճախորդների հանդեպ ստանձնած պարտավորությունների կատարումը։ 2008 թվականին շատ ֆինանսական հաստատություններ բախվեցին դժվարությունների, բայց ոչ շատերն են նյութական աջակցություն ստացել Ազգային բանկից։ Շատ հետաքրքիր է, որ տրամադրված կապիտալի առյուծի բաժինը հաջողությամբ ծախսվել է արտարժույթի շուկայում սպեկուլյացիաների վրա։

Ճակատագրական 2009. վերջին հույսերը

2009 թվականի գարունը ճակատագրական էր բանկի համար. Ամեն ինչ սկսվեց այնպիսի ձեռնարկությունների խնդիրներից, ինչպիսիք են AvtoKrAZ-ը, որն այն ժամանակ դադարեցրեց արտադրությունը առնվազն վեց ամսով, և Kievmedpreparat-ը, որը թույլ տվեց թողարկված պարտատոմսերի տեխնիկական տիպի դեֆոլտ, որը խոստանում էր իրական դեֆոլտ: Դժվարություններ են եղել նաև Ստախանովի վագոն շինարարական ձեռնարկությունում, որը չի կարողացել պատվերներ գտնել 2009թ. Այս բոլոր ձեռնարկությունները Ժևագոյի սեփականությունն էին։ Ցավալի զուգադիպությամբ «Ֆինանսներ և վարկ» բանկը այն ժամանակ գտնվում էր դեֆոլտի եզրին,որի մասնաճյուղերը հաջողությամբ աշխատել են ողջ Ուկրաինայում։

Ո՞ւմ է պարտք բանկը

Ֆինանսական հաստատությունը չի կարողացել վերադարձնել ոչ միայն ֆիզիկական անձանց գումարը, այլև 70 միլիոն դոլարի վարկը, որը վերցրել է այնպիսի կառույցներից, ինչպիսիք են Raiffeisen Zentralbank-ը, Standard Bank-ը և VTB-Bank-ը։ Բանկը չի վճարել անգամ վարկերի տոկոսները։ Այն ժամանակվա վարկային պորտֆելը ներառում էր հիփոթեքային վարկերի մոտ 35%-ը, որը կազմում էր մոտ 4,85 մլրդ գրիվնա։ Այն ժամանակ տիրող ճգնաժամի ընթացքում պարտքերի այս կատեգորիան ինքնաբերաբար տեղափոխվեց վատ պարտքերի կատեգորիա։ Բանկի փորձագետները գնահատել են իրավիճակը և հայտարարել, որ կառույցը ոտքի կանգնեցնելու համար անհրաժեշտ են 5,5 միլիարդ գրունի կապիտալ ներդրումներ։

Ժամանակավոր ուղղում

«Ֆինանսներ և վարկ» բանկի (Կիև) ղեկավարությունը 2009 թվականի մարտին արտահերթ ժողովում որոշում է կայացնում օգնություն խնդրել պետությունից: Հաշվի առնելով, որ այս հաստատության կառավարիչը միաժամանակ ԲՅՈՒՏ կուսակցության ժողովրդական պատգամավոր էր և միաժամանակ հանդես էր գալիս որպես այս դաշինքի ամենամեծ հովանավորը, նախարարների կաբինետի որոշումը ոչ միայն դրական, այլև շատ արագ ստացվեց։ Այսպիսով, «Ֆինանսներ և վարկ» բանկը, որի խնդիրները չեն նահանջել, ներառվել է Ուկրաինայի յոթ ֆինանսական հաստատությունների ցանկում, որոնք կապիտալացվում են պետական բյուջեի հաշվին։ Ուշադրություն դարձնենք, որ միջոցներ, որոնք կարող էին օգնել լուծելու ավանդատուների հետ կապված խնդիրը և ավանդների վճարումըվերահղված է այլ ուղղությամբ: Այսօր Ֆինանսների և Կրեդիտի բանկը փակվում է այն պատճառով, որ ճգնաժամի ժամանակ անվճար միջոցները, այն կազմում է մոտ 300 միլիոն գրիվնա, օգտագործվել են AvtoKrAZ-ին և Kherson Cardan Shaft գործարանին վարկավորելու համար: Վարկի ժամկետը կազմել է 63 ամիս՝ տարեկան 14%, երբ միջին տոկոսադրույքը շուկայում եղել է 26,4% միջակայքում։

Առևտուր կառավարության հետ և սխալ որոշում

Կառավարությունից բանկային հաշիվներին միջոցներ մուտքագրելուց հետո սկսվեց իրական առևտուրը։ Նախարարների կաբինետը սկսեց ակտիվորեն պահանջել յոթ հաջողակների մեջ հայտնված յուրաքանչյուր հաստատությունից՝ պետությանը վերագրանցել բաժնետոմսերի մոտ 75%-ը։ Եվ նույնիսկ պահանջ է առաջ քաշվել, որ «Ֆինանսներ և վարկ» բանկում ժամանակավոր ադմինիստրացիան փոխարինի գործող ղեկավարությանը մինչև 12 ամսով։ Ֆինանսական կառույցի ղեկավարությունը համաձայնել է փոխանցել բաժնետոմսերի միայն 50%-ը և թույլ է տվել աշխատակազմում վերահսկիչ կուրատորի ներդրումը։

Կառավարության աջակցության մերժում

Կառավարության աջակցությունն ավարտվեց, երբ վերակապիտալացման գործընթացը դարձավ հարթ: Բանկի ղեկավարությունն ամբողջությամբ հրաժարվել է կառավարության ցանկացած օգնությունից։ Այն բանից հետո, երբ Ուկրաինայի Ազգային բանկը մոտ 2,5 միլիարդ գրիվնա հատկացրեց հաստատության կառուցվածքը պահպանելու համար, Ժևագոն ասաց, որ կշարունակի հաղթահարել սեփական դժվարությունները։ Նման տարօրինակ որոշման հետևանքը ֆինանսական հաստատության կողմից հաճախորդների վճարումները մշակելու անկարողությունն էր, ֆիզիկական անձանց վերադարձնելու անկարողությունը:ժամկետանց ավանդներ. Շատ հետաքրքիր է նաև, որ Ֆինանսներ և վարկ բանկը, որի խնդիրները մեծապես հրահրվել են հենց ղեկավարության կողմից, շարունակում է բոլոր առկա միջոցները որպես փոխառություններ վերահղել Ժևագո ընկերությունների հաշիվներին: Իրադարձությունների նման զարգացումը, որն արդեն հրապարակվել է, հասարակությանը մղում է վրդովմունքի և կարող է հանգեցնել զանգվածային դժգոհությունների ու բողոքի ակցիաների։ Խնդիրների պահին ֆինանսական հաստատությունը սպասարկել է մոտ 119000 ժամկետային ավանդ և մոտ 217 ընթացիկ հաշիվ։

Զգուշացեք խաբեբաներից

Այսօր շատերն ասում են, որ «Ֆինանս և Կրեդիտ» բանկը սնանկ է, բայց դա չի կանգնեցնում կառույցին։ Համեմատաբար վերջերս մեկնարկեց ամենախոշոր գովազդային արշավը, որին հավատում էին շատերը։ «Մեծ յոթնյակի» ավանդը խթանվել է լավ տոկոսադրույքներով: Տարօրինակ է, բայց չգիտես ինչու, լռում է այն փաստը, որ 2015-ի սկզբին դադարել են բազմաթիվ բանկերի մասնաճյուղեր (առնվազն 80-ը): Աշխատակիցների առնվազն 20%-ն արդեն կրճատվել է։ Հիմնարկի փոխտնօրենն անխոհեմություն ունեցավ հրապարակավ ասել, որ ֆինանսական կորպորացիան դժվարություններ է ապրում, և ժամանակի ընթացքում կորուստները միայն կմեծանան։ Առնվազն դա պետք է զգուշացներ Ուկրաինայի կառավարությանը։

Ինչ են ասում ավանդատուներն ու հաճախորդները

Բանկի հաճախորդները և ավանդատուները, որոնց ավանդների ժամկետը լրացել է 2015 թվականին, չեն կարող ստանալ իրենց գումարը։ Կամայականությունը տեղի է ունենում շատ գերատեսչություններում: «Ֆինանսներ և վարկ» բանկի աշխատակիցներ, ժամանակավոր տնօրինություն քորը երբեք չի ներդրվել, իրականացնել ավանդների անկախ երկարաձգում։ Եթե նախկինում նախապես հայտարարվում էր ավանդի ժամկետի ավարտի մասին, ապա այսօր դա չի կիրառվում։ Չնայած դրամարկղում միջոցների առկայությանը, ոչ ոք գումար չի տալիս։ Ամենաերջանիկ ներդրողները նրանք են, ովքեր կարողացել են ստանալ իրենց ներդրման առնվազն 20%-ը։ Զանգվածային վրդովմունքը չի փոխում իրավիճակը. Զոհերի թվում կան միայնակ մայրեր, հաշմանդամներ, սովորական ուսանողներ։ Սա չի ազդում չվճարելու փաստի վրա։ Որոշ մասնաճյուղերում հայտնվել է անվտանգություն, որը հեռացնում է բանկի տարածքից իրենց միջոցները ակտիվորեն պահանջող հաճախորդներին: Նախկինում այս պրակտիկան չէր կիրառվում։

Ամեն ինչ կորած չէ, կա մի փոքր հնարավորություն

Չնայած այն հանգամանքին, որ բանկն ընդհանրապես չի կատարում հաճախորդների հանդեպ իր պարտավորությունները, նրա ղեկավարությունը շարունակում է ակտիվ միջոցներ ձեռնարկել վերակապիտալացման ուղղությամբ։ Մարտի 23-ի նիստում որոշվել է ավելացնել հիմնարկի կանոնադրական կապիտալը՝ թողարկելով բանկային բաժնետոմսեր 616,4 մլն գրունի չափով։ Առայժմ Ֆինանսներ և վարկ բանկը ամբողջությամբ չի փլուզվել, և դեռ մի փոքր հույս կա։ Բաժնետոմսերի առաջին թողարկումը շուկայում բերեց 22% գումարած կանոնադրական կապիտալ (UAH 3,416,4 մլն): Բաժնետերերի հաջորդ ժողովը նշանակված է 27.04.2015թ. Այն պաշտոնապես կհաշվի և կհայտարարի անցած 2014 թվականի աշխատանքի արդյունքները։ Դիտարկվելու է կառավարական ապարատի վերակառուցման հարցը։ Ըստ նախնական կանխատեսումների՝ դա Finance and Credit բանկն է (ներառյալ Խարկովի մասնաճյուղը), որը հետագայում կարգավորողից օգնություն կստանա 700 մլն գրունի չափով, որը պետք է.օգնել կատարել ներդրողների առջեւ բոլոր պարտավորությունները: Որոշումը պայմանավորված է նրանով, որ Ուկրաինայում բոլոր բանկային ավանդների 4%-ը և երկրի ողջ ակտիվների 2%-ը կենտրոնացած են ֆինանսական կառուցվածքում։ Վարկային հաստատությունն ինքնին պատկանում է առաջին կատեգորիային։

Ի՞նչը կարող է խանգարել փայլուն ծրագրերին։

Միանշանակ ասեք, որ «Ֆինանսներ և Կրեդիտ» բանկը փակ է, թույլ չի տալիս բաժնետերերի ակտիվ գործողությունների փաստը։ Միևնույն ժամանակ կա ևս մեկ հետաքրքիր կետ, որը կարող է գծել կառավարման բոլոր փայլուն ծրագրերը։ Քարգիլը Նյու Յորք նահանգի դատարան է ներկայացրել թղթակիցների հաշիվները սառեցնելու պահանջով: Հայցն օպերատիվ կերպով բավարարվել է մինչև դատական գործընթացի ավարտը։ 44 միլիոն դոլարի պարտք է երևում Ֆինանսների և Կրեդիտի վրա այսօր: Բանկը (Խարկով, Կիև և այլ մասնաճյուղեր) խոստանում է վերակառուցել պարտքը։ Ղեկավարությունը պնդում է, որ չի հրաժարվում պարտատերերից որևէ մեկի նկատմամբ ստանձնած պարտավորությունների կատարումից։ Առաջարկվել է բանակցություններ վարել այս խնդրի լուծման համար։ Հայտնի չէ, թե իրավիճակը հետագայում ինչպես կզարգանա, ներդրողներին մնում է միայն սպասել և հուսալ լավագույնին։ Փորձագետները, հենվելով բացասական կանխատեսումների վրա, չեն բացառում ֆինանսական կառույցի դուրս գալու հավանականությունը երկարատև ճգնաժամից և ավանդների ամբողջական փոխհատուցում յուրաքանչյուր հաճախորդին։