Ինչպե՞ս գումար աշխատել ավանդների վրա: Բանկային ավանդ՝ ամսական տոկոսավճարներով. Ամենաշահավետ ավանդները

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ժամանակակից աշխարհում ժամանակի բացարձակ սղության պայմաններում մարդիկ փորձում են որոշակի լրացուցիչ, պասիվ եկամուտ ապահովել։ Այժմ գրեթե բոլորը բանկերի կամ այլ ֆինանսական հաստատությունների հաճախորդներ են: Այս առումով շատ օրինաչափ հարցեր են ծագում։ Ինչպե՞ս գումար աշխատել բանկային ավանդների վրա: Ո՞ր ներդրումներն են շահութաբեր, որոնք՝ ոչ։ Որքա՞ն ռիսկային է այս իրադարձությունը:

Ավանդ և ներդրում

Բառի լայն իմաստով ավանդը ֆինանսական հաստատությունում տեղադրված փողն է, թանկարժեք իրերը կամ այլ ակտիվները: Անգլերենում «ներդրում» բառն ընդհանրապես բացակայում է, իսկ հաճախորդի կողմից ներդրված արժեքները պարզապես կոչվում են ավանդ: Բայց ռուսերենում կան երկու հասկացություններ և կան տարբերություններ դրանց իմաստների մեկնաբանության մեջ: Ռուսալեզու տարածքում ավանդը հաճախորդի կողմից բանկում որոշակի կամ անորոշ ժամկետով տեղադրված գումարն է: Բանկային կազմակերպությունը թույլ է տալիս այս գումարը մտնելբուժում, և դրա դիմաց ավանդատուն ստանում է իր տոկոսները։

Ավանդը (ռուսական իմաստով) կարող է արտահայտվել ոչ միայն փողով, այլ կարող է լինել ցանկացած արժեքավոր միջոց, և այն կարող է տեղադրվել ոչ միայն բանկում։ Եթե, օրինակ, մաքսային կազմակերպությանը որևէ պարտավորություն ապահովելու համար գումար է փոխանցվում, ապա դա նույնպես կկոչվի ավանդ։

Ինչպե՞ս են բանկերը գումար վաստակում ավանդներից:

Բանկերը բնակչությանը տոկոսով վարկեր են տրամադրում. Բայց նախ վարկ տրամադրելու համար անհրաժեշտ է ավանդատուներից (ֆինանսական հաստատության կողմից ժամանակավորապես պահվող միջոցների սեփականատերերից) միջոցներ ներգրավել ցածր տոկոսադրույքներով։ Այս փոխառու միջոցներն օգտագործվում են վարկեր տրամադրելու համար, բայց բարձր տոկոսադրույքով։ Բանկային ավանդը ներկայումս թողարկվում է տարեկան 6-8%-ով, մինչդեռ վարկի տոկոսադրույքը տատանվում է տարեկան 15-18%-ի սահմաններում: Հենց այս տարբերության վրա են բանկերը ձևավորում իրենց շահույթը։

Կան նաև ֆինանսական հաստատություններ, որոնք հաճախորդներից հավաքագրված միջոցները ներդնում են տարբեր նախագծերի մեջ, ինչը նաև թույլ է տալիս նրանց եկամուտ ստանալ դրանից: Հիմնականում դրանք ներդրումային հիմնադրամներ են։ Հաճախ բանկերը միջնորդ են հանդիսանում նաև դրամական փոխանցումների համակարգերում, ինչպիսին է Western Union-ը: Այս գործողության համար ուղարկողից գանձվում է վճար։

Այլ ծառայություններ, այդ թվում՝ արժույթի փոխարկում, տարբեր վճարումներ, միջբանկային փոխանցումներ, նույնպես վճարովի են։ Բանկերը նաև գումար են վաստակում` ապահովելով առևտրային հարթակներ, որտեղ նրանք առևտուր են անում բաժնետոմսերով, պարտատոմսերով և այլ արժեթղթերով: Այս ամենը նույնպեսանվճար չի տրամադրվում։ Այս հատկանիշները սովորաբար գալիս են փոքր, բայց կայուն վճարներով:

շահույթ բանկային ավանդներից

Սա լրացուցիչ գումար աշխատելու պարզ միջոցներից մեկն է: Ինչպե՞ս գումար աշխատել ավանդների վրա:

Եթե հաճախորդն իր տրամադրության տակ ունի ինչ-որ անվճար գումար, որը կարելի է մի կողմ դնել որոշ ժամանակով, ապա միանգամայն խելամիտ է այն դնել բանկային ավանդի մեջ և դրանից եկամուտ ստանալ, ասենք, ամսական 1%, առանց այլ ջանքեր գործադրելու։

Բայց պետք է հաշվի առնել մեկ տհաճ պահ՝ գնաճի տեսքով. Այս գործընթացը նվազեցնում է ավանդի արժեքը ամսական մոտավորապես 0,5%-ով (ոչ թե գումարը, այլ դրա արժեքը): Ստացվում է, որ իրական շահույթը կլինի ներդրված գումարի ամսական ինչ-որ տեղ կես տոկոսի սահմաններում։ Այսինքն՝ եթե հաճախորդը մեկ միլիոն ռուբլու չափով ավանդ է ներդրում, ապա ամսական կստանա մոտ 11-12 հազար։։

Բայց բացի գնաճից, կա նաև գնողունակություն. Եվ եթե ավանդատուն տարվա ընթացքում չի հանել կամ օգտագործել իր գումարը, ապա, ստանալով 120 հազար ռուբլի մեկ միլիոնի համար (տարեկան 12%), դուք կարող եք գնել ապրանքներ (որոնք արդեն թանկացել են) մոտ մոտ. 100 հազար ռուբլի (այսինքն՝ 120 հազար ռուբլուց հանել 7% գնաճ):

Բայց պետք է նաև հաշվի առնել, որ ժամանակակից տեխնոլոգիաները բավականին արագ են էժանանում մրցակցության պատճառով։ Օրինակ, հեռուստացույցը, իհարկե, մեկ տարում 20%-ով էժանանալու է, բայց ավանդի չափը մնացել է նույնը, ինչ կազմում էր 120 հազար ռուբլի։ Այսպիսով, չնայած գնաճին, գնելով այս հեռուստացույցը՝ գնորդը խնայում է ապրանքի ինքնարժեքի 20%-ը։

հանում. ավանդը ամենահեշտն ու անվտանգն էպասիվ եկամտի տարբերակ։

Ավանդների դասակարգում ըստ նպատակի

Ավանդները բաժանվում են ըստ իրենց նպատակային նշանակության կատեգորիայի: Ներդրումը ճիշտ որոշելու համար հաճախորդը նախ պետք է հասկանա, թե ինչ նպատակ է հետապնդում այն կատարելով։

Կախված սրանից կան ավանդներ՝ խնայողություն, խնայողություն կամ հաշվարկ: Եթե հաճախորդն ընտրում է խնայողական հաշիվ, ապա նա չի կարող ավանդներ դնել և դրանից միջոցներ հանել: Նման ավանդների վրա ամենաբարձր տոկոսներն են հաշվարկվում, և դրանք, որպես կանոն, ամենաեկամտաբեր ավանդներն են։ Եթե նպատակը պարզապես գումար խնայելն է, ապա ֆիքսված տոկոսադրույքով ավանդը կհաջողվի: Պայմաններն այս դեպքում երբեմն թույլ են տալիս հավելյալ վճարումներ կատարել, վերջնական գումարը միայն դրանից կաճի։

Խնայողական ավանդները նախատեսված են այն հաճախորդների համար, ովքեր պատրաստվում են ավանդը համալրել պայմանագրի գործողության ընթացքում։ Հարմար են մեծ գումարով խնայելու համար։

Հաշվարկային ավանդը հաճախորդին հնարավորություն է տալիս վերահսկել իրենց գումարները, կառավարել խնայողությունները, իրականացնել եկամուտ կամ դեբետային գործարքներ:

Դասակարգում ըստ ժամանակացույցի

Կարևոր է ոչ միայն այն, թե որքան է ներդրված, այլև որքան ժամանակ. դա կախված է նրանից, թե որքան կարող ես վաստակել ավանդների վրա: Բանկերում ավանդների երկու հիմնական տեսակ կա.

• պահանջով;
• ժամկետային ավանդներ.

Առաջինը հարմար է հիմնականում նրանց համար, ովքեր ցանկանում են պաշտպանել իրենց և իրենց կապիտալը գնաճի ռիսկից։ Համաձայն նման ավանդի պայմանների՝ միջոցները կարող են հանվել հաշվից ցանկացած հարմար պահի։

Որոշ բանկեր կարող են ունենալ մի քանի բանսահմանափակել կանխիկացումները՝ ներմուծելով նվազագույն մնացորդ կամ միջնորդավճար: Բայց դժվար թե հնարավոր լինի գումար աշխատել նման ավանդի վրա, քանի որ տոկոսադրույքն այս դեպքում շատ ցածր է։

Ժամկետային ավանդ (ֆիքսված ժամկետով) ավանդ դնելիս հաճախորդը պարտավորվում է որոշակի ժամկետով հաշվից գումար չհանել։

Եթե հաճախորդը որոշում է խախտել պայմանագրի այս կետը, բանկը նրան զրկում է տոկոսներից։ Բայց այս անհարմարությունը հատուցվում է նման ավանդի բարձր տոկոսադրույքներով՝ ծածկելով գնաճի ռիսկը և թույլ տալով ստանալ փոքր, բայց երաշխավորված եկամուտ։

Ներդրումների տևողության չափանիշը պետք է ուշադիր դիտարկվի: Եթե մոտ ապագայում մեծ ծախսեր չլինեն, ավելի լավ է ներդրումներ կատարել մեկ տարի կամ 9 ամիս, քանի որ այդ ժամանակահատվածների դրույքաչափերը առավելագույնն են։ Բայց եթե դեռ պլանավորում եք գումար ծախսել, ապա ավելի լավ է ներդրումներ կատարել 1, 3 կամ 6 ամսով։ Քանի որ հաշվից գումարը վաղաժամկետ հանելու դեպքում տոկոսադրույքը կհաշվարկվի որպես ցպահանջ ավանդի դրույքաչափ (տարեկան 0,01%), իսկ վճարված տոկոսները կհանվեն պայմանագրի դադարեցման ժամանակ ընդհանուր գումարից: Այս դեպքում դուք չեք կարողանա գումար աշխատել. ինչպես գիտեք, որքան կարճ է ներդրման ժամկետը, այնքան ցածր է եկամտի տոկոսադրույքը։

Հետևաբար, շատ կարևոր է ընտրել բանկ, որը խիստ սահմանափակումներ չի դնում ավանդի վաղաժամկետ դադարեցման համար։ Ֆինանսական հաստատությունների միջև մեծ մրցակցության պատճառով այժմ բավականաչափ բանկեր կան, որոնք պայմանագիրը խզելու համար տույժեր չեն կիրառում։

Հաշվագրման եղանակտոկոս

Ռուսաստանում ռուբլով ավանդների գծով բանկերի տոկոսադրույքը կազմում է տարեկան 3,5-ից մինչև 7,15%: Փաստաթղթերի մշակումը սկսելուց առաջ անհրաժեշտ է ուշադիր կարդալ տարբեր բանկերի առաջարկները և հատուկ ուշադրություն դարձնել տոկոսադրույքների չափին, ինչպես նաև ծանոթանալ տոկոսների հաշվարկման բոլոր հնարավոր եղանակներին:

Բանկերը, որպես կանոն, առաջարկում են ծրագիր, ըստ որի՝ տոկոսների չափի որոշումը հաշվարկվում է ներդրման ժամկետի ավարտից հետո։ Բայց կա այլընտրանքային տարբերակ՝ բանկային ավանդ՝ ամսական տոկոսավճարներով։ Համաձայն այս սխեմայի, հաշվեգրումն իրականացվում է ամսական կամ եռամսյակային և ամսական կապիտալիզացիայով:

Սա նշանակում է, որ ամսվա վերջում հաճախորդը չստացած տոկոսագումարին գումարվում է ակտիվի ընդհանուր գումարին, և որ հաջորդ ամսվա համար օրական հաշվեգրումն արդեն կատարվում է՝ հաշվի առնելով. նախորդ ամսվա համար ավելացված տոկոսները. Այս սկզբունքի համաձայն՝ ընդհանուր դրույքաչափը բարձրանում է ևս 0,8-1,2%-ով և կախված չէ դուրսբերման ժամկետից։

Բանկերը ապահովագրական համակարգում

Ժամանակակից բանկերը գրեթե բոլորն ընդգրկված են ավանդների ապահովագրման համակարգում, սակայն կան նաև այնպիսիք, որոնք չկան: Պայմանագրի կնքման ժամանակ ապահովագրությունն անցնում է ավտոմատ կերպով: Եթե բանկի հետ տեղի է ունեցել կրիտիկական իրավիճակ (ավերակ), ապա ապահովագրական հիմնադրամը 12 օրվա ընթացքում հաճախորդին կվճարի մինչև 700 հազար ռուբլի՝ գումարած հաշվեգրված տոկոսները։։

Այստեղ մեկ նրբություն կա. մինչև նշված գումարի չափը պետք է լինի եզակի և տրվի մեկ անձի համար: Այսինքն, եթե մեկ հաճախորդկա 2 և ավելի ավանդ 500 հազար ռուբլի, ապա կվճարվի միայն 500 հազար գումարած տոկոս, եթե ավանդը 100 միլիոն ռուբլի է, ապա հաճախորդը դեռ ապահովագրական գործակալությունից ստանում է 700 հազար տոկոսով։

Սրանից հետևում է մի պարզ եզրակացություն. եթե գումարը գերազանցում է 700 հազար ռուբլին, ապա այդ գումարը պետք է տեղադրվի ոչ թե ձեր անունով, այլ ձեր հարազատների կամ մարդկանց, որոնց կարող եք անվերապահորեն վստահել։

Կարևոր է կանխատեսել ևս մեկ մանրամասն. յուրաքանչյուր ավանդի համար դուք պետք է ունենաք խաչաձև լիազորագիր, որպեսզի միշտ կարողանաք ցանկացած մանիպուլյացիա կատարել ձեր յուրաքանչյուր ակտիվի հետ: Լիազորագրերը, որպես կանոն, կարող են տրվել նույն բանկում անվճար։ Եթե չկան հարազատներ, որոնց կարող եք գրել ձեր դրամական միջոցները, դուք պետք է ձեր անունով գումար դնեք տարբեր բանկերում: Այս դեպքում ապահովագրական համակարգը յուրաքանչյուր բանկում կգործի վերոնշյալ սխեմայով (700 հազ. գումարած մեկ անձի համար):

Դուք նաև պետք է զգույշ լինեք, եթե բանկային ավանդը առաջարկվում է բարձր տոկոսադրույքով, օրինակ՝ տարեկան 10%-ից բարձր: Նման գործարքը խիստ կասկածելի է։

Այս կազմակերպությունը կարող է ներգրավված լինել ռիսկային ֆինանսական գործարքների մեջ:

Սկզբունքորեն, եթե այս բանկի բոլոր հաշիվների վրա հաճախորդի ֆինանսները չեն գերազանցում 1 միլիոն 400 հազար ռուբլին, ապա կարող եք ռիսկի դիմել համաձայնագիր, քանի որ սա ներդրումների առավելագույն չափն է, որով 100% ապահովագրական վճարումներ են կատարվում: երաշխավորված բանկի ձախողման դեպքում.

Բազմարժութային ավանդներ

Երբ փողի շուկայում փոթորիկ է լինում, շատերը դա անում ենշահույթ այլ արժույթով ավանդներից: Գնաճի ժամանակ նման ավանդներն ամենաեկամտաբերն են։ Ֆինանսապես կրթված մարդիկ որոշում են բազմարժութային ավանդներ՝ իրենց խնայողությունները հնարավոր ռիսկերից պաշտպանելու համար:

Դուք կարող եք դրամական միջոցներ տեղադրել մեկ ավանդի վրա տարբեր արժույթներով և անհրաժեշտության դեպքում դրանք փոխանցել մի արժույթից մյուսը: Այս մեթոդով հաճախորդը հնարավորություն ունի արագ մանիպուլյացիայի ենթարկել իր խնայողությունները՝ փոխակերպելով դրանք միմյանց միջև՝ չկորցնելով արդեն ունեցած հետաքրքրությունը: Սա սովորաբար տեղի է ունենում գների կտրուկ տատանումների ժամանակ։

Բայց նման պլանի հաջող իրականացման համար դուք պետք է իմանաք արժութային շուկայի կոնյունկտուրան, իմանաք, թե ինչպես գումար աշխատել բազմարժութային ավանդի վրա: Օրինակ, երբ դոլարը թանկանում է, առաջադեմ շուկայի մասնակիցները մասնակիորեն փոխարկում են արժույթը ռուբլու և, ընդհակառակը, դոլար են գնում ռուբլու կայունացումից հետո: Այսպիսով, բացի տոկոսային եկամուտից, ներդրողը կարող է շահույթ ստանալ տոկոսադրույքների տարբերությամբ:

Գրականում բոլոր բազմարժութային ավանդները նախատեսված են դասական եռյակի համար՝ ռուբլի, եվրո և դոլար: Որոշ բանկերի ծառայությունների շարքում հնարավոր է նաև ներդրումներ կատարել շվեյցարական ֆրանկով և ֆունտ ստեռլինգով։

Բազմարժութային ակտիվը թույլ է տալիս նաև ավանդներ, երկարաձգումներ և վաղաժամկետ դուրսբերումներ: Վճարեք տոկոսներ ժամկետի վերջում կամ ամեն ամիս։

Բազմարժութային ավանդների տոկոսադրույքները սովորաբար ցածր են ռուբլով ավանդներից 1-2 տոկոսային կետով ռուբլով և 0,3-1՝ արտարժույթով: Դա պայմանավորված է նման ներդրումների ընդհանուր թվով։ Կարող է նվազեցնել ներդրողների շահույթըանկանխիկ փոխակերպման ծախսեր: Բանկերը փոխարկում են արժույթները սեփական փոխարժեքով, այլ ոչ թե Կենտրոնական բանկի փոխարժեքով։ Հետևաբար, փոխարժեքի աննշան տատանումներով միջոցների փոխարկումն անիմաստ է։

Ավանդի համալրում, տոկոսային հաշիվ

Հիմնական չափանիշներից մեկն այն է, թե որտեղ է փոխանցվում տոկոսը:

Լավ կլինի, որ հաճախորդը գնա առանձին հաճախորդի հաշիվ, և դրանք կարող են օգտագործվել իրենց հայեցողությամբ: Սա պայմանագրի կարևոր պայման է։

Փող և թանկարժեք իրեր պահելու ավանդատուփը իրականում ցանկացած բանկում է, բայց դրա վճարման պայմաններն ամենուր տարբեր են, դա պետք է հաշվի առնել: Եվ մի մոռացեք, որ բջիջի օգտագործումը հաճախ կցվում է որպես ավանդի բոնուս՝ պայմաններով, որոնք ավելի մեղմ են, այնքան մեծ է ավանդի գումարը:

Ավանդի համալրումը նույնպես շատ կարևոր ընթացակարգ է, սակայն շատ խոշոր բանկեր չեն ցանկանում դա անել՝ առաջարկելով միաժամանակ լրացուցիչ գործարքներ կնքել, ինչը հաճախորդի համար ձեռնտու չէ, բայց սովորաբար խնդիրներ չեն առաջանում. սա փոքր և միջին բանկային կազմակերպություններում։

Հաճելի մանրուք

Ավանդներով գումար աշխատելու այլ եղանակներ կան: Օրինակ, ավանդ բացելիս կարող եք հաճելի նվեր ստանալ: Երբեմն բանկերն ունեն խրախուսական համակարգեր, որոնք ապահովում են բավականին արժանի բոնուսներ. դրանք կարող են լինել տարբեր զեղչեր, «ոսկե» վարկային քարտեր, թանկարժեք մետաղադրամներ, ճանապարհորդություններ և շատ ավելին, բայց դա կախված կլինի ներդրված գումարից: Հաճախորդը չպետք է ամաչի իրեն հարմար պայմաններ ընտրելիս։

Հարկավոր է ուշադիր արտասանել ամեն ինչսպասարկող անձնակազմը, քանի որ նրանց գործը հաճախորդին պահելն է։

Ամփոփելով ասվածը՝ կարելի է եզրակացնել, որ դա միանգամայն իրական է՝ ավանդների վրա գումար աշխատելը։ Ե՛վ բանկերը, և՛ այլ ֆինանսական հաստատություններն այսօր ապահովում են ավանդներ դնելու բազմազան պայմաններ։ Մինչև պայմանագիր կնքելը հաճախորդը պետք է հաշվի առնի իր ներդրման նպատակներն ու պայմանները, ուշադիր ուսումնասիրի տոկոսների հաշվարկման կանոնները, համոզվի, որ ընտրված բանկը վստահելի է և մասնակցում է ավանդների պարտադիր ապահովագրման համակարգին: Մի խոսքով, ուշադիր ուսումնասիրեք պայմանագրի բոլոր կետերն ու նրբությունները, որպեսզի ոչինչ բաց չթողնեք։