Վերացված լիցենզիա ունեցող բանկերը. ցանկ, բանկային գործառնությունների արգելքի պատճառներ, սնանկություն և լուծարում

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Եթե բանկը չկատարի ավանդատուների նկատմամբ իր ֆինանսական պարտավորությունները, նա կարող է զրկվել լիցենզիայից: Ամեն տարի մոտ 80 առևտրային բանկ սնանկանում է։ Նման հաստատությունում ավանդ ներդրած կամ վարկ վերցրած հաճախորդների համար հետևանքները բացասական են։ Բայց ավանդատուները միշտ չէ, որ պատկերացում ունեն, թե ինչպես են գործերն ընթանում այն բանկի հետ, որին նրանք վստահել են իրենց խնայողությունները: Չեղյալ հայտարարված լիցենզիա ունեցող բանկերի ցանկը թույլ է տալիս պարզել, թե ով է սնանկացել և ինչ անել վարկերի և ավանդների հետ։

Ինչու կարող է լիցենզիան չեղյալ համարվել:

Կան մի քանի պատճառ, թե ինչու ֆինանսական հաստատությունները կարող են կորցնել իրենց գործունեության լիցենզիան: Բայց հիմնական պատճառը Ռուսաստանի Դաշնության «Բանկային գործի մասին» օրենքին չհամապատասխանելն է։ 10 դեպքից 8-ի դեպքում խախտումը կապված է ցածրի հետռիսկային վարկային քաղաքականության պատճառով ակտիվների իրացվելիությունը. Այսինքն՝ բանկը ավելի շատ վարկ է տալիս, քան կարող է իրեն թույլ տալ։ Ի՞նչ է հաջորդը:

Վարկերի նվազագույն ժամկետները գրավում են նոր վարկառուների: Բայց հաճախ գրեթե բոլորին սպառողական վարկեր տվող վարկատուին դիմում են վատ վարկային պատմություն ունեցող հաճախորդներ։ Անվստահելի հաճախորդներին վարկեր տրամադրելը 10 դեպքից 7-ում հանգեցնում է ժամկետանց պարտքերի ավելացման։

Այսպես. Իռացիոնալ վարկային քաղաքականությունը Կենտրոնական բանկի կողմից լիցենզիայի ուժը կորցրած ճանաչելու հիմնական պատճառներից մեկն է։ Բայց հաճախ դա միայն նրա մասին չէ: Բանկի ղեկավարությունը միշտ տեղյակ է, թե ինչ է կատարվում ընկերության հետ։ Բայց ոչ բոլոր դեպքերում են թոփ-մենեջերներն ու ղեկավարները փորձում միջոցներ ձեռնարկել բանկի վերակազմավորման համար։ Ընդհակառակը, սնանկության դեպքերի 78%-ում բացահայտվել են բանկային միջոցների մեծածավալ փոխանցումներ արտասահման։

Նման գործարքները վկայում են ակտիվների դուրսբերման մասին։ Սա բացասաբար է անդրադառնում պարտատերերի և հաճախորդների նկատմամբ պարտավորությունների վրա և հաճախ պատճառ է հանդիսանում լիցենզիայի արագացված չեղարկման համար: Վնեշէկոնոմբանկի, ՄեժԹոփԷներգոբանկի և Պրոբիզնեբանկի ղեկավարության շրջանում նկատվել են ակտիվների արտասահման փոխանցումներ։ Հետաքննության արդյունքում որոշ առաջնորդների մեղադրանք է առաջադրվել խարդախության համար (ՌԴ Քրեական օրենսգրքի 159-րդ հոդված):

«Կենտրոնական բանկի կողմից լիցենզիայի ուժը կորցրած ճանաչելու հեռանկարներ»

Լրատվամիջոցները և համացանցն օգնում են քաղաքացիներին պարզել, թե արդյոք իրենց պարտատերը ֆինանսական խնդիրներ ունի։ Բանկերը սովորաբար նախկինում լուրջ դժվարություններ չեն գովազդումքանի դեռ դրանք հայտնի չեն դարձել լրագրողներին։ Հակառակ դեպքում, դա կհանգեցնի ակտիվների արագ զանգվածային դուրսբերման (ինչպես եղավ MezhTopEnergobank-ի դեպքում), որն էլ ավելի կսրի ֆինանսական վիճակը։

Վարկատուն կարող է ներառվել Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի չեղյալ համարված լիցենզիայով բանկերի ցանկում, եթե գրասենյակները սկսել են հետաձգել վճարումները կամ հրաժարվել դրանք ընդունել մեկ կամ ավելի օրով: Երկար ձգձգումները դժվար թե պայմանավորված լինեն տեխնիկական անսարքությամբ: Ֆինանսական պարտավորությունները չկատարելու դեպքում Կենտրոնական բանկը պարտատիրոջը պարտադրում է դադարեցնել վճարումների ընդունումը, այդ թվում՝ առցանց վճարումների ժամանակ։ Հետևաբար, վճարումներ ընդունելուց հրաժարվելը ֆինանսական դժվարությունների սուրհանդակներից մեկն է։

Նշան, որ ընկերությունը կարող է հայտնվել այն բանկերի ցանկում, որոնց լիցենզիան կարող է չեղյալ համարել, բանկոմատներում միջոցների բացակայությունն է: Խոսքը ոչ թե սարքերի ժամանակավոր դատարկման, այլ միաժամանակ մի քանի բանկոմատներում կանխիկի երկարաժամկետ բացակայության մասին է։

Եթե չեք կարողանում բանկային քարտերից գումար ստանալ 3 օր և ավելի, ապա պետք է դիմեք գրասենյակ անձնագրով: Սահմանափակ գումարների թողարկումը նույնպես պետք է նախազգուշացնի, օրինակ, ոչ ավելի, քան 5000 ռուբլի 1 հաճախորդի համար:

Ո՞ր բանկերը կարող են կորցնել իրենց լիցենզիան ապագայում:

Գուշակել, թե արդյոք բանկի լիցենզիան կզրկվի, գրեթե անհնար է։ Հակառակ հաճախորդների կարծիքի, Կենտրոնական բանկը ակտիվ միջոցներ է ձեռնարկում Ռուսաստանի տնտեսությանը անհրաժեշտ ֆինանսական հաստատությունների վերակազմավորման ուղղությամբ։ Բայց ընկերության պահպանման համար ոչ պակաս կարևոր է ղեկավարության հետաքրքրությունը նրա ապագայի նկատմամբ։

2019-ին կասկածներսնանկություն է հայտնվել երեք խոշոր հայտնի պարտատերերի՝ Պրոմսվյազբանկի, Otkritie-ի և Binbank-ի մոտ:

Պրոմսվյազբանկի վերականգնում

2017 թվականից Պրոմսվյազբանկն ընդգրկվել է այն բանկերի ցանկում, որոնց լիցենզիան կարող է չեղյալ համարել։ Ժամանակին առաջատար արդյունաբերության ոլորտում: Ակտիվներով այն Ռուսաստանի Դաշնության լավագույն բանկերի 10-յակում էր (2018թ. արդյունքներով)։ Սակայն 2017 թվականի դեկտեմբերին մամուլում տեղեկություն հայտնվեց, որ Կենտրոնական բանկը միջոցներ է ձեռնարկում վարկատուին ֆինանսական առողջացման համար։

2 ամիս անց Պրոմսվյազբանկը նշանակեց ժամանակավոր կառավարում. Սա վերականգնողական միջոցառումներից մեկն է։ Մասամբ խուսափում է սնանկությունից։ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից տրամադրված ֆինանսական աջակցության ծավալը կազմել է ավելի քան 88 միլիարդ ռուբլի։

«Պրոմսվյազբանկ»-ի փորձագետների ֆինանսական խնդիրները կապված են ոչ ռացիոնալ վարկային քաղաքականության հետ. Բացի այդ, ընկերության ղեկավարությունը շահագրգռված չէր պարտատիրոջ վերակազմակերպմամբ։ Ընդհակառակը, 2017 թվականին գրանցվել են ավելի քան 280 միլիարդ ռուբլու չափով ակտիվների արտասահման փոխանցման դեպքեր։

Այժմ բանկում ֆինանսական վիճակը միանշանակ չի կարելի անվանել կայուն. Տնտեսագետների մեծ մասը համաձայն է, որ 2019 թվականին Պրոմսվյազբանկը չի ընդգրկվի չեղյալ համարված լիցենզիա ունեցող բանկերի ցանկում։ Բայց հաճախորդները տագնապով ընդունեցին իրավիճակը լրատվամիջոցներում հրապարակումից հետո, ինչի արդյունքում 2018 թվականին բանկի ակտիվների իրացվելիությունը կտրուկ ընկավ։ Հաշիվներից ավանդների և կանխիկի զանգվածային դուրսբերման պատճառով։

Ի՞նչ է պատահել Binbank-ին:

2017թՆույն թվականին Ռուսաստանի բանկային հատվածի մեկ այլ ազդեցիկ միավոր՝ Բինբանկը, սկսեց ֆինանսական դժվարություններ ունենալ։ Հնարավոր խնդիրներ են կանխագուշակվել 2017 թվականի կեսերին պարբերաբար ծագած ծրագրերի տեխնիկական խափանումներով: Սակայն Binbank-ի աշխատակիցները հաճախորդներին վստահեցնում էին, որ այս ամենը կապ չունի բանկի ակտիվների հետ և զուտ տեխնիկական բնույթ է կրում։

Սակայն 2017 թվականի սեպտեմբերի 20-ին Binbank-ի ղեկավարությունը Կենտրոնական բանկին վերակազմավորելու խնդրանքով դիմել է։ Ենթադրվում էր, որ աջակցությունը պետք է ապահովեր, որ ֆինանսական հաստատությունը կգործի միջին մակարդակում և վերականգներ հաճախորդների վստահությունը։

Բինբանկի ֆինանսական խնդիրների պատճառները տարբերվում են այլ դեպքերից. Այստեղ իրավիճակը կապված է «Բանկի աճի» վերականգնման հետ, որն իրականացվել է «Բինբանկի» վարկային միջոցների հաշվին։ Ռոստ Բանկի ակտիվները ցածր կարգի էին, և վերակազմակերպման արդյունքում վարկատու բանկը նույնիսկ ավելի մեծ ֆինանսական «անցքեր» ստացավ, քան մինչև վերականգնումը։

Ֆինանսական աջակցություն կարգավորող մարմնի կողմից

Սնանկությունից խուսափելու համար «Բինբանկը» ստիպված էր աջակցություն խնդրել պետական կարգավորող մարմնից՝ Կենտրոնական բանկից։ Այս պրակտիկան միշտ չէ, որ կիրառվում է ռուս վարկատուների կողմից, և ապարդյուն։ Ժամանակին ստացել է գրեթե 1 տրլն. ռուբլին թույլ տվեց բանկին մնալ ջրի երեսին: Եվ պարտատերերի նկատմամբ պարտավորություններ կատարել։

Ներկայումս «Բինբանկը» ներառված չէ ուժը կորցրած լիցենզիա ունեցող բանկերի ցանկում։ Այս ամենը ժամանակին օգնության շնորհիվ։Կենտրոնական բանկ. Ռուսաստանի բանկային հատվածում ընկերության մասնաբաժինը 2008 թվականին կազմել է 2%: Նրան մեծ գործիչ չես անվանի: Բայց Binbank ապրանքանիշը ճանաչելի է բնակչության շրջանում, և բանկային ապրանքները պահանջարկ ունեն հաճախորդների շրջանում։

Բացահայտման խնդիրներ

Երկրի խոշորագույն մասնավոր բանկերից մեկը՝ Otkritie ապրանքանիշը, 2017 թվականի օգոստոսին դիմել է Կենտրոնական բանկից դրամական միջոցներ ստանալու համար։ Ավելի վաղ՝ 2017 թվականի հուլիսին, բանկի հաշիվներից դուրս է բերվել ավելի քան 617 միլիարդ ռուբլի։ Օգոստոսին ակտիվների կորստի մասշտաբները միայն վատթարացան. իրավաբանական անձինք իրենց հաշիվներից հանել են ավելի քան 389 միլիարդ ռուբլի: Ավելի ուշ բանկը կորցրեց ևս 138 միլիարդ սեփական միջոցներ։

Ակտիվների նման կտրուկ անկման պատճառը լրատվամիջոցներում հրապարակումից հետո «Օփենինգ»-ի հաճախորդների շրջանում տարածված անհանգստությունն էր։ Վախենալով ավանդների համար՝ ֆիզիկական և իրավաբանական անձինք շտապել են միջոցներ հանել իրենց հաշիվներից և բանկային քարտերից։ Արդյունքում Otkritie Bank-ի վիճակը դարձավ կրիտիկական։ Otkritie-ն չի ավելացրել չեղարկված լիցենզիա ունեցող բանկերի ցանկը։ Բայց նա լուրջ խնդիրների շեմին էր։

Ճգնաժամի պատճառները Otkritie Bank-ում

Ճգնաժամի սկզբին նպաստեց Trust Bank-ի անհաջող վերականգնումը։ Պարտատերը՝ ի դեմս Օտկրիտիեի, չի կարողացել հաղթահարել վերականգնումը, ինչը հանգեցրել է առաջին ֆինանսական դժվարություններին։ Բացի այդ, բանկը պատրաստվում էր ձեռք բերել «Ռոսգոսստրախ» ապահովագրական ընկերությունը։ Ռոսգոսստրախի գործունեության հիմքում ընկած էր OSAGO-ի պոլիսների վաճառքը։ Պարտադիր քաղաքականությունԱվտոապահովագրությունը պաշտպանության ամենաանշահավետ մասն է Ռուսաստանի Դաշնությունում։

Այս ամենը զուգորդված լրատվամիջոցների հարձակման հետ հանգեցրեց ակտիվների կտրուկ կորստի: Օտկրիտիեն նյութական աջակցության համար դիմել է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկ 2017 թվականի օգոստոսին։ Կենտրոնական բանկը վերակազմավորել և ժամանակավոր ղեկավարություն է նշանակել, և այժմ ընկերության ակտիվներին ոչինչ չի սպառնում։

Համակցում է «Opening»-ը և «Binbank»-ը

Այն բանկերի ցուցակում չընդգրկվելու համար, որոնց լիցենզիան ուժը կորցրած է ճանաչվել, ԿԲ-ն որոշել է համատեղել 2 ապրանքանիշ՝ «Օփենինգ» և «Բինբանկ»։ Հիմք է ընդունվելու «Բացահայտում» հասկացությունը։ Ընկերության անվանման մեջ «Binbank» տերմինը չի նշվի։

2018 թվականին Կենտրոնական բանկը չեղյալ է հայտարարել բանկերի լիցենզիաները, որոնց ցանկը Binbank-ը և Otkritie-ն միայն պատահաբար չեն համալրել։ Ուստի համատեղ բրենդը պետք է ամրապնդի վարկատուի դիրքերը ռուսական ֆինանսական շուկայում։

Ապրանքային գիծը կմիավորի երկու կառույցների լավագույն առաջարկները: Նախատեսվում է, որ դա կբերի շուկայի մասնաբաժնի ավելացման։ Ավելի վաղ՝ 2018 թվականին, Otkritie-ին բաժին էր ընկնում երկրի բանկային ակտիվների 3%-ը, Binbank-ին՝ 2%-ը։։

Բրենդի միաձուլումը տեղի ունեցավ 2019 թվականի հունվարի 1-ին։ Բայց փաստորեն, նոր վարկատուն շուկա կներկայացվի միայն 2019 թվականի հուլիսին։ Ցանցը կներառի Binbank-ի, Otkritie-ի և Trust Bank-ի բոլոր մասնաճյուղերը։

Մինչև 2019 թվականի մարտ ամիսը Binbank-ի տվյալները կմնան անփոփոխ։ հաճախորդների հետոդուք ստիպված կլինեք փոխառություններ կատարել նոր մանրամասների համար: Բանկի «Բացման» տվյալները մնում են անփոփոխ։

Բանկեր առանց լիցենզիայի. Ինչպե՞ս իմանալ պարտատիրոջ խնդիրների մասին:

Ռուսաստանի տնտեսության բարելավմանն ուղղված Կենտրոնական բանկի ակտիվ քաղաքականությամբ տարեկան 60-80 բանկ կորցնում է Ռուսաստանի Դաշնությունում ֆինանսական գործունեությամբ զբաղվելու իրավունքը։ Հայտնի է, որ 2019 թվականին մոտ 60 բանկերի լիցենզիան ուժը կորցրած կհամարվի. պարտատերերի ցուցակը Կենտրոնական բանկը գաղտնի է պահում։

Միշտ չէ, որ պարզել, որ ընկերությունը դժվարության մեջ է: Բանկի ղեկավարները հաճախորդներից թաքցնում են հնարավոր խնդիրների մասին տեղեկությունները։ Օրինակ, MezhTopEnergobank-ի հաճախորդները, որը կորցրել է լիցենզիան 2017 թվականի հուլիսին, խնդիրների մասին չգիտեին մինչև 2017 թվականի հունիսի վերջը: Այն, որ նա ավելացրել է ուժը կորցրած լիցենզիա ունեցող բանկերի ցանկը, ներդրողները իմացել են միայն գրասենյակների դռների վրա։ Մինչև հիմնարկի գործունեության վերջին օրը կայքում սնանկության մասին տեղեկություն չկար։

Որտե՞ղ կարող եմ գտնել սնանկ բանկերի ցուցակը:

Որևէ կասկածի առկայության դեպքում, օրինակ՝ ԶԼՄ-ների տեղեկատվությունից հետո, խորհուրդ է տրվում ստուգել պաշտոնական աղբյուրների տվյալները։ Ավանդների ապահովագրման գործակալության կայքում միշտ «հայտնվում է» սնանկության մասին հաղորդագրությունը։

Պետական կազմակերպությունը ոչ միայն տեղադրում է տեղեկություն այն մասին, որ ԿԲ-ն ուժը կորցրած է ճանաչվել լիցենզիան, և սնանկ բանկերի ցուցակը, այլև հաղորդում է գործակալների նշանակման մասին։ Գործակալական բանկերում հաճախորդները կարող են վճարումներ ստանալ ավանդների դիմաց: Եվ վարկը վճարեք առանց միջնորդավճարի։

Ռուսաստանի բանկային հատվածի սնանկություններին կարող եք ծանոթանալ նաև «Banki.ru»-ում.պատճառաբանությամբ տրամադրվում է ուժը կորցրած ճանաչված լիցենզիաների ցանկը: Դա կարող է լինել Կենտրոնական բանկի կողմից լիցենզիայի ուժը կորցրած ճանաչել կամ վարկային հաստատության լուծարում։

Թոփ 45. Լիցենզիա կորցրած բանկերի ցուցակը (հիմնված Banki.ru-ի տվյալների վրա)

Ցանկում ներառված են ֆինանսական հաստատությունները, որոնք դադարեցրել են իրենց գործունեությունը 2018 թվականի հունիսի 1-ից մինչև 2019 թվականի հունվարի 1-ը։ Այսօր չեղարկված բանկերի լիցենզիաները (ցուցակ).

1. «Binbank Digital».
2. «Binbank».
3. Russobank.
4. «Դոնխլեբբանկ».
5. «Runetbank».
6. Zlatkombank.
7. «Էկոնոմիկա-Բանկ».
8. «CDB Bank».
9. Globex.
10. «Մայիսի օր».
11. «Ռուսական հիփոթեքային բանկ».
12. «UM-Bank».
13. «Մոսկվա».
14. «Ժամանակակից Առևտրային Ինովացիոն Բանկ».
15. "RosEvroBank".
16. «Ագրոսոյուզ».
17. «Նորարարության և զարգացման բանկ».
18. «Սանկտ Պետերբուրգի միջազգային բանկ (IBSP)».
19. «Ինկարոբանկ».
20. Ur altransbank.
21. «Միություն».
22. VostSibtranskombank.
23. «Ռիալ-Վարկ».
24. «PIR Bank».
25. «KOR».
26. «Ֆլորա-Մոսկվա».
27. «Առևտրի ֆինանսավորման բանկ».
28. «Grand Invest Bank».
29. «Միխայլովսկի ՊԺՍԲ».
30. «Աքսոնբանկ».
31. «K2Բանկ».
32. «Կենտրոնական Եվրոպական բանկ».
33. «Moscow Vekselny Bank».
34. «Նորարարական հաշվարկային կենտրոն».
35. «Նոր ժամանակ».
36. «Tagilbank».
37. «Հարավային տարածաշրջանային բանկ».
38. Gazbank.
39. «Տաատտա».
40. «Խորհրդային».
41. «Աճի բանկ».
42. «Ռուբլև».
43. «Mosuralbank».
44. «Վորոնեժ».
45. «RusYugbank».