Պայմանական նվազեցվող ապահովագրություն է Ապահովագրության պայմանագրերի տեսակները

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Deductible-ը ապահովագրության մեջ օգտագործվող գործիքներից մեկն է: Այն օգտագործվում է ապահովագրական գործակալների կողմից՝ հաճախորդների ուշադրությունը գրավելու ավելի գրավիչ պայմանների և քաղաքականության ավելի ցածր գնի վրա: Ֆրանչայզը հատկապես արդիական է պարտադիր ապահովագրության ոլորտում, օրինակ՝ ավտոմեքենաների ապահովագրության ոլորտում։ Ապահովագրության մեջ պայմանական նվազեցումը նշված գործիքի տեսակներից մեկն է: Այսօր կա դրա երկու տեսակ՝ պայմանական և անվերապահ։

Ի՞նչ է պայմանական արտոնությունը

Առաջին հերթին պետք է սահմանել բուն ֆրանչայզը: Որպես ապահովագրական գործիք՝ այն պաշտոնական կարգավիճակ է ստացել ՌԴ օրենսդրությամբ դեռ 2014 թվականին, երբ փոփոխություններ են կատարվել ապահովագրության մասին օրենքի տեքստում։ Պահանջվող գումարը ապահովագրական դեպքի առաջացման հետևանքով առաջացած վնասի (վնասի) մի մասն է, որը չի վճարվում ապահովագրական ընկերության կողմից: Վճարումները կատարվում են միայն այն դեպքում, եթե կորստի գումարը գերազանցում է արտոնագրի արժեքը: Գումարի չափը, երբ և ինչպես կվճարվի, կախված է ապահովագրության պայմանագրի տեսակից և սույն պայմանագրում նշված պայմաններից:

ԱռաջինումԹվում է, թե դա անբարենպաստ է ապահովագրվածի համար, բայց իրականում դա կարող է ավելի շահավետ լինել, քան սովորական պոլիս գնելը: Նվազեցման քաղաքականությունը շատ ավելի էժան է, հատկապես փոքր վթարների դեպքում, երբ վնասը չնչին է (մի երկու թեթև քերծվածք): Նման ապահովագրական պոլիսը հնարավորություն է տալիս խնդիրը լուծել առանց ապահովագրական ընկերության մասնագետներին ներգրավելու, ինչը նշանակում է խնայել ժամանակ և գումար թղթաբանության վրա։

Պարզ պայմանական արտոնություն

Պայմանական հասարակ արտոնագրի դիմաց վճարումները հաշվարկվում են հետևյալ կերպ. եթե վնասը պակաս է արտոնագրի արժեքից, ապահովագրված դեպքի առաջացման վնասը վճարում է ապահովագրողը, եթե ավելին է, ապա ամբողջ գումարը. վնասները վճարում է ապահովագրական ընկերությունը, բայց ապահովագրության չափով։

Հաշվի օրինակ

Մեքենան ապահովագրված էր պարզ պայմանական նվազեցմամբ։ Դրա չափը 35 հազար ռուբլի է: Ապահովագրված իրադարձության արդյունքում ստացվել է վնաս (վնասի չափը կազմել է 25 հազար ռուբլի): Պայմանագրի պայմաններին համապատասխան՝ ապահովագրական ընկերությունը չի վճարում գույքին պատճառված վնասի համար։ Եթե այն կազմեր ոչ թե 25 հազար ռուբլի, այլ 40 հազար ռուբլի, ապա ապահովագրական ընկերությունը կվճարեր վնասի ամբողջ գումարը՝ 40 հազար ռուբլի։։

Ո՞րն է տարբերությունը պայմանական և անվերապահ արտոնությունների միջև

Ապահովագրության մեջ պայմանական և անվերապահ նվազեցումների միջև տարբերությունն այն է, որ անվերապահ նվազեցումների համար վճարումները միշտ կատարվում են նույն բանաձևով: Լռելյայն, եթե ապահովագրության պայմանագրում որևէ հատուկ պայմաններ նախատեսված չեն, ապա այդպիսի նվազեցումը համարվում է անվերապահ: Դրանով վճարումը հավասար էարտոնության արժեքի և վնասի չափի տարբերությունը. Բնականաբար, եթե վնասը իր արժեքից փոքր է, ապա ապահովագրական վճարումների մասին խոսք լինել չի կարող։

Հաշվի օրինակ

Վթար է տեղի ունեցել. Վնասի չափը կազմել է 75 հազար ռուբլի, անվերապահ նվազեցման չափը՝ 50 հազար ռուբլի։ Ապահովագրական ընկերությունը ստիպված կլինի վճարել ընդամենը 25 հազար ռուբլի (75-50): Անվերապահ նվազեցումը համարվում է ամենաձեռնտուը ապահովագրական ընկերությունների համար, քանի որ այն թույլ է տալիս ապահովագրված անձի դրամապանակից տեղափոխել ապահովագրական վճարումների արժեքի մի մասը:

Ժամանակավոր արտոնություն

Ապահովագրության մեջ նման պայմանական նվազեցումը պայման է, որի դեպքում այն համապատասխան է որոշակի ժամանակահատվածի համար: Օրինակ՝ քաղաքականության թողարկման օրվանից սկսած առաջին 3 ամիսը: Այս ընթացքում այն գործում է, իսկ մնացած 9 ամիսների ընթացքում կիրառվում է սովորական ապահովագրական ռեժիմը, այսինքն՝ առանց նվազեցման։

Դինամիկ արտոնություն

Ապահովագրության մեջ դինամիկ պայմանական նվազեցումը նվազեցվող գումար է, որի չափը փոխվում է՝ կախված տարեկան ապահովագրական դեպքերի քանակից: Ամենից հաճախ այն արտահայտվում է որպես տոկոս։ Օրինակ՝ առաջին անգամ վթարի ենթարկվելիս դա 10 տոկոս է, երկրորդը՝ 30 տոկոս, երրորդը՝ 50 տոկոս։ Այնուամենայնիվ, մեկ տարվա ընթացքում երեք և ավելի վթարները շատ հազվադեպ են, թեև ամեն ինչ կախված է վարելու բնույթից: Եթե վարորդը սիրում է արագություն, ապա նման պոլիս գնելը նրա համար ձեռնտու կլինի։

Հաշվի օրինակ

Տրվել է դինամիկ նվազեցում OSAGO քաղաքականություն գնելիս: Վթարին մասնակցելու դեպքում վարորդը վճարել է վնասի արժեքի 5%-ը, կրկնակի վթարի դեպքում նվազեցման չափը բարձրացել է մինչև 35%: Եթեվարորդը մեկ տարվա ընթացքում երրորդ անգամ վթարի է ենթարկվել, դա հավասար է վնասի չափի 80%-ին։

Ապահովագրված ավտոմեքենան վթարի է ենթարկվել, վնասի չափը կազմել է 70 հազար ռուբլի. Ֆրանչայզի չափը ռուբլով՝ 700000.05=3500 ռուբլի։ Ապահովագրական ընկերությունը վճարել է 66,5 հազար ռուբլի։ Մեկ տարվա ընթացքում մեքենան կրկին վթարի է ենթարկվել։ Կորուստները `100 հազար ռուբլի: Պայմանագրի պայմաններին համապատասխան՝ ապահովագրական ընկերությունը կվճարի ընդամենը 65 հազար ռուբլի, մնացած 35 հազար ռուբլին, որն անհրաժեշտ է ավտոմեքենայի վերանորոգման համար, պետք է փոխհատուցի ապահովագրվածը։։

Բարձր նվազեցում

Այս արտոնությունն օգտագործվում է գույքի ապահովագրության պայմանագրերում, որոնք շատ թանկ են: Օրինակ՝ հնաոճ իրեր, թանկարժեք մեքենաներ, շքեղ անշարժ գույք։ Ապահովագրված դեպքի դեպքում ապահովադիրը նախ փոխհատուցում է վնասը սեփական միջոցներով, ապա՝ տրամադրելով իրադարձության ապահովագրված լինելը հաստատող փաստաթղթեր, ստանում է վճարումներ։ Վնասը կարող է փոխհատուցվել ամբողջությամբ կամ մասնակի, վճարվել՝ անմիջապես կամ մաս-մաս (ամեն ինչ կախված է պայմանագրի պայմաններից):

Հաշվի օրինակ

Ապահովագրված դեպքի արդյունքում ստացվել է 1 մլն ռուբլու չափով վնաս։ Բարձր պայմանական նվազեցման արժեքը 10% է: Վնասի վերացման բոլոր ծախսերը կրում է վնասված գույքի սեփականատերն իր միջոցներով։ Պայմանագրի պայմաններով նրան վեց ամսվա ընթացքում պետք է վճարվի վնասի չափի 90 տոկոսը մաս-մաս։ Վճարումները կկատարվեն ամսական 150 հազար ռուբլու չափով: 100 հազար ռուբլի արտոնության չափն է (10%): Պայմանագրի պայմաններով. 900 հազար ռուբլի էապահովագրության վճարի չափը. Քանի որ պայմանագրի պայմաններով ապահովագրողը պետք է վճարի ամբողջ գումարը մաս-մաս, ամսական վճարը կկազմի 150 հազար ռուբլի։

Ֆրանշիզայի առավելություններն ու թերությունները ապահովագրված անձի համար

Առաջին հայացքից կարող է թվալ, որ ապահովադիրի համար ապահովագրական պայմանագրում արտոնություն օգտագործելը ձեռնտու չէ: Նրան առաջարկվում է քաղաքականություն «մերկացված» ֆունկցիոնալությամբ: Սա նշանակում է, որ փոքր վթարի կամ փոքր վնասի դեպքում դուք ստիպված կլինեք վճարել վերանորոգման համար ձեր գրպանից: Ցանկացած հաճախորդի առաջին միտքը. բոլոր առավելությունները գնում են ապահովագրական ընկերություններին, որոնք այդպիսով հեռանում են ամբողջական վճարումներից: Իրականում դա ճիշտ չէ։ Ապահովագրության մեջ պայմանական նվազեցումը շահավետ է, բայց միայն նրանց համար, ովքեր պատասխանատվությամբ են վերաբերվում ապահովագրված գույքին: Օրինակ, զգույշ վարորդները կշահեն, եթե կարողանան ձեռք բերել համապարփակ ապահովագրական քաղաքականություն ավելի ցածր գնով, քան եթե այն չօգտագործեին:

Ապահովագրության պայմանագիրը արտոնագրով նույնպես շահավետ է նրանց համար, ովքեր ինչ-ինչ պատճառներով հազվադեպ են օգտվում անձնական ավտոմեքենայից: Քանի որ մեքենայի ապահովագրությունը պարտադիր է ռուսական օրենսդրության համաձայն, նման քաղաքականությունը կարող է զգալի խնայողություններ ապահովել: Միևնույն ժամանակ, եթե անգամ վթարի ենթարկվեք, ավելի հեշտ և էժան կլինի էժան վերանորոգում կատարելը, քան ավելորդ ծառայությունների համար մի քանի տարի ավել վճարելը: Այսինքն՝ դուք հավելյալ գումար եք վճարում թանկարժեք քաղաքականության համար, եթե արտակարգ իրավիճակում հայտնվելու հավանականությունը ցածր է։

Ով և ինչպես է վճարում

Ավտովարորդներին հետաքրքրում են հարցերը ոչ միայն այն մասին, թե որքան ևերբ ապահովագրական ընկերությունը վճարում է, բայց նաև այն մասին, թե ով է վճարելու վերանորոգման համար, եթե վթարի մասնակիցներից մեկը (կամ երկուսն էլ միանգամից) ունենա ապահովագրական քաղաքականություն՝ նվազեցման չափով: Ինչպե՞ս ստանալ ապահովագրություն նման իրավիճակում և որքա՞ն է դրա չափը: Ապահովագրություն - անկախ նրանից մասնակիցներից մեկն ունի պայմանական, թե անվերապահ նվազեցում, ապահովագրական ընկերությունը վճարում է, իսկ հետո ճանապարհատրանսպորտային պատահարի մեղավորից գանձում է վնասի չափը՝ չհասկանալով, որ նա ունի՞, թե՞ ոչ: Վնասը ամբողջությամբ կփոխհատուցվի՝ հաշվի առնելով նվազեցվող գումարի չափը։

Ինչպես ստանալ ապահովագրական քաղաքականություն արտոնագրով

Շատ ընկերություններ ունեն հատուկ ապահովագրական ծրագրեր, որոնք նախատեսում են անվերապահ կամ պայմանական նվազեցում: Ապահովագրության մեջ սա արտասովոր բան չի համարվում, չնայած Ռուսաստանում այն հայտնվեց բոլորովին վերջերս, և ոչ բոլոր ապահովագրողները այսօր կարողացան գնահատել դրա առավելությունները: Այն օգտագործվում է ինչպես գույքի, այնպես էլ անձնական ապահովագրության համար։ Քաղաքականության համար դիմելիս պետք է միայն պարզաբանել՝ պայմանագիր ֆրանչայզի հետ, թե ոչ: Եթե դրա հետ, ապա ինչ է դա եւ ինչ պայմաններում է այն տրամադրվում։ Փաստաթղթային աշխատանքը գրեթե նույնն է, ինչ առանց դրա քաղաքականություն գնելիս:

Ֆրանչայզը չի կարող տրվել ապառիկ վերցված գույքի վրա: Դա վերաբերում է ինչպես անշարժ գույքին, այնպես էլ մեքենաներին: Մինչ վարկի լրիվ մարումը, արտոնություն ստեղծելն անօրինական է՝ և՛ պայմանական, և՛ անվերապահ:

Մի շփոթեք ապահովագրական արտոնությունը բիզնեսի արտոնությունների հետ: Թեև դրանք նույնն են արտասանվում և գրվում, բայց դրանք այդպես ենբոլորովին այլ գործիքներ. Բիզնեսում սա ուրիշի ապրանքանիշի կամ գործունեության, արտադրական գործընթացների կազմակերպման ուրիշի համակարգի գնումն է։ Ի՞նչ է դա, ապահովագրության մեջ նվազեցվող գումարը, պարզ բառերով, կարելի է արտահայտել որպես ապահովագրական ընկերության կողմից չծածկված վնասի չափ: Ապահովագրվածն ինքն է վճարում վնասի համար, որը պակաս է նվազեցման գումարի չափից։

Ապահովագրության առանձնահատկությունները Ռուսաստանում

Ռուսաստանում գործող բոլոր ապահովագրական ընկերություններն ունեն մեկ առանձնահատկություն՝ գրեթե ոչ մեկը հաճախորդներին չի առաջարկում պայմանական արտոնագրով քաղաքականություն տրամադրել։ Թերևս դա պայմանավորված է նրանով, որ ապահովագրական շուկան արդեն իսկ տպավորիչ վնասներ է կրում և մանևրում է գոյատևման եզրին։ Իսկ գուցե խոսքը օրենսդրության անկատարության մեջ է, քանի որ ապահովագրության այս մեթոդը ի հայտ է եկել բոլորովին վերջերս, իսկ ընդհանրապես Ռուսաստանում ապահովագրական ծառայությունների շուկան ի հայտ է եկել կարճ ժամանակ առաջ, և ապահովագրական ընկերությունների և ապահովադիրների միջև վստահություն չկա։։

Ռուսաստանում ամենատարածվածը անվերապահ ֆրանչայզն է։ Գրեթե բոլոր ռուսական ապահովագրական ընկերությունները իրենց զինանոցում ունեն անվերապահ նվազեցման ծրագրեր, ուստի ապահովագրություն ստանալը դժվար չէ: Նման քաղաքականության գինը հաճախ ընկնում է իր սովորական արժեքի կեսից ցածր: Բայց սրանով ուրախանալու բան չկա։ Որքան ավելի էժան է պոլիսների արժեքը և որքան մեծ է նվազեցվող գումարը, այնքան մեծ կլինի ապահովագրողի դրամապանակի բեռը ապահովագրված իրադարձության դեպքում:

Օրինակ, համապարփակ ապահովագրական քաղաքականության գինը 100 հազար ռուբլի է: Ընկերությունն առաջարկում է թողարկել արտոնություն 60%-ի չափով։ Այստեղ քաղաքականության գինը կլինիընդամենը 40 հազար ռուբլի: Բայց նման խնայողությունները հաճախորդի համար կործանարար կլինեն վթարի դեպքում: Եթե վնասի չափը 40 հազար ռուբլուց պակաս է, ապա ապահովագրվածը ստիպված կլինի վերանորոգում կատարել իր հաշվին։ Եթե ավելին, ապա հաճախորդը կվճարի վնասի ընդհանուր գումարի 60%-ը: Հետևաբար, արտոնությունը ձեռնտու է միայն փորձառու, պատասխանատու վարորդներին, ինչպես նաև այն շրջաններում, որտեղ վթարների մակարդակը ցածր է: Մնացած դեպքերում ապահովագրվածի համար նվազեցվող գումարը կլինի անշահավետ։