Գույքի ապահովագրության տեսակները. Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիների գույքի կամավոր ապահովագրություն. Իրավաբանական անձանց գույքի ապահովագրություն

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիների գույքի կամավոր ապահովագրությունը ձեր շահերը պաշտպանելու ամենաարդյունավետ միջոցներից մեկն է, եթե անձը որոշակի գույք ունի: Սակայն միայն սա չէ թանկարժեք իրերը կարգի բերելու, իսկ աղետի դեպքում՝ որոշակի գումար ստանալու համար։ Գույքի ապահովագրության համար կան տարբեր պայմաններ, և մասնագիտացված ընկերությունները առաջարկում են հսկայական քանակությամբ սակագներ: Որոշ ընկերություններ նաև թույլ են տալիս հաճախորդին որոշել որոշակի ապահովագրական պայմանագրի առանձնահատկությունները: Ո՞րն է նման համագործակցության էությունը:

Ինչի՞ մասին է խոսքը

Ընդհանուր առմամբ, ժամանակակից մասնագիտացված կազմակերպությունների կողմից առաջարկվող գույքի ապահովագրության սակագները ներառում են որոշ գույքի պաշտպանություն: Դա կարող է լինել նկարներ կամ շենքեր, բեռներ կամ մեքենաներ, ներդրումներ: Ապահովագրված դեպքի դեպքում կարող եք ապավինել պայմանագրով նախատեսված փոխհատուցմանը: Այս իրավիճակի առանձնահատկությունները հստակորեն նշված են նաև պայմանագիրը նախաձեռնողի և ապահովագրողի միջև կնքված պայմանագրում։ Կա բերքի ապահովագրություն, դուք կարող եք կազմակերպել արտադրանքի պաշտպանություն։

Ապահովագրության դասական տարբերակումդեպքը ջրհեղեղ է, հրդեհ, տեխնածին աղետ, գողություն կամ տարերքի ներխուժում: Եթե կնքվել է անասունների ապահովագրության պայմանագիր և տեղի է ունեցել պայմանագրով նախատեսված իրադարձություն, անասունի սեփականատերը կարող է հույս դնել դրամական փոխհատուցման վրա: Քանի որ ընկերության հետ աշխատող սեփականատերերը պարբերաբար որոշակի գումարներ են ուղարկում նրա հասցեով, ապահովագրողը հիմնադրամ է կազմում: Նրանից է, որ պարտքը վճարվում է, երբ տեղի է ունենում համապատասխան դեպք:

Մի քանի կարևոր պահ

Գործող օրենսդրության համաձայն՝ անձնական ունեցվածքի ապահովագրումն իրականացվում է պայմանագրով, որն իրավունք ունի կնքել երկրի ցանկացած քաղաքացի, սակայն ոչ ոք պարտավորություն չունի նման իրավահարաբերությունների մեջ մտնելու։ Բայց իրավաբանական անձը պետք է անպայման պայմանագիր կնքի։ Բոլոր այն դեպքերը, երբ շենքերի, հիմնադրամների և այլ գույքի ապահովագրությունը պետք է անպայմանորեն տրամադրվի, թվարկված են մեր երկրի գործող օրենքներում։

Կնքված պայմանագրի համաձայն հաճախորդը կարող է ստանալ որոշակի փոխհատուցում վնասների համար։ Որոշ դեպքերում այն ամբողջական կլինի, բայց ոչ միշտ։ Թույլատրվում է համամասնական կամ որոշակի գումար: Գործնական օրինակներից. ցանկացած անձ, ով բանկում ավանդ ունի, ապահովագրված է: Գաղտնիք չէ, որ պետական ծրագրով բոլոր ավանդները ապահովագրված են 1,4 մլն-ով, իսկ ապահովագրված դեպքի դեպքում կարող եք հույս դնել գումարի վերադարձի վրա նշված վերին սահմանում։ Գույքի ապահովագրության ժամկետը սահմանվում է պայմանագրով՝ յուրաքանչյուր դեպքի համարկնքված անհատական հիմունքներով: Դրանք կարող են լինել և՛ կարճաժամկետ, և՛ բավականին երկար պայմանագրեր։

Պայմանագրի մասին

Գյուղատնտեսական մշակաբույսերի, բնակարանների, շինությունների կամ ֆոնդերի ապահովագրության առանձնահատկությունները սահմանող պայմանագիր այս գույքի սեփականատիրոջ և համապատասխան ծառայություն առաջարկող ընկերության միջև: Որպեսզի պայմանագիրը վավեր լինի և պայմանները արդար լինեն, մինչև փաստացի կատարումը, իրականացվում է պահպանվող գույքի գնահատում։ Գումարը չի գերազանցում ապահովագրվածի իրական արժեքը: Հաշվի առեք այն արժեքները, որոնք որոշվել են պայմանագրի կնքման ամսաթվին։

Սովորաբար բնակարանի, շենքի, ֆոնդի, բերքի ապահովագրությունը կնքվում է մեկ կամ ավելի տարի ժամկետով, թեև որոշ դեպքերում կարող եք կապվել ապահովագրողի հետ ավելի կարճ պայմանագրի համար: Երկարատև համագործակցության դեպքում պայմանագրում նշվում է ապահովագրված օբյեկտների գնի պարբերական վերահաշվարկի անհրաժեշտությունը։ Եթե դուք նախատեսում եք ապահովագրել բնակարանը, ապա պետք է հասկանաք, որ պարտադիր չէ ապահովագրել ամբողջ արժեքը. ծրագրի համար կարող եք դիմել միայն մի մասի համար: Բացի այդ, ապահովագրական ծրագրով նույն օբյեկտը կարող է թողարկվել միանգամից մի քանի ընկերություններում, սակայն փոխհատուցումը, այնուամենայնիվ, կլինի գույքի իրական արժեքի սահմաններում։

Ապահովագրություն. իրավաբանական անձինք

Իրավաբանական անձանց աշխատանքը ապահովագրական ընկերությունների հետ ունի մի շարք առանձնահատկություններ. Որոշ դեպքերում տեղին են գույքի ապահովագրության պարտադիր տեսակները, որոնց անհրաժեշտությունը ամրագրված է ս.թօրենքները։ Բացի այդ, յուրաքանչյուր ձեռնարկություն, կազմակերպություն իրավունք ունի կնքել կամավոր ապահովագրության պայմանագիր, եթե այն համարում է ողջամիտ և շահավետ:

Ընդհանուր առմամբ, գույքի պարտադիր ապահովագրության տեսակները արդիական են պետական գույքի հետ աշխատելիս, այն օբյեկտների հետ, որոնց վտանգի վարկանիշը միջինից բարձր է տրված: Ապառիկ գնված կամ մեքենաների լիզինգի ծրագրով ստացված գրավի արժեքների համար անհրաժեշտ է ապահովագրություն կատարել: Գույքի ապահովագրության տարբեր տեսակների վերաբերյալ պայմանագրի կնքումը ներառում է ինչպես իրավաբանական անձի տիրապետման տակ գտնվող ամեն ինչի, այնպես էլ նրա գույքի մի մասի համապարփակ սպասարկում: Վնասը փոխհատուցվում է միայն այն դեպքում, եթե ընկերությունը կարողանա ապացուցել, որ ինքը մեղավոր չէ կատարվածի համար։ Որպեսզի ապահովագրված գույքի արժեքը պայմանագրով փոխհատուցվի, անհրաժեշտ է պաշտոնապես փաստաթղթավորել ապահովագրված դեպքի փաստը։

Անհատներ. ապահովագրեք խելամտորեն

Մասնավոր հատվածում շատ շենքերի սեփականատերեր հետաքրքրվում են՝ արդյոք ձեռնտու է առանձնատունը հրդեհից ապահովագրել, արժե՞ գրանցվել նման ծրագրին մասնակցելու համար և ի՞նչ կանոններով է այն կնքվելու։ Ներկայումս օրենքը չի պարտավորեցնում անհատի ունեցվածքն անխափան ապահովագրել, միևնույն ժամանակ շատ բանկեր տրանսպորտի կամ բնակարանային վարկ չեն տրամադրի առանց ապահովագրական պայմանագրի։

Այս պահին առանձնատունը հրդեհից, բանկային ճգնաժամից խնայողություններից և այլ ծրագրերին մասնակցելուց ապահովագրելու ամերիկյան, եվրոպական պրակտիկան ազդում է բնակչության մինչև 90%-ի վրա, մինչդեռ մեր երկրում կամավոր հիմունքներով նման. ծրագրերըմասնակցում է քաղաքացիների երեք տոկոսից ոչ ավելի։ Պայմանագրի կնքման ժամանակ գումարները հստակորեն սահմանված են, և դեպքի ժամանակ վճարումները պետք է ամբողջությամբ կամ մասնակիորեն ծածկեն անձի կրած վնասը: Առավելագույն հնարավոր փոխհատուցումը որոշվում է պայմանագրի կնքման ժամանակ համաձայնեցված գույքի ապահովագրության արժեքով, բուն օբյեկտի գնով և մի շարք այլ գործոններով, այդ թվում՝ ապահովագրական ընկերության կողմից սահմանված վճարումների սահմանաչափերով։։

Մենք ապահովագրում ենք մեզ կամավոր հիմունքներով

Գույքի ապահովագրության այս տեսակը ենթադրում է, որ որոշակի անձ իր նախաձեռնությամբ իրավական հարաբերությունների մեջ է մտնում ապահովագրական կազմակերպության հետ։ Մեր երկրում սոցիալական փոխհարաբերությունների այս ոլորտը կարգավորելու համար ընդունվել են մի քանի դաշնային օրենքներ, ինչպես նաև օրենսգրքերի մի շարք պարբերություններ։ Մասնավորապես, 2013 թվականին ուժի մեջ է մտել ապահովագրական բիզնեսին նվիրված օրենսդրական ակտ։ Հենց այս փաստաթուղթն է կարգավորում գույքի ապահովագրության տեսակներն ու համագործակցության ծրագրերի առանձնահատկությունները։

Եթե կազմակերպությունն իր նախաձեռնությամբ մտնում է կամավոր ծրագիր, ապա այն ծախսերը, որոնք նա կրում է այս մասնակցության համաձայն, պետք է ներառվեն «Այլ» սյունակում: Սա ներառում է և՛ արտադրության, և՛ վաճառքի ծախսերը՝ կապված ապահովագրական ծրագրի հետ։ Կամավոր ապահովագրության պայմանագրով համագործակցությունն ունի հստակ սահմանված ժամկետներ։ Դրանք նշված են իրավահարաբերությունները հաստատող փաստաթղթերում։

Ապահովագրություն՝ պարտադիր

Շահերի, սեփականության պաշտպանության այս ձևը հետևյալն էմեր երկրի գործող օրենսդրությունը առնչվում է առաջին հերթին իրավաբանական անձանց: Օրենքները սահմանում են, որ պարտադիր ապահովագրությունը հնարավորություն է տալիս պաշտպանել վարձակալության պայմանագրով ստացված գույքը, ինչպես նաև պետությանը պատկանող գույքը, որը գրավի առարկա է կամ անձնական։ Վնասը հատուցվում է կամ ապահովագրված գույքի ամբողջ համալիրի կամ դրա մի մասի համար, դա բխում է կոնկրետ պայմանագրի պայմաններից:

Ապահովագրության պայմանագրում պարտադիր նշվում են բնորոշ ռիսկեր, որոնք կարող են լրացվել, եթե կան դրա նախադրյալներ։ Ընդունվել և պետական գրանցում են անցել ապահովագրության հատուկ կանոններ։ Այս փաստաթուղթը սահմանում է այն պայմանները, որոնց դեպքում իրականացվում է գույքի պարտադիր ապահովագրություն: Պայմանագրով պետք է հստակ սահմանվի ապահովագրական իրադարձության դեպքում պատասխանատվությունը, բոլոր դրամական արժեքները, գնահատման արդյունքը, դեպքի դեպքում վճարման կարգը և ապահովագրական կազմակերպության կողմից վնասի հատուցման կանոնները։։

Ապահովագրություն. դրամական ասպեկտ

Գույքի սեփականատիրոջ և ապահովագրական կազմակերպության միջև կնքված պայմանագրով հստակ սահմանվում է իրավահարաբերությունների օբյեկտ հանդիսացող գույքի արժեքը։ Այն որոշվում է մի շարք գործոններով. Անհրաժեշտ է գնահատել արժեքը, հաշվի առնել մաշվածության աստիճանը և նշել ռիսկի գործոնների ցանկը: Բացի այդ, ապահովագրական դեպքի առաջացման դեպքում փոխհատուցվող գումարը սահմանվում է նվազեցման չափը։

Շատ ապահովագրական կայքերում դուք կարող եք օգտագործել առցանց հաշվիչ, որը բավականին ճշգրիտ պատկերացում է տալիս.ծառայությունների գինը. Այնուամենայնիվ, գույքի առցանց ապահովագրության պայմանագիր կնքելիս սովորաբար հնարավոր չէ դիմել ծրագրին մասնակցելու համար: Դուք պետք է այցելեք գրասենյակ, որտեղ մենեջերը կհաշվարկի ճշգրիտ արժեքները՝ ելնելով կոնկրետ դեպքի բնութագրերից: Տարբեր ընկերություններ պատրաստ են առաջարկել բավականին զգալիորեն տարբեր պայմաններ։ Ապահովագրական ծրագրի շրջանակներում տրամադրվում են մի քանի տեսակի պոլիսներ: Յուրաքանչյուր քաղաքացի, կազմակերպություն իրավունք ունի ընտրել հենց այն տարբերակը, որը լավագույնս բավարարում է հաճախորդի առջեւ դրված նպատակներին։

Ապահովագրություն. հետևելով կանոններին

Գործող օրենքները սահմանում են կանոններ, որոնք կարգավորում են ապահովագրողի և հաճախորդի իրավահարաբերությունները: Դրանցից մի քանիսը կիրառելի են միայն ֆիզիկական անձանց համար, մյուսները ստեղծվել են իրավաբանական անձանց համար, բայց որոշները նաև ունիվերսալ են։ Հատուկ ատյանում գրանցված ապահովագրության կանոնները պարունակում են ընդհանուր դրույթներ և այս ոլորտում օգտագործվող տերմինների բացատրություն, ինչպես նաև սահմանում են իրավահարաբերությունների մեջ մտնելու կարգը։ Համաձայնագիր կնքելիս կանոնները սահմանում են համագործակցության պայմանները, այն օբյեկտները, որոնց վրա այն կիրառվում է և սակագները, որոնցով իրականացվում է ծրագիրը: Անպայման նշեք բոլոր տեսակի ռիսկերը և պայմանների ցանկը, որոնց դեպքում անհրաժեշտ է վերադարձնել գումարը:

Օրենքներով սահմանված և որոշակի ընկերության հետ պայմանագրով հայտարարված կանոնները պարտադիր պարունակում են արտոնագրման պայմաններ, սկզբունքներ, որոնցով հաշվարկվում է օբյեկտների գինը, վնասի չափը, ապահովագրված դեպքի դեպքում վճարումները: Պարտադիր է հստակեցնել, թե ինչպեսայս վճարումները կատարվել են, ինչ պատասխանատվություն է ընկնում կողմերի վրա իրավահարաբերությունների մեջ մտնելու ուժով, ինչ կարգով է հնարավոր լուծել փոխգործակցության ընթացքում ծագած հակամարտությունները։ Նաև համաձայնագրի հատուկ կանոնները կարող են պարունակել այլ դրույթներ՝ հաճախորդի և ապահովագրական ընկերության հայեցողությամբ:

Գույքի ապահովագրություն. տեսակները

Ապահովագրական ծառայությունների ժամանակակից մոտեցումը ներառում է հաճախորդների բաժանումը խմբերի, օբյեկտները՝ տեսակների, ռիսկերը՝ տեսակների և պայմանավորվածությունները՝ պայմանների: Ապահովագրողի կողմից տրված գործունեության լիցենզիայում նախքան աշխատանք սկսելը պետք է սահմանվեն ապահովագրության տարբեր տեսակներ: Ապահովագրությունը կարող է լինել պարտադիր, կամավոր, ֆիզիկական, իրավաբանական անձինք։

Ապահովագրական ծրագրերը տեսակների դասակարգելու այլընտրանքային մեթոդ՝ համաձայնագրի օբյեկտի հաշվառմամբ: Այն կարող է լինել տրանսպորտային միջոց, շենք, գյուղատնտեսական նշանակության օբյեկտ, սովորական անձի սեփականություն կամ իրավաբանական անձի սեփականություն։ Ծրագրի շրջանակներում հնարավոր է ապահովագրել բնակելի շենք և արտադրական, արտադրական կամ օժանդակ շինություն, այդ թվում՝ ընթացքի մեջ գտնվող շինարարություն։ Գյուղատնտեսության մեջ տարածված է մշակաբույսերի, մեքենաների, անասունների և տնկարկների ապահովագրման պրակտիկան։

Գույքի և տան ապահովագրություն

Այժմ իրենց ծառայություններն առաջարկող ապահովագրական ընկերություններից շատերը մշակել են հատուկ ծրագրեր՝ պաշտպանելու բնակելի տարածքները և մարդկանց ունեցվածքը: Սա թույլ է տալիս բոլոր շահագրգռվածներին ընտրել իրենց համար հարմար պայմաններ և պաշտպանել իրենց շահերը, ինչպես նաև հույս դնել փոխհատուցման վրա ապահովագրված դեպքի դեպքում:

Կան մի շարք արտոնյալ ծրագրեր, որոնք ներդրվել են քաղաքապետարանների գործունեության ոլորտ։ Դրանց շնորհիվ ընդհանուր բնակչությանը հասանելի են ապահովագրական ծրագրերը։ Դա արվել է ապահովագրողների ծառայությունների պահանջարկը մեծացնելու եւ երկրի բնակչության անվտանգությունը բարձրացնելու համար։ Ֆինանսական ծառայություններ մատուցող շատ ընկերություններ հանդիսանում են նաև հատուկ ապահովագրական ծրագրերի հեղինակներ, մասնավորապես, գույքը վարձակալության կամ հիփոթեքի տրամադրման համար:

Անշարժ գույք. անվտանգություն ամենաբարձր մակարդակով

Ապահովագրական ծրագիրը, որը ենթադրում է որոշ անշարժ գույք որպես պայմանագրի առարկա, կարող է հիմնված լինել կառույցի, շենքի, հողամասի վրա: Դուք կարող եք իրավահարաբերությունների մեջ մտնել, որի օբյեկտը մի ամբողջ համալիր է կամ փոքր սենյակ։ Կարևոր պայման. այս օբյեկտը պետք է պատկանի ապահովագրողի հետ փոխգործակցության նախաձեռնողին, մինչդեռ իրավունք ունի գույքն ամբողջությամբ ապահովագրել կամ պայմանագիր կնքել միայն մի մասի համար։

Հաճախ ֆիզիկական անձինք կամավոր հիմունքներով են ապահովագրվում, սակայն կազմակերպությունների համար այդ միջոցը պարտադիր է, որը նախատեսված է գործող օրենսդրությամբ։ Պայմանագրի ֆինանսական կողմերը, ապահովագրված դեպքի դեպքում գումարի վերադարձման եղանակը մեծապես որոշվում է պայմանագրում նշված պարտավորությամբ: Փաստաթղթերը ստորագրելիս գումարը միշտ փոքր է կամ հավասար է գնահատման արդյունքներին: Իրավական հարաբերությունները կարող են կարգավորել ամբողջ գումարի վերադարձը համաձայնեցված գործի առաջացման դեպքում, երբեմն վնասը միայն մասնակի է վերադարձվում։ Այն նաև ենթակա է իրավահարաբերությունները կարգավորող պայմանագրի պայմաններին։

Հատկություններմասնավոր սեփականության ապահովագրություն

Այս ծրագիրը նախատեսված է ծառայելու լայն հասարակության շահերին: Պայմանագիր կնքելու նախաձեռնությունը պետք է լինի օբյեկտի անվտանգության համար պատասխանատու և դրա հետ կապված գույքային շահեր ունեցող անձից։ Ներկայումս OSAGO ապահովագրությունը, որը գործող օրենքներով պարտադիր է բոլոր ավտոմոբիլների սեփականատերերի համար, ապահովագրողի և հաճախորդի միջև իրավական հարաբերությունների լավ օրինակ է: Այս ծրագիրը սահմանված է օրենքով: Նմանատիպ տրամաբանությամբ գյուղատնտեսական որոշ օբյեկտների՝ անասունների, վարձակալված գույքի պահպանության համար պարտադիր է ապահովագրության պայմանագիր կնքել։

Ապահովագրություն. կարևոր կատեգորիաներ

Ներկայումս կարող եք ապահովագրության պայմանագիր կնքել օրենքով սահմանված կարգերից մեկով։ Կանոնակարգում նշվում է հետևյալը՝

• ներդրումներ;
• բեռ;
• վարկային ծրագրեր;
• տան սեփականություն;
• քաղաքացու պատասխանատվությունը;
• բիզնես գործունեության հետ կապված վնասի ռիսկ (ներառյալ պարապուրդը, գործընկերների կողմից պարտավորությունների չկատարումը);
• անշարժ գույք;
• տրանսպորտ.

Կատեգորիաներից յուրաքանչյուրում կա բաժանում ենթատեսակների՝ հաշվի առնելով կոնկրետ դեպքի առանձնահատկությունները։ Այսպիսով, տրանսպորտային ապահովագրությունը ներառում է առանձին ծրագրեր անձնական մեքենաների և հատուկ երկաթուղային տրանսպորտի, նավերի, ինքնաթիռների և տիեզերքի համար:

Ապահովագրություն և ռիսկեր

Ապահովագրության պայմանագրում նշված տիպիկ ռիսկեր.

• կրակ, կայծակ, պայթյուն;
• փոթորիկ, փոթորիկ, այլ բնական աղետներ;
• վնաս կաթսաների, գազի պահեստների, այլ մեխանիզմների, մեքենաների;
• ջրի վնաս (ներառյալ կոյուղի, ջեռուցում, հրդեհաշիջում, սանտեխնիկա);
• դիտավորյալ վնաս (ներառյալ կողոպուտ, գողություն);
• վնաս հայելիների, պատուհանների, ապակե ցուցափեղկերի.

Կան մի քանի այլ կատեգորիաներ, որոնք սովորաբար առաջարկում է ապահովագրական ընկերությունը:

Գործնականում ամենից հաճախ պայմանագիր է կնքվում գույքը կորստից և վնասից ապահովագրելու նպատակով։ Պայմանագրերը, որոնցով ապահովագրված է քաղաքացու պատասխանատվությունը, բավականին կոնկրետ են լինելու։ Այստեղ առարկան սեփականությունը չէ, այլ անձի պատասխանատվությունը ինչ-որ գույքի համար, որը այս անձը կրելու է որևէ մեկի նկատմամբ, երբ բացահայտվի վնասի փաստը։

Ապահովագրական հարաբերություններ. համընդհանուր մոտեցում

Վերևում արդեն նշվել է, որ ապահովագրական պայմանագրով որոշ իրավահարաբերություններ վերաբերում են իրավաբանական անձանց, իսկ մյուսները՝ ֆիզիկական անձանց: Երկու խմբերն էլ դիտարկվել են: Կա նաև ունիվերսալ հարաբերությունների երրորդ կատեգորիա, որոնք մտնում են ապահովագրական ընկերությունների և բոլոր տեսակի հաճախորդների հետ՝ լինի դա մասնավոր անձ, թե կազմակերպություն: Որպես կանոն, նման ապահովագրական պայմանագրերը կնքվում են գյուղատնտեսության և տրանսպորտի ոլորտում (մեքենաներ, մոտոցիկլետներ): Բացի տրանսպորտից գործում է նաև տեխնիկական ռիսկի ապահովագրություն։