Հիփոթեքի վաղաժամկետ մարում՝ պայմաններ, փաստաթղթեր

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Եթե որոշել եք ժամանակից շուտ մարել վարկը, ապա պետք է ծանոթանաք պայմանագրի բոլոր մանրամասներին: Բանկերը անշահավետ են հիփոթեքային վարկերի վաղաժամկետ մարում. Ուստի փաստաթղթերում սահմանում են սահմանափակող պայմաններ։

Էություն

Վարկի վաղաժամկետ մարումը նշանակում է, որ վարկը մարվում է ժամկետից շուտ: Այն կոչվում է ամբողջական, եթե հաճախորդը ներդրում է ամբողջ գումարը միանգամից: Հիփոթեքի մասնակի վաղաժամկետ մարումը ենթադրում է ամսական վճարումների 2-3 անգամ ավելացում (կախված պայմանագրի պայմաններից): Երկրորդ դեպքում պարտքի նվազմանը զուգընթաց փոխվում է վճարման գրաֆիկը։

Schemes

Պարտքը վաղաժամկետ մարելու կարողությունը կախված է վարկավորման համակարգից. կան անուիտետային կամ տարբերակված վճարումներ: Եթե պարտքը մշտապես վճարվում է հավասար չափերով, ապա առաջին մի քանի տարիներին գրեթե բոլոր միջոցներն ուղղվում են տոկոսների մարմանը։ Ահա թե ինչպես է բանկը առավելագույնի հասցնում իր շահույթը և նվազագույնի հասցնում ռիսկերը:

Հաճախորդի համար առավել շահավետ է տարբերակված վճարումների սխեման: Առաջին վճարումները շատ մեծ են լինելու, քանի որ դրանք բաղկացած են վարկի մարմնից և տոկոսներից, որոնքգանձվում է մնացորդի վրա: Քանի որ պարտքը մարվում է, գումարն աստիճանաբար կնվազի։

Պարտապանի նպաստ

Հաճախորդի համար ամենագրավիչը տարբերակված սխեման է: Վարկի մարմինը և տոկոսները վճարվում են հավասարաչափ: Կարևոր չէ, թե քանի տարի (3, 5 կամ 10) պարտապանը ցանկանում է փակել վարկը: Նա պարզապես պետք է վճարի գումարի մնացած մասը։

Անուիտետի սխեման ավելի քիչ առավելություններ ունի: Առաջին մի քանի տարիներին գրեթե բոլոր միջոցներն օգտագործվում են տոկոսները մարելու համար: Մինչ հաճախորդը որոշի փակել պարտքը, նա արդեն վճարած կլինի այնպիսի միջնորդավճար, որ մնացած գումարի անմիջապես վճարումը չի խնայի ընտանեկան բյուջեն։

Եթե պարտապանը դեռ որոշի վաղաժամկետ մարել հիփոթեքը (օրինակ, Սբերբանկում), ապա վարկային կազմակերպությունը կվերահաշվարկի: Այնուհետև կա երկու տարբերակ.

• հաճախորդը կպահպանի հիփոթեքի սկզբնական ժամկետը, սակայն ամսական վճարումները կնվազեն;
• պայմանագրի ժամկետը կկրճատվի, իսկ վճարումների չափը կմնա նույնը։

Հիփոթեքի մարման հաշվիչը կարելի է գտնել ցանկացած վարկային հաստատության կայքում։ Դրանով կարող եք հաշվարկել վճարման մոտավոր չափը և համեմատել վարկավորման երկու սխեմաներ։ Բայց դուք կարող եք ինքներդ կատարել հաշվարկը:

Օրինակ

Հաճախորդը ցանկանում է հիփոթեք ստանալ 1 միլիոն ռուբլով: 20 տարի (240 ամիս) ժամկետով` տարեկան 12%-ով: Նախ՝ որոշեք ամսական վճարման և տոկոսների չափը։

Ըստ տարբերակված սխեմայի՝

1000: 240=4, 166 հազար ռուբլի – վարկային մարմին։

Տոկոսը հաշվարկվում է մնացորդը բազմապատկելով տարեկան տոկոսադրույքով և արժեքը բաժանելով 12 ամսվա վրա:

1000 x 0, 12: 12=10 հազար ռուբլի: – տոկոսային գումար:

Այսպիսով, ստանդարտ ամսական վճարման գումարը կլինի՝

4 166 + 10,000=14, 166 հազար ռուբլի:

Ըստ անուիտետի սխեմայի՝

1000 x (0.01 + (0.01: (1 + 0.01)240 -1))=11,011 հազար ռուբլի: - անուիտետի վճարման չափը, որտեղ՝

• 0, 01=1:12;
• 240 - վարկավորման ամիսների թիվը:

Համեմատության համար եկեք հաշվարկենք առաջին վճարման տոկոսը.

1000 x 0, 12: 12=10 հազար ռուբլի:

T. ե. 11011 հազար ռուբլուց. առաջին ամսում ընդամենը 1011 ռուբլի: կուղղվի վարկի մարմանը, իսկ մնացածը՝ տոկոսներին։

10 տարի հետո հաճախորդը կվճարի բանկին՝ 11,011 x 120=1321,32 հազար ռուբլի:

Նույն ժամանակահատվածից հետո, տարբերակված սխեմայի համաձայն, հաճախորդը կվճարի ամսական՝

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 հազար ռուբլի

Հիփոթեքի վաղաժամկետ մարումը, որն օգտագործում էր սխեմայով տարբերակված վճարումներով, շահավետ է միայն պայմանագրի առաջին կիսամյակում։ Տարիների ընթացքում վճարման չափը նվազում է, տոկոսների մեծ մասն արդեն մարված կլինի։

Նյուանսներ

Ինչպես ցույց է տալիս պրակտիկան, եթե վարկառուն ակնկալում է հիփոթեքի վաղաժամկետ մարում, նա ոչ միայն պետք է անմիջապես ընտրի ավելի շահավետ ծրագիր, այլև ամսական ավելի մեծ գումար վճարի։

Օգուտ չկա, միայն թե փողըորը վարկառուն նախատեսում է օգտագործել վարկի համար, այս պահին կարող է ավելի շատ եկամուտ բերել, օրինակ՝ ավանդներում կամ այլ անշարժ գույքում ներդրումներ կատարելիս։ Ավանդը կարող է ավելի շահավետ դառնալ, եթե վարկի ժամկետը լինի 25 տարի և ավելի, քանի որ ամսական վճարումը դանդաղորեն կնվազի։

Ավանդի ընթացակարգ

Այն բանից հետո, երբ վարկառուն որոշում է վաղաժամկետ մարել հիփոթեքը Սբերբանկում, նա պետք է որոշի միջոցների ներդրման եղանակը: Ավելի լավ է ամսական տրանշները վճարել ավելի մեծ ծավալով, քան պարբերաբար ներդնել գումարի կրկնակի կամ երեք անգամ: Բայց, նախ, հաճախորդը միշտ չի կարող նման ծավալի միջոցներ մուտքագրել։ Երկրորդ՝ բանկերն իրենք են սահմանել սահմանափակումներ։ Օրինակ, նրանք ընդունում են վաղաժամկետ մարում միայն միջոցների դեբետավորման օրը, նրանք պահանջում են, որ նախ դիմեք սխեմայի փոփոխության համար: Եթե վարկառուն այնուհետ փոխի իր միտքը, նա ստիպված կլինի տուգանք վճարել: Հետևաբար, այս հարցի լուծումը կախված է նրանից, թե արդյոք հաճախորդը ցանկանում է ամսական դիմում գրել, գնալ բանկ նոր գրաֆիկի համար, անհանգստանալ անսպասելի ծախսերի համար և այլն:

Հիփոթեքի մարում մայրության կապիտալով

Օրենքը նախատեսում է մայր կապիտալի օգտագործում անշարժ գույքի ձեռքբերման կամ կառուցման համար։ Միջոցները կարող են օգտագործվել կանխավճարի, մայր գումարի կամ տոկոսների վճարման համար: Վարկառուի համար առաջին սխեման ամենաանբարենպաստն է: Նախ, ոչ բոլոր բանկերն են ընդունում մայր կապիտալը որպես կանխավճար, և երկրորդ՝ տոկոսադրույքները բարձրանում են նման ծրագրերի շրջանակներում։ Նախկինում ենթադրվում էր, որ եթե հաճախորդը չի անումկարող է ինքնուրույն կատարել առաջին վճարումը, ինչը նշանակում է, որ նա անվճարունակ է կամ անվստահելի։ Այսօր բանկերը գնում են զիջումների, բայց լրացուցիչ ապահովագրում են իրենց ռիսկերը։

Ամենից հաճախ պետական միջոցները վճարում են պարտքի մայր գումարը։ Իմաստ ունի գումար փոխանցել որպես տոկոս, եթե վճարողը չի նախատեսում ժամկետից շուտ մարել վարկը: Այս դեպքում մայր կապիտալի հաշվին միջնորդավճար կվճարի` նվազեցնելով ամսական տրանշը։

Հիփոթեքը մարելու համար բանկ պետք է ներկայացվեն հետևյալ փաստաթղթերը՝

• անձնագիր;
• վկայական մայրության կապիտալ ստանալու համար;
• վարկի մարման դիմում։

Բանկի աշխատակիցը կտրամադրի վկայագիր, որը պարունակում է տեղեկատվություն պարտքի և տոկոսների մնացած գումարի մասին, սեփականության վկայական:

Կենսաթոշակային հիմնադրամը պետք է հաստատի հիփոթեքը մայրության կապիտալով մարելու համար։ Դա անելու համար անհրաժեշտ է հավաքել և տրամադրել փաստաթղթերի հետևյալ փաթեթը՝

• պետական միջոցներ ստանալու իրավունք ունեցող անձի անձնագիր;
• վկայական;
• Վարկի մարման պարտավորությունը հաստատող փաստաթղթեր՝ հիփոթեքային պայմանագիր և տեղեկանք բանկից;
• բնակարանի սեփականության վկայական, առուվաճառքի պայմանագիր;
• դիմում Կենսաթոշակային հիմնադրամին վարկը մարելու համար միջոցներ փոխանցելու վարկառուի ցանկության մասին;
• այլ փաստաթղթեր ըստ պահանջի։

PF-ի աշխատակիցը պետք է տրամադրի փաստաթղթերի ստացման անդորրագիր և դրանում նշի ստացման ամսաթիվը: Մեկ ամսվա ընթացքում որոշում կկայացվի բանկին դրամական միջոցների վճարման կամ մերժման մասին։

Ապահովագրություն

Հիփոթեքային ծրագրի նախապայման է պարտքի կամ գույքի ապահովագրությունը, և երբեմն երկուսն էլ: Վարկը վաղաժամկետ փակելուց հետո հաճախորդն իրավունք ունի փոխհատուցում պահանջել ծառայությունների արժեքի մի մասի համար: Բնակարանի ապահովագրության պայմանագիրը կարող է լուծվել նաև ժամկետից շուտ (եթե դա չի հակասում վարկի պայմաններին)՝ վճարելով մեծ տույժ։ Այնուհետև ամսական վճարը կկրճատվի ապահովագրության չափով։

Վերաֆինանսավորում

Հիփոթեքը երկարաձգելու համար հաճախորդը կարող է դիմել այլ բանկ՝ փոխել վճարման եղանակը, ծրագրի տևողությունը, դրույքաչափը և այլ պայմաններ: Պարտատիրոջ փոփոխությունը չի նշանակում ծանրաբեռնվածության վերացում. Բնակարանը դեռ մնալու է գրավադրված, բայց արդեն այլ հիմնարկի մոտ։ Չնայած ակնհայտ թերություններին (նոր փաստաթղթերի փաթեթի հավաքում, պայմանագրի վերաթողարկում, լրացուցիչ միջնորդավճարներ), այս մեթոդը տեղին է, եթե հաճախորդը ցանկանում է փոխել վարկի մարման սխեման ավելի գրավիչի: