Ավանդն է Հայեցակարգի սահմանում, պայմաններ, տոկոսադրույք

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ավանդը ֆինանսական հաստատությունում միջոցների տեղաբաշխման միջոց է, որը կարող է լինել առևտրային բանկ, ներդրումային հիմնադրամ կամ միկրոֆինանսական կազմակերպություն: Ներդրումները կատարվում են հաշվի առնելով երեք հիմնական գործոն՝ համակարգի անվտանգությունը, բազմապատկումը և թափանցիկությունը։ Ավանդի ներդրման պայմանները սահմանված են ֆինանսական հաստատության և ֆիզիկական (իրավաբանական) անձի միջև կնքված հատուկ պայմանագրով։

Պայմանագրային պարտավորություններում նշվում է պայմանագրի առարկան, տոկոսների հաշվարկման եղանակը, տոկոսադրույքի չափը, համալրման հնարավորությունը և բազմաթիվ այլ նրբերանգներ։ Ժամկետի վերջում միջոցների սեփականատերը պետք է ստանա նախնական ավանդ, ինչպես նաև ավանդի ավելացում: Ինչ նրբերանգներ պետք է հաշվի առնել, ինչին ուշադրություն դարձնել, մենք կքննարկենք ավելի ուշ հոդվածում:

Հիմնական սահմանումներ

Բանկային ավանդների էությունը հասկանալու համար անհրաժեշտ էզբաղվել հիմնական սահմանումներով. Վերջինները տրված են ստորև՝

1. Ավանդը դրամական միջոցների կամավոր տեղաբաշխումն է առևտրային կազմակերպությունում՝ բանկային տոկոսների տեսքով արտոնություններ ստանալու համար: Տոկոսադրույքի պահպանումն ապահովելու համար կառույցը պետք է այդ միջոցները վաստակի ավելի շահավետ ներդրումով: Հետևաբար, բանկիրները ներդրումներ են կատարում այլ առևտրային բանկերի կամ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի արժեթղթերում ավելի բարենպաստ տոկոսադրույքով: Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ ավանդները գործնականում չեն օգտագործվում ֆիզիկական անձանց կամ ընկերությունների վարկավորման համար: Սա կապված է ռիսկի բարձր աստիճանի հետ:
2. Տոկոսադրույքը ավանդային միջոցների օգտագործման վճար է, որը հաճախորդը կատարում է բանկ: Որքան բարձր է ցուցանիշը, այնքան ավելի բարենպաստ են փոխգործակցության պայմանները։ Հարկ է նշել, որ ժամանակակից պրակտիկայում օգտագործվում են պարզ և բարդ տոկոսադրույքներ։ Առաջին դեպքում գումարը փաստացի ստացվում է ֆիքսված, երկրորդի դեպքում ավելացումն իրականացվում է ոչ միայն հիմնական, հաստատագրված գումարի, այլև նախորդ ժամանակաշրջանի (կապիտալացման) աճի համար։ Տոկոսադրույքը կարող է տարբերվել՝ կախված բանկից, արժույթի տեսակից և տեղաբաշխման ժամկետից:
3. Տեղաբաշխման ժամկետը այն ժամանակահատվածն է, որի համար գումարը տեղադրվում է բանկում: Ներկայումս բաժանվում է հետկանչվող և անվերադարձ ավանդների, որոնք տարբերվում են միջոցների վաղաժամկետ դուրսբերման հնարավորությամբ։ Ինչպես նշվեց վերևում, տոկոսադրույքը կախված է դրանից, քանի որ բանկի համար կան մի շարք ռիսկեր։

Դա բավական է բարդ և բավականին եզակի համակարգում նավարկելու համար:

Ինչու՞ են մեզ անհրաժեշտ ավանդներ

Ավանդ ավանդ –դա գործարքի յուրաքանչյուր կողմին հարստացնելու հնարավորություն է։ Ֆիզիկական կամ իրավաբանական անձի համար` տոկոսադրույքը, որը խոստանում է բանկը: Իսկ ֆինանսական կառուցվածքի համար՝ նույն եկամուտը, բայց քիչ իրացվելի ներդրման համար ու մեծ տոկոսով։ Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ նման գործելաոճը ձեռնտու է ոչ միայն բանկի աշխատակիցներին և շարքային քաղաքացիներին, այլև պետությանը: Շղթան օգնում է կարգավորել որոշ մակրոտնտեսական ցուցանիշներ.

• կարգավորել շուկայում փողի զանգվածի շրջանառության տեմպերը;
• գնաճային գործընթացների ուղղում փողի առաջարկի և պահանջարկի փոփոխության պատճառով;
• ռեսուրսների կուտակում առանձին պետական կամ մասնավոր ծրագրերի համար բնակչության, բիզնեսի վարկավորման համար;
• Տոկոսադրույքի ճշգրտում ներդրումային առաջարկի համար:

Պետության համար դրամավարկային քաղաքականությունը համարվում է կառավարման ամենաընդունելի և հարմար գործիքներից մեկը, իսկ ավանդը մեկ ամբողջության մաս է։

Ինչպե՞ս է աշխատում համակարգը:

Բանկերի ծառայություններից օգտվելու համար բավական է դիտարկել առկա առաջարկները։ Սահմանման հիման վրա հիմնական տարբերությունները վերաբերում են տոկոսադրույքին, երկարաժամկետ տեղաբաշխմանը և հետկանչման հնարավորությանը: Որոշ կառույցներ ավանդատուների համար արհեստական խոչընդոտներ են ստեղծում ավանդի նվազագույն չափի տեսքով։

Առկա առաջարկները դիտարկելուց հետո անհրաժեշտ է բացել ավանդ։ Դրա համար կազմվում է պայմանագիր, որը ցույց է տալիս փոխգործակցության վերաբերյալ հիմնական դիրքորոշումները: Այս փաստաթուղթը կանխորոշում է պարտավորությունների կատարումըբանկ.

Հարկ է նշել, որ շատերը սխալ են համարում, որ ֆինանսական հաստատությունները հաճախորդի բոլոր միջոցներն օգտագործում են իրենց հայեցողությամբ: Սա ամբողջությամբ չի համապատասխանում իրականությանը, քանի որ կոմերցիոն կառույցների համար որոշ պայմաններ թելադրված են Կենտրոնական բանկի կողմից։ Այն որոշում է բոլոր ստացված ավանդների տոկոսը, որոնք պետք է պահվեն այս թողարկող կենտրոնում: Մնացած միջոցներն առավել հաճախ ուղղվում են ներդրումային ծրագրերին, չափազանց հազվադեպ՝ ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց վարկավորմանը։

Ավանդների հիմնական տեսակները

Ավանդ ավանդը բավականին լայն հասկացություն է, որն ունի տարբեր տատանումներ և տեսակներ: Ամբողջական պատկերի համար հաշվի առեք հիմնական խմբերը՝

1. Կարճաժամկետ և երկարաժամկետ. Դրանք տարբերվում են բանկային կառուցվածքում միջոցների տեղաբաշխման ժամանակաշրջանից ելնելով։ Սովորաբար գործնականում մինչև մեկ տարին համարվում է կարճաժամկետ, այս ժամանակահատվածում՝ երկարաժամկետ: Որքան երկար է ժամկետը, այնքան բարձր է տոկոսադրույքը: Բանկի համար ավելի ձեռնտու է ներգրավել երկարաժամկետ վարկեր, քանի որ դրանցից ստացվող եկամուտը նույնպես ավելի մեծ է։
2. Ըստ արժույթի տեսակի՝ թողարկված ազգային և արտասահմանյան: Տոկոսադրույքը տարբերվում է ըստ նշված գործոնի, մինչդեռ այն կարող է զգալիորեն տարբերվել: Դա կապված է թղթադրամների կայունության, ինչպես նաև պետության քաղաքականության հետ։
3. Ֆիքսված և լողացող տոկոսադրույք. Հաճախ բանկերն առաջարկում են լողացող տոկոսադրույք, որը կախված է Կենտրոնական բանկի ճշգրտումներից։ Հատկապես հաճախ վերջինս դրսևորվում է երկարաժամկետ ներդրումներով և անկումներով։ Ուշադիր կարդացեք պայմանագրային պարտավորությունները:
4. Հեռացման կամ համալրման հնարավորություն։ Պայմանագրով նախատեսված են հստակ տարբերակումներ, որոնք ամրագրված են ծառայությունների մատուցման պայմաններով։ Բանկերի մեծ մասը ողջունում է ավանդները, բայց ոչ դուրսբերումները: Չնայած հակառակն էլ է լինում։
5. Ֆիզիկական կամ առևտրային անձանց համար: Գործարար և հասարակ քաղաքացիների պայմանները զգալիորեն տարբերվում են։ Դա վերաբերում է նաև ներդրումների չափին, և սնանկության դեպքում վերադարձի հնարավորությանը։

Դիտարկելով ավանդների հիմնական տեսակները՝ կարող ենք անցնել բանկերի կողմից օգտագործվող տոկոսադրույքների բազմազանությանը։

Հետաքրքրությունների տեսակներ

Տոկոսադրույքների երկու հիմնական տեսակ կա. Առաջին դեպքում սովորականը ենթադրում է ֆիքսված հաշվեգրում տվյալ գումարի համար։ Վերջնական արժեքը չի ճշգրտվում կապիտալիզացիայի ձևի փոփոխությունների պատճառով, քանի որ այն պարզապես գոյություն չունի: Հաճախ տոկոսները վերադարձվում են միայն ժամկետի ավարտից հետո։

Երկրորդ տեսակը կոչվում է բարդ տոկոսադրույք և ներառում է միջոցների կուտակում ամեն օր, շաբաթ, ամիս կամ այլ ժամանակահատվածում: Ամենատարածվածը ավանդային հաշվի ամսական համալրումն է։ Ներկայացված տարբերակը հաճախորդի համար ավելի ընդունելի է համարվում, քանի որ թույլ է տալիս ընդլայնել միջոցները։

Պարզ հետաքրքրություն

Ավանդների տոկոսները կոչվում են պարզ, երբ հաշվեգրումները կատարվում են մեկ անգամ հաշվետու ժամանակաշրջանի վերջում: Հաճախ բանկերը տարեկան տոկոսադրույք են սահմանում և օգտագործում այն: Հաշվարկելու համար հարկավոր է գտնել ավանդի սկզբնական արժեքի չափից աճի տոկոսը, այնուհետև ավելացնել այն:Խնդրում ենք նկատի ունենալ. եթե հաշվարկը կատարվում է օրերով, շաբաթներով կամ ամիսներով, ապա պետք է տոկոսադրույքը բաժանեք տարվա ժամանակաշրջանների քանակի վրա (365, 52, 12):

Պարզ տոկոսների հաշվարկման օրինակներ

Այսօր այս տեսակի ավանդները հազվադեպ են օգտագործվում, ինչը կապված է ֆինանսական ծառայությունների շուկայում մրցակցության հետ։ Պետք է հաճախորդ ներգրավել, որպեսզի նա ներդրումներ կատարի կոնկրետ այս բանկային կառույցում և ոչ մեկում։ Ինչ վերաբերում է օրինակին, ապա այն հետևյալն է՝

• ավանդի տեղաբաշխման ժամկետը՝ 3 տարի;
• պարզ տոկոսադրույք - 10%;
• ավանդի գումարը՝ 5000 ռուբլի:

Որքա՞ն գումար է բաժանվում 3 տարվա վերջում: Փաստորեն, հաճախորդը կստանա 1500, իսկ ընդհանուր գումարը կկազմի 6500 հազար ռուբլի:

Բարդ տոկոսներ (կապիտալացում)

Ժամանակակից ավանդային հաշիվներն առավել հաճախ ուղեկցվում են բարդ տոկոսադրույքով: Դա պայմանավորված է շուկայում մրցակցելու, ավելի շատ թղթադրամներ ներգրավելու անհրաժեշտությամբ։ Բանաձևը կոնկրետ է, այն կարող եք գնահատել վերևի նկարում։ Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ աճն իրականացվում է երկրաչափական գծով և կախված է ավանդի վրա գումար պահելու ժամկետների քանակից։

Բարդ տոկոսների հաշվարկման օրինակ

Ավելի մանրամասն ծանոթանալու համար եկեք գնահատենք հետևյալ խնդիրը.

• տեղաբաշխման ժամկետը՝ 3 տարի;
• բարդ հաշվեգրման տոկոսադրույք, տոկոսադրույքը - 10% ենթակա է կապիտալիզացիայի ամիսը մեկ անգամ;
• ավանդի գումարը՝ 5000 ռուբլի:

Ի՞նչ գումար է տրվելու հաճախորդին հետո3 տարի? Ավանդատուն կստանա 6655. Օգուտն ակնհայտ է. Հաշվարկի համար ավելի լավ է օգտագործել հատուկ հաշվիչներ։

Արդյո՞ք ձեռնտու է ներդրումներ կատարել բանկերում:

Սա բավականին բարդ հարց է, որին դժվար է պատասխանել: Կան մի շարք առանձնահատկություններ, որոնք կարող են բերել ինչպես դրական, այնպես էլ բացասական ազդեցություն բանկային ծառայություններից օգտվողների համար։ Դրականն այն է, որ հաճախորդը գումար է խնայում արժեզրկումից, այսինքն՝ թղթադրամները չեն կորցնում իրենց գնողունակությունը։

Տարբեր պայմաններում դուք կարող եք շահել փոխարժեքի տարբերությունը, որն առաջանում է արտարժույթի փոխարժեքի ազգային փոխարժեքի փոփոխության պատճառով: Եթե մարդը դոլարով գումար է ներդրել, որի փոխարժեքը զգալիորեն աճել է պատժամիջոցների պատճառով, ապա նա իրականում շատ ավելի շատ ռուբլի է ստացել։ Դա տեղի է ունենում հակառակը, քանի որ մարդը կարող է միջոցներ պահել ներքին թղթադրամներում։

Ինչպես նշում են որոշ փորձագետներ, ֆիզիկական անձանց ավանդները չեն համարվում բարձր իրացվելի և շահութաբեր գործիք: Դա միայն թույլ է տալիս տնտեսել տնտեսության կայունությանը ենթակա գումար։ Այս ոլորտում չափազանց շատ ռիսկեր կան:

Ինչպե՞ս բացել ավանդ:

Դա անելու համար կարող եք օգտագործել գործողությունների պարզ և հասկանալի հաջորդականություն.

1. Ընտրեք ֆինանսական հաստատություն: Դա արվում է հատուկ կայքերի՝ տեղեկատվության գեներատորների միջոցով։
2. Այցելեք բանկի պաշտոնական վեբ ռեսուրսը, համոզվեք, որ տոկոսադրույքով ավանդներ տեղադրելու ցանկալի տարբերակը:
3. Այցելեք բանկ և ավանդ դրեք պայմանագրի կնքմամբպարտավորությունները։ Որոշ դեպքերում դուք կարող եք ավանդ բացել առցանց:

Դա բավական է անձնական հաշիվ բացելու համար։ Հետագայում հետևեք արդյունքներին ինտերնետ-բանկինգում և ստացեք փոխհատուցում մինչև սահմանված ժամկետը:

Sberbank. ավանդներ

Ներկայումս Սբերբանկը համարվում է ազգային պլանի ամենամեծ առևտրային բանկը: Այստեղ է, որ քաղաքացիների մեծամասնությունը մշտապես ավանդներ է դնում, ինչը թույլ է տալիս ապահովել սեփական միջոցները և ստանալ երաշխավորված տոկոս։ Լավագույն ավանդների թվում պետք է առանձնացնել հետևյալը՝

1. «Առանց անձնագրի». Սա նոր, եզակի ավանդ է, որը կարելի է կատարել ինտերնետ-բանկինգ համակարգի միջոցով։ Նվազագույն գումարը 50 հազար ռուբլի է, բայց առանց դուրսբերման հնարավորության: Տեղաբաշխման ժամկետը 5 կամ 12 ամիս է, իսկ տոկոսադրույքը՝ 7%.
2. «Պահպանել». Մեկ այլ լավ տարբերակ՝ կուտակված միջոցները խնայելու համար։ Դրույքաչափը կազմում է 5,15%, մինչդեռ կանխավճարի չափը կազմում է 1 հազար ռուբլի: Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ ներկայացված ավանդի տարբերակը հնարավոր չէ համալրել, տոկոսադրույքը ֆիքսված է։
3. «Լրացնել». Ավելի ցածր տոկոսով ավանդի տեսակ՝ ընդամենը 4,7%, բայց համալրման հնարավորությամբ։ Սա օգնում է աստիճանաբար կանխիկ գումար ավելացնել՝ արժանապատիվ արդյունք ստանալու համար:

Սբերբանկի ավանդային ավանդներն այսքանով չեն սահմանափակվում: Կան նաև այլ տարբերակներ, որոնք կարելի է գտնել անմիջապես բանկի պաշտոնական կայքում:

Եզրակացություն

Ավանդը ներդրում էֆիզիկական կամ իրավաբանական անձինք բանկերում կամ այլ ֆինանսական կազմակերպություններում հատուկ հաշիվների վրա` տոկոսադրույքներով հաշվեգրումների տեսքով նպաստներ ստանալու համար: Ժամանակակից շուկայում առաջարկների համար կան տարբեր պայմաններ, որոնք տարբերվում են մի շարք գործոններով՝ տեղաբաշխման տևողությունը, արժույթի տեսակը և այլն։

Ավանդի բոլոր միջոցները կառավարվում են հաստատությունների կողմից, որոնք ինքնուրույն հարստացված են առանձին գործիքներում և արժեթղթերում ներդրումներ կատարելով: Ինչ վերաբերում է ԿԲ-ում ներդրումներ կատարելու առավելություններին, ապա ամեն ինչ կախված է վերը նշված չափից, ժամկետից և այլ հատկանիշներից: Այսօրվա իրողություններում ռիսկերը բարձր են և թույլ չեն տալիս նվազեցնել գնաճային գործընթացները։

Որպես պասիվ եկամուտ՝ բանկային ավանդներն իդեալական չեն: Ավելի լավ է օգտագործել չեղյալ համարվող կարճաժամկետ լուծումներ, որոնք թույլ կտան ստանալ համապատասխան օգուտ՝ միաժամանակ նվազեցնելով ռիսկային գործընթացները։