Բանկային ավանդների տեսակները և դրանց բնութագրերը

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ներկայիս համաշխարհային ճգնաժամի պայմաններում մեր երկրում ստեղծվել է շատ ծանր տնտեսական իրավիճակ. Բայց չնայած դրան, մարդկանց մեծ մասը շարունակում է խնայողություններ անել, մեծացնել միջոցները, ներդրումներ կատարել ապագայում։ Ինչ-որ մեկը երկար ու համբերատար գումար է խնայում իր երազանքներն իրականացնելու համար (օրինակ՝ նոր մեքենա գնելը), ինչ-որ մեկը, հնարավորության դեպքում, ժամանակ առ ժամանակ մի քիչ խնայում է «անձրևոտ օրվա» համար։ Գաղտնիք չէ, որ մեր երկրում կուտակման ամենատարածված միջոցը եղել և մնում է բանկային ավանդները կամ տնտեսական առումով բանկային ավանդները։

Ի՞նչ է ավանդը:

Ավանդ (լատ. depositum - «դեպադրված բան») - ավանդ բանկում, բանկում որոշակի ժամանակով պահվող դրամական միջոցներ՝ այս գումարի դիմաց տոկոսներ հավաքելու հնարավորությամբ։։

Սկսած երկրի ամենահին, գրեթե յուրաքանչյուր չափահաս քաղաքացուն ծանոթ Ռուսաստանի Սբերբանկից, որը բնակչությանը մատուցում է ավանդական ծառայություններ գրասենյակներում (որոնք նույնիսկ մեր հայրենիքի ամենահեռավոր գյուղերում են) և վերջացրած. վերջերս ստեղծվել են հաճախորդներին սպասարկող նոր բանկերբացառապես հեռակա կարգով (Ինտերնետի միջոցով) յուրաքանչյուրն իր աշխատանքում օգտագործում է ավանդների (ավանդների) գրեթե նույնական տեսակներ։

Ի՞նչ են ավանդները

Կան որոշակի չափանիշներ, որոնցով ավանդները բաժանվում են տեսակների և ենթատեսակների: Բանկային ավանդները տարբերակվում են ըստ հետևյալ պարամետրերի՝

• ավանդները կարող են դասակարգվել ըստ ցպահանջ և ժամկետային ավանդների տեղաբաշխման ժամանակաշրջանի;
• գոյություն ունեն բանկային ավանդների տեսակներ քաղաքացիների որոշակի կատեգորիաների համար (ավանդներ կենսաթոշակառուների համար, երեխաների ավանդներ, ավանդներ առանձին ձեռնարկությունների աշխատողների համար);
• ավանդների տեսակներն ըստ արժույթի, որով դրանք թողարկվել են;
• ավանդների տեսակները տոկոսների հաշվարկման եղանակով։

Ժամկետային ավանդ

Սկզբից որոշենք, որ բանկային ավանդ կարող է թողարկվել ցպահանջ պայմանագրով, այսինքն՝ բանկը պարտավոր է հաճախորդին տալ իր ներդրած գումարը ըստ պահանջի։ Քանի որ բանկը հաճախորդից ավանդ է ընդունել գումարը վերադարձնելու պայմաններով, հաճախորդին հարմար ցանկացած պահի, այդպիսի ավանդի վրա գանձվում են նվազագույն դրույքաչափեր՝ 0,1-ից մինչև 1,5%։:

Ժամկետային ավանդները տարբեր են. Հաճախորդները ավանդներ են դնում բանկային ավանդի պայմանագրով սահմանված որոշակի ժամկետներով: Ավանդների գրանցում կա մեկ, երեք, վեց ամսով կամ մեկից երեք տարի ժամկետով։ Յուրաքանչյուր առանձին ավանդի համար բանկի կողմից առաջարկվող տոկոսադրույքը սովորաբար աճում է ժամկետի երկարությանը համամասնորեն, այսինքն՝ որքան երկար է պահվում վարկային կազմակերպությունը:կանխիկ գումար, այնքան ավելի գրավիչ տոկոսադրույք է առաջարկում հաճախորդին դրա դիմաց: Սակայն որոշակի ժամանակահատվածում կուտակված տոկոսների ամբողջ գումարը ստանալու համար հաճախորդը պետք է գումարը պահի ի պահ բանկային ավանդային պայմանագրի ողջ ժամկետի ընթացքում։ Վաղաժամկետ փակման դեպքում հաճախորդը ստանում է կոպեկի նպաստ՝ ավանդի տոկոսադրույքը կհավասարվի ցպահանջ ավանդի դրույքաչափին: Այստեղ կա արդարություն, քանի որ բանկը չի կարողացել հաճախորդի միջոցներն օգտագործել բանկային ավանդի պայմանագրում նշված ժամանակահատվածում, ինչը նշանակում է, որ կորցրել է որոշակի շահույթ։ Այնուամենայնիվ, բանկային ոլորտում աճող մրցակցության պատճառով հաճախորդին պահելու համար գրեթե բոլոր բանկերն առաջարկում են ավանդի ավելի լոյալ վաղաժամկետ դադարեցում (կիրառում է ավելի քան 6 ամիս ժամկետով բացված ավանդների դեպքում), այն է՝ գումարից հետո: 6 ամսից ավելի հաշվում մնացել է, ավանդը փակելուց հետո հաճախորդը ստանում է տոկոսադրույքի 2/3-ը, որն ի սկզբանե նշված էր բանկային ավանդի պայմանագրում։

Ժամկետային ավանդները բաժանվում են առանձին ենթատեսակների՝ ըստ ավանդի վրա դրամական միջոցների շարժի հնարավորության՝ խնայողություններ, խնայողություններ, հաշվարկներ։ Եկեք ավելի մանրամասն կանգնենք յուրաքանչյուրի վրա:

• Խնայողությունները ժամկետային ավանդի ամենապարզ տեսակն է՝ «դի՛ր ու մոռացի՛ր»։ Նման ավանդը չի կարող համալրվել կամ մասամբ հանվել դրանից (որոշ դեպքերում կարող են հանվել միայն ամսական տոկոսները), սակայն բանկերը սահմանում են ամենաբարձր տոկոսադրույքները նման ավանդների համար։ Ամենից հաճախ նման ավանդներ են դնում այն հաճախորդները, ովքեր անշարժ գույք են վաճառել կամ հանկարծակի են ստացելժառանգություն՝ մեծ գումար ունենալը։
• Կուտակային - ավանդը թույլատրվում է համալրել պայմանագրի ողջ ժամկետի ընթացքում: Հիմնականում նման ավանդները գրավում են հաճախորդներին, ովքեր ցանկանում են աստիճանաբար խնայել մեծ գումար թանկարժեք գնումների համար (մեքենա, բնակարան, արձակուրդ արտերկրում):
• Հաշվարկ - այս տեսակի ավանդների համար հաճախորդն ունի գործելու ամենամեծ ազատությունը, տնօրինում է իր խնայողությունները իրեն հարմար ձևով. անհրաժեշտ ժամանակին լրացնում կամ հանում է միջոցները, այնքան հաճախ, որքան ցանկանում է: Հեշտ է կռահել, որ բանկը սովորաբար առաջարկում է այս ավանդի ամենացածր տոկոսադրույքը:

Ավանդների տեսակները քաղաքացիների որոշակի կատեգորիաների համար

Գոյություն ունեն ավանդներ տարբեր կատեգորիաների հաճախորդների համար:

• Ավանդներ կենսաթոշակառուների համար. որպես կանոն, բանկը քաղաքացիների այս հատվածին առաջարկում է ավանդներ շատ գրավիչ դրույքաչափերով՝ ավելի բարենպաստ և հարմարավետ պայմաններով, քան այլ ֆիզիկական անձանց համար:
• Մանկական ավանդ՝ 18 տարին լրացած ավանդատուի (այսինքն՝ ծնողների, խնամակալների, հարազատների) կողմից երեխայի անունով բացված նպատակային ավանդ։ Մեր երկրում գործող օրենքով 14 տարին լրացած անձը կարող է ցանկացած գործողություն կատարել ավանդի վրա, մինչ այս պահը ավանդը տնօրինում է ավանդատուն։ Նման ավանդներն ամենաերկարաժամկետն են՝ միջինը մինչև 5 տարի, բայց դա նրանց առավելությունն է, քանի որ այն հնարավորություն է տալիս երեխայի համար խնայել ցանկալի գումարը՝ առանց ծնողների կողմից գումար ծախսելու գայթակղության։
• Ավանդներ որոշակի ձեռնարկությունների աշխատակիցների համար - բանկային ավանդների տեսակ, սովորաբարավելի բարձր տոկոսադրույք, քան այլ ֆիզիկական անձանց համար: Այս ավանդներն առաջարկվում են բանկի աշխատավարձային նախագծերի աշխատակիցների կամ ձեռնարկությունների աշխատակիցների համար՝ բանկի կորպորատիվ հաճախորդներ:

Արժութային ավանդներ

Բանկային ավանդները կարելի է տարբերակել ըստ այն արժույթի, որով դրանք բացվում են: Ժամանակակից բանկերը պահեստավորման համար տրամադրում են ոչ միայն սովորական արժույթներ՝ ԱՄՆ դոլար և եվրո, այլ նաև այլ արժույթներ, ինչպիսիք են շվեյցարական ֆրանկը, ճապոնական իենը, բրիտանական ֆունտը և այլն:

Հնարավոր է նաև բազմարժութային ավանդ. Բանկը բացում է մեկ հաշիվ, որում գումարը տեղադրվում է միանգամից մի քանի արժույթով։ Ամենագրավիչ փաստերից մեկը, որը խրախուսում է հաճախորդին բացել ավանդի այս տեսակը, լավ լրացուցիչ եկամուտ ստանալու հնարավորությունն է, եթե արժույթը հանկարծ սկսի աճել: Այնուհետև, բացի բանկային ավանդի պայմանագրում նշված տոկոսադրույքից, ավելացվում է նաև որոշակի արժույթի փոխարժեքի բարձրացում՝ ռուբլու համարժեքով, ինչը կարող է մի քանի անգամ ավելացնել ավանդի գումարը։ Ուստի ավանդների այս տեսակի ռիսկերից է միջոցների նվազումը փոխարժեքի անկման դեպքում։ Հետևաբար, արտարժութային ավանդներ ամենից հաճախ բացում են այն հաճախորդները, ովքեր ուշադիր ուսումնասիրել են արժույթի գնանշումների տատանումները, ուշադիր հետևել են տոկոսադրույքի փոխարժեքի վերելքների/նվազման միտումներին::

Ավանդների տեսակները տոկոսների հաշվարկման եղանակով

Կախված ավանդի տեսակից՝ բանկը հաճախորդին կարող է առաջարկել երեք ճանապարհտոկոսների հաշվարկ՝

1. Հաշվե՛ք ամսական վճարումները և կատարե՛ք կապիտալիզացիա, ինչը նշանակում է տոկոսների փոխանցում ավանդի չափին։ Տվյալ դեպքում տոկոսներ են գանձվում ոչ միայն ներդրված միջոցներից, այլ նաև բուն տոկոսներից, ինչը հաճախորդին մեծ շահույթ է տալիս։
2. Հաշվարկեք ավանդի գումարի տոկոսները եռամսյակը մեկ. ամենից հաճախ սեզոնային ավանդների (այլ կերպ ասած՝ գովազդային ավանդների) դեպքում ավանդի գումարը կավելացվի տոկոսների չափով երեք ամիսը մեկ անգամ:
3. Տոկոս գանձում ավանդի ժամկետի վերջում. բանկային ավանդների այս տեսակի ավանդները, որպես կանոն, բացվում են մեկ և ավելի տարի ժամկետով, ինքնաբերաբար չեն երկարաձգվում, սակայն բանկն առաջարկում է դրանց գայթակղիչ բարձր տոկոսադրույքներ։ Ամենից հաճախ բանկը առաջարկում է այդ ավանդների կատարումը ցանկացած տոնի նախօրեին, ինչպիսիք են Հաղթանակի օրը, Ամանորը և այլն:

Եզրակացություն

Այսպիսով, այս հոդվածում մենք անդրադարձել ենք բանկային ավանդների տեսակներին, դրանց նկարագրությանը և պայմաններին։ Այժմ, եթե ցանկություն ունեք ոչ միայն խնայելու, այլև այն ավելացնելու, կարող եք ապահով կերպով գնալ ցանկացած բանկ, արդեն գրագետ կապվել մասնագետի հետ և ընտրել ձեզ համար ամենաշահավետ և հարմար ավանդը։