Բանկային ավանդ՝ պայմանագրի նմուշ, տոկոս

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Բանկային ավանդ՝ բանկերի կողմից իրենց գործունեության իրականացման համար միջոցներ հայթայթելու միջոց: Դրա դիմաց ներդրողները ստանում են որոշակի եկամուտ՝ համաձայն պայմանագրի պայմանների։ Դրա կիրառումը բացահայտեց բազմաթիվ նրբերանգներ, որոնցից մի քանիսի հետ կզբաղվենք։

Կանոնակարգ

Նորմերի հիմնական զանգվածը ներառված է Քաղաքացիական օրենսգրքում, որոշ կետեր կարգավորվում են բանկային, ավանդների ապահովագրության մասին օրենսդրության նորմերով։ Բանկային ավանդները ենթակա են փողերի լվացման դեմ պայքարի կանոնակարգերի:

Քաղաքացիների հետ հարաբերությունները տարածվում են «Սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին», անբարեխիղճ մրցակցությունից, անձնական տվյալներից պաշտպանվելու մասին օրենքով և այլն։

Այսպիսով, բանկի հաճախորդը, ով կարծում է, որ իր իրավունքները խախտվել են, իրավունք ունի դիմել FAS, Ռոսպոտրեբնադզոր և Կենտրոնական բանկ: Բողոքները քննարկվում են այդ կազմակերպությունների վերաբերյալ կանոնակարգերի և համապատասխան կանոնակարգերի համաձայն:

Բոլոր բանկերն իրենց ինտերնետային ռեսուրսներում տեղադրում են նմուշային պայմանագրեր յուրաքանչյուր ավանդային ծրագրի համար կամ տրամադրում են դրանք վերանայման, երբ դուք գալիս եք բանկի մասնաճյուղ: Թույլատրվում է նաև ծանոթանալ բանկի կանոններին.պայմանների ցուցակները, որոնց համաձայն ավանդներ են ընդունվում և կատարվում են հաշվեգրումներ։

Ընդհանուր տեղեկություններ

Պայմանագիրը կսկսվի ոչ թե փաստաթղթերի ստորագրման պահից, այլ այն պահից, երբ գումարը փոխանցվի բանկային կամ վարկային հաստատության հաշվեհամարին։ Որպես կանոն, պարտավորություններ ունի միայն գումար ստացողը, հաճախորդը հանդես է գալիս միայն որպես շահառու։

Բանկային ավանդի պայմանագիրը վերաբերում է միանալու պայմանագրերին։ Հաճախորդը մնում է համաձայնել առաջարկվող պայմաններին, որոնցում փոփոխություններ կատարելը իր կողմից նախատեսված չէ։

Ավանդները համարվում են պետական պայմանագրեր. բանկն իրավունք չունի հրաժարվել գումար ընդունելուց: Չնայած քաղաքացիների՝ ծառայություններ սպառողների իրավունքների պաշտպանության լրացուցիչ միջոցառումներին, իրավաբանական անձանց համեմատ պայմանների տարբերությունը գրեթե չի ապահովվում։ Տարբեր պայմաններ առաջարկելը համարվում է հակամենաշնորհային օրենքների խախտում՝ ստեղծելով խտրականություն:

Ավանդների ապահովագրություն

Ծառայությունը վերաբերում է միայն ֆիզիկական անձանց բանկային ավանդներին, իսկ կազմակերպությունները կամ հասարակական կազմակերպությունները (քաղաքապետարաններ, սուբյեկտների կառավարություններ) չունեն համապատասխան պաշտպանություն։

Բանկը, ընդունելով գումար, պարտավոր է տեղեկացնել ավանդի ապահովման պայմանների մասին, տրամադրել տեղեկատվություն, թե ինչ իրավունքներ ունի հաճախորդը։ Եթե ավանդատուն իրավաբանական անձ է, ապա պայմանագրում ներառված են անվտանգության վերաբերյալ դրույթներ։

Բանկի կողմից գրավի պայմանների չկատարումը կամ դրանց վատթարացումը իրավունք է տալիս խզել պայմանագիրը և վերականգնել վնասի փոխհատուցումը դատական կարգով։

Ավանդների տեսակներ

GC-ն առաջարկում էբանկային ավանդների երկու տեսակ՝

• միջոցները վերադարձվում են ավանդատուի կամ նրա ներկայացուցչի առաջին խնդրանքով;
• գումարը կվերադարձվի համաձայնեցված ժամկետում:

Օրենքը չի արգելում ավանդի այլ ձևերի օգտագործումը, պայմանով, որ դրանք համապատասխանում են գործող օրենսդրությանը:

Օրինակ՝ առաջարկվում են պայմանագրի տարբեր պայմաններ, նվազագույն գումարներ, տոկոսադրույքներ, պայմանագրի երկարաձգման կամ դադարեցման պայմաններ։

Բանկային ավանդ կարող է բացվել երրորդ անձի անունով կամ մուտք գործել դրան՝ կապված որոշակի իրադարձության հետ (հասունանալ, կեղև մտնել, երեխայի ծնունդ և այլն):

Ավանդներն առաջարկվում են տարբեր տոկոսադրույքներով մի քանի արժույթների միաժամանակյա օգտագործմամբ:

Գործարքի եզրակացության ձև

Կիրառվում են հետևյալ տատանումները՝

• ամբողջական պայմանագրի կազմում;
• հայտի կամ հարցաթերթիկի լրացում, որից հետո տրվում է ավանդի ներդրման փաստը հաստատող վկայական կամ այլ փաստաթուղթ;
• Տրվում է մեկ փաստաթուղթ, որը հաստատում է պայմանագրի կնքումը և պարունակում է բավարար քանակությամբ տեղեկատվություն։

Օժանդակ փաստաթղթերը պետք է համապատասխանեն օրենսդրական պահանջներին կամ բանկային կանոնակարգերին, եթե այդպիսի փաստաթղթերը նախատեսված չեն օրենսդրական ակտերով:

Գրավոր ձևին չհամապատասխանելը հիմք է տալիս ներդրումն անվավեր համարելու։ Կողմերը վերադառնում են իրենց սկզբնական դիրքին,ավանդի դիմաց տոկոսների վճարում չի նախատեսվում. Ճիշտ է, հաճախորդն իրավունք ունի վճարում պահանջել այլ մարդկանց միջոցների օգտագործման համար:

Փարթիներ

Ավանդներ ներգրավող ֆինանսական հաստատությանը արգելվում է գործել առանց պետական թույլտվության լիցենզիայի տեսքով:

Ավանդների ներգրավման մյուս պայմանը ապահովագրական հիմնադրամում մասնակցությունն է։

Ցանկացած կազմակերպություն կամ քաղաքացի կարող է հանդես գալ որպես ներդրում: Ֆեդերացիայի պետությունը կամ սուբյեկտները (կամ քաղաքապետարանները) պաշտոնապես իրավունք ունեն բացել ավանդներ բանկերում, բայց չեն օգտագործում այն: Կապիտալի ավելացումը պահպանելու համար օգտագործվում են այլ մեթոդներ։

Քաղաքացիներն իրավունք ունեն ավանդներ դնել 14 տարեկան դառնալու պահից։ Նրանք ծնողի կամ խնամակալի թույլտվության կարիք չունեն։

Մահացած քաղաքացու փոխարեն նրա կողմից գործում են ժառանգները, կազմակերպության գոյության դադարեցման դեպքում՝ իրավահաջորդը կամ լուծարային հանձնաժողովը։

Պայմանագրի պայմաններ

Առաջարկվում են մի շարք պայմաններ, իհարկե, բանկերի ղեկավարները փորձում են հնարավորինս շատ միջոցներ ներգրավել ավելի երկար ժամանակով:

Ամենատարածվածը մեկ տարվա բանկային ավանդներն են։ Ներկայումս ֆինանսական համակարգի նկատմամբ վստահությունը ցածր է, իսկ ավելի երկար ժամանակով գումարներ ներդնելու առաջարկը տարածված չէ։

Ավելի հաճախ պայմանագրերը պարունակում են կետ պայմանագրի երկարաձգման մասին, եթե ավանդատուն ժամանակին չի ներկայացել գումարի դիմաց։ Առնվազն մեկ օր ուշացումը բավարար էպայմանագիրը ավտոմատ կերպով երկարաձգելու համար նույն ժամկետի մեկ այլ ժամկետով, եթե դա նախատեսված է փաստաթղթով: Հակառակ դեպքում ավանդը փոխանցվում է կարգավիճակին ըստ պահանջի:

Պայմանագրի դադարեցում

Փոփոխություններ են կատարվել Քաղաքացիական օրենսգրքում, որով քաղաքացուն իրավունք է տրվում պահանջել ավանդի գումարը և դրա վրա հաշվարկված տոկոսները կամ գումարների մի մասը։ Բացառություն են կազմում այն ավանդները, որոնց համար խնայողական վկայագրերը տրվում են մինչև ժամկետի ավարտը գումար դուրս բերելու արգելքով:

Ավանդի վաղաժամկետ վերադարձման իրավունքի չեղարկումն արգելված է և համարվում է անվավեր, բացառությամբ խնայողական վկայագրի հետ պայմանագրերի:

Պայմանագիրը վաղաժամկետ խզելով և հաճախորդի նախաձեռնությամբ՝ բանկը պարտավորվում է հաշվեգրումներ վճարել ցպահանջ ավանդների համար առաջարկվող դրույքաչափերով։

Գումարի թողարկման կարգը նախատեսված է ուղղակիորեն պայմանագրով։ Անձնագիր և լիազորագիր է ներկայացվում, եթե սեփականատիրոջ փոխարեն որևէ մեկը եկել է բանկ։

Խնայողությունների կրողի վկայականները կանխիկացվում են ցանկացած անձի, ով պնդում է, որ գումար է թողարկում:

Բանկային ավանդների տոկոսադրույքներ

Հաճախորդների կողմից որպես շահույթ ստացվող տոկոսների չափը չպետք է երկու հաշվարկային կետով շեղվի Կենտրոնական բանկի սահմանած գումարից։ Եթե բանկը դուրս է գալիս հատկացված սահմաններից, ապա նրա նկատմամբ տուգանքներ են կիրառվում։ Այդ պատճառով կուտակված գումարների չափի մեջ էական տարբերություն չկա։

Գրելու պահին հանրապետական միջինը 7,25% էր։

Արտարժութային ավանդների հաշվեգրված տոկոսներն ավելի ցածր են, սակայն ռուբլով դրանց շահութաբերությունը նույնն է։

Սակագների փոփոխություն

Դրույքը որոշվում է պայմանագրի պայմաններով։ Դրա բացակայության դեպքում հաշվարկները կատարվում են Կենտրոնական բանկի հիմնական տոկոսադրույքի հիման վրա։

Բանկն իրավունք ունի փոխել ցպահանջ ավանդների տոկոսները, եթե այլ բան նախատեսված չէ հաճախորդների հետ պայմանագրով:

Բանկն իրավունք չունի փոփոխելու որոշակի ժամկետով ներդրված ավանդների տոկոսադրույքը: Բացառություններ նախատեսված են դաշնային օրենքներով։

Իրավաբանական անձանց դեպքում նման ավանդների տոկոսադրույքի փոփոխությունը թույլատրվում է կանոնակարգով և օրենքով։

Ավանդային պայմանագրերում և խնայողական վկայագրերում օրենքը թույլ չի տալիս տոկոսադրույքի փոփոխություն։

Տոկոսների կանոններ

Բանկային ավանդների տոկոսագումարների հաշվարկը կատարվում է գումարը հաշվի մուտքագրման հաջորդ օրվանից։ Դրամական միջոցների վերադարձման կամ դեբետագրման օրը նույնպես ներառված է հաշվեգրումների կատարման ժամանակաշրջանում:

Հաշիվները վճարվում են եռամսյակը մեկ: Եթե դրանք չեն վճարվել, ապա դրանք ավելացվում են ավանդին, և դրանց վրա նույնպես արդեն կատարվում են հաշվեգրումներ։ Գումարը, որի դիմաց կատարվում են հաշվեգրումներ, ավելանում է եռամսյակը մեկ։

Ավանդային հաշիվ

Բացվում է հաշիվ, որտեղ պահվում են ավանդադրված միջոցները: Այս առումով բանկը և հաճախորդը ունեն մի շարք իրավունքներ և պարտավորություններ։

Առաջին հերթին, հաշվետերն իրավունք ունի ցուցումներ տալ միջոցների շարժի վերաբերյալ (օրինակ՝ վճարումը փոխանցել երրորդ կողմին):

Բանկը պարտավոր է պահպանել ավանդի գաղտնիքը և գործառնություններ իրականացնել օրենքի դրույթներին և իր կանոններին համապատասխան: Փոխանցման ուշացումներվճարվում են բանկի հաշվին՝ այլ անձանց միջոցների օգտագործման սխեմայով տոկոսներ կուտակելով։

Բանկային հաշվի և բանկային ավանդի սպասարկման կանոնները չպետք է հակասեն ավանդի վերաբերյալ դրույթներին: Օրինակ, բանկը հաշիվ բացելու և օգտագործելու արդյունքում մատուցված ծառայությունների դիմաց վճարներ չի ստանում: Հաճախորդը սահմանափակվում է միջոցների օգտագործման և հաշվից դրանք հանելու հարցում՝ ելնելով ավանդի պայմաններից: