Բանկային համակարգերի տարրեր. բանկային ենթակառուցվածք

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Աշխարհի երկրների մեծ մասի տնտեսության հաջող զարգացումը կախված է պետությունում գործող բանկային համակարգի արդյունավետությունից։ Ո՞րն է դրա առանձնահատկությունը: Որո՞նք են համապատասխան համակարգի ենթակառուցվածքային տարրերը:

Ինչ է բանկային համակարգը

Եկեք նախ ուսումնասիրենք քննարկվող տերմինների էությունը։ Բանկային համակարգը հասկացվում է որպես ֆինանսական հաստատությունների մի ամբողջություն՝ բանկեր և այլ վարկային կազմակերպություններ, որոնք գործում են որոշակի պետության իրավասության ներքո: Բանկային համակարգերի համապատասխան տարրերը սովորաբար դասակարգվում են 3 հիմնական կատեգորիաների՝

• ազգային բանկեր;
• դաշնային առևտրային վարկավորման հաստատություններ;
• տեղական ֆինանսական կենտրոններ (բացված մարզերում, քաղաքապետարաններում):

Կարելի է նշել, որ ժամանակակից պետությունների մեծ մասում, այդ թվում՝ Ռուսաստանում, ստեղծվել է 1 ազգային բանկ։ Մեր երկրում համապատասխան գործառույթն իրականացնում է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը: Իր հերթին, պետությունում կարող են լինել բազմաթիվ կոմերցիոն վարկային հաստատություններ։ Բայց որն է երկու տեսակի ֆինանսական հաստատությունների էությունը, ինչպես նաև առանձնահատկություններըբանկային համակարգի այս տարրերի գործառությո՞ւնը: Եկեք ավելի մանրամասն ուսումնասիրենք այս հարցը։

Ի՞նչ է ազգային բանկը:

Տեսնենք, թե ով է ղեկավարում երկրի ոսկեարժութային հիմնադրամը. Ազգային բանկը կամ Կենտրոնական բանկը ֆինանսական համակարգի առանցքային մարմինն է աշխարհի շատ երկրների տնտեսություններում:

Նրա գործառույթները հիմնականում կարգավորիչ են։ Դրանք առավել հաճախ կապված են՝

• ազգային արժույթի թողարկման հետ;
• վարկային քաղաքականության ներդրմամբ;
• ֆինանսական իրավահարաբերությունների տարբեր սուբյեկտների կողմից նախաձեռնված հաշվարկների տրամադրմամբ;
• ոչ պետական վարկային կազմակերպությունների գործունեության նկատմամբ վերահսկողություն;
• տրված վարկերի վերաֆինանսավորմամբ;
• պետության ոսկեարժութային պահուստների տնօրինմամբ։

ԿԲ-ի նշված գործառույթները բնութագրում են Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի գործունեությունը։ Կարելի է նշել, որ ռուսական հիմնական բանկը պետական է, սակայն բնութագրվում է այլ դաշնային կառույցներից անկախության բավականին բարձր աստիճանով։

Գոյություն ունեն հիմնականում մասնավոր կենտրոնական բանկեր։ Այդ ֆինանսական հաստատությունների թվում է ԱՄՆ Դաշնային պահուստային համակարգը: Այս հաստատության կապիտալը ձևավորվում է առևտրային բանկերի կողմից փոխանցված մուծումների հաշվին: Եկեք ավելի մանրամասն քննարկենք այս տեսակի ֆինանսական հաստատությունների առանձնահատկությունները:

Ի՞նչ է առևտրային բանկը:

Կենտրոնական բանկի հետ մեկտեղ բանկային համակարգի մեկ այլ առանցքային տարր է առևտրային բանկը, որը իրավաբանորեն անկախ է երկրի իշխանություններից (բայց միևնույն ժամանակ պետության մասնակցությունը.համապատասխան ֆինանսական հաստատության ակտիվների սեփականությունը): Այսպես թե այնպես, բանկը պետք է անկախ լինի կապիտալի կառավարման վերաբերյալ որոշումներ կայացնելու առումով։

Ըստ հաստատության տեսակի տրամադրում է տարբեր ֆինանսական ծառայություններ: Առևտրային բանկը վարկային և բանկային համակարգի տարր է, որը`

• վարկավորում է քաղաքացիներին, կազմակերպություններին, բյուջետային կառույցներին, երբեմն նաև այլ բանկերին;
• վերաֆինանսավորում է վարկեր;
• իրականացնում է տարբեր գործարքներ, օրինակ՝ որոշ ֆիզիկական և իրավաբանական անձանցից մյուսներին վճարումներ, փոխանցումներ բյուջետային համակարգ՝ հարկերի և տուրքերի տեսքով;
• ապահովում է ավանդների հնարավորություն;
• խթանում է ներդրումները տարբեր ակտիվներում:

ԿԲ-ն, ինչպես վերը նշեցինք, իրականացնում է առևտրային ֆինանսական կառույցների գործունեության նկատմամբ վերահսկողություն իրականացնելու գործառույթ։ Այսպիսով, վերջիններիս գործունեությունը բավականաչափ խիստ կանոնակարգված է։ Որպես կանոն, առևտրային բանկի մեկնարկը հնարավոր է միայն այն դեպքում, եթե առկա է Կենտրոնական բանկի կողմից տրված լիցենզիա, ինչպես նաև պետության հիմնական ֆինանսական հաստատության կողմից չեկերի հաջող հանձնման դեպքում::

Եկեք հիմա ավելի մանրամասն ուսումնասիրենք, թե որն է մեր դիտարկած բանկային համակարգի տարրերը: Առաջին հերթին, օգտակար է ուշադրություն դարձնել նրանց գործառույթներին՝ կապված Ռուսաստանի տնտեսության հետ։

Բանկային համակարգի տարրերի գործառույթները Ռուսաստանի Դաշնությունում

Ռուսաստանում կան բանկային համակարգերի բոլոր հիմնական տարրերը՝ Կենտրոնական բանկը, դաշնային մասշտաբի առևտրային վարկային հաստատությունները, ինչպես նաև տեղական ֆինանսական կառույցները:Առավելագույն լիազորություններ ունեցող հիմնական կազմակերպությունը Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկն է: Մենք նախանշել ենք նրա հիմնական գործառույթները։ Դրանց թվում են արտանետումների քաղաքականության իրականացումը, տնտեսության արժութային կարգավորումը, ֆինանսաիրավական հարաբերությունների կարգավորումը, մասնավոր վարկային կազմակերպությունների գործունեության իրավական նորմերի և ստանդարտների սահմանումը։

Ռուսաստանի բանկային համակարգի հաջորդ հիմնական կառուցվածքային տարրերը դաշնային մասնավոր վարկային և ֆինանսական կառույցներն են: Դրանց թվում են խոշորագույն բրենդերը, ինչպիսիք են Սբերբանկը, ՎՏԲ-ն, Ռոսսելխոզբանկը: Նրանց գործառույթներն են Ռուսաստանի Դաշնության բանկային հատվածում առանցքային որոշումներ կայացնելը, որոնք հիմնականում կապված են խոշորագույն ձեռնարկությունների, բյուջետային համակարգի հիմնարկների և միջազգային նախագծերի վարկավորման և սպասարկման հետ:

Խոշորագույն դաշնային ապրանքանիշերը կարող են ունենալ տարածաշրջանային գրասենյակներ, որոնք գործում են Ռուսաստանի Դաշնության և քաղաքապետարանների բաղկացուցիչ սուբյեկտներում: Բացի այդ, մարզերը կարող են ունենալ իրենց ֆինանսական հաստատությունները, որոնք չենթարկվում դաշնային կառույցներին: Այս կազմակերպությունները կատարում են տեղական գործառույթներ։ Տարածաշրջանային բանկը, լինի դա դաշնային ապրանքանիշի ներկայացուցչություն, թե կազմակերպություն, որը ստեղծված է սուբյեկտի կամ քաղաքապետարանի մակարդակով, իր հերթին լուծում է համապատասխան տարածաշրջանում գործող ձեռնարկությունների և անհատների վարկավորման և սպասարկման հետ կապված խնդիրները:

Կարելի է նշել, որ Ռուսաստանի Դաշնության սուբյեկտներում իրականացնում են նաև Կենտրոնական բանկի գործունեություն։ Նրանք հիմնականում լուծում են մասնավոր բանկերի ֆինանսական գործարքների սպասարկման հետ կապված խնդիրներ, մոնիտորինգտեղական ֆինանսական հաստատությունների գործունեությունը։

Բանկային համակարգի սկզբունքները

Հաշվի առնելով բանկային համակարգի էությունն ու տարրերը՝ մենք կարող ենք ուսումնասիրել նրա գործունեության հիմնական սկզբունքները։ Փորձագետները որոշում են նրանց կոնկրետ ցանկը: Այսպիսով, կան սկզբունքներ.

• իրավաբանական;
• ինստիտուցիոնալ;
• ֆունկցիոնալ.

Եկեք ավելի մանրամասն ուսումնասիրենք դրանց առանձնահատկությունները։

Բանկային համակարգերի իրավական սկզբունքներ

Համապատասխան տեսակի հիմնական սկզբունքները ներառում են՝

• ֆինանսական գործարքների ստանդարտացում;
• ապահովել ավանդների և գործարքների գաղտնիությունը;
• ավանդների և վճարումների պաշտպանություն.

Բանկերի կողմից իրականացվող գործառնությունների ստանդարտացումը հիմնված է ֆինանսական հաստատությունների գործունեության նորմատիվային կարգավորման վրա։ Դրա հիմնական թեման, ինչպես արդեն գիտենք, երկրի ազգային բանկն է։ Այն մշակում է ստանդարտներ և կանոններ, որոնցով դաշնային և տարածաշրջանային մասնավոր կազմակերպությունները պետք է գործեն:

Ավանդների և ֆինանսական գործարքների գաղտնիության ապահովումը ամենակարևոր սկզբունքն է, որով գործում են ֆինանսական համակարգի ինստիտուտները։ Վարկային հաստատության հաճախորդը պետք է իրավունք ունենա ապահովելու իր մասին տեղեկատվության գաղտնիությունը, ինչպես նաև իր ավանդների և այլ գործարքների, օրինակ՝ կորպորատիվ ընթացիկ հաշվի սպասարկման ընթացքում ձևավորվածների գաղտնիությունը։։

Բանկային գաղտնիքի սկզբունքը հաստատված է պաշտոնական իրավական կարգավորումների մակարդակով։ Տվյալ դեպքում խոսքը իրավունքի աղբյուրների մասին է, որոնք ունեն ամենաբարձր իրավական ուժը։ Ռուսաստանում սրանք ենդաշնային օրենքներ: Այսպիսով, խնդրո առարկա սկզբունքն ամրագրված է 1990 թվականի դեկտեմբերի 2-ին ընդունված թիվ 395-1 դաշնային օրենքով։ Սույն օրենքի իրավասությունը ներառում է ոչ միայն բանկային համակարգերի դիտարկվող տարրերը, այլ նաև ֆինանսական ոլորտում գործող այլ սուբյեկտները: Օրինակ՝ Ավանդների ապահովագրման գործակալությունը, աուդիտի տարբեր կառույցներ։

Բանկային համակարգի գործունեության մյուս կարևոր իրավական սկզբունքը ֆինանսական հաստատությունների հաճախորդների ավանդների և վճարումների պաշտպանությունն է։ Անձը կամ կազմակերպությունը, որն օգտվում է մատուցվող ծառայություններից, օրինակ, որոշակի տարածաշրջանային բանկի կողմից, պետք է վստահ լինի, որ ավանդի կամ վճարման տեսքով իրենց միջոցները պաշտպանված կլինեն չարտոնված մուտքից: Այն ձևը, որով բանկերը պարտավոր են պահպանել այս չափանիշը, նույնպես կարգավորվում է դաշնային օրենքով:

Բացի այդ, նահանգի կենտրոնական բանկը, ի լրումն դաշնային աղբյուրների, կարող է կարգավորել կանոնակարգերը, վերահսկել վարկային հաստատությունների գործունեությունը ավանդների և գործարքների անվտանգությունն ապահովելու առումով: Բանկերի գործունեության այս ասպեկտը շուկայում էական մրցակցային առավելություններից է: Հաճախորդը կնախընտրի դիմել հենց այն վարկային հաստատությանը, որը կարող է ապահովել ֆինանսական գործարքների անվտանգությունը։

Բանկերում ավանդների և վճարումների պաշտպանության ապահովման հիմնական մեթոդը հաճախորդների նույնականացումն է։ Կան մեծ թվով տեխնոլոգիաներ, որոնց միջոցով այն կարելի է իրականացնել։ Պատճառովառցանց գործարքների ակտիվ զարգացմամբ, պետության ազգային բանկը կարող է հատուկ ուշադրություն դարձնել հաճախորդների և բանկերի միջև հարաբերությունների այս ասպեկտին՝ ինչպես մասնավոր ֆինանսական հաստատությունների գործունեության մոնիտորինգի, այնպես էլ համապատասխան կազմակերպությունների աշխատանքը կարգավորելու առումով։

Բանկային համակարգերի ինստիտուցիոնալ սկզբունքներ

Բանկային համակարգերի գործունեության սկզբունքների հաջորդ խումբը ինստիտուցիոնալ է. Դրանք ներառում են՝

• պետության վարկային և ֆինանսական համակարգի կառավարման երկաստիճան կազմակերպում;
• կենտրոնացնել երկրի բանկային հաստատությունների կառավարումը։

Առաջին սկզբունքն ամրագրված է, ինչպես շատ ուրիշներ, որոնք ապահովում են Ռուսաստանի ֆինանսական համակարգի գործունեությունը, դաշնային օրենսդրության մակարդակով։ Այն ներառում է ռուսական բանկերի դասակարգումը 2 մակարդակի՝ կարգավորող և գործառական։

Ֆինանսական համակարգի առաջին ինստիտուցիոնալ մակարդակում Կենտրոնական բանկն է և նրա ենթակա տարածքային կառույցները։ Նրա խնդիրն է, ինչպես արդեն պարզեցինք վերևում, երկրում գործող այլ վարկային հաստատությունների գործունեության կարգավորիչ կարգավորումն է։ Վերջիններս իրենց հերթին գտնվում են երկրորդ մակարդակում։ Գործնականում դրանք իրականացնում են բանկերին բնորոշ հիմնական գործառույթները՝ բնակչության ու ձեռնարկությունների վարկավորում և սպասարկում։ Իրականում, մենք նաև վերևում դիտարկեցինք այս ասպեկտը՝ ցույց տալով, թե ինչպես կարելի է դասակարգել բանկային համակարգերի տարրերը։

Հարկ է նշել, որ որոշում է նաև Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկըկարևոր ֆունկցիոնալ առաջադրանքներ. Ճիշտ է, դրանց էությունը շատ դեպքերում բավականին հեռու է երկրորդ մակարդակի վարկային կազմակերպությունների գործունեությունը բնութագրողներից։ Այսպիսով, Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը վարկ է տալիս մասնավոր բանկերին, անհրաժեշտության դեպքում վերաֆինանսավորում է դրանք, գրանցում է դաշնային և տարածաշրջանային բանկերը և լիցենզիաներ է տալիս նրանց: Առևտրային հաստատությունները չեն զբաղվում այս տեսակի գործունեությամբ։ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի բացառիկ իրավասությունը ներառում է նաև մի շարք խնդիրների լուծում, որոնք ուղղակիորեն կապված չեն բանկային համակարգի գործունեության հետ: Դրանցից՝ գնաճի կարգավորումը, արտանետումները, արժութային քաղաքականությունը։ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի այս իրավասություններն արդեն իսկ առնչվում են, ըստ էության, բանկային համակարգերի ֆունկցիոնալ սկզբունքներին: Հաշվի առեք դրանց առանձնահատկությունները:

Բանկային համակարգերի ֆունկցիոնալ սկզբունքներ

Ռուսական բանկային համակարգի վերաբերյալ քննարկված հիմնական սկզբունքներից.

• Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կանխիկ դրամի թողարկման մենաշնորհային իրավունք;
• Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկին ենթակա կազմակերպությունների վարկային և ֆինանսական գործունեության բացառիկություն.

Այսպիսով, հաշվի առնելով այն հանգամանքը, որ միայն Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը իրավասու է կանխիկ միջոցներ տրամադրել պետական տնտեսությանը, երաշխավորվում է բանկային համակարգի օրինականությունն ու կայունությունը։ Դրան նպաստում է նաև այն, որ Ռուսաստանում գործող բանկային կառույցները բացառապես զբաղվում են պրոֆիլի գործունեությամբ, աշխատում են միայն ֆինանսական և վարկային գործառնությունները կարգավորող օրենքներին համապատասխան: Բանկերի գործունեությունը իրականացվում է հատուկ ենթակառուցվածքի ռեսուրսների օգտագործմամբ։ Հաշվի առեք դրա առանձնահատկությունները:

Ո՞րն է բանկային ենթակառուցվածքի առանձնահատկությունը:

Բանկային ենթակառուցվածքը պետական մարմինների, սոցիալական հաստատությունների կողմից ընդունված իրավական նորմերի ամբողջություն է, որն ապահովում է ֆինանսական հաստատությունների գործունեությունը, ինչպես նաև տեխնոլոգիական ռեսուրսները, որոնց միջոցով իրականացվում են տարբեր ֆինանսական գործարքներ։

Առաջին տարրերը ներառում են Կենտրոնական բանկի և մասնավոր բանկային կազմակերպությունների գործունեությունը կարգավորող իրավական նորմեր, առանձին ֆինանսական հաստատությունների իրավասության շրջանակներում ձևավորված վարչական նորմեր, հատուկ ֆինանսական կառույցների կողմից ստորաբաժանումների, գրասենյակների մակարդակով ընդունված տեղական կարգավորումներ։

Պետության բանկային համակարգի գործունեությունը ապահովող հիմնական սոցիալական ինստիտուտները կարող են ներկայացվել՝.

• մարմիններ, որոնք ղեկավարում են տնտեսական գործընթացները տարբեր մակարդակներում;
• կրթական հաստատություններ և մարդկային ռեսուրսների բաժիններ, որոնք պատասխանատու են բանկային իրավասու մասնագետների պատրաստման համար;
• հետազոտական և փորձագիտական կազմակերպություններ, որոնք ներգրավված են երկրի բանկային համակարգի մակարդակով տարբեր բիզնես գործընթացների ուսումնասիրությամբ և օպտիմալացումով։

Ֆինանսական ենթակառուցվածքը ձևավորող տեխնոլոգիական ռեսուրսները կարող են ներկայացված լինել լուծումների լայն շրջանակով.

• համակարգիչներ և ծրագրեր, որոնք նախատեսված են բանկային գործարքների մշակման համար;
• հաղորդակցման գծեր;
• բանկերի հիմնական միջոցներ՝ շենքեր, շինություններ, տրանսպորտային միջոցներ։

Դեպիբանկային ենթակառուցվածքն արդյունավետ էր, շահագրգռված էին պետության ֆինանսական համակարգի բոլոր սուբյեկտները՝ փաստորեն, իշխանությունները, Կենտրոնական բանկը, մասնավոր վարկային կազմակերպությունները։ Որքանով է այն կայուն, ֆունկցիոնալ և տեխնոլոգիապես զարգացած, մեծապես որոշում է երկրի տնտեսական զարգացման մակարդակը, տարբեր տնտեսվարող սուբյեկտների միջև հաստատված գործընկերային հարաբերությունների կայունությունը: Բանկային համակարգը մեծ նշանակություն ունի պետության համար. Եկեք ավելի մանրամասն ուսումնասիրենք այս ասպեկտը։

Բանկային համակարգի կարևորությունը պետության համար

Այսպիսով, մենք դիտարկել ենք պետության բանկային համակարգի հիմնական կառուցվածքային տարրերը, համապատասխան ենթակառուցվածքի առանձնահատկությունները և տարբեր մակարդակներում ֆինանսական իրավահարաբերությունների հիմնական սուբյեկտների գործունեությունը։ Ի՞նչ նշանակություն ունի այս համակարգը երկրի համար։

Բանկերը՝ ներկայացված տարբեր մակարդակներում՝ Կենտրոնական բանկից մինչև տեղական ֆինանսական հաստատություններ, ապահովում են պետության տնտեսական իրավահարաբերությունների մեծ մասի գործունեությունը։ Բանկի կարգավիճակն ունի սահմանափակ թվով ֆինանսական կառույցներ: Այն ստանում են միայն այն կազմակերպությունները, որոնք համապատասխանում են օրենքով սահմանված չափանիշներին և պահանջներին։ Ենթադրվում է, որ վարկային հաստատությունը կկարողանա վարկեր տրամադրել, ավանդներ ընդունել և ապահովել դրանց պաշտպանությունը, ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց նախաձեռնած վճարումները։

Բանկային համակարգը երկրի տնտեսության առանցքային տարրերից մեկն է։ Որքան կայուն լինի, այնքան ավելի հաջող կզարգանա պետության տնտեսությունը։ իրավասու մարմինների կողմից ստեղծված բանկային համակարգի տարրերի փոխազդեցությունը,ենթադրում է, հետևաբար, քաղաքացիների, ձեռնարկությունների, բյուջետային կառույցների, օտարերկրյա սուբյեկտների մասնակցություն։

Տնտեսությունում գրեթե անընդհատ իրականացվում են ֆինանսաիրավական հարաբերություններ. Անձը, վճարելով խանութում գնումների համար, օգտվում է բանկային համակարգի ապրանքներից՝ Կենտրոնական բանկի կողմից թողարկված կանխիկ դրամից կամ պլաստիկ քարտից, որը, առաջին հերթին, թողարկվում է մասնավոր ֆինանսական հաստատության կողմից, որը գործում է նորմերին համապատասխան։ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի օրենքը և կարգադրությունները, և երկրորդը, այն օգտագործում է էքվեյտորինգային ենթակառուցվածք, որը կառավարվում է նույն բանկի կամ գործընկեր կազմակերպության կողմից: Այս խանութում վաճառողները վճարում են բանկային հաշվի միջոցով ապրանքների մատակարարման համար, ինչպես նաև դրա միջոցով այլ վճարումներ՝ աշխատավարձի, սոցիալական ապահովության վճարների և տարբեր հարկերի տեսքով։

Այսպիսով, ժամանակակից բանկային համակարգի տարրերը մշտապես փոխազդում են միմյանց հետ։ Նրանց գործունեությունը կարգավորվում է իրավունքի պաշտոնական աղբյուրների, տեղական աղբյուրների մակարդակով։ Վարկային և բանկային համակարգի տարրերն աշխատում են հատուկ ենթակառուցվածքի կիրառմամբ, որը ներկայացված է բաղադրիչների լայն շրջանակով։ Պետությունը պետք է շահագրգռված լինի առաջին գործելու որակով։ Սա նշանակում է, որ իշխանությունների շահերից է բխում ապահովել ֆինանսական համակարգի անհրաժեշտ ենթակառուցվածքային բաղադրիչների հաջող զարգացումը։ Իհարկե, այս դեպքում կարելի է խոսել այս գործընթացում մասնավոր կառույցների ներգրավվածության մասին։

CV

Այսպիսով, մենք ուսումնասիրել ենք բանկային համակարգերի հիմնական տարրերը, դիտարկել դրանց հիմնական գործառույթները, ինչպես նաև ենթակառուցվածքի առանձնահատկությունները, որոնք նրանք օգտագործում են։ Ժամանակակից երկրների մեծ մասի տնտեսություններում հիմնական համապատասխան տարրը Կենտրոնական բանկն է։ Որպես կանոն, նա օժտված է արժույթ թողարկելու, գնաճը կառավարելու, բանկային համակարգի տարրերի մեկ այլ կարևոր խմբի՝ առևտրային վարկային հաստատությունների գործունեությունը կարգավորելու լիազորությունների ամենալայն շրջանակով։ Վերջիններս վճռորոշ դեր են խաղում նաև պետության տնտեսության մեջ՝ ապահովելով տարբեր ֆինանսական գործարքների իրականացումը քաղաքացիների, կազմակերպությունների, պետական կառույցների մասնակցությամբ։