Օգնություն հիփոթեքի համար բանկի ձևի վերաբերյալ. ձեռքբերման կարգը, տրամադրման պայմանները, բանկերի ակնարկ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Հիփոթեք. Ոմանց համար դա երազանք է, ոմանց համար՝ անխուսափելի իրականություն։ Ինչ-որ մեկը ցանկանում է արագ մարել այն, և ինչ-որ մեկը վերջերս վճարեց և պատրաստվում է ավելին վերցնել: Հիփոթեքային վարկի փաստաթղթերի փաթեթը նույնն է, ինչ սովորական սպառողական վարկի համար։

Հազվադեպ չէ, երբ գործատուն աշխատողին վճարում է կանխիկ՝ առանց պաշտոնական փաստաթղթերում իրական աշխատավարձը ամրագրելու։ Իսկ եթե հիփոթեքային վարկ վերցնելու կարիք ունեք, իսկ պաշտոնական աշխատավարձը ցածր է: Ինչպե՞ս ստուգել իրական եկամուտը: Ինչ վերաբերում է հաճախորդներին, ովքեր աշխատում են երկու կամ ավելի աշխատատեղերով ոչ պաշտոնապես: Աշխատավարձի ի՞նչ ապացույց կընդունի ֆինանսական հաստատությունը: Սա մեր հոդվածն է։

Ինչպես հաշվարկել եկամուտը

Հիփոթեքի համար բանկի ձևով տեղեկանք անհրաժեշտ է, երբ անձնական եկամտահարկի 2 փաստաթղթով հաստատված պաշտոնական եկամուտը բավարար չէ։ Ինչպես որոշել գումարի բավարարությունըհիփոթեք ստանալու համար աշխատավարձ?

Նախ, վարկի չափը, որը բանկը կհաստատի, կախված է այն ազատ կանխիկ գումարից, որը անձը կունենա պարտքը մարելուց հետո: Հաճախորդի կողմից հաստատված եկամտի չափից հանվում են ամսական կենսապահովման և ամսական պարտադիր ծախսերը: Սա այն գումարն է, որը հաճախորդը կարող է վճարել հիփոթեքի համար:

Երկրորդ՝ պետք է հիշել, որ եկամուտը հաշվարկվում է՝ հաշվի առնելով հաճախորդի անչափահաս երեխաները, համավարկառուի և երաշխավորների առկայությունը։ Ստացվում է, որ բավականին խնդրահարույց է հստակ որոշել, թե արդյոք բավարար եկամուտ կա հիփոթեք ձեռք բերելու համար։ Յուրաքանչյուր բանկ անհատական է հաշվարկների առումով:

Կա միայն մեկ խորհուրդ. Հնարավորությունների լայն շրջանակ և ընտրության իրավունք ստանալու համար ավելի լավ է, որ հաճախորդը տրամադրի բոլոր հասանելի եկամուտների ապացույցները: Հետևաբար, վարկավորման սահմանափակ պայմաններով հաճախորդին չպարտավորելու համար անհրաժեշտ է բանկի ձևով վկայագիր հիփոթեքի համար: Ոչ բոլորը գիտեն, թե ինչ տեսք ունի վկայագրի ձևը:

Լուսանկարի վրա «Ռոսսելխոզբանկի» հիփոթեքի համար բանկի ձևի վկայականի նմուշ է։

Ինչ օգնություն է անհրաժեշտ

Բանկի ձևաթուղթը ենթադրում է հաճախորդի ոչ պաշտոնական աշխատավարձի մասին տեղեկատվության ամբողջական և հավաստի ստացում: Մարդկանց մեծ մասը, ովքեր առաջին անգամ են հանդիպում այս փաստաթղթին, անհանգստացած են, որ տվյալները կփոխանցվեն հարկային գրասենյակ: Ապա դուք պետք է եկամտահարկ վճարեք բոլոր հաշվեգրումների վրա: Այս դեպքում գործատուին կարող է նշանակվել հսկայական տուգանք։

Մտավախություններն այս դեպքում բացարձակապես անհիմն են։ Բանկն ունի ոչհաճախորդի կողմից տրամադրված անձնական ֆինանսական տեղեկատվությունը տարածելու լիազորություն: Առևտրային գաղտնիքի բացահայտման համար բանկին (որպես կազմակերպություն) և նրա որոշ աշխատակիցների սպառնում է տուգանք, լիցենզիայի ուժը կորցրած և պատիժ՝ մինչև ներառյալ ազատազրկում։ Վարկառուներին օգնելու համար ստեղծվել է բանկի տեսքով վկայագիր, քանի որ երկրում տնտեսական իրավիճակը շատ անկայուն է։ Շատ ընկերություններ, խուսափելով հարկերից, աշխատավարձ են վճարում «գորշ» սխեմայով։

Գործատուի համար

Հիփոթեքի համար բանկի ձևով վկայական ստանալիս հիմնական խնդիրը վարկառուի կողմից վարկ տրամադրող ընկերության ղեկավարության մերժումն է։ Հաշվապահներն ու ֆիրման-գործատուների ղեկավարները վախենում են տվյալներ հարկային ծառայություն փոխանցելուց. Վարկերի համար, օրինակ, հիփոթեք ձեռք բերելու համար, հատուկ հորինվել է բանկի տեսքով վկայական։ Այն գոյություն ունի, որպեսզի մեծացնի հայտատուի՝ վարկ ստանալու համար հաստատվելու հնարավորությունները: Այն գումարը, որը դիմորդը պահանջում է ֆինանսական հաստատությունից, ուղղակիորեն կախված է նրանից, թե հաճախորդի եկամուտների մասին ինչպիսի հաստատված տեղեկատվություն է: Աշխատանքի վայրում վկայական տրամադրելու հետ կապված խնդիրների դեպքում Ռուսաստանի Դաշնության աշխատանքային օրենսգրքի 62-րդ հոդվածին հղումը կօգնի: Համաձայն այս հոդվածի՝ կազմակերպությունը պետք է ներկայացնի եկամուտը հաստատող փաստաթղթեր ոչ ուշ, քան հարցումը ստանալու օրվանից երեք օր հետո: Իհարկե, խորհուրդ չի տրվում վիճել գործատուի հետ, եթե նա չի ցանկանում կազմել անհրաժեշտ փաստաթուղթը։ Ստորև կդիտարկենք բանկի ձևով վկայական լրացնելու հիմնական կետերը։

Գործատուի մանրամասներ

Օրինակ դիտարկենք ՎՏԲ-ի հիփոթեքի համար բանկի տեսքով վկայական։ Գործատուի անունը ամբողջությամբ գրված է, ինչպես նշված է օրինական փաստաթղթերումֆիրմաներ. Ոչ մի ապրանքանիշ կամ լոգո չի պահանջվում: Հասցեն (իրավական և փաստացի) գրված է ամբողջությամբ։ Երբեմն վկայականը պահանջում է մուտքագրել ձեր լրիվ անունը: անմիջական ղեկավարը և նրա հեռախոսահամարը։ Այս տեղեկատվությունը նույնպես պետք է տրամադրվի: Առանձնահատուկ ուշադրություն պետք է դարձնել կազմակերպության հեռախոսահամարը նշող գծին: Դա պահանջում է ֆիքսված հեռախոսահամարի պարտադիր տրամադրում։ Դուք կարող եք նշել բջջային հեռախոս, եթե դրա հետ միասին գրված է ֆիքսված հեռախոս: Ամբողջությամբ պետք է նշվեն նաև իրավաբանական անձի TIN, OGRN, KPP:

Ներքևի լուսանկարում ՎՏԲ Բանկի ձևով հիփոթեքի վկայական։

Դիմորդի տվյալներ

Լրիվ անուն աշխատողը տեղեկանքում նշվում է ամբողջությամբ. Ծննդյան ամսաթիվը պետք է համապատասխանի անձնագրին: Հաճախ վկայականը պարունակում է աշխատողի պաշտոնը և նրա ստաժը կազմակերպությունում: Այս տողերը չպետք է շրջանցվեն, դրանք պետք է ամբողջությամբ կրկնեն աշխատանքային գրքույկի գրառումները։

Աշխատավարձ

Հատուկ աղյուսակում ընկերության հաշվապահը պետք է նշի այն ամբողջ գումարը, որը աշխատողը ստանում է ամսական։ Առանձին տողով սահմանվում են հաշվեգրման տարին և ամիսը: Հաջորդիվ գրվում է նշված ամսում աշխատողի ստացած գումարը։ Այն նշված է թվերով։ Վերջում գրվում է «ընդհանուր» և անցած ժամանակաշրջանի ընդհանուր գումարը: Աշխատավարձի վկայականում ներկայացված տեղեկատվությունը կստուգվի՝ ճշտության համար: Եկամուտը կհամեմատվի նույն մասնագիտության տեր մարդկանց համար տարածաշրջանի միջին վաստակի հետ։ Ուստի այն պետք է ճշտվի իրական։ Պետք չէ ավելին մուտքագրելնա իսկապես այդպես է:

Ստորև բերված լուսանկարում եկամտի նմուշ Ալֆա-Բանկից հիփոթեքային վարկի համար բանկի ձևի վկայականում:

Դիզայն

Աշխատավարձը նշված ժամանակահատվածը պետք է լինի առնվազն 6 ամիս։ Որոշ դեպքերում թույլատրվում է վկայական տալ 4 ամսով, եթե կազմակերպությունում փորձը բավարար չէ։ Բանկի համար առաջնահերթ է առավելագույն հնարավոր ժամկետի լրացումը (աղյուսակի սահմաններում):

Ուշադրություն պետք է դարձնել հաշվապահի և կազմակերպության ղեկավարի ստորագրություններով տողերին։ Եթե սա նույն մարդն է, ապա բանկերը խորհուրդ են տալիս կցել այդ անձին գլխավոր հաշվապահի պաշտոնում նշանակելու հրամանի պատճենը։ Եթե ղեկավարն ու գլխավոր հաշվապահը տարբեր մարդիկ են, պետք է երկու ստորագրություն լինի։ Երկուսն էլ ապակոդավորմամբ։

Դուք կարող եք ստանալ վկայագիր բանկի ձևի վերաբերյալ հիփոթեքի համար (նմուշ) անմիջապես մասնաճյուղում կամ տպել այն կոնկրետ ֆինանսական հաստատության կայքից:

Փաստաթուղթը վավերացված է գործատու կազմակերպության կլոր կնիքով: Ֆաքսիմիլային կնիք կամ ընկերության կնիքը չի կարող օգտագործվել:

Սբերբանկից հիփոթեքային վարկի համար բանկի ձևի օրինակելի վկայականը գտնվում է ֆինանսական հաստատության կայքում: Լրացման մանրամասն հրահանգները կցվում են դրան։

Ստուգեք պատվերը

Ինչպե՞ս է ստուգվում ներկայացված փաստաթուղթը: Հիփոթեքի համար բանկի ձևով վկայագրում նշված տվյալների իսկությունը և հավաստիությունը ստուգվում է մի քանի փուլով: Վարկանիշային համակարգմշակում է տեղեկատվություն գործատու ընկերության մանրամասների և հիփոթեքային վարկի համար դիմող աշխատողի տվյալների մասին: Հաճախորդի տրամադրած տեղեկատվությունը ճեղքում է տվյալների բազաները և պետական ռեգիստրները (նրանք փնտրում են համապատասխանություն): Այսպիսով, պարզ է դառնում, թե արդյոք հավաստագրում նշված կազմակերպությունն իրոք գոյություն ունի և արդյոք նա գործունեություն է ծավալում։

Վարկի աշխատակիցը հաջորդ ստուգմանն է: Նրա խնդիրն է որոշել, թե արդյոք հաճախորդի հայտարարագրած եկամտի չափը իրականում համապատասխանում է: Տեսուչը ստուգում է հարցաթերթիկը, որից ստացված տվյալները պետք է լիովին համապատասխանեն վկայականից ստացված տեղեկատվությանը: Հարցաթերթում, որն ի սկզբանե լրացնում է վարկառուն հիփոթեքի համար դիմելու ժամանակ, աշխատավարձը նշվում է ամբողջությամբ։ Այն պետք է համապատասխանի բանկի տեսքով վկայագրում նշված գումարին: Վարկառուի կողմից տրամադրված տվյալների անհամապատասխանությունները կարող են վարկառուին ստիպել մտածել, որ տեղեկատվությունը չի համապատասխանում իրականությանը:

Ուշադրություն դարձրեք օգնության արտաքին տեսքին։ Ուղղումներ, ջնջումներ անթույլատրելի են։ Տվյալները պետք է ֆորմատավորվեն տեղեկատվական դաշտերին համապատասխան: Ստուգվում է կնիքի իսկությունը։ 99% դեպքերում վարկային մասնագետը զանգահարում է տեղեկանքում նշված հեռախոսահամարներով։ Աշխատանքային համարի համաձայն՝ նշվում է տեղեկություն այն մասին, թե արդյոք դիմորդն իսկապես աշխատում է ընկերությունում, համընկնում են արդյոք պաշտոնն ու աշխատանքային ստաժը։ Տեղին կլինի հեռախոսազանգերին պատասխանող աշխատակիցներին զգուշացնել, որ բանկը կզանգի տվյալները հաստատելու համար։ Եթե վարկի աշխատակիցը չի կարողանում հասնել գործատուին, դիմումը մերժվում է կամ կախված է մինչևհեռախոսը հասանելի չի լինի։

Օրինակ, Գազպրոմբանկից հիփոթեքային վարկի համար բանկի ձևի վկայագրի նմուշը տարբերվում է կազմակերպության մասին մանրամասն տեղեկատվության պահանջով: Այն լրացնելը պահանջում է ճշգրտություն և ճշգրտություն:

Ինչպես անել առանց օգնության

Ոչ բոլոր հավանական վարկառուները ժամանակ ունեն փաստաթղթերի ամբողջական փաթեթ հավաքելու համար: Շատ դեպքերում, եթե հաճախորդը չի կարողանում հիփոթեքի համար բանկային քաղվածք տրամադրել, դա գործատու ընկերության մեղքն է, քանի որ ընկերությունը վախենում է աշխատակիցների ոչ պաշտոնական եկամուտների վերաբերյալ տվյալները հրապարակել: Ինչպե՞ս վարվել նման իրավիճակում: Ռուսական որոշ խոշոր բանկեր մշակել են բնակարանների գնման ծրագրեր՝ տրամադրելով ընդամենը երկու փաստաթուղթ։ Դիմորդից պահանջվում է անձնագիր և SNILS կամ վարորդական իրավունք:

Ո՞րն է այն ծրագրերի թերությունը, որոնք թույլ են տալիս փաստաթղթեր ներկայացնելիս խուսափել հիփոթեքի համար բանկի տեսքով վկայական տրամադրելուց: Ո՞ր բանկերն են տալիս այս հնարավորությունը:

Հիմնական թերությունը տոկոսադրույքների բարձրացումն է. Բանկերը ռիսկի են դիմում՝ վստահելով չհաստատված եկամուտ ունեցող հաճախորդներին: Դրա համար նրանք փոխհատուցում են ստանում ավելացված տոկոսի տեսքով։

Երկրորդ մինուսը ավելացված կանխավճարն է։ Մեծ գումարը (բնակարանի արժեքի 30-40%-ը) դառնում է ապագա վարկառուի վճարունակության երաշխիք։

Հիփոթեքի ձևավորում՝ օգտագործելով երկու փաստաթուղթ

Բանկեր, որոնք ընդունում են նման պայմանները.

• «Tinkoff». 15% կանխավճար, տոկոսադրույք 6% -ից մինչև 14%, կախվածգնված անշարժ գույքի տեսակի վերաբերյալ։
• ՎՏԲ. Երկրորդական տուն գնելիս 40% կանխավճարից և առաջնայինը գնելիս 30% տոկոսադրույքից սկսած՝ 9,6%։
• Սբերբանկ. 40% ապառիկ և հավելյալ 0,5% մինչև բազային դրույքաչափը։
• Գազպրոմբանկ. 40% ապառիկից, տոկոսադրույքը 10.2% -ից։
• Ռոսսելխոզբանկ. 40% կանխավճարից, տոկոսադրույքը սկսած 9,35%։
• «Ալֆա Բանկ». Կանխավճար առնվազն 50%: Գնահատականը 9,79%-ից սկսած։
• «Դելտակրեդիտ». 40% ավանդ և 8,25% տոկոսադրույք:
• «Տրանսկապիտալբանկ». Ապառիկ 30%, դրույքաչափը 8.2%: Այս ֆինանսական հաստատությունն ունի հիփոթեքի չափի սահմանափակում: Մոսկվայի և Սանկտ Պետերբուրգի համար սա 12 մլն ռուբլի է, իսկ այլ բնակավայրերի բնակիչների համար՝ 5 մլն ռուբլի։
• Ուրալսիբ. 40% ավանդ և 9,4% տոկոսադրույք:

Եզրակացություն

Հիփոթեքը վկայականով բանկի տեսքով հնարավոր է, եթե փաստաթուղթը կազմված է բոլոր կանոններին համապատասխան։ Կարևոր է հիշել, որ դուք չպետք է փորձեք կեղծ վկայական տալ բանկին: Համացանցում և այլ աղբյուրներում կան գովազդներ մի քանի հազար ռուբլու առաջարկով՝ ցանկացած ցանկալի գումարով փաստաթուղթ պատրաստելու համար: Փաթեթը ներառում է նաև աշխատանքային գրքույկի պատճենը։ Նման հղումները չեն ստուգվի։ Հիփոթեքային վարկավորման տեսուչները ուշադիր աշխատում են, տեղեկատվությունը մանրակրկիտ ստուգվում է ճշտության համար: Եթե անհամապատասխանություններ հայտնաբերվեն, խաբեբա հաճախորդին սպառնում են արգելափակել բոլոր ուղիներով ապագա վարկի մշակման համար, նույնիսկ հնարավոր է գործը փոխանցել ոստիկանություն: Կասկածովխարդախ դիմումը կմերժվի հատուկ կոդով, որը կխանգարի հաճախորդին ցմահ վարկ ստանալ։