Ինչպես չեղարկել վարկի ապահովագրությունը. հրահանգներ, նրբերանգներ, առաջարկություններ և ակնարկներ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Վերջերս ապագա վարկառուները գնալով ավելի ու ավելի են բախվում ապահովագրական պոլիս ձեռք բերելու անհրաժեշտությանը, իսկ երբեմն էլ՝ միանգամից մի քանիսը: Այսպիսով, Բանկը ձգտում է ապահովագրել իրեն չվերադարձված փոխառու միջոցներից և ավելացնել իր եկամուտը: Վարկառուներն իրենց հերթին չեն ցանկանում գերավճար վճարել պարտադրված ծառայության դիմաց և չեն ցանկանում խաբվել։ Ուստի վարկի համար դիմելուց առաջ պետք է պարզել՝ հնարավո՞ր է հրաժարվել վարկային ապահովագրությունից։ Տարբեր տարբերակներ դիտարկելու նրբությունները կարող են տարբեր լինել: Եկեք տեսնենք, թե երբ պետք չէ ապահովագրության պայմանագիր կնքել, և երբ ավելի լավ է ապահովագրել ձեզ և ձեր ֆինանսները։

Ի՞նչ է վարկային ապահովագրությունը:

Ապահովագրության պոլիսը բանկից վերցված միջոցների վերադարձի երաշխիք է, երբ վարկառուն ապահովագրական դեպք է ունենում:

Առաջին պատճառը, թե ինչու է բանկի համար շահավետ համագործակցել ապահովագրական կազմակերպությունների հետ, ապահովագրական պոլիսների վաճառքն է և գործակալությունից վճարումներ ստանալը.ապահովագրական ընկերությունները, երբ վաճառում են իրենց արտադրանքը վարկառուներին:

Երկրորդ պատճառն այն է, որ ապահովագրական ընկերությունը ապահովագրական պահուստները տեղավորում է բանկային ավանդներում: Ֆինանսական հաստատությունների ֆինանսավորումն իրականացվում է ապահովագրական կազմակերպություն որոշակի թվով ապահովագրված անձանց ներգրավելու դիմաց։ Փոխանակումը տեղի է ունենում 7:1 հարաբերակցությամբ, որտեղ վաճառված ապահովագրությունից յուրաքանչյուր 7 ռուբլու դիմաց բանկը ապահովագրական ընկերությունից ստանում է 1 ռուբլի ավանդների տեսքով:

Ինչու՞ է ձեզ պետք ապահովագրությունը:

Ոչ մեկի համար գաղտնիք չէ, որ բանկերն իրավասու չեն հաճախորդների պարտադիր ապահովագրություն իրականացնել։ Բայց դա տեսականորեն է: Գործնականում դժվարությունների մեջ չհայտնվելու համար անհրաժեշտ է շատ ուշադիր կարդալ վարկային պայմանագիրը, որպեսզի հետո չմտածեք, թե ինչպես հրաժարվել վարկային ապահովագրությունից և չգրել հայցադիմում։ Դատարանը յուրաքանչյուր դեպքում պարզում է, թե արդյոք վարկառուի կողմից վարկ ստանալը կախված է ապահովագրական պոլիս ձեռք բերելուց, և արդյոք բանկի դրական որոշման վրա ազդող հիմնական գործոնը ապահովագրական պայմանագրի բացակայությունն է կամ հակառակը: Իրոք, «Սպառողների իրավունքների պաշտպանության մասին» օրենքի հոդվածներից մեկի համաձայն՝ արգելվում է որոշակի ծառայությունների գնումը կախված դարձնել մյուսների պարտադիր գնումից։։

Բայց, իհարկե, վարկային պայմանագրում պարտադիր ապահովագրության անհրաժեշտությունը որպես վարկ ստանալու պայման չկա։ Այս արտահայտությունը քողարկված է որպես «վարկառուի կողմից բանկի նկատմամբ պարտավորությունների կատարման գրավ»:Այսպիսով, բանկը, պարզվում է, մաքուր է օրենքի առաջ։

Հնարավո՞ր է չեղարկել ապահովագրությունը:

Փաստորեն, վարկի համար դիմելիս վարկային մենեջերները պարտադրում են ապահովագրություն: Բայց ինչպե՞ս չեղարկել վարկի ապահովագրությունը: Հրահանգը բաղկացած է ընդամենը երկու քայլից։

Քայլ 1. Ապահովագրության չեղարկումը կատարվում է վարկային պայմանագրի կնքումից անմիջապես հետո: Բայց դուք պետք է համոզվեք, որ ապահովագրության պայմանագրի դադարեցումը չի հանգեցնի տարեկան վարկի տոկոսների ավելացման կամ բանկի կողմից այլ «պատժիչ» միջոցների։

Քայլ 2. Դրանից հետո ապահովագրական կազմակերպությանը դիմում է գրվում, և որոշակի ժամանակ անց ապահովագրավճարը ամբողջությամբ կամ մասնակի կվերադարձվի (դա կարող է նախատեսված լինել ապահովագրության պայմանագրով դադարեցման պահից):

Որոշ վարկային մասնագետներ ասում են իրենց հաճախորդներին վարկի ապահովագրությունը չեղարկելու ճիշտ ձևը: Դրա համար բավական է վարկային պայմանագրի կնքման օրվանից 6 ամսվա ընթացքում ժամանակին և ամբողջությամբ կատարել ամսական վճարումները։ Վեցամսյա ժամկետը լրանալուց հետո ապահովագրության պայմանագիրը լուծելու համար գրավոր դիմում եք բանկի վարկային բաժին: Ինչու՞ է պետք սպասել 6 ամիս: Ապահովագրության պայմանագիրը կնքվում է առնվազն վեց ամսով։ Վարկառուն չպետք է զարմանա, երբ ապահովագրության պայմանագրի դադարեցումից հետո հիմնական պարտքի մնացորդի վրա ավելացված տոկոս է գանձվելու, իսկ ամսական վճարումները կավելանան։ Այսպիսով, բանկը փոխհատուցում է իրեն կորցրած միջոցների համար։

Մերժելու ևս մեկ տարբերակվարկային ապահովագրություն, այն է դիմում ներկայացնել դատարան: Հայցադիմումին պետք է կցվեն վարկային փաստաթղթեր, իսկ հնարավորության դեպքում՝ գրավոր մերժում բանկից։

Դատական պրակտիկա

Դատական վիճակագրության հիման վրա՝ 80% դեպքերում դատարանը բռնում է վարկառուի կողմը՝ պարտադրելով վարկատուին հարկադրաբար խզել պայմանագիրը, վճարել ապահովագրությունը և վերահաշվարկել մայր գումարը։։

Վարկային ապահովագրություն. ինչպե՞ս կարող եմ հրաժարվել սպառողական վարկերի ապահովագրությունից:

Սպառողական վարկավորումը, որպես կանոն, բնութագրվում է կարճաժամկետությամբ, գրավի բացակայությամբ և բարձր տոկոսադրույքով։ Այն արդեն լռելյայն ներառում է բոլոր այն ռիսկերը, որոնք կարող են կրել բանկը:

Բայց որոշ ֆինանսական հաստատություններ ջանք չեն խնայում իրենց վարկառուների կյանքն ու առողջությունը ապահովագրելու համար: Աշխատանքի կորստի ապահովագրությունը լայնորեն կիրառվում է: Իսկ եթե ապահովագրության առաջին տեսակն իրեն մի փոքր արդարացնում է, ապա վարկառուն երկրորդից ուղղակի վնասներ է կրում։ Եվ բոլորը, քանի որ, որպես ապահովագրական դեպք, աշխատանքի կորուստը համարվում է ոչ թե սեփական կամքով, այլ ձեռնարկության լուծարման կամ աշխատողի կրճատման հետ կապված։ Բայց, ինչպես ցույց է տալիս Ռուսաստանում պրակտիկան, երբ այս պահերից մեկը տեղի ունենա, գործատուն իր աշխատակցին կստիպի գրել իր կամքով հայտարարություն, որպեսզի չվճարի նրան հասանելիք փոխհատուցումը: Նաև վարկի համար դիմելիս բանկը հիմնական գումարի մեջ ներառում է ապահովագրական վճարը, և տարեկան տոկոսները հաշվարկվում են այդ գումարից։

Հարկ է նշել, որ պայմանագրում շատ խառնաշփոթ է ձևակերպված ապահովագրական դեպք հասկացությունը։ Շատ հաճախ, երբ ապահովագրված պահ է տեղի ունենում, ապահովագրված անձի համար գործնականում անհնար է փոխհատուցում ստանալ: Եվ դրա օրինակն է ապահովագրության պայմանագրի այն կետը, որտեղ ասվում է, որ «առողջության ամենաչնչին փոփոխության դեպքում ապահովագրված անձը պարտավոր է այդ մասին տեղեկացնել ապահովագրողին»։ Բայց իրականում մեծամասնությունը ուղղակի սասանում է պայմանագիրը՝ չմանրամասնելով և, համապատասխանաբար, չպահպանելով այս պայմանը։ Ինչ է օգտագործում ապահովագրողը վճարելուց խուսափելու համար: Այս դեպքում, երբ մտածում ենք, թե ինչպես հրաժարվել վարկային ապահովագրությունից, պատասխանը վարկային պայմանագիրը ուշադիր ուսումնասիրելն է։

Ավտոմեքենայի վարկ

Ավտովարկավորման համար դիմելիս վարկառուն պարտավոր է ձեռք բերել երկու ապահովագրական պոլիս՝ կյանք + առողջություն և ԿԱՍԿՈ: Բայց միևնույն ժամանակ ապահովագրության պայմանագրի կետերից մեկում ասվում է, որ պարտադիր չէ գրավը ապահովագրել։ Օրինակ՝ ՎՏԲ Բանկն իր վարկառուներին առաջարկում է ավտոմեքենայի վարկ՝ առանց ԿԱՍԿՈ քաղաքականության: Բայց դրա հետ մեկտեղ 5-7,5 կետով ավելանում է տարեկան տոկոսը, որի դիմաց վարկ է տրվում։ Հետևաբար, այս դեպքում ավելի ճիշտ կլինի այս քաղաքականությունը հրապարակել։

Ինձ կյանքի ապահովագրություն է պետք?

Բայց ավելի լավ է, որ յուրաքանչյուր վարկառու ինքը որոշի՝ հրաժարվել ՎՏԲ-ի վարկից ապահովագրությունից և ստանալ տարեկան բարձր տոկոս կամ փնտրել ավելի լավ առաջարկներով բանկ: Բայց կյանքի և առողջության ապահովագրությունը արժե հաշվի առնել. մեքենայի վարկի ժամկետը 2-ից 5 տարի է, և եթե վարկառուն իր երիտասարդության տարիներին մեքենայի համար վարկ է ստանում ևարագ վարելու սիրահար չէ, ուրեմն ապահովագրված դեպքի հավանականությունը փոքր է։

Բանկային վարկի ապահովագրություն. ինչպե՞ս հրաժարվել հիփոթեքից

Այստեղ չեք կարող փախչել ապահովագրությունից: Օրենքը պարտավորեցնում է ապահովագրության պայմանագիր կնքել «Գրավի կորստից և վնասից» («Հիփոթեքի մասին» օրենքի 31-րդ հոդված): Եվս երկու ապահովագրական ծրագիր, որոնք վարկառուն կարող է օգտվել իր ցանկությամբ՝ գույքային իրավունքների դադարեցումն ու սահմանափակումն են (իրավունքի ապահովագրություն), ինչպես նաև կյանքի կորուստը և հաշմանդամությունը: Բայց եթե նա հրաժարվի, ապա բանկն իրավունք ունի վերանայել տոկոսադրույքը դեպի վեր։ Ընդհանրապես, չափազանց հազվադեպ է կարելի գտնել այնպիսի բանկերի, որոնց տոկոսադրույքի բարձրացումը կախված չէ ապահովագրական քաղաքականության կատարումից։

Եվ եթե սեփականության իրավունքի ապահովագրությունից հրաժարվելու դեպքում տարեկան տոկոսադրույքը ավելանում է 1,5 կետով, ապա երկու պոլիսների (տիտղոս և կյանքի ապահովագրություն) թողարկումից հրաժարվելը կհանգեցնի տոկոսի աճին անմիջապես 10 կետով:

Ապահովագրության տոկոսների հաշվարկը հետևյալն է

• Գրավադրված գույքը գնահատվում է ապահովագրական գումարի 0,5%-ի չափով:
• Տիտղոսների ապահովագրությունը տատանվում է 0,1-ից մինչև 0,4%։

Բայց կյանքի ապահովագրությունն արդեն իսկ ձգում է ապահովագրության գումարի 1,5%-ը: Բայց, հաշվի առնելով Ռուսաստանում հիփոթեքի տրամադրման պայմանները, հիփոթեք վերցնել ցանկացողների համար սեփականության իրավունքի ապահովագրության և կյանքի + առողջության անհրաժեշտությունն անխուսափելի է։

Գոյություն ունեն հիփոթեքային ծրագրեր, որոնք ապահովագրում են միայն գրավը։Այս ծրագրերն օգտագործվում են Sberbank-credit-ի կողմից: Կարո՞ղ եմ հրաժարվել ապահովագրությունից այլ ապահովագրական ծրագրերի շրջանակներում: Այո, բայց սեփականության իրավունքի ապահովագրությունից հրաժարվելը տարեկան տոկոսը կավելացնի 1 կետով։

Բանկի համար օգուտը, ինչպես նշվեց վերևում, գործակալության վճարն է, որը ֆինանսական հաստատությունը ստանում է ապահովագրական ընկերությունից պոլիսներ տրամադրելիս: Ուստի վարկային հաստատության համար չափազանց ձեռնտու է վարկառուի ուշադրությունը հրավիրել այն մասին, թե ինչպես կարելի է հրաժարվել բանկային ապահովագրությունից վարկի դիմաց։

Շատ տարածված է նաև բանկի և ապահովագրական ընկերության փոխկապակցված լինելը: Հենց այս պատճառով է, որ բանկը պնդում է, որ վարկառուն ապահովագրական պոլիսներ ձեռք բերի որոշակի ապահովագրական ընկերություններից:

Հուսով ենք, որ այժմ ընթերցողներից յուրաքանչյուրը գիտի ինչպես հրաժարվել վարկի ապահովագրությունից։ Հիմնական բանը պայմանագիրը ուշադիր կարդալն է: