Տան ապահովագրություն հիփոթեքով. արժեքը, անհրաժեշտ է, փաստաթղթեր

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Հիփոթեքային ապահովագրությունը ապահովագրության առանձին տեսակ է: Այստեղ կան որոշ առանձնահատկություններ, որոնց մասին դուք պետք է իմանաք նախքան հիփոթեքի համար փաստաթղթեր ստորագրելը: Ինչպե՞ս է տրվում հիփոթեքային ապահովագրության քաղաքականությունը: Ի՞նչ պայմաններ կան և որքան կարժենա այդ ամենը։ Այս բոլոր նրբերանգները շատ անհանգստացնող են այն մարդու համար, ով լավ չի տիրապետում ապահովագրական հարցերին։

Պե՞տք է արդյոք ապահովագրել բնակարանը հիփոթեքով

Եթե հիփոթեք եք վերցնում, տան ապահովագրությունը պարտադիր է: Նախքան այս տեսակի վարկ վերցնելու որոշում կայացնելը, նախապես պետք է շատ բան մտածել։ Որպես կանոն, բանկը պահանջում է ձեզնից ապահովագրել ոչ միայն բնակարանը, այլև հենց վարկառուի կյանքն ու աշխատանքը, քանի որ նա ռիսկի չի դիմի և կպահանջի վճարել համապարփակ ապահովագրության համար: Ահա թե ինչպես է ֆինանսական կազմակերպությունը հզոր և միանգամայն օրինական կերպով պաշտպանում իր շահերը։

Գոյություն ունի վարկային հարաբերությունները կարգավորող դաշնային օրենք՝ «Հիփոթեքի մասին» թվագրված 1998 թվականի հուլիսի 16-ին։

Առանց ապահովագրության ֆինանսական հաստատությունը պաշտոնապես իրավունք չունի հրաժարվել վարկից, սակայն գործնականում այնպիսի տոկոսներ են սահմանվում, որ մարդն ինքը հրաժարվում է նման պայմաններով գումար վերցնել։ Բանկը պարտավոր է հաճախորդին ընտրության հնարավորություն տալ, թե որ ապահովագրական ընկերությունում է բնակարանը հիփոթեքով ապահովագրելու, սակայն դուք չեք կարող հրաժարվել այս ֆինանսական գործարքից։

Ապահովագրության չափը կախված է բուն բնակարանի վիճակից: Եթե որոշեք ապահովագրել ձեր սեփական կյանքը, ինչպես պահանջվում է բանկի կողմից, ձեր առողջական վիճակը հաշվի կառնվի: Հիփոթեքային ապահովագրության շատ նրբերանգներ կան. Եկեք դասավորենք այն ըստ հերթականության։

Բնակարանի հիփոթեքի ապահովագրություն. Առանձնահատկություններ և նրբերանգներ

Ի՞նչ պետք է հաշվի առնել հիփոթեքի համար վարկային պայմանագիր կնքելիս: Հիփոթեք առաջարկող բանկերը սովորաբար աշխատում են մի քանի խոշոր ապահովագրական ընկերությունների հետ: Դուք՝ որպես հաճախորդ, կարող եք ընտրել ցանկացած ապահովագրական կազմակերպություն, սակայն այն ընկերությունների ցանկից, որոնք բանկը ինքը կմատնանշի ձեզ:

Ի՞նչ այլ նրբերանգներ կան: Եթե հաճախորդը հրաժարվում է վճարել կյանքի ապահովագրության համար, բանկի աշխատակիցներն իրավունք ունեն այս դեպքում բարձրացնել բնակարանների տոկոսադրույքը 1%-ով։:

Բոլոր փաստաթղթերը լրացնելուց հետո կարող եք ապահով կերպով ստանալ ձեր բնակարանի բանալիները, որոնք վերցնում եք ապառիկ։ Այսպիսով, դա նաև շահավետ է հաճախորդի համար։ Նա հանգիստ է, իմանալով, որ ցանկացած չնախատեսված իրավիճակում ապահովագրական ընկերությունը կհոգա այն բոլոր ծախսերը, որոնք պետք է փոխհատուցի բանկին։

Բոլոր ապահովագրված իրադարձությունները, որոնց համար վճարումներ են կատարվում, նշված են պայմանագրում: Այս ցանկը պետք է վերանայվի:

Հիփոթեքային ապահովագրության տեսակները

Բնակարանի հիփոթեքային ապահովագրության մի քանի տեսակներ կան: Ստորև մենք կքննարկենք յուրաքանչյուրի առանձնահատկությունները և նախ թվարկենք դրանք՝

- ապահովագրության օբյեկտ;

- վարկառուի առողջությունը և կատարողականը;

- բնակարանի անվանում;

- վարկառուի պատասխանատվության ապահովագրություն.

- աշխատանքի կորուստ.

Պարզ է, որ ապահովագրության օբյեկտը, այսինքն՝ բուն տունը կամ բնակարանը, անշուշտ ապահովագրված է։ Գազի հանկարծակի պայթյուն, հրդեհ կամ կողոպուտ և վանդալիզմ - այս բոլոր գործոնները, որոնք տեղի են ունենում մեր կյանքում, հնարավոր չէ կանխել: Ապահովագրության գումարը նշանակելիս այն դեր է խաղում՝ արդյոք այս բնակարանը նոր է, թե հին, փայտյա հատակներ ունի, մաշվածություն: Ոչ ստանդարտ տան ապահովագրումը, ինչպիսին է գաղտնի տունը, ավելի թանկ կարժենա, քան սովորական բնակարանը:

Առանձին հիփոթեքային պայմաններ զինվորական հիփոթեք վերցնողների համար. Զինվորական անձնակազմի համար տրամադրվում են որոշակի արտոնություններ, իսկ նրանց վարկի մի մասը վճարվում է պետական գանձարանից։ Այնուամենայնիվ, զինվորականն ինքը պետք է վճարի ապահովագրության համար այս դեպքում, և նպաստներն այստեղ չեն գործում։

Արդյունավետությունը ավելի լավ է ապահովագրել, երբ դուք վատառողջ եք կամ արդեն ունեք քրոնիկական հիվանդություններ:

Տիտղոսի ապահովագրություն

Եկեք ավելի մանրամասն բացատրենք, թե ինչ է բնակարանի սեփականության իրավունքի ապահովագրությունը։ Ապահովագրության այս տեսակն անհրաժեշտ է այն դեպքում, երբ կա հավանականություն, որ դուք չեք կարողանա սեփականացնել գնված բնակարանը: Բայց դա հազվադեպ էդեպքեր. Սովորաբար, եթե բնակարանը կամ տունը նոր է կառուցված և դեռ սեփականատեր չի ունեցել, սեփականության իրավունքի ապահովագրությունը բոլորովին ավելորդ է:

Նման ապահովագրությունը երաշխավորում է ապահովագրական ընկերությունից որոշակի գումարի վճարում այն դեպքում, երբ առքուվաճառքի կատարման ընթացքում որոշ փաստաթղթեր սխալ են կատարվել, և ձեր գնումն օրենքով անվավեր է ճանաչվելու: Ապահովագրողից միջոցները ստանում է ձեր վարկային գործակալը, այսինքն՝ բանկը:

Որքա՞ն կվճարի ապահովագրական ընկերությունը: Գործակալությունը կվճարի բանկից ձեր պարտքով վերցրած գումարի և գույքի իրական արժեքի տարբերությունը: Եվ միայն եթե ստացված բնակարանն ապահովագրել եք ամբողջ արժեքով, այլ ոչ թե մասնակի։

Նման ապահովագրության արժեքը կազմում է հիփոթեքային վարկի ընդհանուր գումարի մոտավորապես 0.5%-ը, ոչ ավելին: Օրենքի շրջանակներում ապահովագրության վճարման ժամկետը չի կարող գերազանցել 3 տարին։.

Կյանքի ապահովագրություն

Նման քաղաքականության հիմնական տարբերությունը դրույքաչափի կախվածությունն է ապահովագրված անձի տարիքից։ Բացի այդ, գումարը կախված կլինի այնպիսի գործոններից, ինչպիսիք են հաճախորդի մասնագիտությունը և նրա առողջության ընդհանուր վիճակը: Եթե հաճախորդն ունի ծայրահեղ հոբբի կամ աշխատում է վտանգավոր ոլորտում, ապա տոկոսը նույնպես բարձր կլինի:

Դուք կարող եք ապահովագրել նման դեպքերի համար:

- ժամանակավոր անաշխատունակություն;

- հաշմանդամություն;

- հաճախորդի մահ:

Եթե հաճախորդը մահացել է բանտում, պատերազմում կամ կամավոր վտանգելով իր կյանքը, ապա ապահովագրությունը կմերժվի մահացածի ընտանիքին:

Կան ժամանակներերբ քո ընտրած բանկը ստիպում է քեզ կյանքի ապահովագրության պայմանագիր կնքել, նույնիսկ եթե դա անհրաժեշտ չես համարում։ Ի՞նչ անել այս դեպքում: Նախապես պատրաստեք տեղեկանք հիվանդանոցից: Եթե դուք բերում եք տեղեկանք, որում նշվում է, որ դուք գերազանց առողջություն ունեք և չեք ներկայանում բժշկի գրասենյակ, ապա նման քաղաքականության արժեքը կլինի նվազագույն: Բացի այդ, կյանքի ապահովագրությունը հաշվի է առնում հաճախորդի տարիքը: Եթե նա 40 տարեկանից ցածր է, ապա շատ բանկերում տոկոսադրույքն ավելի ցածր է, քան այն դեպքերում, երբ հաճախորդը 60 և ավելի տարեկան է։ Ուստի այս տեսակի ապահովագրության համար դիմելիս խորհուրդ է տրվում խնդրել հաշվարկ կատարել միանգամից մի քանի կազմակերպություններում և դրանցից ընտրել առավել բարենպաստ պայմաններ առաջարկողին։

Տան հիփոթեքի ապահովագրության արժեքը. Ինչպե՞ս խնայել գումար:

Սկզբունքորեն, դուք կարող եք ապահովագրել բնակարանը ցանկացած վայրում: Բայց գործնականում այս հարցը շատ խիստ կարգավորվում է բանկի կողմից։ Եթե դուք պարզ սպառողական վարկ եք վերցնում, ապա բանկի աշխատակիցներն առանձնապես չեն պնդի ապահովագրության վրա։ Բայց հիփոթեքային պայմանագիր կնքելիս ամեն ինչ շատ ավելի խիստ է։ Նրանք հաճախ ընտրում են տան ապահովագրություն հիփոթեքի համար ՎՏԲ 24-ում կամ Սբերբանկում: Բայց որտեղ է լավագույն վայրը: Յուրաքանչյուր բանկ ունի իր առավելությունները, բայց նաև իր թերությունները։

ՎՏԲ 24-ում հիփոթեքով կյանքի և բնակարանի ապահովագրություն ընտրելու դեպքում վարկը կարող եք մարել ոչ թե 20, այլ 5 տարում։ Միևնույն ժամանակ ապահովագրության գինը նվազեցվում է 25%-ով։ Դրա համար կա հատուկ ծրագիր. Այնուամենայնիվ, եթե ընտրում եք ապահովագրություն ՎՏԲ 24-ով, դուք համաձայնում եք վճարել 2 պոլիս՝ համարբնակարանի անվտանգությունը և սեփական կյանքի ու առողջության համար։

Այս կազմակերպությունում քաղաքականության արժեքը կախված է նրանից, թե որ ծրագիրն է ընտրում հաճախորդը: Հաճախորդը կարող է ընտրել նաև գույքի ապահովագրության առաջարկվող տեսակներից մեկը՝

1. Սեփականության կորուստ.
2. Դիտավորյալ կամ ոչ դիտավորյալ վնաս երրորդ անձանց կողմից գույքին:
3. Սեփական կապիտալում մասնակցության ռիսկը շինարարության փուլում:

Եվ նա կցանկանա՞ համապարփակ ապահովագրություն: Համապարփակ ապահովագրության համար բոլոր խաղադրույքները կրճատվում են: Հնարավոր է ընտրել ապահովագրական ծրագիր անմիջապես ընկերության պաշտոնական կայքում։

Բայց Սբերբանկն առաջարկում է միայն մեկ տեսակի պարտադիր ապահովագրություն՝ անշարժ գույքի համար. սակայն մյուս տեսակները կամավոր են: Բայց ձեզանից կարող է պահանջվել նաև գնել սեփականության իրավունքի կորստի ապահովագրություն: Այս բանկում այս 2017 թվականի միջին տոկոսադրույքը կազմում է ձեր վարկային պարտավորությունների ընդհանուր գումարի տարեկան 0,225%-ը: Բայց դուք կարող եք ընտրել Սբերբանկի հետ համատեղ աշխատող 19 այլ ապահովագրական կազմակերպություններից մեկը։

Հիփոթեքով վերցված բնակարանի ապահովագրության արժեքը հաշվարկելիս հաշվի են առնվում հետևյալ գործոնները՝

- ձեր բանկի պահանջները;

- վարկի գումար;

- բնակարանային վիճակ (տեխնիկական բնութագրեր);

- ապահովագրության ընդհանուր ժամկետը;

- նախորդ գործարքների առկայությունը:

Դուք կարող եք շատ բան խնայել՝ գնելով մի քաղաքականություն, որը նախատեսում է համապարփակ ապահովագրություն: «ՎՏԲ 24»-ն առաջարկում է խնայել այս կերպ. Այսինքն՝ միաժամանակ ապահովագրել վարկային հաստատության կողմից առաջարկվող ապահովագրության բոլոր տեսակները։

Բայց Սբերբանկը զեղչ կկատարի տոկոսների վրա, եթե հաճախորդը կնքի կյանքի և առողջության ապահովագրություն: Եթե ինչ-որ կազմակերպություն արդեն ապահովագրել է ձեր առողջությունն ու աշխատունակությունը, դիմեք նրան և այնտեղ ապահովագրեք ձեր տունը: Դուք անպայման զեղչ կստանաք։ Զեղչ կարելի է ստանալ, եթե անձը փոխել է գործունեության տեսակը, և նրա մասնագիտությունն այլևս ներառված չէ կյանքին վտանգ սպառնացողների ցանկում։ Դիմելիս նա ստիպված կլինի նվազեցնել ապահովագրավճարները։ Եթե դուք հաշվարկում եք այս բոլոր նրբերանգները, կարող եք քաղաքականություն թողարկել բավականին բարենպաստ պայմաններով: Բայց, չնայած բոլոր զեղչերին, բնակարանների հիփոթեքային ապահովագրությունը դեռևս շատ ծախսատար ներդրում է:

ապահովագրության պայմանագրի երկարացում

Ապահովագրությունը վճարվում է ամբողջ ժամանակահատվածի համար, որի համար հաշվարկվում են վարկի վճարումները: Սակայն պայմանագիրը սովորաբար վերանայվում է ամեն տարի: Եթե բոլոր պայմանները մնում են նույնը, և հաճախորդը գոհ է իրավիճակից, պայմանագիրը պարզապես երկարաձգվում է։ Բայց երբ իրավիճակը ինչ-որ կերպ փոխվում է, որոշակի փոփոխություններ են կատարվում փաստաթղթում։ Օրինակ, հաճախորդն արդեն մարել է վարկի զգալի մասը, և դրա մարման ժամկետը նվազել է։ Հետևաբար որոշ տոկոսով կնվազի նաև ապահովագրված գումարը։

Տնային ապահովագրություն. Պահանջվող փաստաթղթեր

Իհարկե, յուրաքանչյուր կազմակերպություն ունի իր պայմանները, բայց բոլորն էլ ենթակա են Ռուսաստանի Դաշնության նույն օրենքներին բոլոր ապահովագրողների համար: Փաստաթղթերը պետք է ճիշտ ներկայացվեն ապահովագրական ընկերությանը: Եթե ֆինանսական հաստատությունների հետ աշխատելու փորձ չունեք, ապա անպայման խորհրդակցեք իրավաբանների հետ։

Փաստաթղթերի ցանկը շատ դեպքերում նույնն է և ներառում է՝

- ձեր TIN;

- հայտարարություն;

- ստորագրված հիփոթեքային պայմանագիր;

- անձնագիր կամ անձը հաստատող այլ փաստաթղթեր;

- բնակարանի սեփականության իրավունքը հաստատող փաստաթղթեր;

- գործեք հողի վրա, եթե տեղում տուն եք գնել:

Բոլոր փաստաթղթերը ներկայացնելուց և ստուգելուց հետո հաճախորդը վճարում է ապահովագրությունը և առաջին ապառիկը։ Պատահում է, որ հարմար է եռակողմ պայմանագիր կնքել։ Դրանում կողմերը կլինեն ձեր բանկը, դուք և ապահովագրական ընկերությունը:

Որպեսզի ապահովագրական ընկերությունը վերադարձնի գումարը, երբ ապահովագրական դեպքը, այնուամենայնիվ, տեղի է ունեցել, պետք է պահպանվեն հետևյալ պայմանները՝

1. Բերեք պահանջվող փաստաթղթերը, որոնք նշված են ձեր պայմանագրի պատճենում:
2. Վճարեք ձեր տուրքերը ժամանակին։
3. Տեղեկացրեք գործակալությանը միջադեպի մասին, եթե դա նշված է ձեր պայմանագրում:

Ապահովագրական ընկերությունն իրավունք ունի հրաժարվել վճարումից, եթե գոնե մեկ մասնաբաժինը ժամանակին չի վճարվել:

Ապահովագրության արժեքը

Ապահովագրության յուրաքանչյուր տեսակի արժեքը տարբեր է: Եվ յուրաքանչյուր բանկ, իհարկե, ունի իր տոկոսադրույքները և իր նրբությունները: Եթե դուք համաձայնել եք հիփոթեքային ապահովագրությանը Սբերբանկում, ապա քաղաքականության արժեքը կլինի ավելի ցածր, քան ՎՏԲ-24-ում, նույնիսկ եթե գործարք եք կնքում նույն ապահովագրական ընկերության հետ:

Ապահովագրության հաշվարկման բանաձևը ներառում է վարկի տոկոսադրույքը և պարտքի մնացորդը։ Հաշվի են առնված նաև այլ նրբերանգներ։

Վճարը վճարվում է միայն տարին մեկ անգամ։ Բայց եթե հաճախորդը, օրինակ, սկսել է վերանորոգումը գնված բնակարանում և չի կարողանում միաժամանակ վճարել այս գումարը, հնարավոր է պայմանավորվել.դրա քայքայումը։ Այնուհետև վճարը բաժանվում է 4 հավասար մասերի և վճարվում է եռամսյակը մեկ։

Ապահովագրված իրադարձություններ

Ապահովագրական կազմակերպությունում տեղի են ունենում մի քանի ապահովագրական իրադարձություններ, որոնց առաջացման դեպքում բանկը կստանա պայմանագրում նշված գումարը։ Տարբեր կազմակերպություններում հիփոթեքով տան ապահովագրության քաղաքականությունը տարբեր արժեք ունի և, համապատասխանաբար, ապահովագրում է մի քանի հնարավոր չնախատեսված իրավիճակներ: Դրանք սովորաբար կոչվում են՝

- հրդեհներ;

- ջրատարների հետ կապված խնդիրներ (ջրհեղեղ);

- պայթյուններ;

- գողություն;

- բնական աղետներ;

- վանդալիզմ;

- գետնի անկում;

- ջրհեղեղ, երբ ստորերկրյա ջրերը բարձրանում են:

Որոշ ապահովագրողներ առաջարկում են նաև բնակարանի հիփոթեքային ապահովագրություն, եթե ինքնաթիռը հարվածի շենքին: Մի խոսքով, ապահովագրված դեպքերի ցանկը կարող է բավականին լայն լինել։ Դուք ընտրում եք այն քաղաքականությունը, որը համապատասխանում է ձեզ: Դուք չպետք է վճարեք ապահովագրված իրադարձությունների ամբողջ ցանկի համար:

Ապահովագրական հատուցում

Մարդը հիփոթեքի հետ միաժամանակ կնքում է ապահովագրության պայմանագիր։ Բոլոր պայմանները, ներառյալ վնասների հատուցման պայմանները, պետք է նշվեն ձեր ստորագրած պայմանագրում:

Ինչ վերաբերում է կյանքի ապահովագրությանը, ապա ապահովագրությունը պետք է ծածկի վճարման ողջ մնացած գումարը: Եթե հաճախորդը հիվանդանում է կամ վիրավորվում, որի պատճառով նա չի կարող աշխատել, ապա ապահովագրական ընկերությունը պետք է այս պահին վճարի ձեր վարկառուին վճարված գումարի 50-ից մինչև 70%-ը:

Վերվճար

Եթե հաճախորդն արդեն կատարել է իր բոլոր ֆինանսական պարտավորությունները բանկի նկատմամբ, կարող էետ ստանալ ապահովագրության մի մասը, քանի որ ապահովագրությունը վճարվում է տարվա սկզբին, բոլոր 12 ամիսների համար: Եթե ապահովագրված եք ՎՏԲ-ում, ապա դա հնարավոր է։ Դա անելու համար պարզապես անհրաժեշտ է ժամանակից շուտ խզել պայմանագիրը, և գումարի մի մասը կվերադարձվի ձեզ:

Վերջին (2016) տարուց օրինական հնարավորություն կա դատարանի միջոցով պահանջելու վերադարձնել գումարը, եթե բանկը ձեզ որոշակի ապահովագրություն է կիրառել: