Ինչպե՞ս զրոյից բիզնես վարկ ստանալ: Ո՞ր բանկերը և ինչ պայմաններով են վարկ տալիս բիզնեսին զրոյից

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Առևտրի աքսիոմն այն է, որ ցանկացած բիզնես կարիք ունի ֆինանսական ներդրումների: Սա հատկապես ճիշտ է գործունեության սկզբնական փուլում: Բիզնես նախագծի իրականացման վրա գումար վաստակելու համար նախ պետք է ներդրումներ կատարել դրա մեջ։ Խոշոր նախագծերը շատ փող են պահանջում, փոքրերը՝ մի քիչ ավելի քիչ։ Բայց ծախսերից ազատվելը սկզբունքորեն անհնար է նորմալ պայմաններում։

Լավ է, եթե սկսնակ գործարարը գոնե մի քիչ փող ունենա։ Եվ եթե ոչ, ապա կան մի քանի տարբերակներ, որտեղ դուք կարող եք օրինական կերպով ֆինանսներ ստանալ: Դրանցից մեկը բանկից բիզնես վարկ ստանալն է։ Նրա պայմանները սովորականի համեմատ պետք է հանգիստ լինեն։ Հակառակ դեպքում նախագծի հաջող մեկնարկ չի երեւա։ Բայց նույնիսկ այստեղ որոշակի նրբություններ և կոպտություններ են առաջանում։

Ռիսկերը կողմերի համար

Առևտրային բանկերը վարկեր են տալիս միայն տոկոսներով. Ընդհանուր պայմաններով կամ արտոնյալ պայմաններով, բայց բացի բուն վարկից, դուք նույնպես ստիպված կլինեք վերադարձնել կուտակվածըհետաքրքրություն. Եթե բիզնեսը հաջող է, ապա նման ֆինանսական վարկը, որքան էլ ծանր լինի, ինքն իրեն կվճարի։ Իսկ եթե ոչ. Անհաջողակ գործարարը կկորցնի ոչ միայն իր բիզնեսը, այլեւ ունեցվածքը։ Հակառակ դեպքում նա կմնա պարտապան՝ դրանից բխող բոլոր իրավական հետևանքներով։

Հարկ է նշել, որ բանկի համար կոմերցիոն բիզնեսի զարգացման համար վարկ տրամադրելը համարվում է ռիսկային գործարք։ Անվերապահ երաշխիք չկա, որ զրոյից փոքր բիզնես ստեղծելու համար ստացված նորաստեղծ վաճառականի վարկը կվերադարձվի։ Վատագույն դեպքում, երբ հորիզոնում հայտնվում է կործանման տարբերակը, անհաջողակ ձեռներեցը կարող է որոշակի ժամկետից (հիմնականում մեկ ամիս) հետո իրեն սնանկ հայտարարել և հրաժարվել բանկին վերադարձնել ստացված գումարը։։

Եվ այնուամենայնիվ, ինչպե՞ս զրոյից բիզնես վարկ ստանալ: Դա ավելի դժվար չէ, քան սովորական վարկ ստանալը կրթության, բնակարանի բարելավման, ավտոմեքենա գնելու և այլնի համար:

Պահանջվող պայմաններ

Չնայած նման ռիսկերին, փոքր բիզնեսի համար բարենպաստ պայմաններով վարկը դանդաղ է, բայց դեռ վերականգնվում է։ Այդ թվում՝ բիզնեսի համար զրոյից վարկ վերցնելը, հնարավոր է՝ որոշակի խիստ պայմաններով։ Այնուամենայնիվ, պայմանագրում գերծանր անհնարին կետեր չկան.

1. Վարկառուի լավ վարկային պատմություն: Վարկի մերժման պատճառ կարող են լինել նախկին վարկերի վճարման հետ կապված դժվարությունները, չմարված վարկերը կամ ուշ վճարումները:
2. Մասնագիտական բիզնես պլան. Արագ վաստակի ինքնըստինքյան հնարավորությունը, թեկուզ փոքր, բայց կայուն, կստիպի ֆինանսական փորձագետներին պայմանավորվել վարկառուի հետ և տրամադրել անհրաժեշտը.լուծում.
3. Հավելյալ եկամուտ ապահովող զբաղվածություն. Ստուգված եկամուտը հնարավորություն է տալիս հաջողությամբ մարել փոքր բիզնեսը զրոյից զարգացնելու համար ստացված վարկը։
4. Անհատական գույքի առկայություն, որը կարելի է գրավադրել վարկի տակ: Սա պարտադիր վերադարձի լուրջ գրավական է։
5. Ունենալով վստահելի երաշխավոր։
6. Սկսնակ ֆինանսական կապիտալի առկայությունը, որը կազմում է պահանջվող գումարի մոտավորապես 25%-ը։

Կան այլ հանգամանքներ այն հարցում, թե ինչպես կարելի է զրոյից վարկ ստանալ բիզնեսի համար։ Արժե հաշվի առնել դրանցից գոնե մի քանիսը։

Բանկեր

Որտե՞ղ կարող եմ զրոյից փոքր բիզնեսի վարկ ստանալ, ո՞ր բանկին պետք է դիմեմ: Պետք է հասկանալ, որ նախ ոչ բոլոր ֆինանսական կառույցներն են նման վարկեր տրամադրում, երկրորդ՝ բանկի պահանջներն ու առաջարկները տարբերվում են, և գործարարն, իհարկե, ցանկանում է ընտրել ամենաշահավետ տարբերակը։

Ռուսները, ովքեր ցանկանում են կազմակերպել իրենց սեփական բիզնեսը, կարող են ընդունել մի շարք ֆինանսական հաստատությունների օգնությունը։ Ո՞ր բանկերը բիզնեսի համար վարկ են տալիս զրոյից: Փոքր բիզնեսի վարկը զրոյից հասանելի է Ռուսաստանի Դաշնության մի քանի բանկերում, դրանց մասին ավելին ստորև:

VTB24

VTB24-ն առաջարկում է առավել բարենպաստ գներ Ռուսաստանում գրանցված իրավաբանական անձանց համար, բավականին բազմազան պայմաններ, այդ թվում՝ բիզնես վարկեր անհատ ձեռներեցների համար։ ՍՊԸ-ի և անհատ ձեռնարկատերերի նկատմամբ մոտեցումները զգալիորեն տարբերվում են: Հաճախ գույքը պահանջվում է որպես վարկի գրավ: Հատուկ օրինակներ՝

1. Էքսպրես միկրո. Վարկը տրվում է 30.000-ից 600.000-ի չափովռուբլի 3 ամսից մինչև 3 տարի ժամկետով: Գրավ անձնական գույքը չի պահանջվում:
2. Փոքր վարկ. Ֆինանսական միջոցներն ազատվում են անձնական շարժական կամ անշարժ գույքի ապահովմամբ՝ 3 ամսից մինչև 7 տարի ժամկետով: Վարկի գումարը տատանվում է 600,000-ից մինչև 30,000,000 ռուբլի:
3. Պայմանագրով. Նման վարկ տրամադրելով՝ բանկը հետագայում իրավունք ունի պահանջներ ներկայացնել պայմանագրով անցնող գումարների համար: Վարկը տրամադրվում է 3-ից 12 ամիս ժամկետով։ Վարկի գումարը տատանվում է 150,000-ից մինչև 6,000,000 ռուբլի:

Սբերբանկ

Սբերբանկը զրոյից վարկ է տրամադրում նոր բիզնեսի համար՝ որպես Business Start նախագծի մաս: Ֆինանսավորումը տրվում է գործող բիզնես նախագծի համար։ Հնարավոր է նաև շահագործել ֆրանչայզ ձեռներեց:

Բացի այդ, սեփական բիզնեսի գրանցման և զարգացման համար կարող եք միանալ Սբերբանկի «Բիզնես Թրաստ» վարկային ծրագրին։ Այն չի պահանջում խիստ հաշվետվություն վարկավորման նպատակների և ուղղությունների վերաբերյալ: «Business Trust»-ն է՝

• վարկեր առանց գրավի;
• միջոցների չափը՝ 80,000–3,000,000 ռուբլի;
• առանց միջնորդավճար;
• պահանջվում է երաշխավոր՝ ընկերության սեփականատեր;
• տոկոսադրույք 13,94% և ավելի;
• մարման ժամկետը 3 ամսից մինչև 3 տարի է։

Ռոսսելխոզբանկ

«Ռոսսելխոզբանկը» ներկայացնում է անհատական վարկային պրոդուկտներ՝ փոքր ընկերությունների հզորացման համար։ Ֆինանսավորման սահմանափակումներ չկան. Հիմնական ուշադրությունը գյուղատնտեսական էոլորտ, սակայն կան վարկերի այլ ոլորտներ՝ բիզնես սկսելու համար զրոյից՝

1. Ներդրումային ստանդարտ. Վարկի գումարը կազմում է 60 մլն ռուբլի, մարման ժամկետը՝ մինչև 8 տարի։ Վճարումների հետաձգում` մինչև 1,5 տարի: Հնարավոր է անհատական վարկի մարման ժամանակացույց։
2. Մեքենաներ և/կամ սարքավորումներ ձեռք բերելու համար վարկ է տրամադրվում միայն գնված մեքենաների և/կամ սարքավորումների ապահովության դիմաց: Վճարումների հետաձգում` մինչև մեկ տարի: Վարկի ժամկետը մինչև 7 տարի է։
3. Հող գնելու համար. Տրվում է միայն գնված հողամասի ապահովության վրա։ Վճարումների հետաձգում` մինչև 2 տարի: Վարկի ժամկետը՝ մինչև 8 տարի։
4. Երիտասարդ կենդանիների ձեռքբերման համար վարկ տրամադրվում է միայն գնված գյուղատնտեսական կենդանիների ապահովության դիմաց։ Վճարումների հետաձգում - 1 տարի։

«Ալֆա Բանկ»

Ալֆա-Բանկում կա բիզնես վարկերի ընդամենը երկու տեսակ: Բայց միևնույն ժամանակ, մենեջերները նշում են փոքր և միջին ձեռնարկությունների հետ գործունեությունը որպես ամենակարևոր առաջնահերթություն:

Ֆինանսավորման մեթոդներ

Բիզնեսը զրոյից սկսելու համար վարկերի ֆինանսավորման ժամանակակից մեթոդներն ունեն մի շարք նրբություններ: Եվ գլխավորը ռիսկերը նվազագույնի հասցնելն է, ինչպես վերը նշված, այնպես էլ մյուսների մասին (դրանք բավական են ամբողջական ցանկը դիտարկելու համար):

Առաջին հերթին ֆինանսական հաստատությունների առջեւ խնդիր է դրված որոշել ֆինանսական ռիսկի աստիճանը կիրառական փոքր բիզնեսին վարկավորելիս: Բանկերը օգտագործում են երկու մեթոդ, որոնք բավականին տարբեր են օբյեկտիվության և վերլուծության խորության առումով.

1. Աշխատանքհայտի փորձագետները: Տվյալ դեպքում վարկի տրամադրման վերաբերյալ վերջնական որոշումը մեծապես կախված է բանկի աշխատակիցների կողմից գործարարի փաստարկների խիստ սուբյեկտիվ ստուգումից։
2. Ռիսկի չափը որոշելու մեկ այլ զանգվածային միջոց է ավտոմատացված ֆինանսական «սքորինգային» համակարգի օգտագործումը, որը հայտնվել է կես դար առաջ: Չծանրաբեռնված որևէ հույզերով՝ ծրագիրը հաշվարկում է ստացած միավորները, հաշվի է առնում ընդհանուր արդյունքները՝ այս հաճախորդի հարցաշարում նշված տվյալների հիման վրա: Միավորները բաժանվում են ըստ տեսակի. ըստ ստացված միավորների (անհրաժեշտ է հասնել նշանակված մակարդակին, շատ դիմորդներ չեն հասնում դրան); ակնհայտ խարդախների դեմ (վարքագիծը հաշվի առնելով բացահայտում է ոչ նպատակային վարկի վերաբերյալ տվյալները հաստատող գործոններ, բանկային ակտիվների համար հնարավոր սպառնալիք). անպատասխանատու և անլուրջ վարկառու հաճախորդների դեմ (դիտարկվում է հետաձգման հնարավորությունը):

Ստացման գործընթաց

Անհատ ձեռնարկատիրոջ համար շահավետ բիզնես վարկ ստանալը ներառում է որոշակի խիստ ընթացակարգ։ Փոքր բիզնես սկսելու համար վարկ ստանալու լոգիստիկա՝

1. Նախ անհրաժեշտ է հիմնավորված դիմում ուղարկել ընտրված բանկին: Այն նշում է գործունեության ձևը, հատուկ վարկավորման ծրագիր:
2. Այնուհետև դուք պետք է տեղեկատվություն տրամադրեք ձեր փոքր բիզնեսի ֆինանսական վիճակի մասին: Բիզնեսի համար կպահանջվի վարկ զրոյից և փաստաթղթեր. անհրաժեշտ է տրամադրել անձը հաստատող փաստաթուղթ, TIN, պոտենցիալ վարկառուի աշխատանքային գրքույկի պատճեն, եկամտի վկայագիր, այլ եկամուտը հաստատող փաստաթղթեր (բանկային ավանդ, բաժնետոմսեր ընկերություններ,ներդրումներ), անշարժ գույքի կամ այլ գույքի նկատմամբ իրավունքը հաստատող փաստաթղթեր, որոնք կգործեն որպես գրավ և այլն։ Շեշտը պետք է դրվի ստացված շահույթի չափի, դրական վարկային պատմության, լրացուցիչ եկամտի կամ ֆինանսավորման այլ աղբյուրների առկայության վրա, որոնք կօգնեն վերադարձնել գումարը, եթե ամեն ինչ լավ չընթանա:
3. Եթե դիմումն ընդունվում է (և դա, որպես կանոն, շատ դեպքերում լինում է) և դիտարկվում է, ապա սկսվում է կոնկրետ աշխատանք՝ հաստատվում են վարկի պայմանները՝ միջոցների չափը, ժամանակագրական շրջանակը, վարկի ձևը։.

Ավելացնել հնարավորությունները

Ինչպե՞ս զրոյից բիզնես վարկ ստանալ: Իր բիզնեսը զարգացնելու համար վարկ փնտրելիս՝ սկսնակ ձեռներեցը պետք է հնարավորինս մանրակրկիտ ընտրի բանկ, որում նա հետո կսպասարկվի: Նրբություններ՝

1. Ֆինանսական հաստատությունների վիճակը վերլուծելիս պետք է հարցնել՝ կա՞ն արդյոք հատուկ առաջարկներ (և որոնք են դրանք) փոքր ձեռնարկությունների զարգացման համար։
2. Կարևոր են առևտրային գործընկերների, ծանոթների և ընկերների խորհուրդներն ու առաջարկությունները, ովքեր շփվում են որոշակի բանկի հետ:
3. Վարկերը ավելի ազատ են բաշխվում գործող բիզնեսներին։ Դեռևս չսկսված գործի կից նախագծով դիմումը ֆինանսական աջակցություն ստանալու քիչ հնարավորություններ ունի։
4. Վատ չէ, որ ձեր ընկերությունը վճարունակ լինի, հաջողությամբ զարգանա առնվազն վեց ամիս:
5. Հօգուտ բանկի կողմից վարկ տրամադրելու դրական որոշման՝ լինելու է որոշակի գրավ. Սովորաբար որպես գրավԴիտարկվում են անշարժ գույքի, մեքենաների, տեխնիկայի օբյեկտներ։

Սուբյեկտիվ գործոններ

Առաջ շարժվելով, թե ինչպես կարելի է զրոյից բիզնես վարկ ստանալ, բանկը դիտարկում է այլ գործոններ, որոնք կարծես թե լիովին սուբյեկտիվ են վարկառուի նկատմամբ.

1. Ներկայիս տարիքը. Համաշխարհային պրակտիկան ենթադրում է, որ այն տարիքը, երբ պոտենցիալ հաճախորդը ամենաուժեղն ու աշխատունակն է և, ամենայն հավանականությամբ, կարող է երաշխավորել վարկի տրամադրման գործընթացը, 30-ից 40 տարեկանն է::
2. Պաշտոնական ամուսնություն. Եթե վարկատուն օրինական ամուսնացած է, ապա առկա բիզնեսի համար պահանջվող վարկը ստանալու նրա հավանական հնարավորությունները զգալիորեն մեծանում են, քանի որ եթե փոխառու միջոցների վերադարձի հետ կապված խնդիր առաջանա, ապա վարկառուի ամուսինը (կինը) կկարողանա միանալ վարկի փակմանը։ վարկ.
3. Ամսական պարբերական ծախսեր. Ֆինանսական հաստատությունը, որը վարկ է տրամադրում փոքր բիզնեսի զարգացմանը, կարող է նաև հաշվի առնել ամսական ծախսերի գումարը վարկառուի բիզնեսի զարգացման գործընթացում:
4. Ինտերիեր գրասենյակային տարածք. Տարածքը, որը վարկառու գործարարը հատկացրել է որպես գրասենյակ, բանկի կողմից կստուգվի կապի սարքավորումների, բիզնես գրասենյակային սարքավորումների, մի քանի համակարգիչների և լավ կահույքի առկայության համար։

Լրացուցիչ ընտրանքներ

Երբ հարցնում եք, թե ինչպես կարելի է զրոյից վարկ ստանալ բիզնեսի համար, դուք պետք է հասկանաք, որ կա պոտենցիալ ֆինանսական օգնություն ստանալու այլընտրանքային հնարավորություն՝ սովորական սպառող։վարկավորում. Վարկ կարող է տրվել ընկերությունում աշխատող ֆիզիկական անձին: Որպես գրավ կարող է օգտագործվել անհատական մեքենա կամ անշարժ գույք։ Օգտագործվում է նաև երաշխավորների ինստիտուտը։

Նման վարկ ստանալն այնքան էլ դժվար չէ, սակայն վարկերը բիզնեսմենին ամբողջությամբ ձեռնտու չեն բարձր տոկոսադրույքների պատճառով։ Ուստի ավելի լավ է նորից մտածել, տարբերակներ փնտրել մեկնարկային կապիտալ ստանալու համար։ Մեր երկրի մարզերի մեծ մասն այժմ ունի հիմնադրամներ, որոնք ֆինանսական աջակցություն են ցուցաբերում փոքր բիզնեսին։ Այս հաստատությունները պետության անունից աշխատում են որպես տրամադրված վարկի երաշխավորներ, կամ իրենք կարող են փոքր արտոնյալ վարկեր առաջարկել գործարարներին։