Հիփոթեքային համավարկառուն է Վարկառու և համավարկառու

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ամենից հաճախ հիփոթեքի համար դիմելիս բանկի կողմից տրված գումարը բավարար չէ բնակարան ձեռք բերելու համար: Նման իրավիճակներում վարկառուն դիմում է համավարկառուի օգնությանը: Այն մասին, թե ով է համավարկառուն և ինչպես կարող է օգնել, կքննարկվի այս հոդվածում:

Ով է համավարկառու

Հիփոթեքային համավարկառուն այն անձն է, ով հիմնական վարկառուի հետ միասին պարտավոր է հիփոթեքային վարկ տրամադրել վարկատուին: Այլ կերպ ասած, նա ստիպված կլինի մարել հիփոթեքային վարկը, եթե հիմնական վարկառուն չկարողանա դա անել։

Սովորաբար համավարկառուի օգնությանը դիմում են, եթե բանկը հաճախորդի եկամուտը համարում է անբավարար հիփոթեքային վարկի վճարման համար: Երկու ելք կարող է լինել՝ համաձայնել ավելի էժան բնակարանների, կամ մեկ այլ տարբերակ՝ հիփոթեք երկուսի համար։

Ով կարող է դառնալ համավարկառու

Կախված բանկի պայմաններից և պահանջներից՝ վարկը մարողներ կարող են լինել մի քանի հոգի, բայց ոչ ավելի, քան չորս կամ հինգ։ Հիփոթեքով համավարկառուն ոչ միայն ամուսինն է, ինչպես նաև հարազատները, այլ նաև ցանկացած այլ անձ: Այնուամենայնիվ, յուրաքանչյուր բանկ կարող է ունենալ տարբեր պայմաններ, այնպես որ ձեզանից առաջվարկի համար դիմելու համար անհրաժեշտ է ճշտել բոլոր մանրամասները։

Համաձայն Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրության՝ օրինական ամուսինը ավտոմատ կերպով ճանաչվում է որպես հիփոթեքային վարկի գործընկեր։ Սակայն այն դեպքում, երբ ամուսինները չեն ցանկանում համատեղ պատասխանատվություն կրել հիփոթեքային վճարումների համար, կամ ձեռք բերված բնակելի գույքի մասնաբաժինը տարբեր կլինի, ապա անհրաժեշտ է նախամուսնական պայմանագիր կնքել։։

Եթե համավարկառուն հիմնական վճարողի ընկերն է կամ ծանոթը, ապա նա պետք է իմանա և հասկանա, որ նա դառնում է հենց նույն պատասխանատու անձը պարտատիրոջ համար, իսկ չնախատեսված հանգամանքների դեպքում ստիպված կլինի մարել հիփոթեքը. վճարումներ՝ բնակարանի հետագա սեփականության իրավունքով։

Պահանջվող փաստաթղթեր

Փաստաթղթերի փաթեթը, որը պետք է ներկայացնի հիփոթեքային համավարկառուն, նույն փաստաթղթերն են, ինչ հիմնական վարկառուի համար, այն է՝

• անձնագիր.
• Վկայական կենսաթոշակային ապահովագրության.
• Փաստաթուղթ փաստացի բնակության վայրում գրանցումը հաստատող փաստաթուղթ։
• Բոլոր նրանց անձը, ովքեր ապրում են նրա հետ (անչափահաս երեխաներ, ամուսին, ծնողներ):
• Աշխատանքային գիրք.
• Եկամուտը հաստատող վկայական։
• Կրթության փաստաթուղթ.
• Այլ փաստաթղթեր, ինչպես պահանջվում է բանկի կողմից:

համավարկառուի եկամուտ

Տարբեր բանկեր համավարկառուի եկամուտներին տարբեր կերպ են վերաբերվում: Ոմանց համար իրենց աշխատավարձն այնքան էլ կարևոր չէ, իսկ մյուսները համարում ենՀամատեղ հիփոթեքային վարկի թեկնածուն ավելի հեշտ չէ, քան հիմնական վարկառուն: Օրինակ, Սբերբանկում հիփոթեքով համավարկառուն պետք է հաստատի իր վճարունակությունը, իսկ նրա աշխատավարձի չափը պետք է համապատասխանի վճարված վճարումների պահանջվող տոկոսին: Այսինքն՝ նրա նկատմամբ դրված են գրեթե նույն պահանջները, ինչ վարկառուին։։

Հիփոթեքային համավարկառու. իրավունքներ և պարտականություններ

Վարկառուն ցանկացած իրավիճակում պատասխանատվություն է կրում այնպես, ինչպես համավարկառուն հիփոթեքային վարկով: Գույքային իրավունքները կարող են սահմանվել հիփոթեքային վարկավորման պայմանագրում, այսինքն՝ դրանք կարող են լինել կամ հավասար բաժնետոմսեր կամ առանձին մասերի բաժանվել ինքնուրույն։

Հիփոթեքային պայմանագրում անհրաժեշտ է նշել, թե որքանով են համերաշխորեն մարվելու վարկի վճարումները։ Այսպիսով, օրինակ, Սբերբանկում հիփոթեքով համավարկառուն կարող է պարտքը մարել վարկառուի հետ համատեղ հավասար բաժնետոմսերով: Կա նաև մեկ այլ տարբերակ, որտեղ համավարկառուն կմարի վճարումները միայն այն դեպքում, եթե վարկառուն չկարողանա դա անել:

Ամեն դեպքում, պատասխանատվությունը և իրավունքները հավասարապես բաշխված են հիփոթեքային պարտապանների միջև: Հետևաբար, վարկառուի և հիփոթեքի գործընկերոջ միջև բոլոր ֆինանսական հարաբերությունները պետք է փաստաթղթավորվեն, հատկապես, եթե նրանք ազգականներ չեն:

Համավարկառու և վարկային պատմություն

Բանկերը շատ ուշադիր են հաճախորդների վարկային պատմության նկատմամբ, այն է՝ ինչպես են նրանք նախկինում մարում վարկի վճարումները։ Տասնհինգ տարի բոլոր քաղաքացիների վարկային հաշվետվությունները պահվում են վարկային բյուրոներում։Ռուսաստան. Եվ կապ չունի, թե որ բանկում է տրվել նախորդ դրամական վարկը, գլխավորն այն է, որ վարկային պատմությունը դրական է։ Սա վերաբերում է ինչպես վարկառուին, այնպես էլ համավարկառուին: Այն դեպքում, երբ դրանցից մեկն ունի վարկային վարկերի մարման բացասական պատմություն, բանկը իրավունք ունի հրաժարվել երկուսին էլ հիփոթեք տրամադրելուց։

Այստեղ կա ևս մեկ նրբություն. Այն դեպքում, երբ վարկառուն, ինչ-ինչ պատճառներով, դառնում է անվճարունակ, և համավարկառուն չի կարողանում ինքնուրույն մարել հիփոթեքային վարկը, ապա երկուսի վարկային պատմությունը կդառնա բացասական։ Այսպիսով, ցանկանալով օգնել, մարդը, գլխավոր պարտապանի հետ միասին, կարող է ներառվել անվստահելի և անբարեխիղճ հաճախորդների ցուցակում։ Եվ դա կարող է շատ բացասական ազդեցություն ունենալ ապագայում, եթե ցանկանում եք նոր վարկ ստանալ։

Համավարկառու և երաշխավոր

Շատերը կարծում են, որ հիփոթեքային համավարկառուն նույն երաշխավորն է: Այնուամենայնիվ, դա այդպես չէ, չնայած նրանց գործառույթները նման են:

Երաշխավորը վարկատուի կողմից թողարկված միջոցների վերադարձի երաշխավորն է, բայց միևնույն ժամանակ չունի հիփոթեքով գնված բնակարանի կամ անշարժ գույքի սեփականության իրավունք: Նաև կանխիկ վարկի համար դիմելիս երաշխավորը կարող է բանկին չներկայացնել եկամուտը հաստատող տեղեկանք։

Նաև, համավարկառուի և երաշխավորի մեկ այլ տարբերություն այն է, որ վարկի առավելագույն գումարը հաշվարկելիս հաշվի չի առնվում երաշխավորի եկամուտը և չի կարող ազդել վարկառուի եկամուտների վրա: Բայց համավարկառուի եկամուտը, ընդհակառակը, ներգրավվում է, եթե վարկառուն չունի բավականաչափ բարձր աշխատավարձ.վճար։

Վարկերի մարման կարգում վերջին տեղում է երաշխավորը, այսինքն սկզբում պարտքը վճարում է վարկառուն, ապա անվճարունակության դեպքում համավարկառուն սկսում է վճարել, և միայն դրանից հետո. երաշխավորը, եթե վարկառուն և համավարկառուն չեն կարողանում մարել վարկը։

Բանկային պայմաններ համավարկառուի համար

Քանի որ հիփոթեքում վարկառուն և համավարկառուն ունեն նույն իրավունքներն ու պարտականությունները բանկի նկատմամբ, ապա նա նրանց դնում է նույն պահանջները։ Այսպիսով, հիփոթեքային գործընկեր կարող է դառնալ Ռուսաստանի Դաշնության առնվազն տասնութ տարեկան քաղաքացին, որը և՛ հիմնական վարկառուի հետ հարաբերությունների մեջ է, և՛ ոչ: Բանկի հիմնական պայմաններից մեկը, որը երաշխավորում է տրված հիփոթեքային վարկի վերադարձը, դիմումի պահին առնվազն վեց ամիս շարունակական աշխատանքային ստաժի առկայությունն է։

Օրենքի համաձայն՝ վարկառուի ամուսինը ավտոմատ կերպով ճանաչվում է համավարկառու, և դուք նույնիսկ կարիք չունեք դիմելու։ Եթե ամուսինը չունի բավականաչափ բարձր եկամուտ, ապա բանկը կարող է առաջ քաշել հիփոթեքային վարկ տրամադրելու պայման՝ ներգրավել ևս մեկ կամ երկու համավարկառուի։ Ամենայն հավանականությամբ, երիտասարդ ամուսինները չեն ցանկանա կիսել իրենց բնակարանը ընկերների կամ ծանոթների հետ, այնպես որ կարող են ընտրել ծնողներին կամ մերձավոր ազգականներին որպես «օգնականներ»:

Ռիսկեր

Առաջին հերթին ռիսկն, իհարկե, ավելի շատ համավարկառուներն են, քան հիփոթեքային վարկառուները: Ցանկանալով օգնել՝ շատերը չեն մտածում հնարավոր հետեւանքների ու հնարավոր խնդիրների մասին։ Հիփոթեքային վարկը չի մարվում մի քանի ամիս, այլ վերցվում է երկար տարիներ։ Հետեւաբար, այդպիսինայնպիսի խնդիրներ, ինչպիսիք են հիվանդությունը, հաշմանդամությունը և այլ անակնկալներ, կարող են վնասել համավարկառուի գրպանը: Սա հատկապես ճիշտ է այն դեպքերում, երբ պայմանագրում նշված է, որ բոլոր պարտավորություններն ամբողջությամբ փոխանցվում են նրան հիմնական պարտապանի անվճարունակության իրավիճակում:

Պատահում է նաև, որ ծնողները դառնում են երիտասարդ ամուսինների համավարկառուներ՝ գրավ դնելով սեփական անշարժ գույքը, և երբ նրանց երեխաները հանկարծ ամուսնալուծվում են, հայտնվում են ծայրահեղ տհաճ իրավիճակում՝ պարտքեր և հիփոթեք։

Եթե ընկերները որոշեն օգնել և իրենց վրա վերցնել նման պատասխանատվություն, և որոշ ժամանակ անց վարկառուն դառնում է անվճարունակ և հրաժարվում է վճարել վարկը, բանկը նրանցից կպահի վարկի վճարումները: Եվ լավ է, որ ապագայում վարկառուն կարողանա ծախսած միջոցները վերադարձնել համավարկառուներին։

Կա ևս մեկ առանձնահատկություն, երբ հիփոթեք է կնքվում մի քանի անձանց միջև: Սբերբանկը, ինչպես նաև շատ բանկեր, կարող են հրաժարվել համավարկառուից, երբ նա որոշի իր համար ապառիկ բնակարան գնել՝ եկամտի ընդհանուր չափով ոչ բավարար ազատ միջոցների պատճառով:

Ինչպես տեսնում եք, համավարկառուի համար շատ ռիսկեր կան, և մինչ օգնական դառնալը այնպիսի պատասխանատու միջոցառման մեջ, ինչպիսին է բնակարան գնելը, պետք է շատ անգամ մտածել, որպեսզի չկորցնեք ընկերներին և չկորցնեք. հարազատներն ավելի ուշ։

Վարկային ապահովագրություն

Դժվար իրավիճակի մեջ չհայտնվելու համար յուրաքանչյուր կողմ պետք է իմանա իր իրավունքները վարկի համար դիմելիս, այդ թվում՝ համավարկառուն։ Հիփոթեքային վարկի համար դիմելու իրավունքները, ինչպես նշվեց վերևում, շատ նման են պարտապանների միջևվարկ. Բայց գլխավորը, որ պետք է անի համավարկառուն՝ իրեն ապահովագրելն է։

Լինելով վարկի մարման երաշխավոր՝ դուք պետք է ապահովագրեք ձեր գործունակությունը, իսկ անվճարունակության դեպքում պարտադիր վճարները կստանձնի ապահովագրական ընկերությունը։ Այսպիսով, ապահովագրական պոլիսը նախատեսում է հիփոթեքային պարտքի ժամանակին երաշխավորված վճարումներ չնախատեսված հանգամանքների դեպքում։

Երբեմն գործընկերները, ովքեր բիզնեսի համար անշարժ գույք են գնել, դառնում են համավարկառուներ: Համապատասխանաբար, հիփոթեքային վարկը համատեղ վճարելիս նրանք պետք է ապահովագրեն և՛ գույքը, և՛ իրենց գործունակությունը։

Ապահովագրության պայմանագիրը կնքվում է գրեթե բոլոր բանկերում, հատկապես, եթե հիփոթեքային վարկավորման ծառայությունը։ Սբերբանկը, օրինակ, ապահովագրական քաղաքականության համար դիմելիս, որոշ դեպքերում չեղարկում է միջնորդավճարները, որպեսզի հաճախորդներն առավել շահագրգռված լինեն այս բանկի ծառայություններով:

Ապահովագրությունը ձեռնտու է ոչ միայն համավարկառուներին, այլ նաև հենց բանկին։ Այն ապահովում է երաշխավորված վճարումներ և պաշտպանում է բազմաթիվ խնդիրներից, ինչպիսիք են պարտքերի հավաքագրումը, ֆինանսական կորուստները:

Հիփոթեքային վարկ ստանալը համավարկառուների հետ շատ լուրջ խնդիր է, ուստի պայմանագիր կնքելիս անհրաժեշտ է ուշադիր ուսումնասիրել այն և պարզաբանել բոլոր վիճելի հարցերը։