Հիփոթեք առանձնատան կառուցման համար. Ինչպես ստանալ հիփոթեքային վարկ. քայլ առ քայլ հրահանգներ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Այնպիսի բանկային հայեցակարգը, ինչպիսին հիփոթեքն է, հաստատապես մտել է մեր կյանք: Այսօր երիտասարդ ընտանիքների ճնշող մեծամասնությունը չի կարողանում սեփական բնակարան ձեռք բերել առանց փոխառու միջոցների: Մինչդեռ ոմանք չեն ցանկանում քաղաքի մոխրագույն պատերի մեջ նեղ տուփ գնել։ Ավելի գրավիչ տարբերակ է սեփական տուն կառուցելը: Բայց առանձնատան կառուցման համար հիփոթեքը անհասկանալի երեւույթ է, որը շատ հարցեր է առաջացնում։ Փորձենք հասկանալ դրանք։

Կառուցե՛ք տուն, թե՞ գնե՛ք պատրաստի երկաթբետոնե հաշվիչներ քաղաքում

Քաղաքային բնակարանները արվարձաններում ձեր սեփական տան փոխելը հիանալի միջոց է տխրահռչակ հրապարակներում խնայելու և պատի հետևում գայլիկոնի միջոցով ազատվելու նյարդայնացնող հարևաններից: Եվ սա առանձնատան բոլոր առավելությունները չէ։ Դիտարկենք դրանք հերթականությամբ՝

• Գաղտնիք չէ, թե ինչպես է իրավիճակը քաղաքում շրջակա միջավայրի հետ կապված: Կրկնակի վիրավորական է հիփոթեքային վարկով բնակարան գնելը, որպեսզի հետագայում վճարեն ամենօրյա թունավորման համար։օդ ու անվերջ ծխախոտի ծուխ սանդուղքից։ Քաղաքից դուրս մաքուր օդը մեծ առավելություն է նրանց համար, ովքեր հոգ են տանում աճող սերնդի առողջության մասին:
• Բնակարանը բնակարանային շուկա մուտք գործելուց առաջ 2-3 միջնորդի գնանշում է անցնում։ Սա ստիպում է ծախսերը արգելող. Գյուղական տան մեկ քառակուսի գինը 2 անգամ ցածր է, նույնիսկ եթե հիփոթեք եք վերցնում շինարարության համար։
• Տուն պլանավորելիս երևակայության տեղ կա: Բացի ինքնին կացարանից, դուք կարող եք կառուցել ամառանոց, կազմակերպել լճակ կամ լողավազան: Բնակարանում՝ պարզապես փորձեք վերանորոգման և ինտերիերի հետ կապված։

Ի՞նչ անել, եթե չունեք բավարար սեփական միջոցներ:

Եթե երիտասարդ ընտանիքը նախատեսում է քաղաքային բետոնե քառակուսի մետր տարածքից տեղափոխվել սեփական տուն, նա պետք է պատրաստ լինի զգալի ծախսերի: Շինարարությունը էժան չէ. Եվ մեր երկրում ամեն մի սովորական ընտանիք չի կարող իրեն նման հաճույք թույլ տալ։ Ինչպե՞ս կարող եմ գումար գտնել իմ սեփական տան համար:

Կա մի քանի եղանակ՝

• ստացեք հիփոթեք առանձնատուն կառուցելու համար;
• ստացեք ընդհանուր նշանակության վարկ առկա անշարժ գույքի գրավադրմամբ և գումարն օգտագործեք շինարարության համար;
• ստացեք սպառողական վարկ։

Եկեք ավելի մանրամասն քննարկենք առաջին մեթոդը: Որո՞նք են շինարարության համար հիփոթեքի նրբությունները և դժվարությունները: Ի՞նչ պայմաններ են դնում վարկատուները վարկառուների համար:

Բանկային պահանջներ

Առանձնատան կառուցման հիփոթեքը ռիսկային իրադարձություն է բանկի համար. Այն դեպքում, երբ օբյեկտըանավարտ կլինի, հազիվ թե հեղուկ համարվի։ Դժբախտ հանգամանքներում, եթե հանկարծ վարկառուն չկարողանա ամբողջությամբ մարել վարկը, և գրավի վաճառքը պահանջվի պարտքերը մարելու համար, բանկը չի կարողանա վաճառել տարածքը սկսած շինարարությունից:

Ուստի վարկային կազմակերպությունները անվստահությամբ են վերաբերվում նման հիփոթեքին։ Թողարկում են միայն հատուկ պայմաններով և լրացուցիչ երաշխիքով՝ գրավի և/կամ երաշխավորության տեսքով։ Բանկերը նաև բավականին խիստ պահանջներ են դնում ապագա վարկառուների համար։ Նաև գրավի դիմաց։ Հիմնականում նրանցից շատերն ունեն նմանատիպ դեղատոմսեր։ Կան միայն որոշակի տատանումներ այս կամ այն ուղղությամբ՝ կապված հաճախորդի տարիքային սահմանափակումների կամ այլ բնութագրերի հետ: Ի՞նչ պարամետրեր են կարևոր բանկերի համար: Ահա այս գործոններից մի քանիսը.

• Վարկառուի և նրա երաշխավորների համար՝ տարիքը, աշխատանքի տեսակը և ստաժը, քաղաքացիությունը և գրանցման վայրը։
• Գրավի առարկայի համար՝ արժեքը, օգտագործման տեսակը, ֆիզիկական բնութագրերը, իրավական մաքրությունը, ծանրաբեռնվածության բացակայությունը և դրա նպատակային նպատակներով լրիվ օգտագործման այլ սահմանափակումներ։

Բանկը նաև կպահանջի փաստաթղթեր կանխավճարի առկայության և վարկով տրամադրված միջոցների նպատակային օգտագործման մասին հաշվետվություն։

Վարկի գումարը և ժամկետը

Յուրաքանչյուր վարկային հաստատություն ունի վարկի չափի սահմանափակում: Դա կախված է ոչ միայն վարկառուի և նրա ընտանիքի անդամների ընդհանուր եկամուտից, այլև գրավի արժեքից։ Որպես կանոն, բանկը ֆինանսավորում էշինարարության ծախսերը՝ ընդհանուրի 20-85%-ի չափով։ Առանձնատան կառուցման համար հիփոթեք է տրվում 5-ից 30 տարի ժամկետով։ Որոշ բանկեր կարող են առաջարկել ավելի երկարաժամկետ: Այնուհետեւ վարկառուն կարող է ստանալ շատ հարմարավետ ամսական վճարում։ Ճիշտ է, արժե հաշվի առնել, որ գերավճարի չափն ի վերջո արժանապատիվ կաճի։

Տոկոսադրույք

Դժվար է նախապես որոշել տոկոսադրույքի չափը, նույնիսկ եթե խոսքը կոնկրետ բանկի մասին է։ Այս արժեքը կախված է մի շարք պայմաններից՝ ժամկետից, կանխավճարի չափից: Որոշ վարկային կազմակերպություններ պատրաստ են զեղչ անել այն հաճախորդին, ով նախկինում եղել է վարկառու կամ ներկայումս վարկառու է: Իհարկե, եթե խոսքը բարեխիղճ մարդու մասին է, ով թույլ չի տալիս ուշացումներ։

Տոկոսադրույքի իջեցում կարող են ակնկալել ընտրված բանկի քարտով աշխատավարձ ստացողները, ինչպես նաև պետական հատվածի աշխատակիցները։ Շինարարության ավարտից հետո, երբ տունը շահագործման հանձնվի և դառնա գրավ, վարկատուն նույնպես պատրաստ կլինի իջեցնել տոկոսադրույքը։ Ինչո՞ւ են բանկերը գնում նման զիջումների։ Բանն այն է, որ վերը նշված պայմանների պահպանումը վկայում է հաճախորդի հուսալիության մասին և նվազեցնում բանկի ռիսկերը։

Մոտավոր հաշվարկ ստանալու համար անհրաժեշտ է մուտք գործել վարկային հաստատության կայք։ Իսկ «Հիփոթեք» բաժնում ընտրեք ցանկալի վարկավորման ծրագիրը, փորձեք այսպես կոչված շինարարական հիփոթեքային հաշվիչը։ Նա ձեզ կասի մոտավոր տոկոսադրույքը, ամսական վճարման և գերավճարի չափը։

Պահանջվող փաստաթղթեր

Մի զարմացեք անհամեստ փաթեթիցփաստաթղթեր, շատ ավելին, քան պահանջում է սովորական սպառողական վարկը: Հիփոթեքը ենթադրում է բանկի կողմից մեծ գումարի երկարաժամկետ թողարկում: Եվ սա միշտ էլ ավելի մեծ ռիսկ է ֆինանսական հաստատության համար: Առավել ռիսկային է նման հիփոթեքի նպատակը՝ շինարարությունը։ Իսկապես, անավարտ գործի դեպքում բանկը կարող է ոչինչ չմնալ։ Ուստի արժե բռունցք հավաքել ձեր կամքը, ստանալ բոլոր թղթերն ու վկայականները, որպեսզի ստանաք ձեր ուզածը։

Առաջին հերթին ձեզ անհրաժեշտ են հետևյալ փաստաթղթերը՝

• Վարկառուին և նրա երաշխավորներին/համավարկառուներին վերաբերող փաստաթղթեր՝ ինքնության, եկամուտների, կրթության և սոցիալական կարգավիճակի մասին փաստաթղթեր: Բանկի խնդիրն է որոշել հաճախորդի վճարունակությունը և պատասխանատվությունը, ուստի մասնագետն իրավունք ունի պահանջել բազմաթիվ լրացուցիչ տեղեկություններ:
• Փաստաթղթեր գրավի դիմաց. Հաճախ գրավային ցուցակի արժեթղթերի մեծ մասը հաճախորդների ձեռքում չէ, և դրանք արագ հավաքելը հեշտ գործ չէ: Rosreestr-ի և BTI-ի շեմերը թակելու փոխարեն, շատերը դիմում են մասնագետների օգնությանը։
• Հաշվի քաղվածքներ, կանխավճարի առկայությունը հաստատող այլ փաստաթղթեր։
• Տան նախագիծ, էսքիզներ, շինարարական կազմակերպության հետ պայմանագրի պատճեն, շինարարության նախահաշիվ։

Վարկի պայմաններ

Մինչև 2014 թվականի իրադարձությունները երկրի վարկային կազմակերպություններում առավել տարածված էր առանձնատան կառուցման հիփոթեքի նման ծրագիր։ Այսօր այն առաջարկվում է համեմատաբար փոքր թվով բանկերի կողմից։ Հետևաբար, հաշվի առեք Սբերբանկի օրինակով վարկավորման պայմանները: Նա այսօր էշատ ավելի հավանական է, որ կապված լինի այս գործարքների հետ.

• Վարկի արժույթ՝ միայն ռուսական ռուբլի։
• Վարկի գումարը՝ 300 հազար ռուբլուց, բայց ոչ ավելի, քան գրավի արժեքի 75%-ը։
• Կանխավճար՝ սկսած 25%-ից
• Վարկի ժամկետը՝ մինչև 30 տարի։
• Տոկոսադրույք՝ 13-ից, 25%.

Ինչպիսի՞ն կլինի ողջ գործընթացը իրականում:

Հաճախ վարկառուները, երբ ծրագրում են ապառիկ միջոցներ ստանալ շինարարության համար, վատ են պատկերացնում ողջ գործընթացը։ Շատերը հույս ունեն դիմում ներկայացնել, եթե ունեն երկու փաստաթուղթ: Այս դեպքում բանկը լրացուցիչ կխնդրի միայն կայքից օգտվելու իրավունքի վկայական: Եվ մի քանի ժամվա կամ օրերի ընթացքում վարկառուն կստանա գումարը։

Ցավոք, դա այնքան էլ պարզ չէ: Հիփոթեքային վարկավորումը, անկախ դրա նպատակից, պահանջում է վարկառուի և գրավի առարկայի մանրակրկիտ ստուգում: Բանկը պետք է նվազագույնի հասցնի հնարավոր ռիսկերը ինչպես հաճախորդի, այնպես էլ հենց կազմակերպության համար: Բացի այդ, միջոցների նպատակային օգտագործումը պահանջում է հաշվետվություն, իսկ գումարն ինքնին հազվադեպ է տրամադրվում կանխիկի տեսքով:

Ինչպե՞ս է իրականում նման վարկավորման գործընթացը, ինչպիսին է տուն կառուցելու հիփոթեքը: Սբերբանկը, օրինակ, կարող է առաջարկել հաճախորդի և բանկի միջև համագործակցության հետևյալ սխեման՝

• Վարկառուն տրամադրում է իր փաստաթղթերը և երաշխավորի փաստաթղթերը: Այս փուլում բանկը որոշում է հաճախորդի հետ համագործակցության հնարավորությունը։
• Հողամասի վերաբերյալ փաստաթղթերի հավաքագրում. Հավաքված վկայականները փոխանցվում են բանկ՝ օրինական հսկողության համար։Բացի այդ, ստուգվում է կայքի համապատասխանությունը բանկի պահանջներին ֆիզիկական բնութագրերի առումով։
• Գրավը գնահատվում է բանկի կողմից հավատարմագրված գնահատող ընկերությունների կողմից:
• Հաճախորդը պատվիրում է տան նախագիծ՝ կնքելով շինարարական պայմանագիր։ Պահանջվող վարկի գումարը որոշելու համար բանկին անհրաժեշտ կլինի նաև ծախսերի նախահաշիվ: Վարկառուն պետք է այդ փաստաթղթերը ստանա իր նախընտրած շինարարական կազմակերպությունից, այնուհետ փոխանցի ֆինանսական հաստատության մասնագետներին։
• Եթե նախորդ բոլոր փուլերը հաջողությամբ ավարտվեն, կողմերը անցնում են վարկային պայմանագրի կնքմանը։
• Շինարարական վարկը ներառում է հողի վրա ծանրաբեռնվածություն, այնպես որ դուք ստիպված կլինեք որոշ ժամանակ ծախսել Rosreestr-ում փաստաթղթերի վրա: Նոր վկայականի ստացման օրը բանկը փոխանցում է շինարարության համար նախատեսված միջոցների առաջին մասը։
• Վարկառուն ներկայացնում է վարկի առաջին մասի նախատեսված օգտագործման հաշվետվություն:
• Բանկը թողարկում է գումարի երկրորդ մասը։
• Վարկառուն ավարտում է շինարարությունը և տունը ձևակերպում որպես պատրաստի գույք։ Դրանից հետո անշարժ գույքով հողամասը դառնում է գրավ։ Վարկի տոկոսադրույքն այնուհետև իջնում է։

Ինչպե՞ս կարող ես հեշտացնել ամեն ինչ քեզ համար:

Ավելի հարմարավետ վճարման համար որոշ բանկեր նախատեսում են այնպիսի ընթացակարգ, ինչպիսին է հիմնական պարտքի վճարման հետաձգումը: Վարկառուն երկար ժամկետով՝ մինչև 3 տարի ժամկետով, հնարավորություն ունի վճարել միայն վարկի գումարի վրա կուտակված տոկոսները։ Սա շատ հարմար է՝ հաշվի առնելով շինարարության ընթացքում հնարավոր լրացուցիչ ծախսերը,ինչը կարող է մեծ հարված հասցնել բյուջեին: Բացի այդ, մայրական կապիտալը կարող է օգտագործվել հիմնական պարտքի մի մասը վճարելու համար: Դուք պետք է նախապես հարցնեք այս հնարավորության մասին՝ նախքան վարկի դիմելը։ Եթե որոշ բանկերում շինարարության համար հիփոթեքը պահանջում է կանխավճար, դրա համար օգտագործվում է նաև վկայական:

Ոչ նպատակային վարկ՝ ապահովված առկա անշարժ գույքով

Վարկավորման այս տեսակը նաև հիփոթեք է՝ դրանից բխող բոլոր հետևանքներով։ Իրոք, անշարժ գույքի օբյեկտն ընդունվում է որպես գրավ, ինչը նշանակում է, որ բանկը պետք է հոգա վարկը չվճարելու դեպքում օբյեկտի իրացման հնարավորությունը։

Նման վարկավորման առավելությունները ներառում են նպատակային օգտագործման վերաբերյալ հաշվետվության անհրաժեշտության բացակայությունը. վարկառուն իրավունք ունի տնօրինել միջոցները իր հայեցողությամբ: Բացի այդ, ինչպես ցանկացած հիփոթեք, այս մեկը նույնպես տրամադրվում է բավականին երկար ժամկետով։

Մինուսներից՝ փաստաթղթերի բոլոր նույն կույտերը գրանցման ժամանակ և դիմումը քննարկելու և գումար տրամադրելու գործընթացի տևողությունը։ Բացի այդ, ոչ պատշաճ օգտագործման դեպքում դրույքաչափը փոքր-ինչ ավելանում է։ Ընդհանուր առմամբ, պարտատերերը պատրաստ են տրամադրել գրավի արժեքի ոչ ավելի, քան 50%-ը ոչ պատշաճ օգտագործման համար։

Հնարավո՞ր է հարցը լուծել սպառողական վարկավորման միջոցով

Հաշվի առնելով վերը նկարագրված տնային հիփոթեքային վարկի պայմանները, սովորական սպառողական վարկը կարող է թվալ ձեզ անհրաժեշտ գումարը ստանալու ավելի հեշտ միջոց: Նախ, բանկը չի հետևի միջոցների նպատակային օգտագործմանը: Երկրորդ, վարկառունդուք պետք է հավաքեք հավաստագրերի տպավորիչ փաթեթ և անցնեք այլ ընթացակարգեր: Գումարը նա կկարողանա ստանալ 2-3 փաստաթղթի համար դիմելու օրը։ Բայց այս մեթոդն ունի նաև իր թերությունները.

• Սովորական վարկերի գումարը հազվադեպ է գերազանցում 1,5 միլիոն ռուբլին։
• Սպառողական վարկը տրամադրվում է կարճ ժամկետով՝ առավելագույնը 5 տարի ժամկետով։ Վարկի մեծ գումարը նշանակում է արգելող մեծ վճարումներ, որոնք հասանելի չեն բոլորին: Այո, և դրանք ծանր բեռ են դառնալու շինարարության դժվարին շրջանում։
• Բանկերը սովորաբար բարձր տոկոսադրույք են սահմանում սովորական վարկի համար: Հիփոթեքային վարկերն այս առումով մեծ ճանապարհ են անցել: Սովորական 22-24%-ի փոխարեն կա տարեկան ընդամենը 15% ստանալու հնարավորություն։

Սպառողական վարկավորումը կարծես թե հարմար, բայց ոչ ամենաեկամտաբեր միջոցն է շինարարության համար բացակայող միջոցները ստանալու համար։ Այս տարբերակը հարմար է նրանց համար, ովքեր նախատեսում են տուն կառուցել փուլերով կամ արդեն ունեն անհրաժեշտ շինանյութերից մի քանիսը: Եզրափակելով՝ կարող ենք ավելացնել, որ բանկերի պայմանները կարող են բավականին հաճախ փոխվել։ Հետեւաբար, նախքան որեւէ վարկային հաստատություն ընտրելը, դուք պետք է անձամբ խորհրդակցեք յուրաքանչյուրից: Շինարարական վարկը բարդ և երկարատև գործընթաց է, բայց նպատակն արդարացնում է աշխատանքն ու ակնկալիքը։