Կուտակային ապահովագրություն Եվրոպայում. ակնարկներ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ապահովագրական բոլոր ծառայությունները վաղուց և ամուր կերպով մտել են մեր կյանք: Ամեն տարի մենք պաշտպանում ենք մեր առողջությունը պոլիսներով, անպայման ապահովագրում ենք մեքենան, երբեմն էլ լրացուցիչ ծրագրեր ենք գնում։ Նպաստների ապահովագրությունն այն սակավաթիվ ծառայություններից է, որի մասին ռուսների ճնշող մեծամասնությունը պատկերացում չունի: Մինչդեռ եվրոպական երկրներում նման քաղաքականությունը սովորական է և նույնիսկ որոշ չափով անհրաժեշտ։ Երկար տարիների պրակտիկայի ընթացքում մարդիկ սովոր են գումար խնայել այս կերպ: Ավելին, բնակարանների ապահովագրության պոլիսը պաշտպանում է մարդու ամենաարժեքավոր բանը՝ կյանքը և առողջությունը։

Չնայած մարդկային կյանքն անգին է, դա ամենևին չի նշանակում, որ պետք չէ այն գնահատել։ Մոտավորապես նման մտածելակերպ ունի յուրաքանչյուր երրորդ եվրոպացին։ Դրա շնորհիվ Եվրոպայում երկար տարիներ զարգանում է կյանքի ապահովագրությունը:

Ինչ է սա?

Այս քաղաքականությունը փոքր-ինչ նման է ավանդի: NSJ -Ֆոնդերի երկարաժամկետ ներդրում` դրանց հետագա կուտակմամբ և ավելցուկ եկամուտ ստանալու համար ներդրումներով:

Դուք կարող եք նման պայմանագիր կնքել 3-ից 35-40 տարի ժամկետով։ Այն կարող է դիտվել որպես խոզաբուծության մի տեսակ, որը լրացուցիչ պաշտպանում է ձեզ ծախսերից մահվան, լուրջ հիվանդության, վնասվածքի, հաշմանդամության և այլ հնարավոր ռիսկերից: Եթե վերը նշվածներից որևէ մեկը ձեզ հետ պատահի, ընկերությունը ձեզ կվճարի ամբողջ գումարը: Եթե ամեն ինչ լավ ընթանա, միջոցները կշարունակեն կուտակվել։

Օժանդակության ապահովագրության ամսական վճարումները բաժանված են երկու մասի.

• վճարել հնարավոր ռիսկերի համար;
• ձևավորել խոզուկ:

Խնայողությունները կարող են ներդրվել ֆինանսական տարբեր մոդելներում՝ օժանդակ եկամուտներ ստեղծելու համար: Պայմանագրի ժամկետը լրանալուց հետո հաճախորդը կարող է ինքնուրույն որոշել՝ արդյոք ցանկանում է ստանալ ամբողջ կուտակված գումարը միանգամից, թե՞ նախընտրում է նույնիսկ վճարումներ կենսաթոշակի բարձրացման տեսքով։

Եթե խոսենք ռուսական օրենսդրության մասին, ապա կարելի է պնդել, որ նման գումարները ենթակա չեն հարկման։ Բացի այդ, դրանք չեն կարող վերականգնվել հօգուտ երրորդ անձանց, նույնիսկ դատական կարգով: Այսինքն՝ միայն ինքը՝ հաճախորդը, և ոչ ոք չի կարող տնօրինել միջոցները։ Ապահովագրությունը (կուտակային) Եվրոպայում գրեթե նույն առավելություններն ունի։

Ո՞րն է տարբերությունը ռիսկի ապահովագրության և կուտակային ապահովագրության միջև:

Ռիսկի քաղաքականության տակ հասկացվում է պայմանագրի այս տեսակը, երբ ապահովագրական գումարը վճարվում է 1 անգամ: Ընդ որում, պայմանագրով նախատեսված է բավականմեծ գումար, որը կվճարվի հաճախորդին ապահովագրված իրադարձության դեպքում: Այնուամենայնիվ, եթե մինչև պայմանագրի ավարտը ձեզ ոչինչ չի պատահել, ավանդադրված գումարը մնում է ապահովագրողի մոտ:

Իրավիճակն այլ է թվում, երբ ապահովագրությունը կուտակային է: Եվրոպայում դուք քաղաքականություն եք գնել, թե՞ Մոսկվայում, դա նշանակություն չունի: Սա այն վայրն է, որտեղ դուք պետք է վճարեք ամսական: Եթե ունեք ազատ միջոցներ, կարող եք գումարը մուտքագրել անմիջապես տարվա համար:

Ընկերությունը շարունակաբար ներդնում է Ձեր հաշվի վրա կուտակված միջոցները և փորձում է ավելացնել դրանք։ Ահա թե որտեղ է ապահովագրողի եկամուտը: Փողը վերաբաշխվում է երկու տեսակի եկամտի վրա.

• երաշխավորված. Այստեղ եկամուտը բավականին փոքր է, այն կարող է տատանվել 3-ից 5%:
• Ըստ ցանկության: Այս մասը կախված կլինի նրանից, թե ընկերությունը որքան հաջողությամբ կարողացավ ներդնել ձեր միջոցները: Այն կարող է լինել կամ 2% կամ 15%.

Եթե ապահովագրական դեպք տեղի ունենա, հաճախորդը անմիջապես ստանում է փաստաթղթում նշված ամբողջ գումարը: Կարևոր չէ, թե որքան գումար է նա հասցրել ներդնել։

Օրինակ, դուք կնքել եք HA պայմանագիր 10 տարով և պետք է տարեկան վճարեք 5000 ԱՄՆ դոլար։ Բայց երկու տարի անց դու վթարի ենթարկվեցիր, դարձար հաշմանդամ ու կորցրեցիր աշխատելու ունակությունը։ Պայմանագրի պայմանների համաձայն՝ դուք կստանաք բոլոր $50,000-ը, չնայած այն հանգամանքին, որ ձեզ հաջողվել է մուտքագրել ընդամենը $10,000: Եթե բոլոր տասը տարիների ընթացքում ձեզ հետ ոչ մի վատ բան չի պատահել, ապա ընկերությունը ձեզ կվերադարձնի բոլոր 50 հազարը և նույնիսկ որոշ տոկոսներ կգանձի, եթե դա նախատեսված է պայմանագրով։ Այդ իսկ պատճառով ապահովագրությունը կուտակային է։ Եվրոպայում նման քաղաքականություն կայուրաքանչյուր երրորդը: Տեսնենք, թե ինչու։

Պատմական նախապատմություն

Առաջին ապահովագրական պոլիսները հայտնվել են Հին Հունաստանում։ Բայց Եվրոպայում նման երեւույթը հայտնի դարձավ միայն 18-րդ դարի սկզբին։ Կյանքի ապահովագրությունը առաջնահերթ է եղել Ջեյմս Դոդսոնի կողմից: Նա անձամբ շրջել է Լոնդոնի բոլոր գերեզմանոցներով և մեկ տարի առաջ բոլոր թաղումների վրա գրել կյանքի և մահվան թվականները: Այս կերպ նա հաշվարկել է միջին վիճակագրական լոնդոնցու կյանքի տեւողությունը եւ հաշվարկել, թե որքան կարող է լինել ապահովագրավճարը։ Բայց միայն 77 տարի անց Եվրոպայում ապահովագրությունը (կուտակային) դարձել է քիչ թե շատ զանգվածային։ Այդ ժամանակից ի վեր այս ծառայությունն առաջարկող շատ ավելի շատ ապահովագրական ընկերություններ են եղել: Եվ նրանցից ոմանք դեռ աշխատում են այսօր:

Ընթացիկ գործեր

Այսօր բոլոր վճարումների մոտ 70%-ը կատարվում է Մեծ Բրիտանիայում, Գերմանիայում, Իտալիայում և Ֆրանսիայում: Այս հատվածի ընկերություններից շատերն ունեն ամուր համբավ և հսկայական փորձ: Հենց այս փաստն է այդքան տարածված դարձնում նվիրատվության կյանքի ապահովագրությունը:

Ապահովագրական ընկերություններն իրենց ծառայություններով ծածկում են գրեթե ողջ բնակչությանը։ Տասը ընտանիքներից ութում բոլոր անդամները, ներառյալ նորածինները, ունեն քաղաքականություն: Որոշ եվրոպացիներ միաժամանակ մի քանի ապահովագրություն ունեն՝ կուտակման տարբեր պայմաններով։ Միջին հաշվով եվրոպացիներն իրենց եկամտի մինչև մեկ քառորդը ծախսում են ապահովագրական ծրագրերի վրա։ Այստեղ նման գործիքը երեխայի կրթության և կենսաթոշակի բարձրացման համար լրացուցիչ միջոցներ կուտակելու պատճառ է։ Հետեւաբար, ուրախ տատիկ-պապիկներ, ճանապարհորդում են աշխարհով մեկ եւ ուրախ սեղմումտեսախցիկներ, այլեւս ոչ ոք չի զարմանում. Նրանք կարող են իրենց թույլ տալ դա։

Եվրոպական օրենսդրությունը թույլ է տալիս հաճախորդների գումարները ներդնել բացառապես խոշորագույն բանկերի հաշիվներում կամ շահութաբեր ձեռնարկությունների բաժնետոմսերում։ IC-ի պատասխանատվությունը լրացուցիչ երաշխավորված է միջազգային վերաապահովագրական ընկերությունների կողմից: Սա նշանակում է, որ հաճախորդների փողերը ամեն դեպքում ոչ մի տեղ չեն գնա։ Հուսալիության այս մակարդակով նման ապահովագրությունը նման է շատ շահավետ ավանդի:

Եվրոպական միասնական ապահովագրական շուկա

Ինչպես հավանաբար հասկացաք, Եվրոպայում նվիրատվության ապահովագրությունը շատ պատասխանատու բիզնես է: Դեռևս 20-րդ դարի կեսերին եվրոպական մի քանի երկրներ սկսեցին ձևավորել միասնական ապահովագրական շուկա։ Կենտրոնական մարմինը կոչվում է Եվրոպական ապահովագրական կոմիտե, և նրա գլխավոր գրասենյակը գտնվում է Բրյուսելում։ Նման միջոցառման նպատակները բավականին լուրջ են.

• համընդհանուր ստանդարտների մշակում բոլոր այն կազմակերպությունների աշխատանքի համար, որոնք զբաղվում են ապահովագրությամբ;
• մշակված պայմանագրերի պահպանման ամենախիստ վերահսկողության իրականացում։

Պահանջներ կազմակերպություններին

Ապահովագրողները պետք է հետևեն հետևյալ կանոններին.

• արգելվում է լրացուցիչ զբաղվել որևէ այլ տեսակի գործունեությամբ, բացառությամբ ապահովագրական ծառայությունների մատուցման;
• ընկերությունների թոփ-մենեջերներից և սեփականատերերից պահանջվում է լիարժեք պարտադիր պատասխանատվություն կրել հաճախորդների կորուստների համար, չունեն քրեական անցյալ և սրբորեն հարգել օրենքի տառը;
• ընկերությունը պետք է ունենա երաշխիքային հիմնադրամ, որը կարող էապահովել բոլոր անհրաժեշտ վճարումները։

Այսօր ցանկացած ապահովագրական ընկերություն, որը լիցենզավորված է ապահովագրական ծառայություններ մատուցելու ԵՄ ցանկացած երկրում, կարող է նմանատիպ ծառայություններ առաջարկել այս միության անդամ այլ երկրներում:

Հանրաճանաչ ընկերություններ

Ապահովագրություն տրամադրող եվրոպական ամենահայտնի ընկերությունների ցանկը (նրանք ամենաշատ դրական կարծիքներն ունեն) այսպիսի տեսք ունի.

• Մյունխեն Ռե - Գերմանիա;
• AXA - Ֆրանսիա;
• Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) - Լեհաստան;
• Assicurazioni Generali - Իտալիա;
• Vienna Insurance Group - Ավստրիա;
• GRAWE - Ավստրիա;
• Allianz - Գերմանիա;
• Իրավական և ընդհանուր խումբ - Միացյալ Թագավորություն.

Այս ընկերությունները առաջարկում են ծրագրերի լայն տեսականի ինչպես մեծահասակների, այնպես էլ երեխաների համար: Օգտագործելով դրանցից մեկը՝ կարող եք հեշտությամբ գումար խնայել հաշմանդամության դեպքում կամ որևէ կոնկրետ միջոցառման համար (թրեյնինգ, հարսանիք):

Անցյալ դարի կեսերին Եվրոպայում սկսեց թափ հավաքել այսպես կոչված ներդրումային ապահովագրությունը։ Դրա հիմնական տարբերությունը մեր կողմից նկարագրված կուտակայինից այն է, որ պայմանագրի ողջ ժամկետի ընթացքում հաճախորդը կարող է ինքնուրույն տնօրինել միջոցները։ Այսինքն՝ դուք ինքներդ կարող եք որոշել՝ որտեղ գումար ներդնել, որտեղ՝ ոչ։ Բայց կա նաև մի բացասական կետ՝ պատասխանատվությունը որոշման համարկրում է նաև ապահովադիրը։

Եզրակացություն

Հավանական է, որ ժամանակի ընթացքում Ռուսաստանում կուտակային ապահովագրության պրակտիկան նույնքան հայտնի կդառնա, որքան Եվրոպայում։ Եվ շուտով Ռուսաստանի քաղաքացիները կգնահատեն «կյանքի արժեք» արտահայտության բառացի իմաստը։