Կյանքի կուտակային ապահովագրություն. ինչի համար է այն և ինչի համար է այն

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Հասարակության ժամանակակից կյանքը լի է ռիսկերով և բոլոր տեսակի անբարենպաստ իրավիճակներով: Դրանցից խուսափելն իրատեսական չէ, նույնիսկ եթե հետևում եք անվտանգության բոլոր հնարավոր կանոններին, հաշվում եք շատ քայլեր առջևում և ուշադիր ընտրում գործողությունները: Շատ իրավիճակներ կարող են խաթարել անձի և նրա ընտանիքի բարեկեցիկ գոյությունը, հանգեցնել սնանկության, բերել կորուստներ և կորուստներ։ Այս խնդիրները լուծելու համար կան մի քանի ֆինանսական գործիքներ, այդ թվում՝ կյանքի ապահովագրությունը: Այս հոդվածում մանրամասն քննարկվում են գրանցման հայեցակարգի էությունը, առանձնահատկությունները և նպատակները, պայմանագրի բովանդակությունը, ինչպես նաև այն կազմակերպությունները, որոնք մատուցում են այս ծառայությունը։

Ապահովագրությունը որպես ժամկետ

Բոլոր մարդիկ ձգտում են խուսափել անբարենպաստ իրադարձություններից: Բնականաբար, անհնար է բացարձակապես պաշտպանվել ինքներդ ձեզ, բայց կարող եք հարթել «հարվածը».որոշակի իրադարձությունների դեպքում օգնություն ցուցաբերելը. Դրա համար ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև կնքվում է ապահովագրության պայմանագիր: Դրա էությունը կայանում է նրանում, որ այս ծառայությունը մատուցող կազմակերպությունը, նշված միջադեպի դեպքում, որոշակի գումար է վճարում ապահովագրվածին: Այսպիսով, նա հնարավորություն ունի լուծելու առաջացած խնդիրները՝ առանց ժամանակ, ջանք ու գումար կորցնելու։ Ծառայությունների մատուցման համար ապահովագրողին վճարվում է ապահովագրավճար: Իրավիճակը կարող է տեղի չունենալ, բայց հավելավճարը չի վերադարձվում: Այդ վճարումների հաշվին ձևավորվում է կանխիկ ֆոնդ, որից կազմակերպությունն իր հաճախորդներին վճարում է փոխհատուցումներ։ Բնականաբար, ապահովագրողը նույնպես եկամուտ է ստանում այս հիմնադրամից։

Ապահովագրության տեղը հասարակության մեջ

Ֆինանսական ծառայությունների շուկայում կյանքի, առողջության, գույքի և նույնիսկ որոշակի իրադարձությունների հնարավորության ապահովագրումը գոյություն ունի շատ վաղուց։ Ֆինանսական կառույցների այս ապրանքների օգտագործումը բավականին տարածված է և շարունակում է ժողովրդականություն ձեռք բերել: Ապահովագրության որոշ տեսակներ դարձել են պարտադիր. Օրինակ՝ պարտադիր բժշկական ապահովագրություն և ԱՊՊԱ պատասխանատվություն: Տարբեր տրանսպորտային միջոցների (ինքնաթիռներ, ավտոբուսներ, գնացքներ) միջոցով երկար հեռավորությունների վրա շրջագայություններ և էքսկուրսիաներ կատարելիս տոմսի արժեքը ներառում է նաև ուղևորի կյանքի և առողջության ապահովագրությունը: Վարկի, հիփոթեքի, վարկի համար դիմելիս բանկերը հաճախ պարտադրում են վարկառուներին ապահովագրել։ Վերջինս չի կարող խիստ անհրաժեշտ լինել։օրենսդրությամբ, սակայն, ապահովագրությունից հրաժարվելիս ֆինանսական կազմակերպությունները շատ դեպքերում հրաժարվում են հաճախորդների համար պայմանագիր կնքել:

Շատ գործարարներ ակտիվորեն օգտվում են ապահովագրական ընկերությունների ծառայություններից՝ պաշտպանելու իրենց բիզնեսը տնտեսական ճգնաժամի բացասական հետևանքներից, կասկածելի գործարքներից, անսուրբ գործընկերներից։ Ապահովագրավճարի չափը, թվում է, շատ ավելի լավ տարբերակ է, քան բոլոր առկա ակտիվների կորուստը ֆորսմաժորային իրավիճակի պատճառով:

Ով է տրամադրում այս ծառայությունները

Ոչ բոլոր կազմակերպությունները կարող են ապահովել ապահովագրական ծառայություններ: Նման ընկերություններին պետությունն ունի որոշակի քանակությամբ պահանջներ՝ կազմակերպաիրավական ձև, բաժնետերերի քանակը, կանոնադրական և պահուստային կապիտալի չափը։ Ինչպես բանկերը, այնպես էլ ապահովագրողները ենթարկվում են գործարքների և ֆինանսական գործարքների մանրազնին հսկողության: Եթե դրանց զգալի մասը կասկածելի ճանաչվի, կազմակերպությունը ստիպված կլինի հրաժեշտ տալ գործունեության այս տեսակի լիցենզիային: Ֆինանսական ապահովության բարձր պահանջների պատճառով ապահովագրական ապրանքների շարքն առավել հաճախ առաջարկում են խոշոր բանկերը և ֆինանսական հոլդինգները: Նրանց համար շատ ավելի հեշտ է նման գործունեության թույլտվություն ստանալը։ Այս ոլորտ հենց այնպես մտնելը շատ դժվար է։

Կյանքի ապահովագրության մասին

Ապահովագրության ամենատարածված ծառայություններից մեկը կյանքի և առողջության ապահովագրությունն է: Դուք կարող եք ապահովագրել ինքներդ ձեզ, սիրելիին, երեխային: Գործատուն կարող է ապահովագրել նույն սխեմայովձեր աշխատակիցը. Այս ընթացակարգի էությունն այն է, որ ապահովագրված դեպքի դեպքում (ապահովագրվածի մահ, լուրջ վնասվածքներ, հաշմանդամություն, հիվանդություն, դժբախտ պատահար և այլ միջադեպեր) հաճախորդը կստանա դրամական փոխհատուցում: Այս անձը նշված է պայմանագրում: Այսպիսով, նրանք կարող են լինել ինքը՝ ապահովագրողը, կամ նրա ընտանիքի անդամները (մահվան դեպքում)։ Պայմանագրում կարող է ներառվել նաև մեկ այլ անձ, որը ապահովագրվածի հետ ազգակցական կապերով չի կապվում։

Նման ծառայություններից օգտվելու պրակտիկան առավել տարածված է Եվրոպայում և ԱՄՆ-ում, սակայն մեր երկրում այն աստիճանաբար մեծ թափ է հավաքում։ Կյանքի, առողջության և հաշմանդամության ապահովագրությունը հատկապես կարևոր է այն ընտանիքների համար, որտեղ միայն մեկ հոգի է կերակրողը կամ ամենաբարձր աշխատավարձն է ստանում։

Օգտագործման դեպքում (պարտադիր և կամընտիր կյանքի ապահովագրություն)

Կյանքի և առողջության ապահովագրությունը կարող է լինել պարտադիր և կամավոր: Որոշ ապահովագրական ծրագրեր տրամադրվում են պետության կողմից և հստակ կարգավորվում են դրանով։ Այսպիսով, այնպիսի կառույցներ, ինչպիսիք են FFOMS-ը և TFOMS-ը (դաշնային և տարածքային պարտադիր բժշկական ապահովագրության ֆոնդեր) պատասխանատու են պարտադիր բժշկական ապահովագրության համար: Որոշ մասնագիտություններ պահանջում են նման ապահովագրություն, քանի որ դրանք հատկապես վտանգավոր գործունեություն են՝ տարբեր աստիճանի վնասվածքների բարձր ռիսկով:

Պարտադիր ապահովագրությունից բացի գործում են կամավոր ծրագրեր. Օրինակ՝ նվիրատվության կյանքի ապահովագրությունը: Ոչ ոք իրավունք չունի քաղաքացուն պարտավորեցնել օգտվելայս ֆինանսական գործիքը: Բայց ամեն օր ավելի ու ավելի շատ մարդիկ գիտակցաբար ընտրում են կյանքի ապահովագրությունը՝ ապահովելով իրենց սիրելիների բարեկեցությունը վթարի դեպքում։

Ինչ է նշանակում «կյանքի կուտակային ապահովագրություն»

Ապահովագրական ծառայությունների շուկայում կան բազմաթիվ ապրանքներ յուրաքանչյուր «ճաշակի» և բյուջեի համար։ Դրանցից մեկը կյանքի ապահովագրությունն է: Այս ծրագիրը համեմատաբար վերջերս է հայտնվել, բայց արդեն մեծ թափ է հավաքել և նույնիսկ ստացել իր մշտական հաճախորդներին: Դրա էությունը ապահովագրվածին վճարումների մեծ մասի վերադարձի մեջ է։ Այսպիսով, հաճախորդը ոչ միայն ապահովագրված է դժբախտ պատահարից, այլ նաև գումար է կուտակում ապահովագրական ընկերությանը կանոնավոր մուծումների միջոցով: Այս մոտեցումը շահավետ է նվիրատվության կյանքի ապահովագրության պայմանագրի երկու կողմերի համար: Կազմակերպությունը դեռ ստանում է իր ապահովագրավճարը, իսկ հաճախորդը վստահ է իր ընտանիքի ապագայի վրա, ինչպես նաև ստանում է պայմանագրի վերջում դրանում նշված կուտակված գումարը։

Ինչպես են կուտակվում միջոցները

Կյանքի ապահովագրության կուտակային ծրագրերը բավականին բարդ ֆինանսական գործիք են՝ բազմաթիվ նրբերանգներով, որոնք միշտ չէ, որ հասանելի են սովորական մարդուն՝ հեռու բանկային և ապահովագրական կառույցներից: Գումարը, որը հաճախորդը կստանա պայմանագրի ավարտից հետո, բաղկացած է մի քանի բաղադրիչներից. Ապահովադիրը դրա մեծ մասը վճարում է ինքնուրույն (այս նպատակով բացված հաշվեհամարին): Վճարումները կատարվում են հավասարաչափ, ժամանակավորշրջանակը սահմանափակվում է պայմանագրի տևողությամբ: Որպես կանոն, վճարումները կատարվում են եռամսյակը մեկ: Վճարված գումարներից գանձվում է կազմակերպության կողմից մատուցվող ծառայության միջնորդավճար։

Մնացած գումարը միայն պառկած չէ: Ընկերությունն օգտագործում է դրանք, վարկեր է տալիս, ներդրումներ է անում, օգտագործում տնտեսական գործունեության մեջ։ Կախված իրականացված ֆինանսական գործարքների արդյունքներից, յուրաքանչյուր հաշվետու ժամանակաշրջանի վերջում ներդրված միջոցների նկատմամբ հաշվարկվում է տոկոս: Հենց այս տոկոսների շնորհիվ է տեղի ունենում քանակի կուտակում և ավելացում։

Պայմանագրի կառուցվածք

Օժանդակության կյանքի ապահովագրության պայմաններն ու պայմանները մանրուք է, որը չպետք է անտեսել: Տարբեր կազմակերպություններում պայմանագրերի ընդհանուր կառուցվածքը կարող է նման լինել, բայց դրանցից յուրաքանչյուրն ունի իր նրբությունները: Որոշ ընկերություններում պայմանները կարող են ավելի բարենպաստ լինել։ Արժե շրջել այս տեսակի ծառայությունների մի քանի մատակարարների շուրջ, նախքան վերջնական ընտրությունը որոշելը:

Ապահովագրական ընկերությունների կյանքի ապահովագրության ստանդարտ պայմանագիրը պարունակում է մի քանի բաղադրիչ՝ ապահովագրական քաղաքականություն և դրան կից հավելվածներ: Հավելվածները սովորաբար պարունակում են համապատասխան տեղեկատվություն կամ լրացուցիչ ծառայություններ: Կուտակային կյանքի ապահովագրություն Rosgosstrakh-ը թողարկվում է, օրինակ, կյանքի ապահովագրության պոլիսով (նույն պայմանագրով), Հավելված No 1, որը նկարագրում է ընտրված ծրագիրը և Հավելված No 2, որը պարունակում է մարման գումարների աղյուսակ՝ համաձայն պայմանագրի պայմանների:

Պայմանագրի բովանդակությունը

Հնարավոր իրադարձությունների առավելագույն լուսաբանման համար, դրա էության առավել ամբողջական արտացոլումը ևԿողմերին միմյանց սխալ պահվածքից պաշտպանելու համար ապահովագրության պայմանագիրը կամ քաղաքականությունը, ինչպես նաև դրա հավելվածները պետք է պարունակեն մանրամասն տեղեկատվություն մի շարք պարամետրերի վերաբերյալ: Կյանքի ապահովագրության պայմանագրում ապահովագրական ընկերությունները ներառում են հետևյալ տվյալները՝

• Ապահադրողի, ապահովագրված անձի, շահառուի տվյալներ. Արտացոլված են ինչպես նշված անձանց կոնկրետ տվյալները, այնպես էլ ընդհանուր դրույթները, թե ովքեր կարող են հանդես գալ իրենց դերում։
• Ապահովագրված իրադարձություններ և ռիսկեր, ինչպես նաև վճարումների չափը, երբ դրանք տեղի են ունենում:
• Պայմանագրի գործողության ժամկետը, որից հետո հաճախորդը ստանում է կուտակված գումարը։
• Ապահովագրավճարների վճարման պայմաններ։
• Պայմանագրով նախատեսված կողմերի պատասխանատվությունը.
• Պայմանագրի պայմանները փոխելու կամ լրացնելու հնարավորություն։
• Ներդրումային եկամուտների բաշխում։
• Պայմանագրի վաղաժամկետ խզման պայմաններ։
• Կողմերի համաձայնությամբ նախատեսված այլ պայմաններ։

Կյանքի կուտակային ապահովագրություն. ընկերությունների վարկանիշ

Նման ծառայություններ մատուցող բազմաթիվ ընկերություններ կան: Բնականաբար, մարդիկ նախընտրում են կապ հաստատել ամենահուսալիների հետ։ Կյանքի ապահովագրության համար դիմելիս ընկերությունների վարկանիշը հաճախ որոշիչ դեր է խաղում: Տարբեր կայքեր, հարցումներ և վիճակագրական ուսումնասիրություններ կարող են տարբեր տարբերակներ տրամադրել ժողովրդականության հաջորդականության համար: Բայց շատ դեպքերում բոլոր վարկանիշների առաջատարները զբաղեցնում են առաջին հորիզոնականները՝ միայն մի փոքր տատանվելով գծերի երկայնքով։ Եթե ծրագրերի ժողովրդականությունը չափեք հավաքագրված ապահովագրավճարների քանակով, կարող եք կազմել լավագույն տասնյակի հետևյալ ցուցակը՝

1. «Սբերբանկի կյանքի ապահովագրություն».
2. «ՌԵՍՈ-Գարանտիա».
3. «ՎՏԲ Ապահովագրություն».
4. «ԱԼՖԱ Ինշուրանս».
5. «VSK».
6. Ինգոսստրախ.
7. «ՍՈԳԱԶ».
8. Ալֆա կյանքի ապահովագրություն.
9. «RGS Life».
10. Ռոսգոսստրախ (IC PAO).

Թակարդներ և ակնարկներ

Նման պայմանագիր կազմելիս պետք է ուշադրություն դարձնել մի շարք մանրամասների. Օրինակ՝ ինչպես է կատարվում կյանքի կուտակային ապահովագրության հաշվարկը պայմանագրի նախնական խզման դեպքում։ Սովորաբար, եթե հաճախորդը վճարել է 8-ից պակաս ապահովագրավճար, ապա խնայողությունները չեն տրամադրվում: Միայն պայմանագրի 3-րդ տարվանից կարելի է հույս դնել ինչ-որ վճարման վրա։ Միևնույն ժամանակ, այն մի քանի անգամ ցածր կլինի այս ընթացքում մուտքագրված միջոցներից։

Հարկ է նաև նշել, որ կյանքի ապահովագրության որոշ պայմանագրեր չեն ներառում վնասվածքների հետ կապված ապահովագրական իրադարձությունները: Այս դեպքում վաղաժամկետ վճարումը կարող է կատարվել հօգուտ հաճախորդի միայն ապահովագրվածի մահվան դեպքում: Եթե ակնկալում եք պայմանագրում ներառել վնասվածքներ և այլ դժբախտ պատահարներ, դուք ստիպված կլինեք կնքել լրացուցիչ համաձայնագիր կամ քաղաքականության հավելում: Այս սցենարում ապահովագրողին վճարվող ապահովագրավճարի գումարը մեծանում է։

Ինչ վերաբերում է ծառայության մասին մարդկանց կարծիքներին, ապա կուտակային կյանքի ապահովագրության մասին կարծիքները սպեկտրով բավականին տարբեր են՝ անվերապահ դրականից մինչև կտրականապես բացասական։ Փաստն այն է, որ դուք չպետք է ստորագրեք այս պայմանագիրը, եթե չկա ֆինանսական կայունություն, իսկ որոշներումայն պահին, երբ հնարավոր չէ այլ վճարում կատարել: Մշտական ուշացումներով ապահովագրական ընկերությունը կարող է միակողմանի խզել պայմանագիրը՝ չվճարելով մարման գումարները։ Երկրորդ կետը՝ չնչին գումարով, նույնպես անիմաստ է կապ հաստատել ապահովագրական ընկերության հետ։ Որքան փոքր է գումարը, այնքան հաճախորդը տոկոսներ կստանա ներդրումային գործունեությունից: Դա կարող է նույնիսկ հասնել նրան, որ պայմանագրի վերջում ստացված գումարը չհամընկնի վճարված վճարումների հետ: