Ի՞նչ է հիփոթեքային իրավունքի ապահովագրությունը. սահմանում, պայմաններ, դրույքաչափեր

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Հիփոթեքը համարվում է բանկերի պահանջված առաջարկ, որի օգնությամբ հնարավոր է ձեռք բերել անշարժ գույք փոխառու միջոցների հաշվին։ Եթե երկրորդային շուկայում օբյեկտ է ընտրվում, ապա վարկառուները պետք է համոզվեն, որ գործարքը օրինական է և անվտանգ։ Դա անելու համար օպտիմալ է օգտագործել ոչ միայն ապահովագրական ընկերությունների, այլ նույնիսկ ուղղակի բանկերի կողմից առաջարկվող տիտղոսային ապահովագրությունը: Նախապես կարևոր է հասկանալ, թե ինչ իրավունքի ապահովագրություն է հիփոթեքի համար, ինչպես նաև ինչ առավելություններ ունի դրա համար: Դրա արժեքը կախված է բնակարանի գնից և այլ գործոններից, սակայն հաճախ հենց այդպիսի ապահովագրությունն է փրկում քաղաքացիներին թանկարժեք անշարժ գույք կորցնելուց։

Ի՞նչ է հիփոթեքի սեփականության ապահովագրությունը:

Այն ներկայացված է ռիսկերի ապահովագրությամբ, որոնք կապված են ապահովագրվածի կրած նյութական վնասների հետ, եթե նա տարբեր պատճառներով կորցնում է գնված բնակարանի կամ տան սեփականությունը: Դուք կարող եք կորցնել սեփականության իրավունքը տարբեր պատճառներով, որոնք ներառում են՝

• վաճառողը, ժառանգաբար բնակարան ստանալիս, խախտել է այլ ժառանգների իրավունքները;
• գործարքը կատարվել է օրենքի պահանջների խախտմամբ, օրինակ՝ օգտագործվել են սպառնալիքներ կամ կեղծ փաստաթղթեր;
• առուվաճառքի պայմանագրի կնքման ժամանակ կատարվել են որոշակի խարդախություններ;
• մեկ անդամ անգործունակ էր;
• մեկ կողմ չուներ համաձայնագիրը ստորագրելու անհրաժեշտ լիազորություն;
• Գործարքը կատարվել է կեղծ փաստաթղթերի միջոցով:

Վերոնշյալ իրավիճակներում վարկառուն կարող է բախվել այն փաստի հետ, որ գույքի նկատմամբ իր սեփականությունը կվիճարկվի: Արդյունքում բնակարանը կփոխանցվի չարտոնված անձանց, իսկ քաղաքացին գործ կունենա անմիջական վաճառողի հետ, ով կարող է հրաժարվել ստացված գումարը վերադարձնել։ Այս դեպքում անձը ստիպված կլինի բանկին վերադարձնել ամբողջ փոխառված գումարը։ Ուստի հիփոթեքով բնակարան գնելիս սեփականության իրավունքի ապահովագրությունը հիանալի հնարավորություն է պաշտպանելու ձեր իրավունքները։

Ռուսական օրենսդրության մեջ կան մի քանի իրավիճակներ, երբ անշարժ գույքի վաճառքի գործարքը կարող է անվավեր ճանաչվել: Հետևաբար, առանձին ապահովագրական պոլիս գնելը բացասական հետևանքներից պաշտպանվելու լավ միջոց է։

Երբ կիրառելի է?

Դուք կարող եք վիճարկել բացարձակապես ցանկացած գործարք, ուստի սեփականության իրավունքի ապահովագրությունը կարող է օգտագործվել անշարժ գույք գնելիս ոչ միայն երկրորդական, այլև առաջնային շուկայում: Բայց ամենից հաճախ երկրորդային շուկայում վաճառողների հետ համագործակցության արդյունքում առաջանում են տարատեսակ վեճեր, տարաձայնություններ և խնդիրներ։ Դա պայմանավորված է նրանով, որ մեկ բնակարանկարող է փոխանցվել մեկ անձից մյուսին տարբեր պատճառներով, ինչի արդյունքում մի քանի գործարքներից մեկը միշտ կարող է վիճարկվել:

Ե՞րբ է հասանելի հիփոթեքի սեփականության ապահովագրությունը: Ամենից հաճախ նման ապահովագրական քաղաքականությունը մարդիկ գնում են հետևյալ իրավիճակներում՝

• ուղղակի գնորդների անձնական խնդրանքով, ովքեր վստահ չեն, որ գործարքի երկրորդ կողմն իսկապես պատասխանատու և վստահելի անձնավորություն է, ուստի ընտրված օբյեկտի նկատմամբ սեփականության իրավունքը կորցնելու հավանականություն կա;
• հիփոթեքի համար դիմելիս շատ բանկեր իրենց վարկառուներից պահանջում են նման քաղաքականություն թողարկել, ինչը թույլ է տալիս պաշտպանել գնորդներին զգալի ռիսկերից և մեծ կորուստներից;
• եթե ապահովագրության օբյեկտը գործում է որպես գրավ մեծ բանկային վարկի համար, բանկը կարող է պահանջել հաճախորդից թողարկել մի քանի ապահովագրական պոլիսներ:

Ամենից հաճախ նման ձեռքբերումը հարկադրված է:

Ի՞նչ են անում ապահովագրական ընկերության աշխատակիցները:

Ապահովագրական ընկերության հետ պայմանագիր կնքելուց առաջ հաճախորդն այս կազմակերպության աշխատակիցներին է փոխանցում ընտրված գույքի բոլոր փաստաթղթերը։ Մասնագետները կանցկացնեն օբյեկտի և փաստաթղթերի մանրակրկիտ ստուգում՝ գործարքի օրինական մաքրությունն ապահովելու համար։

Ընկերության աշխատակիցները կկարողանան բացահայտել սեփականության իրավունքներին սպառնացող բոլոր հնարավոր ապագա սպառնալիքները:

Կարո՞ղ են նրանք հրաժարվել քաղաքականություն վաճառելուց:

Ապահովագրական կազմակերպության աշխատակիցների կողմից իրականացվող ստուգումը ձեռնտու է ոչ միայն ուղղակի գնորդներին, այլևընկերությունների աշխատակիցներին, քանի որ այս դեպքում նրանք կարող են վստահ լինել, որ ստիպված չեն լինի փակել իրենց հաճախորդի վնասները։ Կան իրավիճակներ, երբ ապահովագրական ընկերությունները հրաժարվում են բնակարանի սեփականության իրավունքի ապահովագրությունից: Դա պայմանավորված է նրանով, որ նրանք բացահայտում են որևէ էական խնդիր: Նման պայմաններում ավելի լավ է, որ քաղաքացին հրաժարվի ռիսկային ձեռքբերումից։

Նույնիսկ եթե ընկերությունը համաձայնում է վաճառել քաղաքականությունը, մարդիկ դեռ պետք է կատարեն իրենց սեփական հետազոտությունը: Դա պայմանավորված է նրանով, որ ապահովագրական ընկերությունների աշխատակիցները կարող են բաց թողնել ցանկացած կարևոր մանրուք։ Սեփական հետազոտության արդյունքում կարող եք բացահայտել լուրջ խնդիրներ, որոնց պատճառով ցանկալի է հրաժարվել առուվաճառքի պայմանագիր կնքելուց։

Արդյո՞ք սեփականության իրավունքի ապահովագրությունը պահանջվում է հիփոթեքի համար:

Օրենքով նման ապահովագրությունը պարտադիր չէ, քանի որ բանկերը կարող են իրենց հաճախորդներին պահանջել միայն ձեռք բերված գույքի համար ապահովագրական պոլիս գնել: Բայց գործնականում հաճախ պարզվում է, որ բանկի աշխատակիցները հաճախորդներից պահանջում են նման քաղաքականություն ձեռք բերել: Դա պայմանավորված է նրանով, որ նրանք ցանկանում են ապահովել գործարքը:

Մարդիկ կարող են ընտրել չգնել սեփականության իրավունքի ապահովագրության քաղաքականությունը: Բայց այս դեպքում բանկային հիմնարկը պարզապես կհրաժարվի հիփոթեքային վարկ տրամադրելուց՝ առանց պատճառաբանելու։ Ուստի հաճախ մարդիկ պարզապես ստիպված են լինում նման գնումներ կատարել։

քաղաքականության արժեքը

Հիփոթեքի համար սեփականության իրավունքի ապահովագրության արժեքը կարող է տարբեր լինել, քանի որ դա կախված է ընտրված ապահովագրական ընկերությունից և այլ գործոններից: Նա ստանդարտ էհավասար է գնված գույքի արժեքի 0,5-ից մինչև 1 տոկոսը, սակայն որոշակի իրավիճակներում այն կարող է հասնել նույնիսկ օբյեկտի գնի 5%-ին։

Բարձր արժեքը սահմանվում է, երբ տարբեր պատճառներով բնակարանը կորցնելու զգալի ռիսկեր կան:

Ի՞նչ գործոններ են ազդում արժեքի վրա:

Պոլիսի գնի վրա ազդում են տարբեր գործոններ, որոնք ներառում են՝

• ժամկետ, որի համար գնվել է ապահովագրություն;
• հիփոթեքային վարկի չափը, որի համար բնակարանը գրավ է հանդիսանում;
• փորձաքննության արդյունքները, որն իրականացվում է գործարքի իրավական մաքրությունը ստուգելու նպատակով։

Եթե իսկապես տեսանելի ռիսկեր կան, ապա հիփոթեքով բնակարանի ապահովագրման արժեքը բավականին բարձր կլինի, քանի որ ապագայում ապահովագրական ընկերությունը կարող է լուրջ վնասների առաջ կանգնել։ Միջոցները սովորաբար վճարվում են միանվագ վճարով, սակայն եթե քաղաքացին չունի անհրաժեշտ գումար, ապա ապահովագրական ընկերությունները հաճախ առաջարկում են ապառիկ: Նույնիսկ եթե դուք ունեք կառավարության կողմից 6 տոկոս հիփոթեքային վարկ, ապահովագրական ընկերությունները կարող են զգալի գումար գանձել սեփականության իրավունքի ապահովագրություն գնելիս:

Պայմանագրի կանոններ

Եթե բանկը պահանջում է վարկառուներից գնել նման ապահովագրություն, ապա դուք պետք է ընտրեք համապատասխան ապահովագրական ընկերություն, որը հուսալի և ապացուցված կազմակերպություն է, որն առաջարկում է քաղաքականություն մատչելի գնով: Այս կազմակերպության հետ կնքվում է պաշտոնական պայմանագիր։ Ինչպե՞ս է կազմակերպվում հիփոթեքային իրավունքի ապահովագրությունը: Ընթացակարգը բաժանված է հետևյալիքայլեր:

• Սկզբում քաղաքացին ընտրում է այն գույքը, որը նախատեսում է ձեռք բերել;
• հիփոթեքի հայցում բանկային հաստատությունից;
• եթե նախապես հաստատված է, սկսվում է ապահովագրական ընկերության որոնումը, որն առաջարկում է սեփականության իրավունքի ապահովագրություն;
• ընկերության աշխատակիցներին տրվում են փաստաթղթեր ընտրված գույքի համար;
• փորձագետները ուշադիր ուսումնասիրում են գույքը և վաճառողին;
• գրավոր պայմանագիր է կնքվում այս կազմակերպության և բնակարանի գնորդի միջև;
• ժամկետը, որի համար կնքվում է նման պայմանագիր, կարող է տատանվել 1-ից 10 տարի;
• ամենաօպտիմալ ժամկետը համարվում է 10 տարին, քանի որ այդ ժամկետը ներկայացված է անշարժ գույքի տարբեր օբյեկտների հետ գործարքների սահմանափակման ժամկետով;
• ամենից հաճախ պայմանագիր է կնքվում երկրորդական շուկայում անշարժ գույք գնելիս;
• Ապահովագրության օբյեկտ կարող են դառնալ ոչ միայն բնակարանն ու տունը, այլ նաև արտադրական կամ գրասենյակային տարածքներով ներկայացված հողատարածքները կամ ոչ բնակելի տարածքները։

Պայմանագիրը կնքվելուն պես պոլիսները վճարվում են սահմանված դրույքաչափով։ Դրանից հետո քաղաքացին պաշտոնական պայմանագրի պատճենն ուղարկում է այն բանկ, որտեղ տրված է հիփոթեքը: Նույնիսկ եթե դուք վերցնում եք 6 տոկոս պետական հիփոթեքային վարկ, կարող է պահանջվել սեփականության իրավունքի ապահովագրություն:

Ի՞նչ փաստաթղթեր են ինձ անհրաժեշտ։

Ընտրված ապահովագրական ընկերության հետ պայմանագիր կնքելու համար քաղաքացին պետք է պատրաստի փաստաթղթերի որոշակի փաթեթ։ Դրանք ներառում ենհետևյալ փաստաթղթերը՝

• ուղիղ գնորդի անձնագիր, իսկ եթե առարկան գնել են ամուսինները, ապա պարտադիր են ամուսնու և կնոջ անձնագրերը;
• սեփականության գրանցման վկայագիր ստացված վաճառողից;
• բնակարանի կամ տան սեփականության իրավունքը հաստատող փաստաթղթեր;
• օբյեկտի տեխնիկական անձնագիր;
• քաղվածք տան գրքից, որը պարունակում է տեղեկություններ այն մասին, թե ովքեր են գրանցված բնակարանում:

Բացի այդ, կարող են պահանջվել այլ փաստաթղթեր, ուստի դրանց ճշգրիտ թիվը պետք է ստուգվի անմիջապես ընտրված ապահովագրական ընկերության աշխատակիցների հետ:

Ե՞րբ կձախողվի քաղաքականությունը:

Պայմանագիր ստորագրելուց առաջ կարևոր է հասկանալ, թե ինչ է իրենից ներկայացնում հիփոթեքային իրավունքի ապահովագրությունը, որպեսզի իմանաք, թե ինչ հնարավոր ռիսկեր է ծածկում ապահովագրական ընկերությունը: Կան որոշակի իրավիճակներ, երբ նման ապահովագրությունը չի աշխատի, ուստի խորհուրդ է տրվում, որ պայմանագիրը վերանայվի փորձառու իրավաբանի կողմից:

Որոշ իրավիճակներում փոխհատուցում չի նշանակվում, նույնիսկ եթե հաճախորդը կորցնում է բնակարանի սեփականությունը: Դա հնարավոր է հետևյալ դեպքերում՝

• ֆորս-մաժոր, ինչպիսին է պատերազմը կամ բնական աղետը;
• քաղաքացին գույք է նվիրել մեկ այլ անձի;
• բնակարանի սեփականատերը օբյեկտը վաճառել է մեկ այլ անձի;
• տունը ավերվել է հրդեհի, պայթյունի կամ այլ պատահարների հետևանքով;
• սեփականատերն իրականացրել է անշարժ գույքի ապօրինի վերակառուցում;
• Պարտքերի դիմաց բռնագանձվել է բնակարան;
• օբյեկտի օգտագործումը այլ նպատակներով,օրինակ՝ բնակարան օգտագործելը բիզնես նպատակներով։

Վերոնշյալ իրավիճակներում ապահովագրական ընկերությունը կարող է հրաժարվել փոխհատուցում վճարելուց, նույնիսկ եթե անշարժ գույքի գործարքը վիճարկվել է դատարանում:

Պոլիս գնելու կարևոր ասպեկտներ

Ամենից հաճախ նման քաղաքականություն գնում են այն մարդիկ, ովքեր բնակարան են գնում հիփոթեքով: Անշարժ գույքի սեփականության իրավունքի ապահովագրությունը թույլ է տալիս պաշտպանվել անբարեխիղճ վաճառողներից, սակայն դրա դիզայնն ունի հետևյալ հատկանիշները՝

• երբ տեղի է ունենում ապահովագրական դեպք, ապահովագրական ընկերության հետ պայմանագրում նշված գումարը փոխհատուցվում է, և ոչ թե առուվաճառքի պայմանագրում նշված գումարը;
• շատ հիփոթեքային բանկեր հաճախորդների համար պահանջում են ձեռք բերել սեփականության ապահովագրություն;
• սովորաբար նման քաղաքականությունը առանձին չի վաճառվում, հետևաբար այն ներառված է հիփոթեքային ապահովագրության այլ ծրագրերում;
• ամենից հաճախ պայմանագիրը ապահովագրական ընկերության հետ կնքվում է մինչև բնակարանի սեփականության իրավունքի ուղղակի փոխանցումը;
• հատուցումը վճարվում է միայն այն դեպքում, եթե դատարանը կայացնի պայմանագրով նախատեսված որոշումը։

Պայմանագիրը ստորագրելուց առաջ կարևոր է ուշադիր ուսումնասիրել դրա բովանդակությունը, որպեսզի տարբեր պայմաններն ու միջնորդավճարներն անակնկալ չլինեն գույքի գնորդի համար: Եթե ապահովագրական ընկերությունը տարբեր պատճառներով հրաժարվում է փոխհատուցում վճարելուց, դուք ստիպված կլինեք հայց ներկայացնել դատարան։

Եզրակացություն

Յուրաքանչյուր ոք, ով նախատեսում է փոխառու միջոցներով գնել անշարժ գույք, պետք է հասկանա, թե ինչ է իրենից ներկայացնում հիփոթեքի ապահովագրությունը, որն է դրա արժեքը և ինչ ապահովագրական դեպքեր են ներառված պայմանագրում:

Այս քաղաքականությունը ապահովում է տարբեր պատճառներով բնակարանի սեփականության իրավունքի կորստի հետ կապված ռիսկերից ապահովագրություն: Բայց միևնույն ժամանակ լինում են իրավիճակներ, երբ այն չի աշխատում, ուստի կարևոր է ուշադիր ուսումնասիրել ապահովագրական ընկերության հետ համագործակցության պայմանները։