Ի՞նչ է բանկային լուծումը: Բանկային պատժամիջոցներ. ինչ անել ավանդատուների համար

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

2013-2014 թվականներին Կենտրոնական բանկը ուժը կորցրած է ճանաչել ռուսական բազմաթիվ բանկերի լիցենզիան։ Սա ոչ միայն խուճապ է առաջացրել ավանդատուների շրջանում, այլեւ հարվածել է այլ վարկային հաստատություններին։ Հաճախորդները սկսեցին միջոցներ հանել նույնիսկ ֆինանսապես կայուն բանկերից: Հետո երկար ժամանակ անց առաջին անգամ շատ բարձր լսվեց «սանացիա» բառը։ Ի՞նչ է ենթադրում պետության կողմից վարկային հաստատության փրկության կարգը. Այս հոդվածից դուք կիմանաք, թե ինչ է բանկային լուծումը:

Սահմանում

Ֆինանսական վիճակի վերականգնմանն ուղղված ընթացակարգերի մի շարք՝ բանկի վերակազմակերպում. Ինչ է դա նշանակում? Եթե հնարավոր լինի խուսափել ֆինանսական հաստատության սնանկացումից, ապա բանկի կառավարումը կփոխանցվի Ավանդների ապահովագրման գործակալությանը (DIA): Վերակազմակերպումը շահավետ է ավանդ ներդրած հաճախորդների համար, քանի որ այն թույլ է տալիս խնայել ներդրված բոլոր միջոցները: Եթե բանկի լիցենզիան ուժը կորցրած է ճանաչվել, ապա DIA-ն կարող է վերադարձնել ավանդի գումարի միայն մի մասը: Բայց եթե կա ներդրող, որը գնում է ամբողջ վարկային հաստատությունը, ապա կշահեն նաև իրավաբանական անձինք, որոնք կարող են շարունակել սպասարկվել կազմակերպությունում։ Նոր սեփականատերը կօգտագործի միջոցների ողջ շրջանակը կրեդիտորական պարտքերը վերակառուցելու համարպարտք և ազատվել ոչ իրացվելի ակտիվներից. Ահա թե ինչ է բանկային օգնությունը: Բայց դա արվում է բավականին հազվադեպ։ Եթե հաշվեկշռի անցքը համապատասխանում է ակտիվների ծավալին, ապա ոչինչ անել հնարավոր չէ։

Վերականգնումն իրականացվում է, եթե՝

- բանկը նշանակալի է երկրի կամ որոշակի տարածաշրջանի տնտեսության համար («Համերաշխություն» Սամարայի շրջանում);

- վարկային հաստատությունը կայուն է, սակայն բնակչության խուճապի պատճառով բախվել է իրացվելիության ժամանակավոր անբավարարության (Գազէներգոբանկ):

Որոշումը կայացնում է Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը։ Ավելին, Ավանդների ապահովագրման գործակալությունը (DIA) տրամադրում է բանկի ժամանակավոր կառավարումը, մինչև նրա ակտիվները փոխանցվեն այլ ֆինանսական հաստատության: Նրան նաև միջոցներ կհատկացվեն վճարունակությունը վերականգնելու և պարտավորությունները վճարելու համար։ Երբեմն DIA-ին հաջողվում է ինքնուրույն վերականգնել խնդրահարույց բանկը: Բայց ամենից հաճախ պետք է ներդրողներ փնտրել։ Այն պետք է լինի հուսալի ֆինանսական հաստատություն՝ նախկինում վերականգնման դրական փորձով: Ընդհանուր առմամբ վերականգնվող բանկը կարող է կապիտալ ստանալ երեք աղբյուրներից՝ Կենտրոնական բանկից, ԴԻԱ-ից և մասնավոր ներդրողից։ Ահա թե ինչ է բանկի որոշումը:

դրական

Վերականգնման ընթացակարգն օգնում է ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց ամբողջությամբ պահել իրենց ավանդները: Բանկի ձախողման դեպքում ձեռնարկությունները կկորցնեն իրենց բոլոր խնայողությունները, իսկ սովորական քաղաքացիները կստանան միայն մինչև 700 հազար ռուբլի գումար: Վերակազմակերպումը թույլ է տալիս լիովին վերականգնել ֆինանսական հաստատության գործունեությունը: Լրացուցիչ կապիտալը հնարավորություն է տալիս աշխատատեղերի արագ և արագ խնայմանըլուծել ընթացիկ խնդիրները:

Ո՞րն է ներդրողի օգուտը

Պետությունը փրկում է միայն ուժեղ կամ տարածաշրջանային կարևոր բանկերին: Բանկի վերակազմակերպումը մեծապես նպաստում է բիզնեսի զարգացմանը և տեղական հաստատությունների կողմից ներդրողի նկատմամբ վստահության բարձրացմանը: Ինչ է դա նշանակում? Ներդրված միջոցների դիմաց ֆինանսական հաստատությունը ստանում է կապիտալի մասնաբաժին, կազմակերպության արտադրանքի գիծը, ենթակառուցվածքային օբյեկտները և հաճախորդների բազան: Ներդրողը կկարողանա օգտագործել այս բոլոր տվյալները իր այլ գործունեության հետ սիներգիայի համար:

ընթացակարգ

Վերականգնման հիմքը բանկի վճարունակությունը վերականգնելու իրական հնարավորությունն է. Վերականգնման ընթացակարգը չպետք է գերազանցի 1,5 տարին: Եթե երեք տարվա ընթացքում մեկ այլ սնանկության գործ է հարուցվել, ապա բանկը չի կարող կրկին ուղարկվել վերակազմակերպման։

Միջնորդությունը բավարարելուց հետո արբիտրաժային դատարանը հայտարարում է մրցույթ՝ վերականգնման ընթացակարգին մասնակցելու համար։ Բանկի վճարունակության վերականգնման հիմնական ուղղություններն են՝ թողարկված պարտատոմսերի մարումը հետաձգել՝ դրանց տոկոսների նվազմամբ, նոր արժեթղթերի թողարկում, լրացուցիչ վարկերի տրամադրում, նախկինում ստացված վարկերի երկարաձգում և այլն։ Վերականգնմանը մասնակցելու առաջնահերթ իրավունք ունեն վարկատուները, բանկի սեփականատերը և նրա աշխատակիցները:

Բանկի վերակազմավորում. ինչ անել ավանդատուների համար

Կարևոր է հիշել, որ կազմակերպության ֆինանսական վիճակի վերականգնման ընթացակարգերի ընթացքում կխնայվեն հաճախորդների բոլոր միջոցները: Բանկը ստանում է լրացուցիչ կապիտալ, որը պետք էուղղված լինի իրացվելիության առկա բոլոր խնդիրների վերացմանը: Ավելի վաղ դպրոցներում ուժեղ աշակերտներն օգնում էին թույլերին։ Այժմ նույն պրակտիկան կիրառվում է բանկային ոլորտում։ Հետեւաբար, այս իրավիճակում ամենակարեւորը խուճապի չմատնվելն է։ Եթե նույնիսկ ղեկավարությունը հայտարարեր, որ ժամանակավորապես «սառեցնում է» բոլոր միջոցները, ավանդատուները կկարողանան վերադարձնել գումարը, բայց դա որոշ ժամանակ կպահանջի։

Կարևոր է տարբերակել «վերակազմակերպում» և «սնանկություն» հասկացությունները։ Երկրորդ դեպքում քաղաքացիների դրամական միջոցների վերադարձը մինչև 700 հազար ռուբլու չափով երաշխավորվում է DIA-ի կողմից: Համաձայն «Ռուսաստանի Դաշնության բանկերում ֆիզիկական անձանց ավանդների ապահովագրման մասին» օրենքի՝ վճարումները պետք է սկսվեն բանկի լիցենզիան ուժը կորցրած ճանաչելուց 14 օր հետո: Բայց գործնականում շատ ավելի շատ ժամանակ կանցնի։ Եվ խոսքն այստեղ նույնիսկ այն չէ, որ DIA-ն չի կարողանա անմիջապես վերադարձնել ավանդները խոստացված բարձր տոկոսադրույքներով։ Շատ ավելի շատ ժամանակ կծախսվի ֆինանսական վիճակի վերլուծության և ավանդատուների ռեեստրի կազմման վրա։

Ձեռնարկությունները և անհատ ձեռնարկատերերը, ամենայն հավանականությամբ, չեն կարողանա վերադարձնել իրենց ավանդները։ Համաձայն «Վարկային կազմակերպությունների անվճարունակության մասին» դաշնային օրենքի, նման պահանջները բավարարվում են ֆիզիկական անձանց, ԴԻԱ-ի և Կենտրոնական բանկի նկատմամբ պարտավորությունների վճարումից հետո, պայմանով, որ ֆինանսական հաստատությունը դեռևս ունի միջոցներ: Ուստի այնքան կարևոր է, որ հայտնվի ներդրող, ով կարող է վերականգնել կազմակերպության վճարունակությունը։

Չնայած նախորդ տարի չեղարկվել են բազմաթիվ բանկերի լիցենզիաներ, Գործակալությունը դեռևս ունի միջոցների պահուստ։ Եթե գումարը վերջանա, ապա ԿԲ-ն լրացուցիչ ֆինանսավորում կտրամադրի՝ նախապես ազգային արժույթը թողարկելով։Ռուբլու արժեզրկումը կարող է մեծ հարված հասցնել արտարժութային ավանդների սեփականատերերին։ Նրանց ավանդի գումարը, ներառյալ տոկոսները, կգերազանցի 700 հազար ռուբլին: Ռուբլով ավանդների սեփականատերերը, թեև կկարողանան վերադարձնել իրենց խնայողությունները, սակայն մինչ այդ դրանք մեծապես կարժեզրկվեն։ Հետևաբար, այս դեպքում մենք կարող ենք խորհուրդ տալ հետևյալը. արժույթի ուժեղ արժեզրկման առաջին ակնարկի դեպքում դիմեք բանկի մասնաճյուղ՝ ձեր ավանդը մի քանի մասի «կոտրելու» խնդրանքով: Նույնիսկ ավելի լավ - վերագրանցեք ներդրման մի մասը հարազատին: Դուք չեք կարող մերժել անկանխիկ գործարքը, քանի որ դուք իրականում չեք հավաքում արժույթը բանկից:

Ինչ կլինի հաջորդ

Վերակազմակերպման ընթացակարգի ավարտին նոր ներդրողն ինքնուրույն է որոշում՝ պահպանել ապրանքանիշը, բիզնես մոդելը և աշխատակիցների թիմը, թե ամեն ինչ զարգացնել զրոյից: Շատ ժամանակ նրանք փոխվում են: Կենտրոնական բանկը որևէ կերպ չի կարող ազդել այս որոշման վրա։

Բանկի բանաձև 2014

Անցնող տարում ամենաշատ խուճապը առաջացրեց երկրի ամենահին վարկային հաստատություններից մեկում ժամանակավոր վարչակազմի ներդրման մասին լուրերը։ Խոսքը «Բալթիկ բանկ» ԲԲԸ-ի մասին է (Սանկտ Պետերբուրգ): Ֆինանսական հաստատության վերակազմավորումը սկսվել է 2014 թվականի օգոստոսին։ Իրացվելիությունը վերականգնելու համար Կենտրոնական բանկը նախ հատկացրել է 10 մլրդ ռուբլի։ DIA-ն մրցույթ է անցկացրել «B altic Bank» վարկային կազմակերպության վերականգնման ընթացակարգին մասնակցելու համար։ Վերականգնումը շարունակվում է արդեն հինգ ամիս։ Գործընթացը ղեկավարում է նոր ներդրողը՝ «Ալֆա-բանկ» ԲԲԸ-ն: Այս ընթացքում շատ հաճախորդներ արդեն իսկ դրական փոփոխություններ են ապրել կազմակերպության գործունեության մեջ: ապրանքանիշ ևբիզնես մոդելը մնացել է անփոփոխ. Սակայն հաճախորդներն այժմ կարող են միջոցներ հանել լրացուցիչ 5000 Alfa բանկոմատներից՝ առանց միջնորդավճարի: Գրասենյակների ցանցն արագ չի վերակառուցվի. Ղեկավարությունը նաև վստահեցրել է, որ ավանդային և վարկային պայմանագրերի սակագները կմնան անփոփոխ մինչև դրանց գործողության ժամկետի ավարտը։ Նախկինում Alfa-Bank-ը մասնակցել է Հյուսիսային գանձապետարանի վերականգնմանը։ Այս ֆինանսական կազմակերպությունը վերականգնումից հետո լուծարվել է և կցվել ներդրողին։ Նույն ճակատագիրն է սպասում Բալթյան բանկին։ Վերակազմավորումը կիրականացվի բյուջետային միջոցների հաշվին՝ 57 մլրդ գումարի չափով, որը ներդրողը ստացել է արտոնյալ 0,51%։.

Վերջին նորություններ

2014-18-11 հայտնի դարձավ, որ DIA-ն ստանձնել է ժամանակավոր ադմինիստրատորի գործառույթները ՌՕՍՏ խմբի կառավարման մեջ։ Բացի համանուն վարկային հաստատությունից, այն ներառում է ևս չորս հաստատություն՝ Kedr, Akkobank, SKA, Tveruniversalbank։ 2014 թվականի հոկտեմբերին Կենտրոնական բանկը սկսեց գնահատել հոլդինգի ֆինանսական վիճակը, որի արդյունքները վկայում էին սնանկության կանխարգելմանն ուղղված միջոցառումների ներդրման անհրաժեշտության մասին։ Այժմ DIA-ն ծրագրեր է մշակում հինգ վարկային հաստատություններից յուրաքանչյուրի վերականգնման համար: Ահա թե ինչ է բանկային խմբի բանաձևը:

CV

Եթե բանկը կարևոր դեր է խաղում երկրի տնտեսության մեջ կամ բախվում է իրացվելիության ժամանակավոր անբավարարության, ապա Կենտրոնական բանկը կարող է սկսել կազմակերպության վերականգնման ընթացակարգը։ Այս դեպքում DIA-ն ստանձնում է ժամանակավոր դերըադմինիստրատոր. Ֆինանսական վերլուծությանը զուգահեռ հայտարարվում է մրցույթ ներդրողների համար, ովքեր կարող են վերականգնել կազմակերպության վճարունակությունը։ Ահա թե ինչ է բանկի որոշումը: