Ավանդներ ամսական տոկոսավճարներով. բանկեր, դրույքներ և պայմաններ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Այսօր, թերեւս, չկա մի բանկ, որը բնակչության համար ամսական տոկոսավճարներով ավանդային ծրագրեր չառաջարկի։ Դրանք ամենից հաճախ տարբերվում են ավանդի նվազագույն չափով, տոկոսադրույքով և ավանդի ժամկետով:Ինչպե՞ս ընտրել լավագույնը: Այս մասին մեր հոդվածում։

Հիմնական հասկացություններ

Ավանդները ամսական վճարումներով ժամկետային ներդրում են։ Այս ավանդների տոկոսները հաշվարկվում են ամեն ամիս: Կախված պայմանագրի պայմաններից՝ դրանք կարող են հանվել առանձին բացված հաշվին, կանխիկացնել կամ կցել հիմնական ավանդին։

Ժամկետային ավանդների տեսակներից են վարձակալական ավանդները: Դրանք տարբերվում են բանկում տեղադրված ավանդի բավականին մեծ չափով։ Ամսական վճարումների չափը ավանդի սեփականատիրոջը թույլ է տալիս ապրել շահույթից:

Վարձակալության ավանդները ամսական տոկոսավճարներով ունեն հետևյալ հատկանիշները՝

• Ստացված շահույթն ուղիղ համեմատական է ավանդի ժամկետին:
• Ստանդարտ պայմանագիրը չի նախատեսում ավանդի համալրում և մասնակի դուրսբերում:
• Ավելի ցածր տոկոսադրույք, քան սովորական ժամկետային ավանդները:

Փաթեթ փաստաթղթեր

Ամենից հաճախ բանկը պահանջում է անձնագիր և նույնականացման ծածկագիր՝ ավանդ դնելու համար: Փոխարենը կարող եք տրամադրել անձնագիր կամ զինգրքույկ։ Բանկի մասնագետի ներկայությամբ հայտը լրացվում է տեղում։

Տոկոսների հաշվարկ

Ավանդները բանկերում ամսական վճարմամբ սովորական շահույթ է։ Բանկային կազմակերպության կողմից հաշվարկված և վճարված տոկոսները հաճախորդը կարող է ստանալ հետևյալ ձևով՝

• կանխիկ;
• փոխանցում հատուկ բացված հաշվեհամարին;
• հավելյալ գումար հիմնական ներդրմանը։

Ավանդի տոկոսների չափը կաճի՝ համամասնորեն ավանդի բացման ժամկետին և ավանդի ավելացմանը։ Այսինքն, օրինակ, երկու-երեք տարով բանկին վստահված միջոցները մոտավորապես 3%-ով ավելի մեծ կլինեն, քան նույն միջոցները, բայց երեքից վեց ամիս ժամկետով:

Խաղադրույքներ

Ավանդների տոկոսադրույքները ամսական տոկոսավճարներով տատանվում են 6-ից մինչև 10%: Կախված ավանդի չափից՝ կարող են առաջարկվել հետևյալ դրույքաչափերը՝

• VTB 24: 6, 45-9, 35%;
• Բացում՝ 9%;
• Սբերբանկ՝ 6, 15-7, 35%;
• MDM Բանկ՝ 9,45%;
• Ռոսսելխոզբանկ՝ 9,65%;
• Պրոմսվյազբանկ՝ 9,5%.

Բացի այդ, գոյություն ունի այսպես կոչված տոկոսային կապիտալացում: Սա «բարդ» տոկոս է։ Այսինքն՝ ամսական հաշվեգրված գումարները գումարվում են հիմնական ավանդին (կապիտալացվում), և հետևաբար ավելանում են նաև եկամուտները։ներդրումից։

Ինչպե՞ս հաշվարկել ամսական շահույթը:

Սա անելու ամենահեշտ ձևը ցանկացած կայքում է, որն ունի առցանց հաշվիչ: Այն ունի բավականին շատ առանձնահատկություններ. Դուք կարող եք հաշվարկել ցանկացած տեսակի ավանդի համար վճարումներ, այդ թվում՝ կապիտալիզացիայով, հավելավճարով և հաշվի առնելով հարկերը։ Ընդլայնված օգտատերերին խորհուրդ է տրվում հաշվարկել մի քանի բանկերում ավանդների ամսական վճարումները և ընտրել իրենց համար լավագույն տարբերակը:

Տոկոսները հաշվարկելու մի քանի բանաձև կա: Ամենատարածվածներից մեկը ավանդի արդյունավետ տոկոսադրույքն է: Այն օգտագործվում է միայն կապիտալիզացիայով ավանդների համար։ Դրա արդիականությունը կայանում է նրանում, որ չվճարված տոկոսները մեծացնում են ավանդի մարմինը, այսինքն՝ այն ավելանում է ամեն ամիս և ենթադրում է տոկոսների և, համապատասխանաբար, վերջնական եկամուտների աճ։։

N – ավանդի ժամկետի ընթացքում տոկոսադրույքների քանակը, T-ը բանկում գումարի ներդրման ժամկետն է՝ ամիսներով։

Բանաձևի թերությունն այն է, որ այն կիրառելի է միայն ամիսների ամբողջ թվի և ամսական կապիտալիզացիայի դեպքում։ Իսկ եթե ավանդը թողարկվի, օրինակ, 100 օրով: Կիրառելով ունիվերսալ բանաձևը՝

Այն կարող եք օգտագործել ցանկացած կապիտալիզացիայի հաճախականությամբ ավանդների և ավանդ բացելու ոչ ստանդարտ պայմաններով: Բանաձևը տարեկան տոկոսով հաշվարկում է ստացված շահույթի հարաբերակցությունը սկզբնական ներդրմանը:

Այս բանաձևի թերությունն այն է, որ այն կարող է օգտագործվել միայն հաշվարկից հետոավանդի տոկոսներ։

Պայմանագրի վաղաժամկետ խզում

Եթե հաճախորդը պահանջում է ներդրված միջոցների վերադարձ մինչև պայմանագրի ժամկետի ավարտը, ապա այս դեպքում տոկոսներ կհաշվարկվեն, ինչպես նաև ցպահանջ ավանդների դեպքում, եթե այլ բան նախատեսված չէ պայմանագրում:

Եթե հաճախորդը ոչ ժամկետից շուտ, ոչ էլ ամսական վճարումով ավանդային պայմանագրի ժամկետի ավարտին չի դիմում ներդրված գումարը վերադարձնելու համար, պայմանագիրը համարվում է ինքնաբերաբար երկարաձգված (եթե այլ բան նախատեսված չէ ս.թ. համաձայնագիրը).

Ինչպե՞ս հանել միջոցները

Դա անելու համար ավանդը փակելուց 7-10 օր առաջ պետք է անձամբ ներկայանաք գրասենյակ։ Ձեզ հետ պետք է ունենաք ձեր անձնագիրը, պայմանագրի պատճենը և ընթացիկ հաշվից քաղվածք: Գործողությունների ծրագիրը պարզ է. Բանկի մասնագետի ներկայությամբ պայմանագիրը վաղաժամկետ խզելու դիմում է գրվում։ Այնուհետև կազմվում է լրացված հայտի պատճենը։

Եթե ռուբլով ավանդը ամսական տոկոսավճարով փակվում է ժամկետից շուտ, ապա բանկային կազմակերպությունն իրավունք ունի նվազեցնելու տոկոսադրույքը վերջին 30 օրվա ընթացքում (երբեմն մինչև զրոյի):

Եթե գումարը հանվում է ավանդի ժամկետը լրանալու օրը, ապա դիմումը չի գրվում, քանի որ ամբողջ գումարը ավտոմատ կերպով պահվում է հաճախորդի հաշվին։

200,000 ռուբլի և ավելի գումար հանելիս դուք պետք է նախօրոք կապվեք բանկի հետ և գրեք դիմում՝ նշելով թղթադրամների գումարը և անվանական արժեքը: Հայտը պետք է հաստատվի և վճարման ամսաթիվ սահմանվի:

Այսօր նկարագրված բոլոր ընթացակարգերը կարող են իրականացվել ինտերնետի միջոցով՝ բանկի պաշտոնական կայքում։կազմակերպություններ և մուտքագրեք գումար ձեր հաշվին առանց երբևէ գրասենյակում հայտնվելու:

Փակվող ավանդ

Ավանդ բացելով ամսական վճարումով՝ հաճախորդը և բանկը պայմանավորվում են դրա գործողության ժամկետի մասին։ Ավանդի ժամկետը լրանալուց հետո ավանդը կա՛մ փակվում է, կա՛մ ավտոմատ կերպով երկարաձգվում: Բայց ի՞նչ, եթե Ձեզ անհրաժեշտ է ժամկետից շուտ փակել ավանդը:

Գրասենյակին, որտեղ ավանդը բացվել է, տրամադրվում են փաստաթղթեր՝ անձնագիր կամ անձը հաստատող այլ փաստաթուղթ, պայմանագրի ձեր պատճենը և, առկայության դեպքում, անձնագիր: Տեղում կազմվում է դիմում, որի հիման վրա բանկի մասնագետը փակում է ավանդը։

Արժութային ավանդը փակվում է նույն սխեմայով։ Կարող եք նաև օգտագործել բանկոմատ կամ տերմինալ, բայց դրանք պետք է ունենան Sirius համակարգը տեղադրված: Դա հասկանալի է նույնիսկ ամենաանփորձ օգտագործողի համար, և դրա գործողության սխեման նման է առցանց բանկային համակարգի նմանատիպ ընթացակարգին:

Ապահովագրություն

Ժամանակակից օրենսդրությունը պարտավորեցնում է բանկերին ապահովագրել բոլոր ներդրումները մինչև 700,000 ռուբլի: Վերադարձը երաշխավորվում է ավանդների պետական ապահովագրության համակարգի կողմից (բանկային կազմակերպության սնանկության դեպքում):

Ամսական տոկոսավճարներով ավանդներն այդքան շահավե՞տ են։

Ինչպես ցանկացած բանկային ապրանք, նման ավանդներն ունեն իրենց դրական և բացասական կողմերը: Վերջիններս ներառում են՝

• Գրեթե յուրաքանչյուր պայմանագիր թույլ է տալիս գումար ավելացնել հիմնական ավանդին:
• Պայմանագրի ավարտից հետո այն ավտոմատ կերպով երկարաձգվում է (եթե այլ բան նախատեսված չէ պայմանագրում):

Շատերի դեմվերաբերեք «տարօրինակ» վերադարձին: Եթե համեմատենք նույն ժամկետներով և տոկոսադրույքներով երկու ավանդ, բայց մեկում դրանք վճարվում են ամսական, իսկ մյուսում՝ ժամկետի վերջում, ապա վերջինս ավելի շահութաբեր կլինի։ Այստեղ արժե հաշվի առնել, երբ գումարն ավելի շատ է պետք՝ ամսական, բայց փոքր չափերով, թե միանգամյա, բայց մեծ:

Ամսական վճարումով ավանդների վերաբերյալ օգտատերերի ակնարկների շարքում հաճախ թեմա է հայտնվում այդ տոկոսները փոխանցելիս բանկի գործողությունների բարդության մասին: Հաճախորդների մեծ մասը կարծում է, որ դա միտումնավոր է: Փաստորեն, գուցե հարկման մասին է խոսքը։ Հաճախ բանկային կազմակերպությունները իրենց հաճախորդի համար ավանդի վրա հարկեր են վճարում: Այստեղ հարկ է նշել, որ հարկվում են միայն 13%-ից ավելի հաստատագրված դրույքաչափով ավանդները։ Այս թիվը լողացող է: Այն կախված է Կենտրոնական բանկի վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքից և հաշվարկվում է որպես բանկի հետ պայմանագրի կնքման կամ երկարաձգման օրվա Կենտրոնական բանկի հիմնական տոկոսադրույքի գումար և տարեկան տոկոսադրույքի 5%::

Անկասկած թերությունը տոկոսադրույքի կտրուկ նվազումն է, երբ ավանդը ժամանակից շուտ փակվում է:

Բանկային առաջարկներ

Ամսական տոկոսավճարներով շահավետ ավանդներ հասանելի են ինչպես պետական աջակցությամբ, այնպես էլ փոքր բանկերում։

Օրինակ, Otkritie Bank-ում կարող եք բացել 20000 ռուբլի ավանդ 12 ամիս ժամկետով 9% տոկոսադրույքով:

Սբերբանկը սահմանափակում է գումարը հազար ռուբլով: Ավանդի ժամկետը տատանվում է երեք ամսից մինչև երեք տարի, իսկ տոկոսադրույքը տատանվում է 6,15-ից մինչև 7,35%։

Բանկ «MDM»-ն առաջարկում է բացել ավանդ երեքի չափովհազար ռուբլի վեցից տասներկու ամիս ժամկետով: Բանկային տոկոսադրույքը 9,45% է։

Թոշակառուների համար ամսական տոկոսավճարով հարմարավետ ավանդ է առաջարկում Սոյուզ Բանկը։ Ավանդի ժամկետը 3 ամսից մինչև մեկ տարի: Ներդրումների նվազագույն գումարը 500 ռուբլի է: Առավելագույն ցուցանիշը 8,95% է: Այս կարճաժամկետ ավանդի առավելություններից է համալրումը։ Կան նաև թերություններ. Ավանդը կապիտալիզացիա չունի, մասամբ հնարավոր չէ կանխիկացնել գումարը, կան նաև սահմանափակումներ հանելու համար։

Թոշակառուների համար ավելի շահավետ ավանդ կարելի է կատարել ՎՏԲ 24 բանկում։ Երկու տարբերակ կա՝ անձամբ գրասենյակում՝ անձնագրով և թոշակառուի վկայականով, կամ ինտերնետի և Telebank համակարգի միջոցով։ Նվազագույն գումարը՝ 10,000 ռուբլի, հասանելի է «Թիրախ» ավանդում: Այն բացվում է 6-ից 36 ամիս ժամկետով մինչև 7,6% տոկոսադրույքով: Թույլատրվում է դրամական միջոցներ մուտքագրել մեկ ռուբլու չափով։ Նույն ժամանակահատվածի «Շահավետ» ավանդը, բայց 100,000 ռուբլու չափով, թողարկվում է 7,4%: Ավելացնենք, որ ավանդի կանոնների համաձայն, դա հնարավոր է 30000 ռուբլուց։ Առավել շահավետ ավանդ «Կուտակային». 90-1100 օրվա ընթացքում բանկին վստահված 100,000 ռուբլին կբերի մինչև 9,2% շահույթ։

ՎՏԲ 24 թոշակառուների համար այս ավանդների առավելությունները բազմաթիվ են. Օրինակ՝ բանկին վստահված միջոցների անվտանգության երաշխիք։ Այս կազմակերպությունն ունի պետական աջակցություն, ավելին, ապացուցել է, որ հաջողակ է և կայուն։ Բացի թոշակառուների ավանդների լայն տեսականիից, կարելի է առանձնացնել ևս մեկ հսկայական պլյուս՝ լիազորագիր և կամք։ Այսինքն՝ կենսաթոշակառուի կողմից բացված ցանկացած ավանդի համար կարող եք կազմել կամք կամ, ցանկության դեպքում, լիազորագիր՝ այդ միջոցները տնօրինելու համար։նշանակում է. Այն սահմանում է հոգաբարձուին թույլատրված բոլոր գործողությունները: Դուք կարող եք միջոցներն օգտագործել վստահված անձի միջոցով ձեր անձնագրով և ցանկացած ժամանակ:

Մասնագետները խորհուրդ են տալիս ամենամսյա տոկոսավճարով ավանդի ներդրման համար բանկային կազմակերպություն ընտրելիս նախևառաջ ուշադրություն դարձնել կազմակերպության հուսալիությանը և նրա տեղը ռուսական բանկերի վարկանիշում։ Պատահում է, որ նման բանկերում տոկոսները մի փոքր ցածր են, բայց սնանկության հավանականությունը գրեթե զրոյական է։ Եվ, հետևաբար, ներդրումը կմնա, և շահույթը կստացվի:

Մոսկվայի բանկերը. ավանդներ ամսական վճարումներով

Մայրաքաղաքում նման ավանդների բազմաթիվ առաջարկներ կան։ Ահա դրանցից մի քանիսը առնվազն 180 օր ավանդի ժամկետով.

Moscow Industrial Bank. Spring Traditions սեզոնային ավանդ, տարեկան տոկոսադրույքը 9%.

Loko-Bank. Շահութաբեր ռազմավարություն, տոկոսադրույքը 10,5%.

Housing Finance Bank՝ Druzhba-online, տոկոսադրույքը՝ 8,8%.

Սոյուզ՝ «Կրկնակի նպաստ», դրույքաչափը՝ 8,5%.

ՅունիԿրեդիտ Բանկ. Կյանքի համար, տոկոսադրույքը 8,2%.

Vostochny Bank՝ Vostochny, տոկոսադրույքը 0,08%.

«Binbank»: «Ամսական եկամուտ (ռուբլով)», դրույքաչափը 8%.

Ուրալսիբ՝ պատվավոր թոշակառու, դրույքաչափը՝ 8,05%.