Ինչպես ստանալ հիփոթեքային վարկ չնչին պաշտոնական աշխատավարձով. անհրաժեշտ փաստաթղթեր, գրանցման կարգ և պայմաններ, վճարման պայմաններ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Հիփոթեքային վարկից հրաժարվելու ամենատարածված պատճառներից մեկը հաճախորդի ցածր եկամուտն է: Իսկ եթե պաշտոնական եկամուտը պահանջվածից ցածր է, կամ չի բավարարում պահանջվող գումարը ստանալու համար։ Իսկ եթե գործատուն վճարի աշխատավարձը ծրարով: Հնարավո՞ր է հիփոթեք վերցնել, եթե ընդհանրապես պաշտոնական եկամուտ չկա։ Ինչպե՞ս ստանալ հիփոթեքային վարկ չնչին պաշտոնական աշխատավարձով Դիտարկենք իրավիճակը շտկելու տարբերակներ։

Ինչպե՞ս հաշվարկել վճարումը:

Յուրաքանչյուր բանկ ունի հաճախորդների առավելագույն հնարավոր վճարումների հաշվարկման իր համակարգը: Որոշ բանկային կազմակերպություններում վճարման գումարը չի կարող գերազանցել միջին ամսական եկամտի 40%-ը։ Մյուսներում այս շեմը 60% է: Կա հաշվարկային սխեման՝ հիմնված տարածաշրջանում ապրելու արժեքի վրա։ Աշխատավարձից հանվում են կենսապահովման նվազագույն գումարը և հաճախորդի բոլոր պարտադիր ծախսերը՝ երեխաների խնամքն ու կրթությունը, կոմունալ ծառայությունները և այլն։ Մնացած գումարի հիման վրա.հաշվարկել վարկի առավելագույն վճարը. Որոշ բանկեր վարկառուի ծախսերին ներառում են անչափահաս երեխաներին որպես մեկ այլ նվազագույն կենսաթոշակ: Իսկ մյուսները չեն օգտագործում այս սխեման և գրում են այս ծախսային հոդվածը ըստ հաճախորդի։ Անշուշտ, դուք կարող եք պարզել, թե ինչպես է բանկը հաշվարկելու գումարը միայն գործնականում: Հաճախորդի մոտավոր հաստատված եկամուտը Մոսկվայի մարզում չպետք է լինի 30,000 ռուբլիից պակաս: Ավելի փոքր գումարի դեպքում դիմումները սովորաբար մերժվում են գնահատման առաջին փուլում: Ի՞նչ անել, եթե գումարը չի բավարարում վարկ ստանալու համար, կամ բանկը առաջարկում է ավելի քիչ, քան անհրաժեշտ է: Ինչպե՞ս ստանալ հիփոթեքային վարկ չնչին պաշտոնական աշխատավարձով:

Տեղեկանք բանկային ձևի վրա

Պաշտոնական ցածր եկամուտների խնդիրը լուծելու թերեւս ամենահեշտ ճանապարհը. Յուրաքանչյուր բանկ ունի ձևաթուղթ, որը գործատուն պետք է լրացնի «ձեռքով», որտեղ նշված կլինի հաճախորդի ամբողջական եկամուտը՝ հաշվի առնելով «մոխրագույն» աշխատավարձերը։ Ինչ պետք է նշեք նման վկայագրում՝

1. Եկամուտը պետք է կայուն լինի և կուտակված լինի հիփոթեքի համար դիմելուց առնվազն երեք ամիս առաջ: Որոշ բանկեր պահանջում են ձեզնից տեղեկատվություն տրամադրել առնվազն վեց ամիս, նախապես ստուգեք դա: Իդեալում, վկայականը ցույց է տալիս տարվա եկամուտը: Հատուկ աղյուսակում նշված է յուրաքանչյուր աշխատած ամիս և վճարման չափը (թվերով): Վերջին տողում գրում են «ԸՆԴԱՄԵՆԸ» բառը և նշված ժամկետի ամփոփված եկամուտը։

2. Լրացվում են բոլոր տեղեկատվական դաշտերը, մասնավորապես՝ կազմակերպության լրիվ անվանումը և դրա տվյալները, այն աշխատողի պաշտոնը և տվյալները, որոնց համարհղում. Հայտնվում են նաև կազմակերպության տվյալները և ֆիքսված հեռախոսահամարը։ Ֆիքսված հեռախոսահամարը պահանջվում է բանկերի մեծ մասի պահանջներով, դրան պետք է հատուկ ուշադրություն դարձնել:

3. Ամբողջությամբ նշված է վաստակի չափը՝ պաշտոնական և մոխրագույն աշխատավարձ։

4. Ձևաթղթի վրա դրվում է երկու ստորագրություն՝ հաշվապահ և ղեկավար։ Երկուսն էլ կոդավորված են: Եվ կազմակերպության կլոր ֆիրմային բնօրինակ կնիքը։

Հաճախ այն աշխատակիցները, որոնց գործատու ընկերությունն աշխատում է գորշ սխեմայով, խնդիրներ են ունենում վկայական ստանալու հարցում: Կազմակերպությունը մտավախություն ունի, որ բանկը տվյալները կփոխանցի հարկային ծառայությանը, և այն կպատժվի տուգանքով կամ կլուծարվի։ Իրատեսակա՞ն է չնչին աշխատավարձով հիփոթեք վերցնելը, եթե բանկի տեսքով վկայականը վտանգված է։

Իրականում այս մտավախությունները հիմք չունեն։ Նախ, բանկն իրավունք չունի հրապարակել ֆինանսական գաղտնիք կրող տվյալներ։ Դա նույնիսկ իր շահերից չի բխում, քանի որ նա կկորցնի հաճախորդին (և մեկից ավելի, եթե ընկերությունից որևէ մեկը որոշի դիմել վարկի համար): Երկրորդ, ոչ պաշտոնական եկամուտը հաստատելու համար ստեղծվել է վկայագիր բանկի տեսքով։ Այս գործիքի ստեղծումը հակասում է տվյալները հարկային գրասենյակ փոխանցելու գաղափարին:

Եկամտի այլ աղբյուր

Ինչպե՞ս ստանալ հիփոթեքային վարկ չնչին պաշտոնական աշխատավարձով, եթե այդ ամբողջ եկամուտը գործատուից է։ Հնարավորություն կա, եթե հաճախորդն ունենա եկամտի լրացուցիչ աղբյուր, օրինակ՝ կենսաթոշակ, սոցիալական նպաստ, երկրորդ աշխատանք, կրթաթոշակ։ Սա մի բան է, որը կարելի է հաստատել։ Բանկի համար պետք է ներկայացվեն հետևյալ փաստաթղթերը՝

1. Հայցգործատուի վկայական 2-անձնական եկամտահարկ.

2. Օգնություն բանկի տեսքով։

3. Կենսաթոշակային հիմնադրամից քաղվածք կենսաթոշակ նշանակելու մասին կամ տեղեկանք հաճախորդի ամսական ստացած գումարի մասին:

4. Ուսանողները պետք է վերցնեն տեղեկանք համալսարանի հաշվապահական հաշվառման բաժնից կրթաթոշակների կուտակման մասին՝ նշելով գումարը։

5. Սոցիալական ծառայությունից նպաստների և սոցիալական վճարների հաշվարկման մասին տեղեկանքներ։

6. Առկայության դեպքում գույքի վարձակալության պայմանագիր, որտեղ նշվում է վարձավճարի չափը։

Խնայողություններ

Կա՞ն արդյոք այլ եղանակներ չնչին պաշտոնական աշխատավարձով հիփոթեքային վարկ ստանալու համար: Հաճախորդի վճարունակությունը հաստատելու հաջորդ տարբերակը սեփական խնայողությունների առկայությունն է: Նրանց տեսքը պետք է գրանցվի հիփոթեքային վարկի համար դիմելուց ոչ ուշ, քան վեց ամիս առաջ։ Գումարը պետք է բավարար լինի, որպեսզի այն օգտագործվի որպես անվտանգության բարձիկ։ Անհրաժեշտության դեպքում հաճախորդը պետք է իրավունք ունենա օգտվելու ավանդից: Հաշվում միջոցների առկայությունը հաստատելու համար բանկը պետք է տրամադրի հաշվի քաղվածք և ավանդային պայմանագիր:

համավարկառու

Վճարումների անվտանգությունն ապահովելու համար խոշոր բանկերը հաճախ օգտագործում են հիփոթեքային վարկի իրականացմանը երրորդ կողմի ներգրավման քաղաքականություն: Սա սովորաբար հաճախորդի ամուսինն է կամ մերձավոր ազգականը: Ինչպե՞ս ստանալ հիփոթեք փոքր աշխատավարձով, եթե ամուսինն ավելի բարձր եկամուտ ունի: Առաջարկվում է, որ հիմնական վարկառուն լինի այն զույգ հաճախորդներից մեկը, որն ունի ամենաբարձր պաշտոնական եկամուտը: Հիմնական վարկառուի և համավարկառուի աշխատավարձը ամփոփվում է, նրանցից հանվում էնվազագույն կենսաթոշակը, որից հետո մնում է գումարը, որի հիման վրա էլ հաշվարկվում է վարկի գումարը. Նման փոխօգնությունը ցածր եկամուտների դեպքում անգնահատելի աջակցություն է ցուցաբերում։ Բացասական կողմն այն է, որ այդ դեպքում գույքը դառնում է պատասխանատվություն վարկառուներից յուրաքանչյուրի համար: Եթե դուք համավարկառու եք, և հիմնական հաճախորդը չի կարողանում վճարել հիփոթեքը, ապա դուք հավասարապես պատասխանատու եք: Բանկն իրավունք ունի տույժեր պահանջել պայմանագրի մասնակից երկու անձանցից: Առավելություններից. համավարկառուն ունի անշարժ գույք գրավադրելու նույն իրավունքները, ինչ հիմնական վարկառուն: Այն անձը, ով կդառնա գույքի համասեփականատեր, պետք է ուշադիր ընտրվի։ Դա պետք է լինի մեկը, ում կարելի է վստահել նման կարևոր գործը և չնչին պաշտոնական աշխատավարձով հիփոթեք ստանալ։

երաշխավոր

Ի՞նչ տարբերություն հիփոթեքում համավարկառուի և երաշխավորի միջև: Անշարժ գույքի վարկավորման մեջ կարող են լինել մի քանի երաշխավորներ: Սրանք պետք է լինեն այն մարդիկ, ովքեր ունեն բավարար, հաստատված եկամուտ՝ վարկ ստանալու համար: Ի տարբերություն համավարկառուի, երաշխավորը իրավունք չունի փոխառված բնակարանում բաժնեմասի նկատմամբ: Երաշխավորն իրականացնում է բացառապես պարտքի մարման երաշխիքային գործառույթը։ Եթե հաճախորդը բավարար եկամուտ չունի հիփոթեք ձեռք բերելու համար, նա իրավունք ունի գրավելու երաշխավորներ: Բայց դրանք սովորաբար դժվար է գտնել: Վարկառուի կողմից ամսական վճարումները չվճարելու դեպքում բանկը կարող է պահանջներ ներկայացնել երաշխավորին: Ավելին, երաշխավորի ժառանգները նույնպես վտանգի տակ են, եթե հիմնական վարկառուն չկատարի պարտավորությունները, քանի որ երաշխավորի պարտքերը ժառանգված են։

Երկուփաստաթուղթ

Բանկերն ունեն հիփոթեքային վարկերի հատուկ սակագնային պլաններ, որոնց համաձայն՝ հնարավոր է էապես պարզեցնել փաստաթղթերի ներկայացման կարգը։ Ինչպե՞ս ստանալ հիփոթեքային վարկ չնչին պաշտոնեական աշխատավարձով, առանց եկամտի ապացույցի։

Եթե հաճախորդը կարող է նախնական վճարում կատարել 40% և ավելի, ապա տրամադրվում են հատուկ պայմաններ: Բանկը չի պահանջում եկամուտների մասին հաշվետվություններ, և գրանցումը տեղի է ունենում երկու փաստաթղթերի համաձայն (անձնագիր, վարորդական իրավունք կամ SNILS): Հաճախ բանկերը նման վարկերում օգտագործում են բարձրացված տոկոսադրույք: Հետեւաբար, արժե ավելի ուշադիր նայել վճարման ժամանակացույցին եւ գերավճարին: Սա ամենահեշտ տարբերակն է, որը թույլ է տալիս չնչին պաշտոնական աշխատավարձով հիփոթեք ստանալ: Նախապես հաշվարկեք, թե ամսական որքան գումար կծախսվի վճարման վրա, և վերջում որքան կարժենա գույքը։ Արժե՞ արդյոք խաղը մոմը:

Սոցիալական ծրագիր

Ռուսաստանի և ոչ միայն խոշոր քաղաքներում գործում են տարբեր սոցիալական ծրագրեր այն քաղաքացիների համար, ովքեր պատկանում են բնակչության ցածր և ցածր եկամուտ ունեցող կատեգորիաներին։ Ինչպե՞ս ստանալ հիփոթեքային վարկ չնչին պաշտոնական աշխատավարձով. Մասնավորապես, Մոսկվայում գործում են «Երիտասարդ ընտանիք» և «Բնակարանային» հաղորդումները։ Նրանց համար պայմանները տարբեր են, բայց հիփոթեքային վարկի համար դիմելիս հնարավոր է օգտվել պետության արտոնություններից։ Պետությունը կարող է տրամադրել սուբսիդիա, որը վարկառուն կարող է օգտագործել կանխավճարը մեծացնելու կամ պարտքի մայր գումարը վճարելու համար։ Նպաստներ ստանալու դժվարությունն այն է, որ վարկառուն պետք է բավարարի բազմաթիվ պահանջներ: Օրինակ՝ բնակելի տարածքը բնակարանում ըստ կադրերի՝ մեկ անձի համար, ըստգրանցումը, չպետք է գերազանցի տարածաշրջանի նվազագույնը: Ձեռք բերված գույքը պետք է գտնվի գրանցման և նպաստների ստացման շրջանում: Գումարած, պետությունից սուբսիդիա ստանալու համար մեծ հերթ կա, և հնարավորություն կա ընդհանրապես չսպասել, եթե վարկառուի տարիքը մոտենում է 35 տարին։ Սոցիալական ծրագրերը նախատեսված են հիմնականում երիտասարդների համար, տարիքը չպետք է գերազանցի 35 տարին։

Զինվորական հիփոթեք

Հանրային ծառայության հետ առնչություն ունեցող և ներքին զորքերի կամ մարմինների շարքերում պաշտոնապես գրանցված անձանց համար գործում է հրաշալի ծրագիր՝ զինվորական հիփոթեք։ Դրա միակ թերությունն այն է, որ ավելի լավ է սկսել օգտագործել այն որքան հնարավոր է շուտ։ Հնարավո՞ր է չնչին աշխատավարձով հիփոթեք ստանալ. Մի քանի տարվա ծառայությունից հետո զինվորականները և հարակից կատեգորիաների քաղաքացիները հրավիրվում են բնակարանային վարկ ստանալու համար։ Տրվում է արտոնյալ տոկոսադրույք, վարկառուից պահանջվում է միայն բավարար կանխավճար կատարել։ Ավելին, մինչև ծառայության ավարտը պետությունն ինքն է վճարում վարկը։ Գումարը, որը ծածկում է վճարումը, ամեն ամիս մուտքագրվում է վարկառուի հաշվին: Գումարը ֆիքսված է բոլոր զինվորականների համար, ուստի բանկը նախապես հաշվարկում է վարկի ժամկետը և այն գումարը, որը կարելի է ստանալ։ Այսպիսով, վարկառուն լիովին ազատվում է բնակարանային վարկի վճարման անհրաժեշտությունից։

Հատուկ ծրագրեր

Յուրաքանչյուր խոշոր բանկում կա հաճախորդների մի կատեգորիա, որն ունի արտոնյալ պայմաններ վարկ ստանալու համար։ Եթե աշխատավարձերը տրվում են բանկի միջոցով, ապա իմաստ ունի նման ծրագրերի մասին հարցնել բանկի աշխատակիցներին: Որպես կանոն, դեպիկան ավելի քիչ պահանջներ աշխատավարձային հաճախորդների կամ գործընկեր ընկերությունների համար, ուստի հնարավորություն կա հիփոթեք ձեռք բերել փոքր աշխատավարձով և ցածր տոկոսադրույքով:

Վարկային բրոքերներ

Կան կազմակերպություններ, որոնք վարձավճարով պատրաստ են իրենց վրա վերցնել չնչին պաշտոնեական աշխատավարձով հիփոթեքային վարկ ստանալու դժվարությունը։ Նման կազմակերպությունների մասնագետները հասանելի են բանկերի ղեկավարությանը կամ գիտեն, թե ինչպես շրջանցել չեկը։ Նրանք տեղեկություններ ունեն, թե ինչպես է հաշվարկվում վճարումը յուրաքանչյուր բանկում։ Վարկային բրոքերների ծառայությունների համար միջնորդավճարը բարձր է և տատանվում է վարկի գումարի 0,5-3%-ի սահմաններում։ Բայց իրական հնարավորություն կա նրանց օգնությամբ դառնալ սեփական ունեցվածքի երջանիկ սեփականատեր։ Վարկային բրոքեր ընտրելիս պետք է զգույշ և զգույշ լինել, քանի որ խարդախության դեպքերը հազվադեպ չեն: Նախքան կապ հաստատելը կարդացեք վարկառուների ակնարկները, ցանկալի է, որ ձեր ընկերներից որևէ մեկը կիսվի նման կազմակերպության օգնությամբ վարկ ստանալու իր փորձով։

Ապօրինի գործունեություն

Շատ հաճախ առաջարկում են օգնել չնչին աշխատավարձով հիփոթեք ձեռք բերել, այն ընկերությունները, որոնք պատրաստ են վճարի դիմաց հաճախորդին տրամադրել կեղծ եկամուտների փաստաթղթեր: Խստորեն խորհուրդ է տրվում չօգտվել նրանց ծառայություններից: 5-10 հազար ռուբլու չնչին գումարի դիմաց դժբախտ վարկառուին տրվում են եկամուտի կեղծ վկայականներ և աշխատանքային գրքույկի պատճեն: Այդ փաստաթղթերի փոխանցումը բանկին հղի է խարդախության համար հաճախորդի արգելափակմամբ՝ ընդհուպ մինչև գործը ոստիկանություն փոխանցելը։ Բանկերը հնարավորություն ունեն ստուգել ներկայացված փաստաթղթերի վավերականությունը՝ օգտագործելով պետական ռեգիստրները։ Անգամ թղթի տեսքով փորձառու մասնագետը կարողանում էտարբերակել կեղծ փաստաթղթերը իրականից. Բացի այդ, բանկի աշխատակիցները վերապատրաստվում են այնպիսի մեթոդների, որոնք թույլ են տալիս հաշվարկել վարկառուի կողմից ներկայացված փաստերի հավաստիությունը: Քրեական գործ հարուցելուց խուսափելու համար չարժե խաբեբաներին տրվել:

Խորհուրդ

Եթե բանկի եկամուտների փաստաթղթերը ուսումնասիրելուց հետո պարզվի, որ աշխատավարձը բավարար չէ հիփոթեք ստանալու համար, մտածեք կանխավճարի ավելացման մասին։ Այսքան պարզ ձևով վարկի հիմնական մասը կնվազի, իսկ ամսական վճարի չափը կպակասի։ Այսպիսով, հնարավորություն կա, որ եկամուտը բավարար կլինի։

Փակվում է

Հիփոթեքային վարկի համար դիմելիս հաշվարկեք ձեր տարբերակները: Եթե ձեր եկամուտը չի բավարարում ամսական վճարումներ կատարելու համար, արժե՞ վարկ վերցնել: Ի վերջո, կա հավանականություն, որ կգա մեկ ամիս կամ ավելի երկար ժամանակահատված, երբ հնարավոր չի լինի վճարել։ Առանց արդեն վճարված գումարի և առանց անշարժ գույքի մնալու վտանգ կա։