Ոչ բանկային վարկային կազմակերպություններ. ակնարկ և առանձնահատկություններ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Բացելով ֆինանսական հաշվետվությունները, շատ հաճախ կարող եք պատահել լիցենզիայի չեղարկման հետ կապված նորությունների: Անկախ համբավից, վարկանիշից ու ֆինանսական արժանիքներից՝ ռուսական կարգավորիչը անխնա գլուխներ է կտրում աջ ու ձախ։ Ընդ որում, նա հետ է կանչում լիցենզիաները ոչ միայն բանկերից, այլեւ որոշ հասարակական կազմակերպություններից։ Խոսքը տվյալ դեպքում ոչ բանկային վարկային կազմակերպությունների մասին է։ Որո՞նք են այդ ընկերությունները: Ինչ են նրանք անում? Իսկ ի՞նչ գործունեություն են նրանք իրականացնում։

Կազմակերպությունների ընդհանուր բնութագրերը

Այսպիսով, NPO-ն կամ ոչ բանկային վարկային կազմակերպությունը ընկերություն է, որը հանդիսանում է Ռուսաստանի Դաշնության հսկայական բանկային համակարգի օղակներից մեկը: Որպես կանոն, այն իրականացնում է որոշակի տեսակի բանկային գործառնություններ, որոնք խստորեն կարգավորվում են Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկի կողմից։

Այս կազմակերպությունները գործում են օրենքի շրջանակներում և գործում են վավեր լիցենզիայի հիման վրա։ Ինչպես բանկերը, այս ընկերությունները նույնպես ենթակա են կանոնավոր ստուգումների կարգավորող մարմինների կողմից:Այնուամենայնիվ, ի տարբերություն պետական հաստատությունների, ոչ բանկային ֆինանսական հաստատությունները ենթակա են ավելի քիչ խիստ պահանջների:

Բանկեր և NPO-ներ. ո՞րն է տարբերությունը:

Ենթաբանկերի (ոչ բանկային վարկային կազմակերպությունների) և բանկերի միջև տարբերությունը կայանում է նրանց լիազորությունների և կարողությունների մեջ: Օրինակ, ֆինանսական հաստատությունը կարող է ոչ միայն ներգրավել ավանդներ, այլև տրամադրել հաշվարկային և կանխիկ ծառայություններ, ինչպես նաև վարկեր տրամադրել:

Սակայն բնակարանային վարկերից շատերը ներառում են տպավորիչ գումարներ և պայմաններ: Իսկ ոչ բանկային ընկերությունները կարող են իրականացնել այդ ծառայություններից միայն մեկ տեսակ, օրինակ՝ միայն վարկեր տրամադրել կամ ավանդներ ներգրավել։ Հատկանշական է, որ ՀԿ-ներն իրենց գործունեությունն իրականացնում են ոչ բանկային ոլորտի վարկային կազմակերպությունների համար սահմանված կարգի հիման վրա։

Մի քանի խոսք ՀԿ-ների գործունեության կարգավորման կարգի մասին

Ռուսաստանի Դաշնությունում գործող բոլոր վարկային կազմակերպություններն իրենց գործունեությունն իրականացնում են 1996 թվականի փետրվարի 3-ի «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» դաշնային օրենքի հիման վրա: Հետագայում այս օրենքում որոշակի փոփոխություններ կատարվեցին։ Մասնավորապես, անդրադարձ է եղել վարկային ընկերությունների տեսակներին։ Ըստ սահմանված նորմերի՝ նման ընկերությունները կարող են լինել միայն երեք տեսակի՝.

• Բանկային վարկային կազմակերպություններ (առևտրային և պետական հաստատություններ).
• Ոչ բանկային հաստատություններ.
• Օտարերկրյա բանկեր.

Եթե հավատում եք պաշտոնապես հաստատված հայեցակարգին, ապա վարկային կազմակերպություններն այն իրավաբանական անձինք են, որոնքՌուսաստանի Բանկի կողմից ստացված լիցենզիայի հիման վրա բանկային ֆինանսական գործարքների իրականացում. Նման կազմակերպությունների գործունեության վերջնական նպատակը, որպես կանոն, անձնական շահույթ ստանալն է։

Վարկային կազմակերպությունների իրավական կարգավիճակը

Նման ընկերությունները գործում են 1-ին հոդվածի և Բանկային գործունեության մասին օրենքի հիման վրա։ Սահմանված կանոնների համաձայն՝ նման կազմակերպությունները օրենքի շրջանակներում իրականացնում են տարբեր բանկային և ֆինանսական գործառնություններ։

Բանկերը վարկային կազմակերպություններ են, որոնք իրավունք ունեն ներգրավել իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց ավանդներ: Բնակչությունից ստացված միջոցները նրանք տեղաբաշխում են իրենց անունից և իրենց հաշիվների վրա՝ դրանց վերադարձի, հրատապության և վճարման պայմանով։ Բացի այդ, օրենքով բանկերը պարտավոր են պահպանել այս բանկային հաշիվները:

Ոչ բանկային ընկերությունները իրավունք ունեն իրականացնել բանկային գործառնությունների միայն փոքր ցուցակ:

Ի՞նչ տեսակներ կան NPO-ներ:

Ոչ բանկային վարկային կազմակերպությունները պայմանականորեն կարելի է բաժանել երեք խմբի՝

• Բնակչությանը հաշվարկային և կանխիկ ծառայություններ մատուցող ընկերություններ (CBS):
• Ֆիրմաներ, որոնք առաջարկում են փոխանցումների ծառայություններ և կատարում տարբեր վճարումներ (PNPO):
• Ոչ բանկային կազմակերպություններ, որոնք ավանդներ են ներգրավում և բնակչությանը միկրովարկեր են տրամադրում (NDCO):

Միևնույն ժամանակ, հաշվարկային ծառայությունների ոլորտում մասնագիտացած ընկերությունները առաջարկում են ծառայությունների հետևյալ տեսակները՝

1. Իրավաբանական անձանց ֆինանսական հաշիվների բացում և վարում։
2. Իրավաբանական անձանց ցուցումների հիման վրա տարբեր հաշվարկների կատարում (փոխանցումներ դեպիբանկային հաշիվներ, պատասխանող բանկերի և մատակարարների հաշիվ-ապրանքագրերի վճարում):
3. Հավաքագրման ծառայությունների իրականացում (ընթացիկ հաշիվների վարում, օրինագծերի և այլ վճարային փաստաթղթերի հետ աշխատանք).
4. Կատարում է կանխիկացման ծառայություններ իրավաբանական անձանց համար։
5. Արտարժույթի առք և վաճառք, դրա փոխանակում բանկային փոխանցումով։
6. Ֆինանսական գործարքների կատարում առանց հաշիվ բացելու (ֆիզիկական անձանց անունից):
7. Առևտուր արժեթղթերի շուկայում.

Մի խոսքով, այս ընկերությունները կարող են իրականացնել միայն հաշվարկային և կանխիկ ծառայություններ։ Բայց նրանց հասանելի չեն բնակչության վարկավորման և ավանդներ ներգրավելու ծառայությունները։ Բայց վարկային և ավանդային գործառնությունների կատարումը հասանելի է ֆինանսական հաստատությունների համար:

Ո՞ր կազմակերպություններն են RNKO?

Հաշվարկային մասնագիտացված ոչ բանկային ֆինանսական ընկերությունների ակնհայտ ներկայացուցիչների թվում կան՝

• Քլիրինգ ֆիրմաներ և տներ.
• Դիլինգ կենտրոններ.
• Clearing houses with access to ֆոնդային շուկայական առևտուր:
• Ազգային և միջազգային վճարային համակարգերի ներկայացուցիչներ.
• Քլիրինգ տներ արտարժույթով տարատեսակ դրամական գործարքների համար։
• UIFs (փոխադարձ հիմնադրամներ).
• Վճարային համակարգեր սպասարկող հաշվարկային կենտրոններ։
• Ավանդապահներ.
• Հաշվարկային կենտրոններ փոխանցումների համակարգերով (աշխատում են առանց բանկային հաշիվ բացելու անհրաժեշտության):

ԱՀԿ-ների ընդհանուր բնութագրերն ու առանձնահատկությունները

NPO - առավել հաճախ դա իրավաբանական անձ է, որն իրավունք ունի իրականացնելուբարձր մասնագիտացված բանկային գործառնություններ. Ի տարբերություն պետական կառույցների՝ նման կազմակերպություններն ունեն ավելի պարզ ֆինանսական քաղաքականություն, և յուրաքանչյուր դիմողի նկատմամբ անհատական մոտեցումը նույնպես տարածված է։ Նման ընկերությունները չեն նախատեսում արժեթղթերում ներդրումներ կատարել և ավանդներ ներգրավել։

Ոչ բանկային վարկային և ֆինանսական հաստատությունները չեն իրականացնում արտարժույթի փոխանակման, առքի կամ վաճառքի գործառնություններ (ներառյալ անկանխիկ վճարումները): Նրանք չեն ընդունում վճարումներ և չեն կարողանում բանկային հաշիվներ բացել ֆիզիկական անձանց համար։

Վճարային վարկային կազմակերպությունների (PNPOs) առանձնահատկությունները

Ոչ բանկային վճարային ընկերությունները սովորաբար գումար են ուղարկում և վճարում առանց հաճախորդների համար հաշիվ բացելու: Որպես կանոն, վճարային ուղղվածություն ունեցող վարկային հաստատությունների գործունեությունը ուղղակիորեն կապված է ֆինանսական գործարքների նեղ շրջանակի հետ։ Այսպիսով, նման ընկերություններում մատուցվող ծառայությունների մեծ մասը կապված է անվտանգ վճարային գործարքների ապահովման հետ: Օրինակ՝ դա կարող է լինել դրամական փոխանցում ուղարկելը կամ ստանալը, տարբեր տեսակի էլեկտրոնային վճարումներ կատարելը։

Այդպիսի կազմակերպությունների թվում են էլեկտրոնային վճարային համակարգերի, բջջային օպերատորների և դրամական փոխանցումների համակարգերի ներկայացուցիչներ։

Ավանդ վարկային ընկերություններ. ինչպիսի՞ կազմակերպություններ են դրանք

Ռուսաստանի Դաշնության ոչ բանկային ավանդային և վարկային կազմակերպությունները ընկերություններ են, որոնք ակտիվորեն ներգրավված են ավանդների ներգրավմամբ, վարկեր տրամադրելով, բայց առանց հաշվարկային գործառնությունների: Այնուամենայնիվ, նման ընկերությունների հնարավորությունները կարող են սահմանափակվել կարգավորողի կողմից: Որտեղորոշակի սահմանաչափ կարող է սահմանվել ոչ միայն ավանդների չափի և ժամկետների, այլ նաև վարկերի համար։

Ինչպիսի՞ն են վարկային ավանդային ընկերությունների գործունեությունը:

Ավանդների վարկավորման գործունեությամբ զբաղվող վարկային կազմակերպությունների ֆինանսական գործառնությունները սովորաբար սահմանափակվում են հետևյալ ծառայություններով.

• Վարկերի տրամադրում իրավաբանական և ֆիզիկական անձանց.
• Ներդրումների և ավանդների ստացում ֆիզիկական և իրավաբանական անձանցից։

Որոշ կազմակերպություններ նախընտրում են աշխատել բացառապես անհատների հետ: Մյուսները վարկ են տալիս իրավաբանական անձանց։ Իսկ երկուսին էլ ֆինանսական ծառայություններ մատուցողներ կան։ Հաճախ նման ընկերությունները բավականին ակտիվ են ֆոնդային շուկայում և իրականացնում են մի շարք գործողություններ՝ կապված վարկերի տրամադրման և ավանդների ընդունման հետ։ Սակայն նրանք հաշիվներ չեն բացում։ Ոչ բանկային հատվածի վարկային հաստատությունները կարող են աշխատել միայն արդեն բացված բանկային հաշիվներով։

Ինչպիսի՞ վարկային ավանդային ընկերություններ կարող են լինել:

Հետևյալ կազմակերպությունները կարող են դասակարգվել որպես վարկային ավանդային ընկերություններ.

• Վարկային միություններ և կոոպերատիվներ.
• Տարբեր փոխօգնության հիմնադրամներ.
• MFI-ներ կամ միկրոֆինանսական հաստատություններ։
• Լիզինգ և ապահովագրական ընկերություններ.
• Բոլոր տեսակի գրավատներ.

Ինչ վերաբերում է վարկային միություններին, ապա դրանք պարզապես կազմակերպություններ չեն, այլ մարդկանց խմբերի մի տեսակ միավորում: Այս ընկերությունները ստեղծվում են հիմնականում միության սեփական անդամներից (բաժնետերերից) վարկավորման և ավանդներ ներգրավելու նպատակով։ Սովորաբար,այս ասոցիացիայի ներկայացուցիչները ամսական կամ տարեկան որոշակի գումար են ներդրում (դա կոչվում է բաժնետոմս կամ ներդրում) կազմակերպության ընդհանուր դրամարկղին: Նման միությունում առաջին անգամ գրանցվելիս վճարվում է նաև միանվագ մուտքավճար։

Ժամանակի ընթացքում խմբի հաշվում եղած գումարը կուտակվում է։ Եվ անհրաժեշտության դեպքում նրա անդամներից յուրաքանչյուրը կարող է ակնկալել վարկ ստանալ, ինչպես բանկում։ Վարկային կազմակերպությունը և խմբի անդամներն իրենք իրավունք ունեն տնօրինել կուտակված խնայողությունները: Նրանք կարող են ինքնուրույն վարկ վերցնել, կամ կազմակերպությունը կարող է վարկ տրամադրել առանձին շահագրգիռ կողմերին (բայց ասոցիացիայի գործող կանոնների շրջանակներում):

Սակայն նման տարօրինակ վարկերի և ավանդների տոկոսադրույքները սովորաբար շատ ավելի բարձր են, քան բանկերում։

Բաժնետերերի կարծիքը վարկային կոոպերատիվների մասին

Վարկային կոոպերատիվի անդամ դարձած շատերին դուր է գալիս բաժնետերերի համար վարկ ստանալու հնարավորությունը: Ոմանց չեն գոհացնում վարկի պայմանների առկա սահմանափակումներն ու բարձր տոկոսադրույքները։ Ուստի, վարկառուների մեծ մասը փորձում է հնարավորինս շուտ վերադարձնել իրենց տրված վարկը։

Ինչ վերաբերում է նման կազմակերպություններում ավանդներին, թեև դրանք ավելի մեծ տոկոս են ներգրավում, դժվար թե կարողանաք դրանցով մեծ գումար վաստակել։

Ինչի՞ համար էին փոխադարձ հիմնադրամները:

Նման կազմակերպությունները հանրային են։ Դրանք հիմնված են մարդկանց միավորման վրա՝ սեփական կամավոր դրամական վճարումներ կատարելու հնարավորությամբ։ Ինչպես փոխադարձ հիմնադրամներում և վարկային կոոպերատիվներում, այնպես էլ փոխադարձ հիմնադրամներն ունեն իրենց կուտակված (կազմակերպության անդամների օգնությամբ) կապիտալը։ Միևնույն ժամանակ, անդամները նմանհիմնադրամը կարող է վարկեր վերցնել առանց տոկոսների։

Եթե պետք է հավատալ պատմությանը, ապա այս կազմակերպությունները ժամանակին հայտնի էին ԽՍՀՄ-ի օրոք: Այնուամենայնիվ, համատարած ֆինանսական խարդախությունների և բուրգային սխեմաների պատճառով փոխօգնության հիմնադրամները որոշեցին արգելել: Ուստի նրանց գործունեությունը ներկայումս արգելված է օրենքով։

Միկրոֆինանսավորող ընկերությունների առանձնահատկությունները

Միկրոֆինանսավորող կազմակերպությունները առանձնահատուկ տեղ են զբաղեցնում ոչ բանկային հատվածի ֆինանսական հաստատությունների շարքում։ Սովորաբար դրանք փոքր ընկերություններ են, որոնք տրամադրում են փոքր քանակությամբ և կարճ ժամկետով վարկեր։

Վարկառուների կարծիքով՝ MFI-ներին դիմելը շատ ավելի հեշտ է, քան բանկերին։ Նախ, նրանք ավելի հավատարիմ են պոտենցիալ վարկառուներին: Այսպիսով, դուք կարող եք վարկ վերցնել առանց պաշտոնական աշխատանքի, եթե ունեք վատ վարկային պատմություն, ժամկետանց վարկ և նույնիսկ առանց գրավ տրամադրելու։ ՄՖՀ-ներում պոտենցիալ վարկառուների նվազագույն տարիքային շեմը սկսվում է 18 տարեկանից։ Բանկերում այն հավասար է 21-23 տարվա։

Երկրորդ՝ առանց եկամտի վկայականների և միայն անձնագրով վարկ ստանալը շատ հարմար է, եթե Ձեզ անհրաժեշտ է չնչին գումար և շտապ։ Այլ բան, որ չափազանց բարձր վարկային ռիսկերի պատճառով նման վարկերի տոկոսները շատ բարձր են։

Ապահովագրական և լիզինգային ընկերությունների առանձնահատկությունները

Լիզինգային ընկերություններն ընկերություններ են, որոնք հիանալի կերպով համատեղում են վարձակալության ծառայությունները (սարքավորումներ, տրանսպորտային միջոցներ, մեքենաներ) և բանկային վարկավորում: Անդրադառնալով նման կազմակերպություններին, դուք կարող եք ցանկացած գույք ձեռք բերել վարձակալության հիմունքներով, բայց հետագա գնման իրավունքով:Ըստ ակնարկների՝ իրավաբանական անձանց նման վարկավորումն առավել հետաքրքիր է։

Ապահովագրական ընկերությունները նույնպես ոչ բանկային ֆինանսական հաստատություններ են, քանի որ նրանք կարող են վարկեր տրամադրել՝ օգտագործելով ապահովագրված անձանց առկա կուտակված վճարումները։ Ապահովագրողների պատմությունների համաձայն՝ բիզնեսի ներկայացուցիչներն ու արդյունաբերողները ամենից հաճախ հանդես են գալիս որպես վարկառուներ։

Եվ վերջապես գրավատների մասին

Գրավատները նույնպես ոչ բանկային կազմակերպությունների ներկայացուցիչներ են։ Վարկ են տալիս, բայց գրավով։ Օրինակ՝ կարող եք վարկ ստանալ, եթե ունեք ոչ միայն ոսկյա զարդեր, այլ նաև ավտոմեքենա։ Վարկառուների տեսանկյունից հարմար է նման վարկ վերցնել։ Ուրիշ բան, որ դրա դիմաց տոկոսները գանձվում են ամեն օրվա համար։ Արդյունքում, արժանապատիվ տոկոսներ կուտակելիս վարկառուն չի կարող մարել իր սկզբնական ապրանքը կամ գրավը։