Ֆինանսական սուպերմարկետ. գործունեության առանձնահատկությունները և զարգացման հեռանկարները

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ֆինանսական ծառայությունների ոլորտը շահութաբեր, բայց բարձր մրցակցային միջավայր է: Այստեղ ընկերությունները փորձում են հաճախորդներին տրամադրել ծառայությունների ավելի ամբողջական և արդիական շարք: Բանկերի առաջարկած տարբերակներն այսօր այլեւս սպառիչ չեն համարվում։ Հանրաճանաչություն է ձեռք բերում կազմակերպման նոր ձևը` ֆինանսական սուպերմարկետը: Հոդվածում մենք կվերլուծենք, թե ինչ է դա, ինչ առանձնահատկություններ ունի, ինչ ծառայություններ են մատուցվում: Եկեք քննարկենք, թե արդյոք Ռուսաստանում նման ֆինանսական ձևերի զարգացման հեռանկարներ կան։

Ինչ է սա?

Ֆինանսական սուպերմարկետ - վարկային, ֆինանսական հաստատության ստորաբաժանում, որն առաջարկում է ֆինանսական ծառայությունների և ապրանքների ամբողջական տեսականի: Բանկային գործն առաջին տեղում է: Բայց բացի դրանցից, հասանելի են ներդրումները, խորհրդատվությունը և ապահովագրությունը։

Ֆինանսական սուպերմարկետների հիմնական նպատակն է հեշտացնել քաղաքացիների համար ֆինանսական ապրանքներ և ծառայություններ ստանալը։ Ստեղծողները ցանկանում են նաև հնարավորինս հարմարավետ դարձնել հաճախորդների կացությունը նման կազմակերպություններում՝ կրճատել սպասման ժամանակը, կրճատել ծախսած գումարը։

Դասակարգում

Չնայած ֆինանսական սուպերմարկետները ներկայանում ենունիվերսալ հաստատություններ, համաշխարհային պրակտիկայում տեղին է դրանք բաժանել ըստ գործունեության ոլորտների՝

• Աշխատանք ներդրումային ապրանքների հետ։
• Զբաղվածություն ապահովագրական ոլորտում.
• Մանրածախ բանկային ծառայություններ։

Որպես կանոն, բաժանումն իրականացվում է ունիվերսալ ընկերության գերակշռող վեկտորի երկայնքով։

Արարման նպատակները

Ֆինանսական սուպերմարկետները ստեղծվել են հատուկ նպատակներով.

• Ստացեք լավ գործող ասոցիացիա, ֆինանսական ապրանքներ տրամադրող խոշոր կորպորացիա:
• Փոխանակեք հաճախորդների տվյալների բազաները նման սուպերմարկետի գործունեության առանձին ոլորտների միջև:
• Խնայեք կանխիկ գումարը՝ մեծացնելով: Օրինակ՝ կրկնօրինակ սպասարկման գործառույթներով աշխատատեղերի քանակը կրճատելու համար:
• Գովազդի և շուկայի նոր հատվածների ուսումնասիրման ծախսերը նվազագույնի հասցնելու համար: Ֆինանսական սուպերմարկետի դեպքում դրա հիմնադիրը կարող է միաժամանակ առաջ մղել մի քանի ծառայություններ և ապրանքներ։

Զարգացող միտումներ

Ինչու՞ հայտնվեցին Tinkoff ֆինանսական սուպերմարկետները և նրանց նմանները: Ամեն ինչ համաշխարհային միտումների մասին է.

• Ֆինանսական հաստատությունների միջև մրցակցության սրում. Այն հատկապես նկատելի է բանկային բիզնեսի ամենաշահութաբեր հատվածներում։
• Ֆինանսական հաստատությունների գոյատևման անհրաժեշտ պայմանը դրանց համախմբումն է։
• Բազմաթիվ նահանգների օրենսդրական ոլորտի պարզեցում. Մասնավորապես, ավելի վաղ օրենքներմի շարք նահանգներ վարկային հաստատություններին արգելել են առևտրային ծառայություններ մատուցել։

Ինչ է կատարվում աշխարհում?

Այսպիսով, ETP GPB-ի (Գազպրոմբանկի էլեկտրոնային առևտրի հարթակներ) ֆինանսական սուպերմարկետները հայտնվել են ոչ թե պատահական, այլ հանգամանքների ազդեցությամբ։ Այսօր բանկերը պետք է ստեղծեն հզոր ֆինանսական ինտեգրված միջնորդներ, որոնք կկարողանան բնակչությանը առաջարկել ֆինանսական ապրանքների և ծառայությունների լայն շրջանակ: Միևնույն ժամանակ ընտրվում են մանրածախ բիզնեսի զարգացման ծրագրեր՝ նվազեցնելու տոկոսադրույքը և ներգրավելու խոշոր կորպորատիվ հաճախորդներ։

Նման ֆինանսական միջնորդները փորձում են գրավել հաճախորդների ուշադրությունը՝ իրենց անվանելով ունիվերսալ ֆինանսական սուպերմարկետներ։ Նրանք կարողանում են առաջարկել համապարփակ, անհատական մոտեցում։ Այսինքն՝ առավելագույնս ավելացնում են բանկային և ոչ բանկային ապրանքների համատեղ վաճառքի ծավալը։

Այսօր ֆինանսական հաստատությունների նման մոդելները արագորեն զարգացնում են իրենց սեփական մանրածախ ցանցերը, բարելավում են հաճախորդների սպասարկման որակը, ընդլայնում են մատուցվող ծառայությունների ցանկը և ուսումնասիրում գործունեության նոր ոլորտներ:

Այստեղ գործում են ամենազարգացած ֆինանսական սուպերմարկետները՝

• ԱՄՆ.
• Բենելյուքսի նահանգներ.
• Հարավային Եվրոպա.
• Japan.

Կազմակերպության հիմնական ձևերը

Կան նաև ֆինանսական կազմակերպության այնպիսի ձևի առաջացման և զարգացման մի քանի հիմնական ձևեր, ինչպիսիք են ֆինանսական սուպերմարկետը:

• Համատեղ ձեռնարկություն. Նման կազմակերպությունը բաղկացած է բանկից, ապահովագրական ընկերությունից և ներդրումային ընկերությունից։
• Հաստատության այս մոդելը հիմնված է ռազմավարական դաշինքի, բաշխման համաձայնագրի վրա: Այստեղ բանկը կգործի որպես որոշ ստանդարտացված ապրանքների վաճառքի ալիք։ Դա կարող է լինել OSAGO, փոխադարձ հիմնադրամների բաժնետոմսեր և այլն:
• Բանկը որոշ չափով հանդիսանում է ներդրումային կամ ապահովագրական ընկերության սեփականատեր:
• Բանկը ձևավորում է նոր ապահովագրական ընկերություն:
• Ձևավորվում է որակապես նոր ֆինանսական սուպերմարկետ. Այն ունի մեկ ապրանքանիշի ներքո առաջարկելու ֆինանսական ծառայությունների և ֆինանսական ապրանքների լայն տեսականի:

Տեղ ժամանակակից տնտեսության մեջ

Թվում է, որ ֆինանսական սուպերմարկետը բանկային համակարգի նոր էվոլյուցիոն փուլ է։ Բայց միևնույն ժամանակ շատ առաջատար տնտեսագետներ կարծում են, որ նման մոդելն անընդունելի է տնտեսական զարգացման ներկա պայմաններում։

Դրա իրականացման հիմնական դժվարությունը կապված է հենց մատուցվող ծառայությունների լայն շրջանակի հետ։ Կազմակերպությունը, որը միաժամանակ ներդրումային, առևտրային բանկ է, ապահովագրական ընկերություն, հեջ-ֆոնդ է, դժվար է կառավարել։ Բավականին դժվար է գտնել ռեժիսոր, ով կարող է լիովին կառավարել վեկտորների նման բազմազանությունը, կառավարել դրանք։

Առաջին ֆինանսական սուպերմարկետների գործարկումից հետո այս խնդիրը բացահայտվեց, գաղափար առաջացավ միանգամից մի քանի մենեջեր ընդունելու՝ յուրաքանչյուր գործունեության համար։ Բայց միևնույն ժամանակ նրանք պետք է տեղյակ լինեն միմյանց գործերին, ընդհանուրի վրահանդիպումներ՝ խնդիրների լուծման համար։ Այնուամենայնիվ, այս սխեման գործնականում բավականին անարդյունավետ է:

Մոդելի պատմությունն աշխարհում

Այս արտահայտությունը գործածության մեջ մտավ 1980-ականներին։ Բայց առաջին ֆինանսական սուպերմարկետները հայտնվեցին 1920-ականներին ԱՄՆ-ում։ 20-րդ դարի առաջին կեսը անբարենպաստ էր կազմակերպման այս ձևի համար. ամերիկյան օրենքներն արգելում էին վարկային հաստատություններին համատեղել ֆինանսական և առևտրային գործունեությունը: Սահմանափակումը վերացվել է միայն 1999 թվականին։

Եվրոպայում ֆինանսական վարկերի սուպերմարկետները ճանաչվել են մի փոքր ավելի վաղ՝ 1980-ականներին։

Մոդելի պատմություն ՌԴ-ում

Ռուսաստանում ֆինանսական կազմակերպման այս մոդելի նկատմամբ հետաքրքրությունը ի հայտ եկավ 1990-ականներին։ Օրինակ, «Ֆինամը» իր համար որոշեց այնպիսի ձև, ինչպիսին հիմնականը 1997 թ. 2002 թվականին Uralsib-ը հրապարակավ հայտարարեց ֆինանսական սուպերմարկետի մոդելի անցնելու մասին: Նման օրինակին հետևեց մեկ այլ խոշոր ներքին բանկ՝ ՎՏԲ-ն։

Բայց, այնուամենայնիվ, Ռուսաստանում ֆինանսական սուպերմարկետները դեռ գտնվում են իրենց ձևավորման սկզբնական փուլում։ Ֆինանսական կազմակերպությունների այն ձևերը, որոնք այսօր գոյություն ունեն Ռուսաստանի Դաշնությունում, կարելի է վերագրել այս մոդելին բավականին պայմանականորեն։ Փաստն այն է, որ այս հատվածի յուրաքանչյուր ներկայացուցիչ «ֆինանսական սուպերմարկետ» տերմինը հասկանում է բավականին առանձին։ Հետևյալ մեկնաբանությունները տարածված են.

• Հոլդինգ, որը բաղկացած է դիվերսիֆիկացված ֆինանսական հաստատություններից: Դրանք կարող են լինել կառավարման և բրոքերային ընկերություններ, բանկեր, մասնավոր կենսաթոշակային հիմնադրամներ, ապահովագրական ընկերություններ և այլն:
• Մի քանի միավորված ընկերությունների գործակալներ։
• Առանձին բանկեր,որոնք կոչվում են ֆինանսական սուպերմարկետներ այն պատճառով, որ նրանք միաժամանակ մատուցում են բրոքերային ծառայություններ, հավատարմագրային կառավարում, տրամադրում են փոխադարձ հիմնադրամների միավորներ իրենց սեփական գործակալական սխեմաների ներքո:

Հազվադեպ չէ, երբ տարբեր վարկային կազմակերպություններ իրենց նման անվանում են տալիս՝ հանուն «կարմիր բառի», գրավիչ գովազդի։

Առայժմ Կիրովում, Մոսկվայում և Ռուսաստանի այլ քաղաքներում չկան ֆինանսական սուպերմարկետներ՝ հիմնված բառի ավանդական ընկալման վրա։ Կան ունիվերսալ բանկեր, որոնք կարող են առաջարկել մի շարք ֆինանսական ապրանքներ և ծառայություններ:

Ինստիտուցիոնալ առավելություններ

Ֆինանսական սուպերմարկետների ստեղծումը հիմնադիրների համար բերում է հետևյալ առավելություններին.

• Վաճառքների աճ՝ կապված մանրածախ ցանցերի համակողմանի զարգացման հետ:
• Ավելացել են միջնորդավճարները։
• Հաճախորդների բազայի աճ։

Նման կազմակերպությունների այցելուների համար առավելությունները հետևյալն են.

• Ծառայությունների և ապրանքների լայն տեսականի, ընտրության մեծ հնարավորություն:
• Բարդ, անհատական մոտեցում.
• Որակի միասնական ստանդարտներ բոլոր սպասարկման վեկտորների համար:
• Խնայելով ժամանակ և գումար։

Ժամանակակից ֆինանսական սուպերմարկետների խնդիրը

Առաջին ֆինանսական սուպերմարկետները Կիրովում, Մոսկվայում և Ռուսաստանի այլ քաղաքներում այս հայեցակարգի սկզբնական մեկնաբանությամբ այդպիսին չեն:

Առաջին հայացքից այս մոդելը խոստանում է միայն առավելություններ՝ ֆինանսական ծառայությունների բազմազան տեսականի, հաճախորդների արագ սպասարկում,խնայելով գումար և ժամանակ. Բայց ժամանակակից ռուսական ֆինանսական սուպերմարկետները նույնպես բախվում են մի շարք դժվարությունների.

• Անվստահություն բնակչության նկատմամբ. Ռուսաստանի քաղաքացիներին դեռևս կասկածում են կենսաթոշակային հաշիվ բացելու, վարկ վերցնելու և իրենց ունեցվածքը մեկ տեղում ապահովագրելու հնարավորությունը։
• Ֆինանսական կազմակերպությունների նման մոդելների գործունեությունը համապատասխանում է խոշոր դաշնային քաղաքներին: Բայց ինչ վերաբերում է փոքր բնակավայրերին, գյուղական վայրերին, միաարդյունաբերական քաղաքներին, ապա այստեղ ֆինանսական սուպերմարկետները շուտով ակտուալ չեն դառնա։ Նման ձեռնարկության հաջողությունը մեծապես կախված է բնակչության եկամուտներից, նման ֆինանսական արտադրանք ձեռք բերելու կարողությունից։
• Որակյալ կադրերի պակաս. Ֆինանսական սուպերմարկետներն առաջարկում են անհատականացված ծառայություն: Համապատասխանաբար, այստեղ յուրաքանչյուր վեկտորի համար անհրաժեշտ է ընտրել որակյալ մասնագետ, իր ոլորտում ասոցի: Իսկ նման կազմակերպությունների ղեկավարների գիտելիքների ոլորտները պետք է մի քանի անգամ ընդլայնվեն։ Ի վերջո, նրանք պետք է կառավարեն գործունեության մի քանի տարբեր ոլորտներ միանգամից։ Այստեղից էլ հետևանքը՝ «որակյալ» աշխատողների բացակայություն, որոնք կարող են ապահովել վաճառքի անհրաժեշտ մակարդակ։
• Մոսկվայի ֆինանսական սուպերմարկետները հակված են վերապատրաստել հիմնականում բանկերին։ Նման հաստատությանը անհրաժեշտ է կազմակերպել այն աշխատակիցների լայնածավալ վերապատրաստում, որոնք նախկինում աշխատել են միայն բանկային ոլորտում։ Նույնը կարելի է ասել ապահովագրողների, ներդրումային ընկերությունների աշխատակիցների մասին։
• Ռուսաստանի Դաշնությունում չկա մակրոկարգավորիչ, որը կարող է վերահսկել ֆինանսական սուպերմարկետների գործունեությունը։ Բանկային գործունեությունկարգավորվում է Կենտրոնական բանկի կողմից, ներդրումային հաստատությունները՝ Ֆինանսական գործունեության դաշնային ծառայության, ապահովագրողները՝ Ապահովագրության վերահսկողության դաշնային ծառայության կողմից։

Զարգացման հեռանկարները Ռուսաստանում

Ըստ ուսումնասիրությունների՝ Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում գործող ֆինանսական սուպերմարկետներից և ոչ մեկը բառի ամբողջական իմաստով նման չէ արտասահմանյան նմանատիպ կառույցների համեմատ։

Բայց Ռուսաստանում ֆինանսական հաստատությունների այս ձևի զարգացման համար դեռ ապագա կա: Սակայն, ինչպես նշում են փորձագետները, դրա մշակումը կպահանջի առնվազն 10 տարվա ներդրում։ Այնուհետև հնարավոր կլինի ձեռք բերել ֆինանսական սուպերմարկետներ ծառայությունների առավելագույն տեսականով, որոնց համար կիրառվում են որակի միատեսակ ստանդարտներ։Ռուսաստանի համար ամենահարմար մոդելը խոշոր բանկերի միաձուլումն է նշանակալի ոչ բանկային միջնորդների հետ։

Մյուս փորձագետներն ասում են, որ ֆինանսական սուպերմարկետները դատապարտված են: Եվ որպես կազմակերպման ձև նրանք շուտով իրենց կսպառեն Արևմուտքում։ Միևնույն ժամանակ, Ռուսաստանի Դաշնությունում իրերը կարող են նույնիսկ չհասնել իրենց լիարժեք զարգացմանը։

Այսպես թե այնպես, բայց որոշ երկրներում այսօր կան լիարժեք ֆինանսական սուպերմարկետներ։ Ռուսաստանում կազմակերպման նման մոդելը մշակվում է պայմանականորեն։ Այն ներկայացնող ընկերությունները միայն մասամբ ֆինանսական սուպերմարկետներ են։