Վարկ 3 տարի չվճարված. ի՞նչ կլինի. Վարկը վաղեմության ժամկետից հետո կարո՞ղ է դուրս գրել:

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ֆինանսական պարտավորություններից ազատվելու համար բանկային վարկ ստանալը լավ գաղափար է, բայց ռիսկային: Եթե վարկառուն վճարման հետ կապված խնդիրներ ունի, նա կարող է պարտապան դառնալ։ Երկար ուշացումը հանգեցնում է հսկայական տույժերի և տուգանքների, հաշիվների կալանքի և գույքի հնարավոր կորստի։ Բայց Ռուսաստանում վարկային պայմանագրերի սահմանափակման ժամկետ կա։ 3 տարեկան է։ Վաղեմության ժամկետը լրանալուց հետո բանկը իրավունք չունի պահանջներ ներկայացնել պարտապանի նկատմամբ: Ուստի շատ վարկառուներ ցանկանում են իմանալ հարցի պատասխանը՝ եթե 3 տարի չվճարեք վարկը, ի՞նչ կլինի։

Վաղեմության ժամկետի հայեցակարգ

Շատ վարկառուներ ցանկանում են վարկ վերցնել և չվճարել դրա դիմաց, սակայն օրենքով դա հնարավոր է բացառիկ դեպքերում։ Դրանցից մեկը վարկային պայմանագրով վաղեմության ժամկետի ավարտն է։

Վարկատուի և փոխառուի հարաբերությունները կարգավորվում են Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքով: Արվեստում։ Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 196-ը նշում է պարտապանի նկատմամբ սահմանափակման ժամկետը, որից հետո բանկը իրավունք չունի պահանջներ ներկայացնել:վերադարձնել պարտքը. Ժամկետը 3 տարի է։

Ինչպե՞ս է հաշվարկվում վաղեմության ժամկետը։

Համաձայն Արվեստի. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 196-ը պարտապանի նկատմամբ պարտատիրոջ պահանջները դադարեցվում են վաղեմության ժամկետի ավարտից հետո: Բայց դուք չեք կարող պարզապես դադարեցնել վարկերի պարտքերը, եթե հաճախորդը չի հասկանում ընթացակարգի առանձնահատկությունները: «Ես 3 տարի վարկ չեմ վճարել, վաղեմության ժամկետը լրացե՞լ է» հարցին վճարողները ցանկանում են տեղյակ լինել, թե երբ են ավարտվում վարկային պարտավորությունները։

Կարևոր կետերից մեկը վաղեմության ժամկետի ճիշտ հաշվարկն է։ Որոշ հաճախորդներ սխալմամբ ենթադրում են, որ այն սկսվում է վարկային պայմանագրի կնքման պահից։ Սա սխալ դատողություն է։

Օրենսդրության համաձայն՝ հաշվետվության ամսաթիվը վճարողի կողմից իր պարտավորությունների կատարման վերջին օրն է, որից հետո նա դադարել է կատարել վարկային պայմանագրով նախատեսված պահանջները։ Սա վարկի վերջին վճարման ամսաթիվն է:

Պարտքի մարման պայմաններ

Վարկերի գծով պարտքերը դուրս գրելու միջոցներից է հայցային վաղեմության ժամկետի ավարտը։ Բայց ֆինանսական պարտավորություններից ազատվելու համար պետք է պահպանվեն հետևյալ պայմանները՝

1. Պարտատերը պարտքի վճարման պահանջ չի ներկայացրել վերջին վճարման օրվանից 3 տարվա ընթացքում:
2. Վարկառուի նկատմամբ սպառողական վարկի պայմանագրով վարչական վարույթ չի հարուցվել։
3. Հաճախորդը միտումնավոր չի թաքնվել իր պարտականություններից:
4. Վարկառուն չի թաքցրել իր եկամուտը և փողի հետ կապված խնդիրներ ունի.
5. Հաճախորդի վարկային պայմանագրով նախատեսված պարտավորությունները երրորդ անձանց չեն փոխանցվել, օրինակ.հավաքագրման գործակալություն.
6. Վճարողը չի ստացել սպառողական վարկի պայմանագրով մուծումներ վճարելու անհրաժեշտության մասին ծանուցում։

Հիմնական պահանջը, ըստ որի վարկառուն կարող է հույս ունենալ, որ 3 տարի հետո վարկի գծով պարտքերը կզրկվի, բանկի կողմից հիշեցումների բացակայությունն է։ Եթե վերջին վճարման օրվանից 3 տարի անց պարտատերը պայմանագրով չի պահանջել վճարում, ապա վարկի վաղեմության ժամկետը համարվում է սպառված: Այս դեպքում վարկառուն իրավունք ունի հաշվեգրված տույժերով և տույժերով պարտքի մնացորդի չեղարկումը երեք տարի չվճարելու համար։

Վարկային հաշվի չվճարման հետևանքները

Ակնկալեք, որ բանկը կմոռանա վճարողի 3 տարի ժամկետով պարտքի մասին, փաստաբանները խորհուրդ չեն տալիս։ Արվեստի համաձայն պարտքերը դուրս գրելու հնարավորությունները. Ռուսաստանի Դաշնության Քաղաքացիական օրենսգրքի 196-ը պակաս են 0,04% -ից: Բացի այդ, բանկի նկատմամբ ֆինանսական պարտավորությունների կատարումից խուսափելը կարող է դիտվել որպես խարդախություն, ինչը ենթադրում է քրեական պատիժ (Ռուսաստանի Դաշնության Քրեական օրենսգրքի 159-րդ հոդված):

Եթե հաճախորդը (ֆինանսական խնդիրների պատճառով) որոշել է չվճարել պայմանագրով 3 տարի՝ հաշվելով վարկի ժամկետը լրանալուց հետո, նա պետք է տեղյակ լինի բացասական հետևանքների մասին։

Եթե վարկը 3 տարի չվճարվի, ի՞նչ կլինի։

• Վարկային պատմությունը անհույս կփչանա. Վարկառուն կարող է մոռանալ փոխառու միջոցներ ձեռք բերելու հնարավորության մասին նույնիսկ միկրոֆինանսական հաստատություններում։
• Բանկը կարող է պահանջել պարտքի վաղաժամկետ մարում։ Պարտավորությունները կարող են կիրառվել այն պարտապանների նկատմամբ, ովքեր պարտք ունեն3 ամսով կամ ավելի:
• Վարկառուի բոլոր հաշիվները կսառեցվեն։ Հաճախորդը չի կարողանա օգտվել դեբետային քարտերից և ավանդներից մինչև չմարի իր պարտքերը:
• Բանկը կարող է պայմանագրով նախատեսված պարտավորությունները փոխանցել հավաքագրման գործակալությանը: Կոլեկցիոներներն ավելի քիչ հավատարիմ են պարտապաններին, և նրանց հետ կոնֆլիկտները կարող են վնասել վճարողի հեղինակությանը:
• Պարտապանի հարազատներին վճարման մեջ ներգրավելը.
• Հաճախորդի նկատմամբ կարող է հարուցվել քրեական գործ։ Եթե ապացուցվի, որ վարկառուն միտումնավոր խուսափում է 500 հազար ռուբլին գերազանցող վարկի վճարումից, դատախազները կարող են նրան խաբեբա ընդունել։

Պարտապանի ընտանիքի անդամներին պատասխանատվության ենթարկելը

Հաճախորդները, ովքեր դառնում են պարտքեր, ավելին են վտանգում, քան պարզապես իրենց հեղինակությունը: Եթե 3 տարի չվճարեք վարկը, ի՞նչ կլինի նրանց հարազատների հետ։

Նախ, պարտապանի ամուսինը դժվար թե կարողանա հիփոթեքի հաստատում ստանալ, քանի որ բանկը անպայման ուշադրություն կդարձնի պարտապանի վարկային պատմությանը։

Երկրորդ՝ հավաքագրման գործակալությունները, որոնց 78%-ում բանկերը փոխանցում են վարկային պայմանագրերով իրավունքները, հաճախ ընտանիքի բոլոր անդամներից պահանջում են վերադարձ: Պարբերաբար տհաճ զանգերը, ծանուցումները և հավաքագրողների հետ հանդիպումները միայն մի փոքր մասն են այն բացասական հետևանքների, որոնք հանգեցնում է ընտանիքի անդամի երկարաժամկետ պարտքին:

Վարկառուի կողմից խարդախության փաստը (որը ենթադրում է քրեական գործի հարուցում) ապացուցվելու դեպքում, նրա ընտանիքը կարող է ոչ միայն կորցնել հոգեկան հանգստությունը, այլև կորցնել.ծանոթների վստահությունն ու հարգանքը։

Իրավաբանական խորհրդատվություն

Երբ առաջանում են առաջին ֆինանսական խնդիրները, խորհուրդ է տրվում դիմել տնտեսական հարցերում կոմպետենտ մասնագետների։ Նրանք կօգնեն ձեզ ճիշտ որոշում կայացնել՝ խուսափելու բացասական հետևանքներից և «հավերժ պարտապանի» կարգավիճակից։

Ի՞նչ խորհուրդ են տալիս փաստաբանները հաճախորդներին, ովքեր չեն կարողանում վճարել իրենց վարկերը: Վարկառուի վիճակը ուսումնասիրելուց հետո նրանք օգնում են որոշել, թե ինչպես օրինական կերպով չվճարել վարկը բանկին կամ նվազեցնել մուծումների չափը: Դա կարելի է անել մի քանի եղանակով.

• դիմել բանկ վարկային պայմանագիրը փոխելու համար;
• եթե փաստաթղթերում կան սխալներ, պահանջ ներկայացրեք պարտատիրոջ դեմ;
• գրավել համավարկառուների կամ երաշխավորների վճարման համար (եթե դրանք նշված են պայմանագրում);
• օգտագործել վարկային ապահովագրություն;
• հայտարարել սնանկ.

Փոխել վարկային պայմանագիրը բանկում

Հաշվելն այն բանի վրա, որ բանկը 3 տարով կմոռանա պարտքը վճարելու մասին, շատ ռիսկային է։ Վարկերի գծով պարտքերը դուրս գրելու ավելի մատչելի եղանակներ կան։ Առավել մատչելի տարբերակներից մեկը բանկի մենեջերների հետ կապվելն է։

Վարկային մասնագետը պետք է մանրամասն բացատրի, թե ինչն է հանգեցրել ֆինանսական դժվարությունների: Այցելությունը բանկ նշանակում է, որ վարկառուն շահագրգռված է պահպանել իր բարի համբավը որպես հաճախորդ և պատրաստ է գոնե մասամբ կատարել պարտավորությունները:

Հարցին՝ եթե 3 տարի չվճարեք վարկը, ի՞նչ կլինի. - Բանկային ոլորտի մասնագետները դժվար թե պատասխանեն վարկառուին։Հետևաբար, դուք չպետք է տեղեկացնեք կառավարիչներին վճարումներից խուսափելու մտադրության մասին:

Վարկային պայմանագրի պայմանները բարելավելու համար դուք պետք է ձեզ հետ վերցնեք ձեր անձնագիրը, վարկի փաստաթղթերը և եկամտի վկայականը: Հայտը քննարկելուց հետո բանկը կարող է որոշել՝

• դուրս գրել հաճախորդի ֆինանսական դժվարություններից հետո կուտակված տոկոսների մի մասը;
• վերակազմակերպել վարկը. Վարկային պայմանագրի ժամկետը կերկարաձգվի, սակայն վճարումը կլինի շատ ավելի քիչ;
• վերաֆինանսավորել գոյություն ունեցող վարկը ավելի ցածր տոկոսադրույքով:

Պահանջի ներկայացում վարկային հաստատության դեմ

Ոչ բոլոր վարկային պայմանագրերն են կազմված օրենքի պահանջներին համապատասխան։ Փորձառու տնտեսագետ իրավաբանը կարող է սխալներ գտնել բանկի փաստաթղթերում, և դա արդեն պատճառ է տոկոսների հաշվարկը բողոքարկելու կամ պայմանագիրը չեղարկելու համար։

Համացանցը տեղեկություններ ունի այն մասին, թե արդյոք բանկերը դուրս են գրում վարկերի գծով պարտքերը, եթե վարկային պայմանագրում սխալներ կան: Հաճախորդների 6%-ին հաջողվել է շահել դատը և ամբողջությամբ դուրս գրել պարտքը։ Դատարանում հաղթածների մեծ մասը (97%) պարտքով միջոցներ է վերցրել միկրոֆինանսական հաստատություններից։ Շանսերը, որ խոշոր ֆինանսական հաստատությունը, ինչպիսին է Սբերբանկը կամ Սովկոմբանկը, սխալներ թույլ կտա սպառողական վարկի պայմանագրում, գործնականում զրոյական են:

Հաճախորդը կարող է դիմել դատարան, եթե բանկը չի կատարում վարկով ստանձնած պարտավորությունները, օրինակ՝ չի ծանուցում վճարումներ կատարելու անհրաժեշտության մասին ժամկետից 2-3 օր առաջ կամ միջոցները ուշ է տրամադրում: Նման դեպքում դատարանըկարող է բռնել պարտապանի կողմը և պարտքի մի մասը դուրս գրել բանկից գումարը դատի տալով։ Վարկի պարտքը և վաղեմության ժամկետն այս իրավիճակում չեն ազդի դատավարության ընթացքի վրա։

Ուրիշներին վճարելու ներգրավում

Եթե վարկային պայմանագրում նշված են համավարկառուներ կամ երաշխավորներ, նրանք կարող են ստանձնել վճարման պարտավորություններ: Բանկը, վարկառուի կողմից պարտքը մարելու գործողությունների բացակայության դեպքում, 98% դեպքերում դիմում է պայմանագրի մյուս անդամներին՝ փոխառու միջոցները վերադարձնելու համար:

Երաշխավորի կամ համավարկառուի կողմից վճարումից խուսափելը կարող է հանգեցնել նաև բացասական հետևանքների։ Կարո՞ղ են իրենց նկատմամբ վաղեմության ժամկետով վարկ դուրս գրել։ Այո, քանի որ, ըստ օրենքի, բոլոր նրանք, ովքեր առնչություն ունեն վարկային պայմանագրի հետ, կարող են օգտվել պարտքի մարումից։

Սակայն երաշխավորները կամ համավարկառուները վարկի վճարումից կազատվեն միայն հիմնական վարկառուի անգործունակ կամ սնանկ ճանաչվելուց հետո, ինչպես նաև սահմանափակման ժամկետի պայմանները պահպանվելուց հետո (բանկի կողմից հիշեցման բացակայությունը. վերջին վճարման օրվանից 3 տարվա ընթացքում):

Ապահովագրական ընկերության կողմից պարտքի վերադարձ

Եթե հաճախորդը ապահովագրված է, նա կարող է օրինական կերպով ազատվել պարտքից: Աշխատանքի կորստի դեպքում, եթե այն ներառված է եղել ռիսկերի ցանկում, ապա ապահովագրական ընկերությունը հաճախորդի համար կվճարի վարկը։ Աշխատանքից ակամա թողնելը ենթադրվում է, օրինակ, աշխատանքից ազատվելու արդյունքում։

Իրավունքն իրացնելու համար վարկառուն պետք է աշխատանքային պայմանագրի ավարտից անմիջապես հետո բանկ ներկայացնի իր ֆինանսական վիճակը հաստատող փաստաթղթեր։ Բանկպահանջները կփոխանցի լիազորված ընկերությանը, իսկ վարկը կվճարի վարկառուի ապահովագրողը։

Սնանկության վարույթ

Ֆինանսական խնդիրներ ունեցող ոչ բոլոր վարկառուներն են ձգտում իրենց սնանկ հայտարարել: Բայց բոլորին է հետաքրքրում հարցի պատասխանը՝ ի՞նչ հետեւանքներ կարող է ունենալ վարկը չվճարելը։ «Ես 3 տարի վարկ չեմ վճարել»,- ասում են նրանք, և շատերն ընտրում են այս ճանապարհը՝ օրինական ճանապարհով ազատվելու պարտավորություններից։

Սնանկությունը վարկային պարտքերի դուրսգրման աճող տարբերակ է։ Այն կարող է օգտագործվել բանկի հաճախորդների կողմից, ովքեր պայմանագրերով չեն վճարում առնվազն 3 ամիս անընդմեջ 500 հազար ռուբլի ընդհանուր պարտքով (նվազագույնը): Առավելությունն այն է, որ վարկերի մնացորդային պարտքերի ամբողջական դուրսգրումն է վարկառուի գույքի վաճառքից հետո։

Նրանք, ովքեր կորցնելու ոչինչ չունեն, հակված են իրենց սնանկ հայտարարել. ընթացակարգը ենթադրում է հաճախորդների գույքի վաճառք՝ պարտքերը մարելու նպատակով։ Եթե գույքը բավարար չէ վարկն ամբողջությամբ մարելու համար, բանկը ստիպված է լինում ներել պարտքը։