Ի՞նչ է խնայբանկը: Ո՞ր թվականին է հայտնվել առաջին խնայբանկը:

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Այսօր «խնայբանկ» արտահայտությունն այլևս լայն տարածում չունի, և մենք չենք էլ կարծում, որ երկրի առաջատար բանկը՝ Սբերբանկը, առաջացել է այս երեւույթից։ Որտեղի՞ց է առաջացել այս ֆինանսական երևույթը և ինչպե՞ս է այն գործում: Հոդվածում կխոսենք այն մասին, թե որ տարում է հայտնվել խնայբանկը, ով է առաջինը մշակել այս մեխանիզմը, և թե ինչպես են խնայբանկերը վերածվել ժամանակակից վարկային հաստատությունների։

Խնայողությունների հայեցակարգ

Հենց մարդ նյութական արժեքների ավելցուկ է ունենում, սկսում է մտածել դրանք ապագա օգտագործման համար պահելու մասին։ Այսպիսով ծնվեց խնայողությունների գաղափարը։ Սկզբում այս գործընթացը տարածվում էր միայն սննդի վրա. միշտ սովորական էր, որ մարդիկ սովի դեպքում մթերք կուտակեն: Սա բացարձակապես բնազդային գործունեություն է, քանի որ մեր մարմինը ավելորդ կալորիաներ է կուտակում ճարպային ծալքերում, և մարդը, օրինակ, սպիտակուցի նման, պաշարներ է ստեղծում:հետագա օգտագործման համար։

Բայց խնայողություն հասկացությունը կապված է հենց փողի պահպանման հետ։ Առաջին անգամ մարդկանց մտքով անցավ գումար խնայել ապագայի համար մի քանի տասնյակ հարյուր տարի առաջ: Օրինակ՝ Չինաստանում ավանդույթ կար՝ «անձրևոտ օրվա» համար մետաղադրամներ առանձնացնել կավե կնքված կաթսաներում։ Այնտեղից հնարավոր է եղել գումար կորզել միայն անոթը կոտրելով։ Շատ դարեր մարդիկ պարզապես գումար են խնայել, եկամուտ չեն բերել, և միայն այն ժամանակ, երբ գաղափար է առաջացել, որ այդ խնայողությունները կարող են շրջանառության մեջ դրվել, հայտնվել է խնայբանկը։

Խնայբանկի հայեցակարգ

Աստիճանաբար ձևավորվեց հատուկ ֆինանսական մեխանիզմ, որը հնարավորություն տվեց ստեղծել խնայողություններ և միաժամանակ եկամուտ ստանալ դրանցից։ Խնայբանկը կազմակերպություն է, որը ներգրավում է նրանց բնակչությանից և տոկոսներ է վճարում ավանդատուներին: Կապիտալի ավելացման հնարավորությունը տրամադրվում է ցանկացողներին ժամանակավոր օգտագործման խնայողությունների տրամադրմամբ (ապարկ), որի դիմաց նրանք իրենց հերթին վճարում են գանձապահին։

Այսօր խնայբանկերը և բանկերը ցանկացած պետության տնտեսության կարևոր մասն են: Կան նույնիսկ բնակչության կողմից խնայողությունների տեմպերի ցուցանիշներ, որոնք ապահովում են տնտեսական համակարգի կայունությունը։ Նաև տնտեսված կապիտալի ծավալը լավ չափանիշ է պետության ընդհանուր վիճակը գնահատելու համար։ Քանի որ մարդիկ սկսում են խնայել միայն այն ժամանակ, երբ բավականացնում են:

Խնայբանկի գործունեության սկզբունքները

Արդեն գոյություն ունի բնակչության կողմից հետագա սպառման համար միջոցներ կուտակելու ավանդական եղանակ.խնայբանկ. Մարդկանց ավանդները նրանց եկամուտ են բերում, ինչը հիմնական խթանիչ գործոնն է՝ դիմելու ֆինանսական հաստատություն՝ սեփական պահուստային ֆոնդեր ստեղծելու համար, այլ ոչ թե մետաղադրամները ապակե տարայի մեջ տան պահարանում դնելու համար։ Բայց որտեղի՞ց այս շահույթը:

Կա երկու մեխանիզմ, որոնք կարող են օգտագործվել մարդկանց տոկոսները վճարելու համար. Առաջինը հայտնի է որպես ֆինանսական բուրգ. ներդրողները տոկոսներ են ստանում նոր ներգրավված հաճախորդներից, ովքեր բերել են իրենց գումարը: Նման սխեման ձախողման մեծ ռիսկ ունի, քանի որ ավանդների ցանկացած զանգվածային դուրսբերումը հանգեցնում է փլուզման, և որոշ հաճախորդներ չեն ստանա ոչ միայն տոկոսները, այլև ավանդադրված գումարները:

Իսկ երկրորդ մեխանիզմն ավելի բարդ է. Դա ենթադրում է, որ փողը, որպեսզի եկամուտ ստեղծի, կարելի է տոկոսով վարկ տալ կամ ներդրել այլ շահութաբեր մեխանիզմներում։ Խնայբանկերը հիմնականում աշխատում են հենց «ավանդ-վարկ-տոկոսներ» սխեմայով՝ առանց ներդրումներով զբաղվելու։

Աշխարհում խնայբանկերի առաջացման պատմությունը

Առաջին անգամ ֆինանսական խնայողությունների մեխանիզմի սկզբունքը ձևակերպեց գրող Դ. Դեֆոն, ով մտածում էր, թե ինչպես զարգացնել բնակչության հեռատեսությունը։ Հիմնվելով նրա գաղափարների վրա՝ 1778 թվականին Համբուրգում տեղի ձեռներեցը բացեց գրասենյակ՝ ընդունելով կանխիկ ավանդներ 3%-ով, որը կարող էր վերադարձվել ավանդատուի առաջին իսկ խնդրանքով։ Բայց հետո գաղափարը ստացավ միայն տեղական իրականացում։

Խնայբանկերի բումը սկսվում է Անգլիայում 18-19-րդ դարերի վերջին։ Հետո եկավ առաջին խնայողություններըդրամարկղ, որը երաշխավորում էր ներդրումների վերադարձը և տոկոսների ստացումը։ 1817 թվականին ընդունվեց բրիտանական առաջին օրենքը նման ֆինանսական հաստատությունների մասին։ Նրանց հանձնարարվել է ներգրավված գումարները տեղաբաշխել միայն վստահելի ֆոնդերում և պետական պարտատոմսերում։ Այսպիսով սկսվեց խնայբանկերի և պետական տնտեսության փոխգործակցությունը։ Նա ստացավ լրացուցիչ միջոցներ և դրդեց բնակչությանը խնայողություններ ստեղծել։

Սկզբում խնայբանկերը նախատեսված էին բնակչության ամենացածր եկամուտ ունեցող խմբերի համար։ Ուստի ավանդի առավելագույն չափը սահմանվել է 150 ֆունտ ստեռլինգ։ Դա թույլ տվեց աղքատներին ֆինանսական «անվտանգության բարձիկ» ստեղծել չնախատեսված իրադարձության համար, ինչը ձեռնտու էր նաև պետությանը և խոշոր կապիտալիստներին, քանի որ ազատում էր նրանց աշխատանքը կորցրած կամ հիվանդացած աղքատներին հոգալու անհրաժեշտությունից։ 19-րդ դարի սկզբից Եվրոպայի շատ երկրներում և ԱՄՆ-ում սկսեցին հայտնվել խնայբանկեր։

Առաջին խնայբանկերը Ռուսաստանում

Այս բումը չշրջանցեց նաև Ռուսական կայսրությունը. Մեր երկրում առաջին խնայբանկը հայտնվել է 1839 թվականին կայսեր հրամանագրով։ Սրանք խնայողություններ և օժանդակ բանկեր էին գյուղացիների համար. ահա թե ինչպես է պետությունը սկսել նախապատրաստվել ճորտատիրության վերացմանը։

1841 թվականին ցարի հրամանով կրկին բացվեցին առաջին քաղաքային խնայբանկերը Մոսկվայում և Սանկտ Պետերբուրգում։ Սկզբում ավանդի նվազագույն չափը կազմում էր 50 կոպեկ, իսկ առավելագույնը՝ 300 ռուբլի, հետագայում այդ թվերն ավելացան։ Առաջին նման հաստատությունները ստեղծվել են ձեռնարկություններում և պետություններումծառայություններ, իսկ 1880 թվականից սկսած նրանք սկսեցին դրամարկղեր բացել պետական բանկի մասնաճյուղերում, փոստային բաժանմունքներում և երկաթուղային կայարաններում:

Ցպահանջ ավանդներից բացի այստեղ ընդունվել են նաև «պայմանական» ավանդներ։ հատուկ, որոշակի պայմանների, ինչպես նաև արժեթղթերով ավանդների վրա։ Դրամարկղերի աշխատակիցներն այսպիսով հանդես էին գալիս որպես միջնորդ քաղաքացիների և պետության միջև։ Ավելի ուշ հայտնվեց կյանքի ապահովագրության ծառայություն։ 19-րդ դարի վերջից դրամարկղերը դարձել են նաև պետական պարտատոմսերի վաճառքի, ինչպես նաև շահող վարկեր պահելու գործիք։ Աստիճանաբար դրամարկղերը դարձան բազմաֆունկցիոնալ վարկային և վարկային հաստատություն։

Սովետական խնայբանկեր

1917 թվականի հեղաշրջումից հետո նոր կառավարությունը նախ անձեռնմխելի հայտարարեց բնակչության ավանդները, իսկ թագավորական փոխառությունները՝ չեղյալ։ Աստիճանաբար գնաճը հանգեցրեց ավանդների փաստացի արժեզրկմանը։ Առաջին համաշխարհային պատերազմից և քաղաքացիական պատերազմից հետո հայտարարվեց տնտեսական նոր քաղաքականության մասին, և հայտնվեց նոր ֆինանսական գործիք՝ ԽՍՀՄ խնայբանկը։

Այս ինստիտուտները ֆինանսական բարեփոխումների մեքենան էին, նրանց հիմնական խնդիրն էր պաշտպանել աշխատողների աշխատավարձերը գնաճի ժամանակ: Ժամանակի ընթացքում նրանց վստահվեցին նաև բնակչության ապահովագրության գործառույթները։ 1925-ին կառավարությունը ստեղծեց ԽՍՀՄ պետական աշխատանքային խնայբանկերը։ Դրանց միջոցով տրամադրվել են տարբեր տեսակի ավանդներ, պետական վարկեր և շահած պարտատոմսերի վաճառք։։

Մինչև 1933 թվականը ավելի քան50 հազար խնայբանկ. Երկրորդ համաշխարհային պատերազմի տարիներին կառավարությունը սառեցրել է բնակչության ավանդները, և այդ գումարը նշանակալի օգնություն է դարձել պետության պաշտպանությունն ապահովելու գործում։ Պատերազմից հետո իրականացվել է դրամավարկային ռեֆորմ և խնայբանկերի արդիականացում։ Հետագայում պետությունն ակտիվորեն օգտագործեց այդ հաստատությունների հնարավորությունները բնակչության ներքին վարկերի համար։

Քանի որ ԽՍՀՄ-ում 60-70-ական թվականների տնտեսական վիճակը յուրահատուկ էր. բնակչությունը փող ուներ, բայց հաճախ դրա վրա ծախսելու ոչինչ չկար, իշխանությունները խրախուսում էին մարդկանց ներդրումներ կատարել պետական պարտատոմսերում և ստեղծել խնայողական հաշիվներ։ Հենց այդ ժամանակ հայտնվեց այսպիսի հանրաճանաչ կարգախոս՝ «Փող պահիր խնայբանկում»։ 90-ականներին տնտեսական կուրսի փոփոխությամբ տեղի ունեցավ բնակչության ավանդների փաստացի սառեցում և մասնակի չեղարկում։ Պետությունը դեռևս չնչին փոխհատուցում է տալիս բնակչության որոշ շերտերին։ Առայժմ այս ընթացակարգի ավարտը չի երևում։

Խնայբանկերն այսօր

Այսօր շատ երկրներում շարունակում է գոյություն ունենալ այնպիսի ֆինանսական երեւույթ, ինչպիսին է պետական խնայբանկը։ Այս հաստատությունները նպատակաուղղված են բնակչության կողմից փոքր ավանդներ ներգրավելուն։ Այնուամենայնիվ, դրամարկղերը զարգացած տնտեսությունների ժամանակակից ֆինանսական համակարգի շատ փոքր մասն են կազմում: Այսպիսով, օրինակ Իտալիայում կա ընդամենը 87 խնայբանկ, ԱՄՆ-ում նրանց բաժին է ընկնում երկրի ընդհանուր ֆինանսական շրջանառության մի քանի տոկոսը։ Այս հաստատությունների նման նվազումը համաշխարհային բանկային համակարգի զարգացման հետևանք էր։

Խնայբանկերը և դրանց առանձնահատկությունները

Ժամանակի ընթացքում շատ նահանգներում խնայբանկերը վերածվեցին խնայբանկերի: Ի՞նչ է սա նշանակում միջին սպառողի համար: Այս հաստատությունները ավելի շատ ծառայություններ են մատուցում: Այստեղ դուք կարող եք ոչ միայն բացել տարբեր տեսակի ավանդներ, այլև ցանկացած կարիքի համար վարկ վերցնել, ներդրումային խնդիրներ լուծել, գործարքներ կատարել արժույթներով և այլ արժեքավոր ակտիվներով։

Բանկերն իրականացնում են կանխիկ գործարքներ, առաջարկում են ապահովագրական ծրագրեր. Այսօր «խնայբանկ» հասկացությունն ավելի ու ավելի է մոտենում «առևտրային բանկ» հասկացությանը։ Տարբերությունը հիմնականում մնում է միայն հիմնադիրների մեջ. ամենից հաճախ խնայբանկերում առաջատար հիմնադիրներից մեկը պետությունն է։

Ռուսաստանի Սբերբանկ

Ժամանակին ԽՍՀՄ-ում հիմնական ֆինանսական կարգախոսը, ինչպես արդեն նշեցինք, արտահայտությունն էր՝ «Փող պահեք խնայբանկում»։ Այս կարգախոսն օգտագործվում է Ռուսաստանի Դաշնության Սբերբանկի կողմից և ոչ առանց պատճառի: 1988 թվականին պետական աշխատանքային խնայբանկերը վերակազմավորվեցին և վերածվեցին Խնայբանկի (Սբերբանկ)։ Իսկ մինչ այժմ մարդկանց մոտ ուժեղ զգացում կա, որ սա պետական բանկ է, չնայած 90-ականներին այն դարձավ բաժնետիրական ընկերություն՝ մասնավոր կապիտալի ներգրավմամբ։ Բայց պետությունը պահպանում է իր մասնաբաժինը Սբերբանկի կանոնադրական կապիտալում և ակտիվորեն աջակցում է նրան՝ ձևավորելով իր դիրքը որպես երկրի գլխավոր բանկ։

Խնայբանկի գործառնությունների տեսակները

Սկզբում ցանկացած կենտրոնական խնայբանկ ընդունում էր ավանդներ տակ գտնվող բնակչությունիցցպահանջ տոկոսները, հետո եկան ժամկետային ավանդները և պարտատոմսերի վաճառքը։ Այսօր խնայբանկերն առաջարկում են նաև հաշվարկային և կանխիկ ծառայություններ, տարադրամի փոխանակում, ավանդային ծառայություններ, ինչպես նաև վարկավորում և ներդրում: Բացի այդ, Սբերբանկն առաջարկում է կանխիկացման ծառայություններ, աշխատանք արժեթղթերի և այլ ակտիվների հետ, ավանդների ապահովագրություն, կյանքի և գույքի ապահովագրություն։

Խնայբանկի գործառույթներ

Խնայբանկի կատարած ամենակարեւոր գործառույթը բնակչությունից միջոցներ հայթայթելն էր. Այս առումով, խնայբանկերը շարունակում են այս ավանդույթը՝ դրանք խնայողությունները մոբիլիզացնելու և երկրի իրական տնտեսության մեջ ներառելու հիմնական գործիքն են։

Այս ֆինանսական հաստատությունները տնտեսության կարևոր մասն են, քանի որ ապահովում են կապիտալի տեղաշարժը, ինչպես նաև խթանում են բնակչությանը խնայողություններ ստեղծելու համար, ինչը նույնպես էական դեր է խաղում պետության ֆինանսական համակարգում։։