Պայմանագրային վարկը Բանկային վարկերի տեսակները. Ընթացիկ վարկ՝ դրական և բացասական կողմեր

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Պայմանագրային վարկը բանկային վարկավորման դասական տեսակ է: Այս տերմինը նշանակում է բանկի կամ վարկային հաստատության կողմից տրամադրվող վարկավորում, որը հաճախորդը կարող է կիրառել իր համար անհրաժեշտ չափով՝ չգերազանցելով պայմանագրով սահմանված գումարը։

Վարկի հիմնական նպատակն է վարկառուին հնարավորություն տալ վճարումներ կատարել ընթացիկ կամ ընթացիկ հաշվում միջոցների բացակայության դեպքում: Տրված վարկի շնորհիվ վարկային հաստատությունում ստեղծվում են հաճախորդի ընթացիկ ակտիվները։

Պայմանագրային վարկի առանձնահատկությունները

Չեկային վարկ տրամադրվում է վարկային հաստատության կողմից չեկային հաշիվ բացելու հետ միաժամանակ: Հաշիվը ցուցադրում է կանխիկ մուտքերը, բոլոր վճարումները և վարկերը: Հաճախորդի վճարային փաստաթղթերը վճարվում են այս հաշվի վրա առկա միջոցներից: Չեկային հաշիվ բացելու հիմքը հաճախորդի հետ կնքված պայմանագիրն է: Փաստաթղթերում նշվում է առավելագույն գումարըպարտքեր, վարկի պայմաններ, հաշվում դեբետային մնացորդ ունենալու վերջնաժամկետ, տոկոսադրույք, միջնորդավճար վարկի շրջանառության չափից և դեբետային տոկոսներով: Տոկոսների չափը կախված է օգտագործված վարկի չափից: Դրանց հաշվարկն իրականացվում է Կենտրոնական բանկի տոկոսադրույքի հիման վրա՝ հաշվի առնելով բանկային հավելավճարը։ Պայմանագրային վարկի տոկոսները ամենաբարձրն են և կուտակվում են հաշիվ բացելու պահին:

Որոշակի բանկի վստահելի և կայուն հաճախորդներ, նրա հետ երկար ժամանակ աշխատելով, պայմանագրային վարկ է տրվում անապահով տեսակի բանկային վարկերի տեսքով։ Բայց բանկը միևնույն ժամանակ իրավունք ունի հաճախորդից պահանջել որոշակի պայմանների կատարում, որոնք գործում են որպես վարկի երաշխիք։

Պայմանագրային վարկ ստացող փոքր բիզնեսի գրավը արժեթղթերն են, հիփոթեքը, գրավը, երրորդ կողմի երաշխիքները և հաճախորդի կողմից ֆինանսական անվճարունակության պատճառով երկարաժամկետ պահանջներից հրաժարվելը: Վարկային վերադարձի տրամադրումը վերահսկելու համար բանկը կարող է դիմել տարբեր մեթոդների, սակայն հիմնական մեթոդը շրջանառու միջոցների իրական և պլանավորված մնացորդների համեմատումն է: Մեկ այլ միջոց է եռամսյակային կտրվածքով համեմատել վարկի պլանավորված գումարը և հաշվի պարտքը։

Պայմանագրային վարկը սովորաբար տրամադրվում է վստահելի հաճախորդներին, ովքեր երկար ժամանակ համագործակցում են բանկային կազմակերպության հետ և ունեն վավեր հաշիվ: Դրա վրա պետք է գործառնություններ կատարվեն, օրինակ՝ կրեդիտորական կամ դեբիտորական պարտքերի վճարում: Հաշվին կցվում է ընթացիկ հաշիվ:վարկ.

Վարկի պայմաններ

Վարկատու ընկերությունները պետք է բավարարեն երկու հիմնական պահանջներ.

• Ընկերության սեփական կապիտալը պետք է ամբողջությամբ կամ 80%-ով ծածկի ֆինանսավորման կարիքը:
• Վարկը կարող է տրվել առանց գրավի, պայմանով, որ ընկերությունը համապատասխանում է I կարգի վարկունակությանը:

Երբ բանկը պահանջում է գրավ

Վարկային կազմակերպությունը կարող է որոշակի դեպքերում գրավ պահանջել.

• Բանկը կասկածում է վարկառուի վարկունակությանը.
• Վարկունակության մակարդակը ցածր է I կարգից։
• Լարված տնտեսական իրավիճակ տնտեսական ոլորտում, արդյունաբերության կամ երկրում.
• Վարկային ռեսուրսների ցածր հասանելիություն վարկային շուկայում անկայունության պատճառով։

Վարկային վարկանիշ

Բանկերը ցանկացած տեսակի վարկի համար դիմելիս շատ ժամանակ են հատկացնում հաճախորդի վարկունակությունը գնահատելուն: Գնահատման մեթոդաբանությունը կարող է տարբերվել՝ կախված վարկային հաստատությունից, սակայն հիմնական պահանջներն են՝

• Բարձր տոկոսադրույքներ, որոնք թույլ են տալիս վարկառուին դասակարգել որպես I դաս:
• Զուտ եկամուտի ապահովում։
• Պահպանեք շուկայի դիրքերը երկար ժամանակ։
• Լավ համբավ և գործընկերություն։

Վարկավորման պայմանագրային պայմանագիրը ներառում է առևտրային բանկի և հաճախորդի հարաբերությունները կարգավորող հիմնական դրույթները. վճարունակության վերահսկման մեթոդները, վարկային միջոցների վերադարձի ապահովման ձևերը,վարկառուի անբավարար վճարունակության և վարկունակության դեպքում տոկոսադրույք սահմանելու, վարկի սահմանափակման կամ դադարեցման մեխանիզմ, փոխառու միջոցների տրամադրման, հաշվապահական հաշվառման և վարկային սահմանաչափի վարման կարգ։

Տարբերություններ պայմանագրային վարկի մեջ

Վարկերի պայմանագրումն ունի առանձնահատկություններ, որոնք այն տարբերում են կարճաժամկետ վարկի այլ տեսակներից:

• Վարկառուի վարկունակությունը գնահատվում է մեկ անգամ՝ առաջին վարկի տրամադրման ժամանակ: Հետագա ֆինանսավորումը հաճախորդից չի պահանջում փաստաթղթեր տրամադրել:
• Պայմանագրային վարկի համար վարկային միջոցների առավելագույն չափը բանկի կողմից չի որոշվում: Վարկի չափը կախված է վարկառուի վճարունակության վարկային հաստատության գնահատականից: Բանկը ուսումնասիրում է շրջանառու միջոցները, հաճախորդի ֆինանսների մնացորդները և ֆինանսավորման աղբյուրները: Ֆինանսավորման սահմանաչափը կարող է համապատասխանել նախկինում տրված վարկերի միջին արժեքին։
• Հաճախորդի վճարունակության նկատմամբ վերահսկողության բացակայությունը և հաճախորդին վարկ տրամադրելու համար պահուստներ ունենալու անհրաժեշտությունը մեծացնում են բանկի համար վարկավորման ռիսկերը:
• Վարկը պետք է մարվի պայմանագրով սահմանված ժամկետներում, հակառակ դեպքում բանկը իրավունք ունի սահմանել տոկոսադրույքի սանդղակ՝ վարկառուին վարկի մարմանը խթանելու համար։
• Տրվող վարկը ապահովված չէ: Այս պրակտիկան առավել տարածված է Արևմուտքում կարճաժամկետ վարկեր և վարկեր տրամադրելիս: Ռուսական վարկային հաստատություններն օգտագործում են վարկառուի գույքը, երրորդ կողմի երաշխիքները և արժեթղթերը որպես վարկի գրավ՝ բարձր ռիսկերի պատճառով:
• Պարտքի մարումը կատարվում է ավտոմատ կերպով հաճախորդի ընթացիկ հաշվի միջոցներից:

Տարբերությունները պայմանագրային վարկի և օվերդրաֆտի միջև

Օվերդրաֆտը ունի առանձնահատկություններ, որոնք տարբերում են այն ընթացիկ հաշիվներից.

• և՛ առևտրային բանկերը, և՛ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը կարող են հանդես գալ որպես պարտատեր։
• Վարկառուի հաշիվների վրա՝ հաշվարկային կամ թղթակցային, արտացոլվում են օվերդրաֆտի բոլոր գործառնությունները:
• Վարկը տրամադրվում է հաշվի մնացորդի վերևից դեբետագրելու միջոցով;
• Հաշվարկային և կանխիկ ծառայությունների մատուցման պայմանագիրը նախատեսում է օվերդրաֆտ վարկավորման գործառնությունների իրականացման հնարավորություն, ինչը բացառում է լրացուցիչ պայմանագրի անհրաժեշտությունը։
• Վարկի սահմանաչափը բանակցվում է միայն բարձր ռիսկային վարկերի տրամադրման դեպքում:
• Օվերդրաֆտի առավելագույն ժամկետը 10-15 օր է: Եթե վարկառուն խախտում է այս պայմանը, ապա օվերդրաֆտ վարկը դառնում է սովորական վարկ և պահանջում է ստանդարտ վարկային պայմանագիր։
• Մյուս կարճաժամկետ վարկերի և փոխառությունների համեմատ՝ օվերդրաֆտը բարձր տոկոսադրույք ունի։ Վարկի վճարումները ներկայացնում են պարտքի որոշակի մասը՝ ամփոփված տոկոսադրույքով։
• Առևտրային բանկերի հաշիվների վրա օվերդրաֆտի գործարքներն արտացոլվում են որոշակի հատկանիշներով։

Վարկերի պայմանագիր գործնականում

Պայմանագրային վարկի վառ օրինակ էանհատ ձեռնարկատիրոջ աշխատանքը, ով իր ներմուծած ապրանքների համար վճարում է իր բանկային հաշվից։ Ձեռնարկատիրոջ՝ դրամական արտահայտությամբ արտահայտված եկամուտները մուտքագրվում են նույն հաշվին։ Եթե անհրաժեշտ է հրատապ կանխավճար տրամադրել, և դրա համար ֆինանսական միջոցներ չկան, ապա ձեռնարկատերը կարող է դիմել ընթացիկ վարկի համար։ Սա թույլ կտա կանխավճար կատարել և մարել պարտքը հաշվում միջոցների հայտնվելուց անմիջապես հետո։ Այս տեսակի վարկը կարճաժամկետ է և առանց գրավի:

Բանկային ռիսկեր

Kontokorrent - կարճաժամկետ վարկի տեսակ, որը որոշակի ռիսկեր է պարունակում բանկային հաստատության համար: Այդ իսկ պատճառով այն տրամադրվում է միայն վստահելի և հեղինակավոր հաճախորդներին, ովքեր ի վիճակի են մարել ստացված վարկը։

Պայմանագրային վարկի համար դիմելիս բանկը կատարում է հետևյալ քայլերը՝

• Գնահատում է հաճախորդի գործարար համբավը:
• Հետևում է իր պարտքին գործընկերներին:
• Վարկառուի վարկային պատմության վերլուծություն և գնահատում է իրականացնում բոլոր այն հաստատություններում, որոնց հետ նա երբևէ աշխատել է:
• Դիտում է ձեռնարկության շրջանառու միջոցների չափը և մնացորդը:

Այս տեղեկատվության հիման վրա բանկը որոշում է հաճախորդի վճարունակության և վարկունակության մակարդակը։

Պայմանագրային վարկերի զարգացման հեռանկարներ

Օվերդրաֆտը և ընթացիկ վարկը շատ առումներով նման են. վարկային քարտերը շահավետ են վարկառուի համար, բայց միայն կարճաժամկետ: Վարկի ուշ մարումը կարող էհանգեցնել նրան, որ պարտքի մնացորդը կսկսի ենթարկվել բարձր տոկոսների: Դրույքաչափերը տարբերվում են պայմանագրային վարկերի, օվերդրաֆտների և սպառողական վարկերի համար, իսկ պայմանագրային վարկերի համար ավելի բարձր տոկոսադրույք, քանի որ դրանք չեն ներառում գրավ կամ գրավ:

ԱՄՆ-ում և Եվրոպայում պայմանագրային վարկը վարկերի ամենատարածված տեսակներից մեկն է: Շատ ընկերություններ օգտագործում են դեբետային բանկային հաշիվները որպես վարկային հաշիվներ՝ առանց հավելյալ պայմանագրեր կնքելու: Ընկերությունները գիտեն, թե որ բանկում կարող են վարկ վերցնել, քանի որ նրանք դրա մշտական հաճախորդներն են։ Պայմանագրային վարկը թույլ է տալիս արագ մարել հաճախորդներին կամ մատակարարներին:

Ռուսական բանկերը, որտեղ դուք կարող եք վարկ վերցնել, հակահոսանք են թողարկում միայն վարկառուի գնահատումից և ստուգումից հետո։ Սակայն Ռուսաստանի Դաշնությունում այս տեսակի վարկերի զարգացման հեռանկարները հնարավոր են միայն համաշխարհային մակարդակին հասնելու ձգտող հիմնական բանկերի շնորհիվ։

Պայմանագրային վարկի դրական և բացասական կողմերը

Պայմանագրով վարկավորումը շահավետ է երկու կողմերի համար. վարկառուն կարող է օգտագործել վարկային միջոցները սեփական բացակայության դեպքում, իսկ բանկը խնայում է վարկային միջոցները: Վարկավորման այս տեսակը համարվում է ամենառիսկայինը, ինչով էլ բացատրվում է դրա թերությունը՝ նման վարկից օգտվելու բարձր տոկոսադրույքը։

Արդյունքներ

Կորպորատիվ վարկավորումը վարկավորման ամենառիսկային ձևերից մեկն է: Սա բացատրում է վարկի օգտագործման բարձր վճարը՝ համեմատած այլ կարճաժամկետ վարկերի հետ։

Անավարտվարկային գծի օգտագործումը վարկային պայմանագրի խախտում է: Պայմանագրային վարկի վարկային գիծը, պարզ ասած, վարկավորում է, որը համատեղում է վարկի և ընթացիկ հաշիվների առանձնահատկությունները և բնութագրվում է հաճախորդին վարկերի շարունակական տրամադրմամբ: Բանկն իրավունք ունի հաճախորդից միջնորդավճար գանձել որպես կորցրած շահույթի փոխհատուցում:

Ռուսական բանկերի կողմից պայմանագրային վարկերի տրամադրումը ժամանակավորապես կասեցված է, քանի որ կազմակերպությունների ողջ հասույթը պետք է պահվի նրանց ընթացիկ հաշվին՝ համաձայն գործող կանոնակարգերի։