2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30
Այսօր բանկերն առաջարկում են բազմաթիվ տարբեր վարկային ծրագրեր: Վարկերը կարող են տրամադրվել փոքր բիզնեսին աջակցելու և այլ նպատակներով: Մեր օրերում մարդկանց մեծ մասը բանկային վարկ ունի։ Բնակչության շրջանում առավել տարածված վարկերի տեսակները՝ հիփոթեքային, սպառողական, ավտովարկեր և վարկային քարտեր։
Ամենաթանկ վարկերը
Կարծիք կա, որ ամենաթանկ վարկերը սպառողական և վարկային քարտերն են։ Դա պայմանավորված է նրանով, որ դրանց գծով միջնորդավճարը շատ ավելի բարձր է, ընդհանուր առմամբ այն կարող է հասնել տարեկան մինչև 50 տոկոսի։ Այնուամենայնիվ, ամենաթանկ վարկը հիփոթեքն է: Գերավճարը կկազմի հարյուրավոր և նույնիսկ միլիոնավոր ռուբլի: Բայց չնայած նման պայմաններին, կան բազմաթիվ դիմորդներ, ովքեր կցանկանան նման բանկային վարկ վերցնել։ Ստորև մենք ավելի մանրամասն կքննարկենք վարկերի տեսակները։
Սպառողական վարկ
Ամենատարածվածը բնակչության շրջանում. Հաճախ մարդիկ այն վերցնում են խոշոր կենցաղային տեխնիկա գնելու համար՝ սառնարան, հեռուստացույց, լվացքի մեքենա և այլն: Բացի այդ, դրա շնորհիվ կարող եք վճարել այլ ընկերությունների ծառայությունների համար, օրինակ՝ տոմս գնել տուրիստական գործակալությունից:Վարկի ժամկետները տատանվում են մի քանի ամսից մինչև մեկ տարի: Այն բաժանվում է երկու կատեգորիայի՝ նպատակային և ոչ նպատակային վարկավորում։ Օրինակ, հաճախորդը պետք է գնի սառնարան: Նա գալիս է խանութ, ընտրում է իրեն անհրաժեշտ ապրանքը և բանկը, որը նրան նպատակային վարկ է տալիս։
Վարկի երկրորդ տեսակը տրամադրվում է հենց բանկի կողմից։ Հաճախորդը պայմանագիր է կնքում, վերցնում է պահանջվող գումարը և իր հայեցողությամբ ծախսում է գումարը։ Այնուհետև վարկառուն ամեն ամիս ֆիքսված գումար է վճարում բանկին։
Հիփոթեքային վարկ
Հիփոթեքային վարկ տրամադրվում է անշարժ գույք ձեռք բերելու համար։ Ձեռք բերված բնակարանները կարող են լինել երկրորդական կամ տեղակայված նոր շենքերում: Վարկի մարման երաշխիքը վարկառուին պատկանող բնակարան կամ այլ անշարժ գույք է: Այս ծառայությունը մատուցող բանկը պետք է վճարի առաջին ապառիկը, որը կազմում է ընդհանուր գումարի 10%-ը։ Բացի այդ, վարկառուն պետք է ապահովագրի ձեռք բերված գույքը և սեփական առողջությունը: Բոլոր ֆինանսական ծախսերը կհոգա վարկառուն: Հիփոթեքային վարկի մարման ժամկետները տատանվում են 10-ից 30 տարի:
Ավտոմեքենայի վարկ
Տրվում է ավտոմեքենայի վարկ՝ նոր կամ օգտագործված ավտոմեքենա ձեռք բերելու նպատակով։ Այս դեպքում վարկառուն պետք է ապահովագրի սեփական առողջությունը և ավտոմեքենաները ԿԱՍԿՈ ծրագրով: Վարկի մարման ժամկետները՝ մի քանի ամիս և ավելի։
վարկային քարտ
Վարկային քարտը շատ հարմար վճարային համակարգ է և շատ տարածված էշատ մարդկանցից։ Այն կարող է օգտագործվել խանութում գնումների համար վճարելու համար։ Բանկը գումար է փոխանցում այս քարտին: Վարկային քարտի օգտակարությունն այն է, որ դուք կարող եք ցանկացած գնումներ կատարել առանց ֆինանսական միջոցներ ունենալու։ Բայց կա նաև մի էական թերություն՝ դա շատ բարձր տոկոսադրույք է։ Վճարումը ուշացնելու դեպքում կհետևեն լուրջ տույժեր։
գրավատան վարկ
Այս դեպքում որոշակի գումար է տրվում գույք, օրինակ՝ ավտոմեքենա, գրավ դնելիս։ Նման վարկի հիմնական թերությունը կարճ մարման ժամկետն է։
Առևտրային վարկ փոքր բիզնեսի համար
Առևտրային վարկը ուղիղ փոխանակում է երկու կազմակերպությունների միջև: Առաջին կազմակերպությունը փող է թողարկում, իսկ երկրորդը նրանց համար ապրանք կամ ծառայություն է տրամադրում։ Նման վարկը լավագույն տարբերակն է փոքր բիզնեսի ֆինանսական աջակցության համար։
Փոքր բիզնեսի վարկավորումն առավել հաճախ իրականացվում է կոմերցիոն վարկի միջոցով: Այս վարկատեսակը չի տարածվում բանկի կողմից տրված դասական վարկերի վրա: Նման վարկի տրամադրումը կարող է իրականացվել առևտրային կազմակերպությունների միջև։ Վարկի հիմնական էությունն այն է, որ մի կազմակերպությունը ապրանքի կամ ծառայության դիմաց գումար է տալիս մյուսին, մինչդեռ երկու կողմերը կնքում են պայմանագիր և պայմանագիր: Օրինակ՝ մի ընկերություն վաճառում է եւս 20 տոննա մետաղ։ Մեկ տոննայի արժեքը 4000 ռուբլի է։ Պայմանագրի պայմանների համաձայն՝ մարումը կկատարվի գործարքի կնքումից 7 ամիս հետո։ Ուշացման դեպքում այն կազմակերպությունը, որը ստացել էվարկը, պարտավոր է ամեն ամիս վճարել վաճառվող մետաղի գումարի 5%-ը։
Առևտրային վարկի առանձնահատկությունները
Որպես վարկատու կարող են հանդես գալ ոչ միայն գնորդները, այլև վաճառողները: Առաջին դեպքում գնորդը կոմերցիոն վարկի համար վճարում է որոշակի գումար։ Սա կանխավճար է որոշակի ապրանքի կամ ծառայության համար: Եթե վաճառողը հանդես է գալիս որպես փոխատու, ապա վարկ տրամադրելիս հաշվարկվում է այն ժամկետը, որի համար գնորդը պարտավոր է մարել պարտքը։ Հնարավոր է նաև մարել վարկը ապառիկ։ Բայց այս դեպքում տոկոսադրույքը կտրամադրվի։
Առևտրային վարկի հիմնական առավելությունը տոկոսն է, որը շատ ավելի ցածր է, քան սովորական բանկերում։ Առավելությունները ներառում են այն փաստը, որ կոմերցիոն վարկը միանգամից երկու կողմերի կարիքների բավարարումն է: Գնորդին հնարավորություն է տրվում գնել հենց այն ապրանքները, որոնց համար նա չի կարող անմիջապես վճարել։ Իսկ վաճառողը կհամալրի հաճախորդների բազան։ Նշենք, որ տոկոսադրույքն արդեն ներառված է ապրանքի գնի մեջ։ Կազմակերպությունը կարող է և՛ վարկեր առաջարկել, և՛ ստանալ: Այս փաստը հնարավորություն է տալիս զգալիորեն խնայել ֆինանսական ծախսերը։ Հենց դրա շնորհիվ է փոքր բիզնեսի վարկավորումը կատարվում շատ շահավետ պայմաններով։
Հիմնական թերությունները ներառում են վաճառողի սահմանափակ գույքագրումը: Եվ, հետևաբար, իրենց հնարավորություններն ընդլայնելու համար կազմակերպությունները հաշվարկելիս հաճախ օգտագործում են չեկեր և հաշիվներ։ Կա նաև որոշակի ռիսկ, որ գնորդը կարող է պարզապես սնանկանալ ևժամանակին մի մարեք վարկը. Էական թերությունը վարկի կարճ մարման ժամկետն է։ Սակայն որոշ կազմակերպություններ կարող են իրենց հաճախորդներին տրամադրել հետաձգված վճարում։
Ինչ վերաբերում է տոկոսադրույքին, ապա այս դեպքում այն սակարկվում է յուրաքանչյուր գնորդի հետ առանձին։ Եթե պայմանագրում նշված է, որ վարկատուն վարկառուին տրամադրում է ոչ թե փողով, այլ իրերով, ապա տոկոսադրույքը բացառվում է։ Եթե վարկառուի կողմից վարկային պայմանագրի խախտումներ են եղել, ապա նա պարտավոր է տուգանք վճարել։ Տուգանքի չափը հաշվարկվում է նաև անհատապես։ Եթե պայմանագրով սահմանված չէ ֆիքսված տոկոսադրույք, ապա կիրառվում է վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքը։ Եթե վարկառուն չի ցանկանում պայմանավորվել տոկոսադրույքի շուրջ, ապա նա կարող է նմանատիպ վարկ վերցնել առևտրային բանկից։
Առևտրային վարկերի տեսակները
Առևտրային վարկը վարկի տեսակ է, որը բաժանվում է մի քանի կատեգորիաների՝ ֆիքսված մարման ժամկետով, վճարում բոլոր ապրանքների վաճառքից հետո, բաց հաշիվ։ Վերջին դեպքում կազմակերպությունը վարկ է ստանում՝ նախորդը մարելու համար։ Այն տրվում է միայն այն կազմակերպություններին, որոնք երկար ժամանակ համագործակցում են միմյանց հետ։
Ի՞նչ այլ տեսակի առևտրային վարկեր կան: Գոյություն ունի նաև մուրհակային վարկ, որը նախատեսում է հատուկ մուրհակային փաստաթղթերի տրամադրում։ Ըստ այդ փաստաթղթերի՝ վարկառուն պարտավոր է կազմակերպությանը վճարել որոշակի գումար և սահմանված ժամկետում։ Եթե կա նոր ապրանքի վաճառք, և հնարավոր չէ կանխատեսել դրա պահանջարկը, ապա օգտագործվում է վարկի այնպիսի կատեգորիա, ինչպիսին խմբաքանակն է։Այս դեպքում գնորդը վարկը մարում է միայն բոլոր ապրանքների վաճառքից հետո։ Հակառակ դեպքում ապրանքը կվերադարձվի վարկ տրամադրած կազմակերպությանը։
Կա կոմերցիոն վարկերի մեկ այլ կատեգորիա՝ սեզոնային։ Ապրանքներ արտադրողը կարող է խնայել պահեստավորման և պահպանման վրա, իսկ գնորդը կարող է շահութաբեր կերպով վաճառել ապրանքը սեզոնային վաճառքի ժամանակ: Եթե գնորդը ժամանակին մարի վարկը, ապա նրա համար կարող է զեղչ տրամադրվել։ Ամենից հաճախ այն կազմում է 1-3%.
Համաձայնագիր
Շատ հաճախ առևտրային վարկի պայմանագիր է կնքվում ձեռնարկատիրական գործունեությամբ զբաղվողների կողմից։ Վարկի պայմաններն առավել շահավետ օգտագործելու համար անհրաժեշտ է ճիշտ պայմանագիր կնքել։ Եթե պայմանագրում վարկի պայմանները սխալ են գրված, ապա կոմերցիոն վարկից օգտվելու համար կազմակերպությունից վճարումներ հավաքելը շատ դժվար կլինի: Դրանից խուսափելու համար պետք է պահպանել հետևյալ կանոնները՝
- Նախ, եթե պայմանագրով նախատեսված է հետաձգված վճարում, ապա անհրաժեշտ է նշել վարկառու կազմակերպության կողմից կոմերցիոն վարկ տրամադրելու համար վճարի գանձումը։
- Երկրորդ, պետք է նշեք վճարման չափը և ինչ պայմաններով այն կկատարվի։ Այն կարող է լինել տարեկան կամ օրական և կախված կլինի տրամադրվող գումարից:
- Երրորդ, շատ կարևոր է, որ պայմանագրում վարկի պայմաններով կետը տեղակայվի կողմերի պատասխանատվության բաժնից հետո։ Հարկ է նշել նաև, որ վարկից օգտվելու վճարը պատասխանատվության չափանիշ չէ։ Եթե վարկի պայմանները գտնվում են կողմերի պատասխանատվության բաժնում, ապա քԴատական վեճի դեպքում այս կետը կընկալվի որպես վճարման տույժ: Արդյունքում այն կարող է կրճատվել կամ դատարանը հրաժարվել վճարել այն։
- Չորրորդ, պայմանագրում շատ կարևոր կետն այն է, որ կոմերցիոն վարկի օգտագործման համար վճարումը կսկսվի որոշակի աշխատանքների ավարտից կամ ապրանքը առաքելու պահից, այլ ոչ թե վճարման ուշացման պահից: Եթե այս կետը խախտվի, ապա դատարանը դատական նիստ կնշանակի տույժի վճարման համար։
Ելնելով վերը նշվածից՝ կարելի է օրինակ բերել. Կողմերը պայմանագիր են կնքել տարաժամկետ վճարման պայմանների վերաբերյալ։ Սա նշանակում է, որ մատակարարն իրավունք ունի գնորդից որոշակի գումար գանձել կոմերցիոն վարկի օգտագործման համար։ Վարկի դիմաց վճարումը սկսվում է ապրանքի վաճառքի պահից և մինչև նշված մարման ժամկետը: Տոկոսադրույքը կազմում է վաճառված ապրանքների արժեքի 0.1%-ը և գանձվում է վարկի օգտագործման յուրաքանչյուր օրվա համար: Պայմանագրային պարտավորությունների խախտման դեպքում այս վճարը պատասխանատվության միջոց չէ, այն վարկի օգտագործման վճար է։
Խորհուրդ ենք տալիս:
Չափանիշներ փոքր և միջին բիզնեսի համար. Որ բիզնեսն է համարվում փոքր, որը միջին
Պետությունը հատուկ պայմաններ է ստեղծում փոքր և միջին ձեռնարկությունների աշխատանքի համար. Նրանք ստանում են ավելի քիչ ստուգումներ, վճարում են նվազեցված հարկեր և կարող են վարել ավելի պարզեցված հաշվապահական գրառումներ: Այնուամենայնիվ, ամեն ֆիրման չի կարելի համարել փոքր, նույնիսկ եթե այն զբաղեցնում է փոքր տարածք։ Փոքր ու միջին բիզնեսի համար կան հատուկ չափանիշներ, որոնց համաձայն դրանք սահմանվում են հարկայինի կողմից
Փոքր բիզնեսի խնդիրներ. Փոքր բիզնեսի վարկեր. Փոքր բիզնես սկսելը
Մեր երկրում փոքր բիզնեսը գործնականում զարգացած չէ. Չնայած պետության բոլոր ջանքերին, նա դեռ պատշաճ աջակցություն չի ստանում։
Բիզնես վարկեր. Փոքր և միջին բիզնեսի վարկավորում
Նոր բիզնես բացելու համար անհրաժեշտ են ֆինանսական ներդրումներ։ Շատ ձեռնարկատերեր դրա համար դիմում են բանկերին: Նրանք առաջարկում են տարբեր ծրագրեր՝ սեփական բիզնես սկսելու համար։
Պայմանագրային վարկը Բանկային վարկերի տեսակները. Ընթացիկ վարկ՝ դրական և բացասական կողմեր
Պայմանագրային վարկը բանկային վարկավորման դասական տեսակ է: Պայմանագրային հաշվի հասկացությունը գործնականում անհայտ է միջին դասականի համար և ունի իր առավելություններն ու թերությունները: Չնայած այն հանգամանքին, որ ռուսական բանկերը չեն տրամադրում ընթացիկ վարկեր, նման վարկերը պահանջարկ ունեն ձեռնարկատերերի շրջանում:
Ինչպե՞ս մարել վարկը վարկով։ Վերցրեք վարկ բանկից. Հնարավո՞ր է վաղաժամկետ մարել վարկը
Այս հոդվածը օգնում է լուծել վերաֆինանսավորման պայմանագիրը, որը վարկի մարման ամենահաջող տարբերակներից մեկն է։
