Ձեռք բերող բանկի գործառույթներն ու ռիսկերը

2026 Հեղինակ: Howard Calhoun | calhoun@techconfronts.com. Վերջին փոփոխված: 2025-01-24 13:18:22

Անկոնտակտ վճարումները վերջին տարիներին արմատավորվել են ռուսների կյանքում։ Տեխնոլոգիան թույլ է տալիս թղթային փող չունեցող սպառողներին գնումներ կատարել։ Եկեք մանրամասն նայենք ձեռքբերման գործընթացին և այս սխեմայի բոլոր մասնակիցներին։

Էություն

Պլաստիկ քարտը վճարային գործիք է, որն ապահովում է ֆինանսական հասանելիություն: Դրանից ստացված տվյալները կարդալուց հետո կարող եք տեղեկություններ իմանալ սեփականատիրոջ և հաշվում առկա միջոցների մնացորդի մասին: Այդ նպատակների համար մանրածախ առևտրի կետերում օգտագործվում է տերմինալ: Մուտքագրելով PIN կոդը՝ քարտապանը թույլ է տալիս դեբետավորել միջոցները՝ ապրանքների համար վճարելու համար: Ավելին, մի քանի կազմակերպություններ ներառված են վճարման գործընթացում։

Անդամներ

Վճարումների կատարման մեջ ներգրավված են թողարկող բանկը և ձեռք բերող բանկը: Եկեք մանրամասն նայենք նրանցից յուրաքանչյուրի գործառույթներին: Ձեռք բերող բանկը բանկ է, որը ստեղծում է քարտերի ընդունման կետեր: Այդ նպատակով վարկային կազմակերպությունն օգտագործում է տերմինալներ, խորհրդատվություն է տալիս կազմակերպության անձնակազմին վճարումների ընդունման և չեղարկման, ծրագրային ապահովման տեղադրման հարցերում: Բայց սա ձեռքբերող բանկի բոլոր գործառույթները չէ։ Վարկային հաստատության ծախսերը՝

• լիազորում և քարտի վճարունակության ստուգում;
• մուտքային հարցումների մշակում;
• միջոցներ փոխանցում վաճառականի հաշվին;
• մշակում է գործարքը հաստատող փաստաթղթերը;
• տարածում է արգելված (գողացված, ժամկետանց) քարտերի ցուցակները:

Թողարկող բանկը թողարկում և սպասարկում է վճարային քարտ, բացում է հաշիվ միջոցների շարժի համար: Նույն հաստատությունը կարող է միաժամանակ լինել ձեռք բերող և թողարկող: Այս դեպքում POS տերմինալը և գնորդի քարտը կտրամադրվեն նույն հաստատության կողմից: Բայց եթե հաճախորդն ունի Tinkoff Bank քարտ և միջոցներ է հանում Սբերբանկի բանկոմատով, ապա առաջին վարկային հաստատությունը թողարկողն է, իսկ երկրորդը` ձեռքբերողը: Սպասարկման կետը կոչվում է առևտրի և սպասարկման ձեռնարկություն (TSE):

մշակման կենտրոն

Գործարքը հաստատելու համար քարտապանը պետք է մուտքագրի փին կոդը: Դրանից անմիջապես հետո գնորդ բանկը սկսում է ծածկագրի, բանկի գործունեության և հաշվի մնացորդի ստուգման գործընթացը։ Այս տվյալները ստանալու համար հարցում է ուղարկվում պրոցեսինգային կենտրոն։ Եթե որևէ շեղում հայտնաբերվի, գործարքը չի թույլատրվում ձեռք բերող բանկին:

Պրոցեսինգ կենտրոնը այն հիմքն է, որի վրա կառուցվում են էլեկտրոնային գործարքները։ Սա բանկային քարտով փոխանցումների մշակման ավտոմատացված համակարգ է: Նրա հիմնական խնդիրն է խանութներին ապահովել անկանխիկ վճարումներ ընդունելու հնարավորությամբ։ Պրոցեսինգ կենտրոնը նաև իրականացնում է փոխադարձ հաշվարկներ թողարկողի և ձեռք բերողի, կետի և սեփականատիրոջ միջև.քարտեր. Ռուսաստանում VISA և MasterCard վճարումները համակարգվում են PayOnline կենտրոնի կողմից։

Վճարային համակարգ

Անկանխիկ վճարումների առավելությունն այն է, որ դրանք կարող են օգտագործվել աշխարհի ցանկացած կետում: Բայց ձեռք բերող բանկի հնարավորությունները սահմանափակ են։ Մեկ հիմնարկը տեխնիկապես չի կարող բոլոր կետերով հաշվարկներ կազմակերպել կամ ամենուր բանկոմատներ տեղադրել։ Կապի գործառույթը կատարում է վճարային համակարգը։ Պրոցեսինգային կենտրոնի պահանջով այն ստուգում է քարտի վճարունակությունը։ Եթե գործարքն իրականացնելու համար բավարար մնացորդ կա, և ֆինանսական հաստատությունը համակարգի անդամ է, այն էլեկտրոնային գործարքի հարցում է ուղարկում։

Վճարային ընկերություն

Եվս մեկ օղակ, որը կարող է առկա լինել շղթայում: Բիլինգային ընկերությունը, ինչպես վճարային համակարգը, իր վրա է վերցնում գործարքը ձեռքբերողին փոխանցելու գործառույթը, սակայն լրացուցիչ վերահսկում և կառավարում է ռիսկերը, կազմակերպում է գործարքների մանրամասն վիճակագրության հասանելիություն և հաշվարկներ է տրամադրում հաշիվների սեփականատերերի հետ:

Internet Acquiring Bank

Օնլայն վճարումներ կատարելու սկզբունքը նման է խանութում ապրանքներ գնելու գործընթացին։ Տարբերությունը միայն տեղեկատվության փոխանցման եղանակն է: Առաջին դեպքում տերմինալը կարդում է տվյալները, իսկ երկրորդ դեպքում հաճախորդը դրանք ինքնուրույն մուտքագրում է կայքում տեղադրված հատուկ ձևաթղթի մեջ: Ձեռք բերող բանկի գործառույթներն իրականացնում է գործարքների կազմակերպումը սպասարկող վարկային հաստատությունը: Անկանխիկ հաշվարկային համակարգի բոլոր մասնակիցները պետք է ունենան հուսալի կապի ուղիներ և սարքավորումներ, որոնք ապահովում են արագ ստուգման և փոխանցման գործընթացը:տվյալներ.

Հանձնաժողով

Ձեռք բերելը անվճար ծառայություն չէ: Գործարքի մի քանի մասնակիցներ պատասխանատվություն են կրում վճարումների կատարման գործընթացի համար: Վճարային համակարգը ապահովում է վաճառակետերի և վարկային հաստատությունների փոխկապակցումը ամբողջ աշխարհում, ինչի համար միջնորդավճար է ստանում վճարման գումարի 1-1,1%-ի սահմաններում։ Նույնքան գումար է ուղարկվում թողարկողին՝ դրամական միջոցների փոխանցման համար։ Եվ, իհարկե, ձեռքբերող բանկի վճարները։ Միջին շուկայական դրույքաչափը 2-4% է: Միջնորդավճարի չափի վրա ազդում են նաև վաճառականի գործունեության տարածքը, հաճախորդի հաշվին միջոցների շրջանառությունը, կապի տեսակը և սարքի տեսակը:

Scheme

Աշխատանքների ամենատարածված սխեման այն է, երբ կետը ուղղակիորեն կապված է ձեռքբերողի հետ, օրինակ՝ տերմինալի կամ կայքի հատուկ ձևի միջոցով: Այս դեպքում բանկը պետք է մշակի ծրագրային ապահովում վճարումների ընդունման համար և վերահսկի կապի ուղիների վիճակը: Խանութը պետք է ապահովի գործարքը, կազմակերպի սերվերի պաշտպանությունը, վերահսկի գործարքները՝ պոտենցիալ խարդախներին հայտնաբերելու համար: Եթե առցանց խանութի հիերարխիան բարդ է, ապա ծրագրավորողները պետք է զբաղվեն համակարգի ներդրմամբ: Եվ սրանք լրացուցիչ ծախսեր են։

Ձեռքբերող բանկի ռիսկերը վաճառականի սնանկության դեպքում

Մարդկանց ծառայություններ մատուցող կազմակերպության սնանկության դեպքում վարկային կազմակերպությունները կանգնած են քարտապաններին միջոցները վերադարձնելու ռիսկի առաջ: Ոչ բոլոր գործարքներն են վճարվում գնման պահին: Օրինակ՝ զբոսաշրջիկները, գնալով ճանապարհորդության, նախապես պատվիրում են հյուրանոցներ և ինքնաթիռի տոմսեր։ Տուրօպերատորի սնանկության դեպքում հաճախորդները կպահանջեն վերադարձնել գումարըվճարված, բայց չստացված ծառայությունների համար։

Այս իրավիճակի վառ օրինակ է Transaero-ի փլուզումը: Ֆինանսական հաստատությունն ընդունել է քարտային վճարումներ հետաձգված շրջագայությունների և օդային ճանապարհորդությունների համար, սակայն սնանկացել է: Միջազգային համակարգերի կանոնների համաձայն, նման իրավիճակներում միջոցների վերադարձի խնդիրն ընկնում է գնող բանկի վրա։ Նախնական տվյալներով՝ գործարքների մասնակիցների կորուստները կարող են կազմել հարյուր միլիոնավոր ռուբլի։ Կարևոր չէ, թե ինչպես է կատարվել վճարումը` անմիջապես սպասարկման կետում, ինտերնետի միջոցով կամ բիլինգ: Բոլոր դեպքերում ֆինանսական պատասխանատվությունը կրում է ձեռք բերողը։

Վերվճար

Եթե տեղի է ունենում բանկային սերվերի ձեռքբերման սխալ, գումարը վերադարձվում է գնորդի հաշվին: Ընթացակարգը ներառում է հաճախորդի կապը բանկի հետ, որը կազմում և փոխանցում է հայտը ձեռք բերողին: Վարկային հաստատությունը պարտավոր է վերադարձնել գումարը: Ուրիշ բան, որ ընկերության սնանկության հետ կապված դիտարկված օրինակի դեպքում բանկը կարող է վնասները փոխհատուցել միայն կազմակերպության լուծարման գործընթացում։

Ավելի խիստ պահանջներ

Հաշվի առնելով Transaero-ի հետ կապված իրավիճակը՝ բանկիրները մտադիր են վերանայել TPS-ի սպասարկման պայմանները։ Այսպիսով, առաջարկվում է ներդնել լրացուցիչ երաշխիքներ գրավի կամ ավանդի տեսքով՝ հաստատելով հաճախորդի վճարունակությունը։ Ի թիվս այլ տարբերակների, քննարկվում է նաև TPN հաշվին միջոցների մուտքագրման ժամկետը երկու շաբաթով ավելացնելու տարբերակը։ Այս պրակտիկան արդեն 2000-ականներին էր։ Բայց ժամանակակից պայմաններում նման միջոցները ավելի շուտ կհանգեցնեն հաճախորդների կորստի։

Նորություններ

Rossiya բանկը մշակել է բնական գազի օգտագործման համար վճարումների սեփական ինտերնետ ձեռքբերման հնարավորությունը: «Գազպրոմ Մեժռեգիոնգազի» հաճախորդները կարող են բնական գազի համար վճարել «Ռոսիա» բանկի կայքի միջոցով։ Դա անելու համար մուտք գործեք վարկային հաստատության էջ առցանց վճարումներ բաժնում և փոխանցեք միջոցներ անձնական հաշվի համարով։

Սանկտ Պետերբուրգ բանկը սկսել է ընդունել ազգային վճարային համակարգի Mir քարտեր իր բանկոմատների, մասնաճյուղերի և տերմինալների ցանցում:

2016 թվականի ապրիլի 6-ից Russian Standard Bank-ը սկսեց սպասարկել Diners Club International (DCI) միջազգային համակարգի չիպային քարտերը։ Գործարքներն իրականացվում են միջազգային EMV ստանդարտի համաձայն։ Սա ապահովում է գործարքների անվտանգության բարձր մակարդակ: Էքվայրատոր բանկը բացառիկ Diners Club քարտեր թողարկելու իրավունք է ձեռք բերել դեռ 2011թ. Այդ ժամանակվանից վարկային կազմակերպությունը միակն է երկրում, որը պատասխանատու է ապրանքանիշի առաջմղման և կարգավիճակի համար։