Ինչպես ինքնուրույն խնայել կենսաթոշակի համար՝ առանձնահատկություններ, մեթոդներ և առաջարկություններ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ոչ ոք թոշակի մասին ավելի լավ չի հոգա, քան ինքը՝ մարդը. Հաճախ սոցիալական ապահովությունը նույնիսկ թույլ չի տալիս գոյատեւել ամսից ամիս։ Ուստի հրամայական է հիմա մտածել ապագայի մասին, որն այնքան էլ պարզ չէ։ Հարցը, թե ինչպես ինքնուրույն խնայել կենսաթոշակի համար, շատերն են տալիս:

Ինչու՞ պետք է ինքս դա անեմ:

Այն գումարները, որոնք յուրաքանչյուրը ամսական վճարում է սոցիալական ապահովության համար իր աշխատավարձից, ըստ էության, ապահովագրավճարներ չեն։ Սա մեծ հարկ է, որը ֆինանսավորում է ներկայիս թոշակառուների թոշակները։ Այսպիսով, Սոցիալական ապահովության աշխատավարձից պահվող միջոցներից և ոչ մեկը չի տրամադրվում կոնկրետ անձի ապագա կենսաթոշակին:

Հավանաբար բոլորը գիտեն, որ նրա գումարի մի մասը գնում է Ռուսաստանի Դաշնության կենսաթոշակային հիմնադրամին, որի միջոցներն այսօր հիմնականում փոխանցվում են արտաբյուջետային հիմնադրամներին։ Ոմանց կարծիքով՝ քաղաքական գործիչները աչք ունեն ֆոնդերում կուտակված մնացած խնայողությունների վրա, ուստի կարելի է ակնկալել, որ մարդն իր ներդրումներից ոչ մի լումա չի ստանա։

Մասնավոր ձեռնարկություններում ավելի ու ավելի քիչ մարդիկ են աշխատում, ուստի ավելի քիչ մարդիկ են վճարում Սոցիալական ապահովության հավելավճարներ: Այս միտումը հանգեցնում է նրան, որ կենսաթոշակային վճարներ կոչվող դասական ֆինանսական բուրգը վաղ թե ուշ կփլուզվի։ Դա տեղի կունենա այն ժամանակ, երբ քաղաքական գործիչները վերջնականապես հայտարարեն նրա անվճարունակության մասին։ Իհարկե, այնպես չի լինի, որ նախագահը դուրս գա ու ասի, որ ՊՖ-ն սնանկ է։ Ոչ, ոչ և ՈՉ: Դուրս կգա ու կասի, որ այսօր բոլորի համար արդար թոշակը 1000 ռուբլի է (բացառությամբ քաղաքական գործիչների, պաշտոնյաների և այլ ազդեցիկ խմբերի):

Մինչ քաղաքական գործիչները փորձում են երկարացնել կենսաթոշակների տրամադրման հոգեվարքը՝ ներմուծելով նորամուծություններ և բարձրացնելով հարկերը, այդ թվում՝ սոցիալական ապահովության վարչարարության վճարները, Ռուսաստանի Դաշնությունում միջին աշխատավարձի արհեստական ճնշմամբ և թաքնված գնաճով։ Այս պատճառներով կարևոր է հարցնել, թե ինչպես ինքներդ խնայել կենսաթոշակի համար:

Որքա՞ն պետք է խնայել արժանապատիվ թոշակ ունենալու համար

Ինքնուրույն խնայողությունն ամենևին էլ հեշտ գործ չէ։ Մարդկանց մեծ մասը չգիտի, թե ինչպես խնայել, և նույնիսկ նրանք, ովքեր գիտեն, կարող են շատ քիչ խնայել: Խնայողությունները՝ չնայած բարձր հարկերին, եկամուտներին անհամաչափ գներին, դժվար է։ Այն, որ գները բարձրանում են, զարմանալի չէ. հարկումը դեռ բարձր է, օրինակ՝ մեկ լիտր բենզինի հարկերը 53%-ից ավելի են (ԱԱՀ, վառելիքի հավելավճարներ, ակցիզային հարկ)։ Իրավիճակը մի փոքր ավելի լավ է այլ ապրանքների և ծառայությունների համար:

Ռուսաստանում թոշակի անցնելուց առաջ դուք պետք է որոշեք, թե ինչքան պետք է կանոնավոր կերպով խնայել.աշխատավարձ.

Եթե մի կողմ դնեք ձեր աշխատավարձի 10%-ը և գումար խնայեք բանկային ավանդների և խնայողական հաշիվների վրա, ապա այս պատկերը կհայտնվի: Այս ռեժիմով կյանքի 35 տարվա համար խնայողությունները կկազմեն տարեկան 2,5%։ Այս ժամանակահատվածում գնաճը կկազմի 2%..

Ինչպես երևում է գծապատկերից, 65 տարեկանում թոշակի անցնելով՝ այդպիսի մարդը կապրի 5 անգամ ավելի աղքատ, քան ցանկանում էր։ Սա նշանակում է, որ նա ապրելու է ընդհանուր աղքատության մեջ, քանի որ ստացված գումարը հազիվ է բավարարում նրան ուտելու համար։ Որպեսզի թոշակիդ ապրես այնպես, ինչպես ուզում ես, ստիպված կլինես խնայել 50-55%, ինչը ներկայիս հարկման դեպքում անիրատեսական է։

Այսպիսի մարդու միակ փրկությունը մինչև խոր ծերություն աշխատելն է, շաբաթական առնվազն 2-3 օր, որն ունի իր առավելությունները. Գիտական հետազոտությունները ցույց են տալիս, որ այն մարդիկ, ովքեր աշխատում են թոշակի անցնելուց հետո, ավելի քիչ հավանական է զարգացնել դեմենցիա և Ալցհեյմերի հիվանդություն, և նրանց հոգեկան առողջությունը վիճակագրորեն ավելի լավ է այլ մարդկանց հետ շփվելու պատճառով:

Հնարամիտ ռուսը միշտ ինչ-որ բան է հորինում. Նա կարող էր, օրինակ, ի վերջո արտագաղթել Ֆրանսիա կամ Գերմանիա, որտեղ սոցիալական նպաստները 3-4 անգամ ավելի բարձր կլինեն, քան Ռուսաստանում։

Որպեսզի հասկանաք, թե որքան պետք է խնայեք թոշակի գնալու համար, նկատի ունեցեք մեկ այլ մարդու օրինակ, բայց կյանքին և աշխատանքին բոլորովին այլ վերաբերմունքով: Նա պատրաստվում է իր աշխատավարձի 10%-ը խնայել թոշակի անցնելու համար։

Նրա տատիկն ու պապիկը երկար են ապրել՝ մինչև 80-90 տարեկան, և նա կանխատեսում է, որ կապրի 95 տարի, հատկապես եթե հոգ տանեն.ինքներդ և ներդրումներ կատարեք ձեր առողջության մեջ: Սա հավակնոտ և աշխատասեր մարդ է, ուստի կարելի է վստահորեն ենթադրել, որ նրա աշխատավարձը կաճի տարեկան 3%-ով, թեև դա շատ լավատեսական ենթադրություն է։ Նա հոգ է տանում իր խնայողությունների մասին. նա միշտ օգտագործում է լավագույն բանկային ավանդները և ներդնում է իր միջոցների մի մասը: Կարելի է ենթադրել, որ նա կկարողանա տարեկան 3%-ով ավելացնել իր խնայողությունները։ Տնտեսության ժամանակահատվածում գնաճը կկազմի 2 տոկոս։ Ծերության տարիներին նա կարող է վաճառել իր բնակարանը։ Փոխարենը նա կգնի 35%-ով փոքր տարածքով բնակարաններ։

Թոշակի ժամանակ լավ ապրելու համար այնպես, ինչպես ցանկանում է, նա պետք է խնայի իր աշխատավարձի 35%-ը ողջ կյանքի ընթացքում: Նա ամուսնանում է և երեխայի մասին կմտածի, որը մեծ հոգևոր և ֆինանսական աջակցություն կլինի նրա համար թոշակի անցնելու ժամանակ։ Նման մարդը, ինչպես կարող եք պատկերացնել, լավ կլիներ ապրել թոշակի ժամանակ և հատկապես չանհանգստանալ: Նրա բնավորությունը վկայում է այն մասին, որ նա իր կարիերայում մեծ հաջողությունների և, հետևաբար, ավելի շատ վաստակի հնարավորություն ունի, քան ներկայումս։ Նա ժամանակին ինքն իրեն կհարցնի, թե ինչպես խնայել կենսաթոշակի համար:

Ինչպես հետաձգել

Առաջին հերթին, դուք պետք է ողողեք ձեր դեմքը սառը ջրով և ինքներդ պատասխանեք, թե ինչ մակարդակի վրա եք ուզում ապրել թոշակի ժամանակ: Այնուհետև դուք պետք է հաշվարկեք, թե որքան կապիտալ պետք է ունենաք չափահաս տարիքում՝ թոշակի ժամանակ հարմարավետ ապրելու համար։ Վերջին տարրը հաշվարկն է, թե որքան պետք է անընդհատ խնայել բավարար գումար ապահովելու համար։

Պարբերաբար և ապահով

Նրանք, ովքեր մտածում են, թե որքան գումար պետք է խնայել թոշակի անցնելու համար, պետք է սկսեն կանոնավոր և ապահով խնայել լավագույնների օգնությամբ:բանկային ավանդներ և խնայողական հաշիվներ. Եթե մարդը նախաձեռնող չէ, նրա համար ավելի ռիսկային են ներդրումները։ Օպտիմալ է, որ դրանք չգերազանցեն ձեր կուտակած կապիտալի 20%-ը։ Այս դեպքում այս ռեժիմում ապրելու համար կպահանջվի 25 տարի։

Ստեղծեք բարձրարժեք ակտիվներ

Եթե մեկը ձեռնարկատեր է, ապա թոշակի գնալու լավագույն միջոցը բարձր արժեք ունեցող ակտիվներ կառուցելն է, օրինակ՝ ընկերություն, որը կարող է մասնակիորեն կանխիկացվել կամ պասիվ եկամուտ ստանալ դիվիդենտներից թոշակի անցնելիս՝ տնօրենների խորհրդում գտնվելու ժամանակ:

Եթե մարդ մեծ տաղանդ ու կիրք ունի, օրինակ՝ լավ է երգում ու ստեղծագործում, կարող ես պասիվ եկամուտ ապահովել։ Սա կատարյալ պատասխանն է այն հարցին, թե ինչպես խնայել կենսաթոշակի համար: Պասիվ եկամուտը կարող է լինել արտոնագրերը կամ ձեր հայտնագործությունների միանվագ վաճառքը:

Երբեք մի ներդրումներ արեք մի բանում, որը դուք չեք հասկանում

Ավելի լավ է խուսափել ակտիվներում ներդրումներ կատարելուց, քանի դեռ պարզ չէ, թե ինչպես կարելի է գնահատել ռիսկերը և ինչից է կախված շահույթը: Իհարկե, հայտնի է, որ շատերը ներդրումներ են կատարում տեսականորեն ռիսկային ակտիվներում, ինչպիսիք են ամերիկյան կամ գերմանական բաժնետոմսերը: Ամերիկյան նորարար ընկերությունները տասնամյակներ շարունակ մեծ շահույթներ կունենան ամբողջ աշխարհում, ուստի արժե օգտագործել դրանց արժեքի աճի թափը:

Վճարեք ցածր հարկեր

Եթե հնարավոր է օրինականորեն ավելի քիչ հարկեր վճարել, ապա անհրաժեշտ է անել ամեն ինչ, որպեսզի դա այդպես լինի։ Քաղաքական գործիչների և պաշտոնյաների փողերը երբեք չեն վերադարձվի. Նրանք գնալու են ոչ թե կոնկրետ անձի թոշակին, այլ ներկայիս թոշակառուներին.

Մի վախեցեք ռիսկից, երբ երիտասարդ եք

Եթե մարդը երիտասարդ է, հավակնոտ և խելագարորեն աշխատասեր, մի վախեցեք ռիսկից: Բարձր եկամուտ ունեցող մարդկանց ճնշող մեծամասնությունը խելացի և նախաձեռնող է: Հնարավոր է, որ դուք նույնիսկ կարողանաք կառուցել ձեր սեփական բիզնեսը` ստեղծելով շոշափելի եկամուտ: Երևի սպորտային կարիերան այն է, ինչում մարդը մեծ հաջողությունների կհասնի։ Սա ևս մեկ պատասխան է այն հարցին, թե ինչպես խնայել կենսաթոշակի համար:

Աշխատեք որքան հնարավոր է երկար

Պետք է աշխատել մինչև խոր ծերություն, պարտադիր չէ, որ լրիվ դրույքով: Աշխատանքը հակազդում է դեմենցիայի զարգացմանը, ինչը գիտականորեն ապացուցված է։ 60-65 տարեկանում թոշակի անցնելը ուղեղի ինքնասպանություն է։

Հոգ տանք ձեր մարմնի մասին

Նրանք, ովքեր մտածում են, թե որքան գումար պետք է կուտակեն թոշակի անցնելու համար, պետք է մտածեն հարցի այս կողմի մասին: Ապագայում մեծ քանակությունները կարող են վերացնել առողջական խնդիրները։ Հոգ տանել ձեր մասին՝ առողջ սնվելով և կանոնավոր մարզվելով։ Լավագույնն է ընտանիք կազմել, քանի որ դա մեծ աջակցություն կլինի ծերության ժամանակ։

Ի՞նչ պետք է լինի լավ կենսաթոշակային պլանը:

Կենսաթոշակային խնայողությունների ապահովությունը առաջին տեղում է. Մի քանի տարվա խնայողությունները շատ երկար ժամանակաշրջան են, երբ շատ լավ և վատ բաներ կարող են տեղի ունենալ ոչ միայն կոնկրետ անձի կյանքում, այլ նաև ֆինանսական շուկաների իրավիճակում, ինչը, անշուշտ, կազդի ֆինանսական վիճակի վրա: անձի կողմից ընտրված հաստատություն. Եվ նրանց համար, ովքեր մտածում էին, թե քանի միավոր հավաքել թոշակի անցնելու համար, պետք է հիշեք այս կետը:

Այս պատճառով, ներսպլանը ճկունության կարիք ունի: Նախ, դա պետք է լինի ավանդների տեղաբաշխման առումով։ Մասնագետները խորհուրդ են տալիս մի կողմ դնել ձեր մաքուր եկամտի առնվազն 10%-ը: Խնայողությունների չափը կփոխվի խնայողությունների ընթացքում: Պետք է կարողանալ ազատորեն փոխել ստացված գումարները նրանց հաշիվներին, ովքեր մտածում են, թե ինչպես խնայել կենսաթոշակի համար։ Արժե նախապես պատրաստվել մի իրավիճակի, որում հնարավոր չի լինի խնայել պահանջվող գումարը։

Երկրորդ՝ պլանը պետք է հաշվի առնի ֆինանսական շուկաների խիստ անկայուն իրավիճակը։ Կան ժամանակաշրջաններ, երբ մարդն արդյունքի է հասնում ֆոնդային շուկաներում, իսկ մյուս ժամանակաշրջաններում ամենաբարձր եկամուտները անբավարար են։ Կփոխվի նաև այն ժամկետը, որը մնում է մինչև թոշակի անցնելը։ Այն նաև ազդում է ձեր խնայողության ձևի վրա: Այս գործոնը նույնպես պետք է հաշվի առնել կենսաթոշակային պլանում։

Լավագույն խնայողությունների պրակտիկա

Ո՞րը պետք է լինի գումար խնայելու իդեալական միջոց: Բանկային ավանդների եկամտաբերությունը հազվադեպ է գերազանցում գնաճի մակարդակը, իսկ պլանի եկամտաբերությունը պահանջվում է միջին աշխատավարձի աճի մակարդակով, որը մի քանի տոկոսով բարձր է գնաճի տեմպերից: Բանկային ավանդի վրա նման եկամտաբերության հասնելու հնարավորությունը շատ ցածր է։

Սովորաբար, կամայականորեն ընտրված գումարների համար պայմանագիր է կնքվում բանկի հետ, սակայն բանկը կառաջարկի նվազագույն ճկունություն, երբ խոսքը վերաբերում է պայմանագրի կնքմանը: Դա կլինի կա՛մ ֆիքսված տոկոսադրույքի համաձայնագիր, որն ավելի շահավետ է, եթե գնաճը նվազում է, կա՛մ փոփոխական տոկոսադրույքի համաձայնագիր, որն ավելի լավ է համապատասխանում աճող գնաճի սցենարին:

Ավանդի պայմանագիրկնքվում է որոշակի ժամկետով: Ժամանակից շուտ պայմանագիրը խզելով՝ մարդը կորցնում է հետաքրքրությունը։ Եթե ամեն ամիս գումար եք խնայում բանկային ավանդներում, ապա դա թոշակի գնալու համար խնայողության այնքան էլ հարմար ձև չի լինի:

Հարցի հաջորդ պատասխանը, թե որքան խնայել կենսաթոշակի համար, պետք է դիտարկել բաց ներդրումային ֆոնդերի օգտագործման առումով։ Սրանք առանձին ընկերություններ են, որոնց մասնակիցները չեն կրում սնանկության վտանգ, սակայն անձը կրում է ներդրումային բնույթի որոշակի ռիսկեր։

Երկարաժամկետ բաժնային ֆոնդի եկամուտները կարող են գերազանցել աշխատավարձի աճը:

Ռուսաստանցիների մոտ 8%-ը ներդրումներ է կատարում անշարժ գույքի շուկայում. Չնայած այն հանգամանքին, որ շինարարական նախագծերը համարվում են շատ անվտանգ արդյունաբերություն ներդրումների համար, այստեղ ռիսկերն առաջին հերթին կապված են կառուցապատողի հետ։ Մարդը կարող է վախենալ, որ կառուցապատողը չի կատարի պայմանագիրը, և ներդրողը կգնի, օրինակ, գրավադրված անշարժ գույք։ Անշարժ գույքի ներդրումների երկարաժամկետ եկամուտները կարող են բարձր լինել, նույնիսկ բարձր աշխատավարձի աճի տեմպերից: Օբյեկտների կցորդների մեջ կա համեմատաբար լայն ընտրություն: Վաճառքի ժամկետը կարող է տևել մի քանի ամիս։ Անշարժ գույքի շատ բարձր արժեքի պատճառով այս տեսակի պլանը հարմար է միայն այն անհատների համար, ովքեր արդեն կուտակել են բավական մեծ կապիտալ կենսաթոշակ ֆինանսավորելու համար:

Խնայողությունների ամենատարածված ձևերի վերը նշված վերլուծությունը հստակ ցույց է տալիս, որ ներդրումային հիմնադրամը կլինի լավագույն ձևը:

Մեր մասնավոր կենսաթոշակային ծրագրի պայմանները պետք է լինեն այսպիսինկազմակերպվել է արդյունքի շարունակական մոնիտորինգ թույլ տալու համար, ինչպես նաև եղել է զրոյական վնասով ընկերության ծառայություններից հրաժարվելու տարբերակը, եթե պարզվի, որ ընկերության կողմից կազմված պլանը չի արդարացնում սպասելիքները։

Կյանքում հնարավոր են շատ տարբեր իրավիճակներ, մեծ ֆինանսական ճգնաժամի վտանգ կա։ Կենսաթոշակային մասնավոր պլանը նույնպես պետք է գնահատվի կյանքի նման դժվար պահերին դիմակայելու ուղիների համար: Նման իրավիճակում անձը չպետք է ծախսեր կատարի այն ֆինանսական հաստատության օգտին, որին վստահել է գումարը։

Ինչպես պարզել

Չնայած ծերության համար գումար խնայելու ավանդական եղանակների անհուսալիությանը, շատերին հետաքրքրում է, թե ինչպես կարելի է միավորներ կուտակել թոշակի անցնելու համար: Ֆինանսավորված մասը ձևավորվում է այն պահին, երբ մարդը ստանում է SNILS: Ռուսի աշխատավարձից 6%-ը միշտ փոխանցվում է ՊՖ հաշվին։ Նույն պահին նա կարող է դրա մի մասը փոխանցել իր անձնական հաշվին։ Խնայողությունները կուտակվում են հաշվում, իսկ այն բանից հետո, երբ սկսում են վճարել կենսաթոշակի տեսքով։ Նրանք, ովքեր հետաքրքրվել են, թե ինչպես պարզել, թե որքան են կուտակել թոշակները, պետք է դիմեն Կենսաթոշակային հիմնադրամին։ Նոր համակարգի համաձայն՝ անձը միավորներ է կուտակում թոշակի անցնելու համար։ Իսկ եթե հետաքրքրվել է՝ ինչպես պարզել կուտակված կենսաթոշակը, կարող է դիմել PFR կայքին։ Այս հաշվից գումար կարող եք հանել միայն որոշակի տարիքի հասնելուց հետո։ Եվ սա պետք է իմանան նրանք, ովքեր հարց են տալիս, թե ինչպես հանել կուտակված կենսաթոշակը։ Կուտակված գումարները ժամանակից շուտ կանխիկացնելու միջոցներ չկան։ Եվ սա բացարձակապես հավասարաչափ վերաբերում է ինչպես պետական, այնպես էլ մասնավոր կենսաթոշակային հիմնադրամներին։

Ստանդարտ մոտեցումը հասունացման համար մեծ գումարներ կուտակելն էտարիքը, այնուհետև ապահովագրական ընկերությունից կենսաթոշակ ձեռք բերել: Օրինակ, եթե մարդն ունի իր տունը, կարող ես վաճառել այն։ Կեսը կգնա նոր բնակարանների, իսկ երկրորդ մասը՝ թոշակի անցնելու։ Հնարավոր է գույքի վարձակալություն։ Հաջորդ տարբերակը աստիճանաբար ներդրումներ կատարելն է՝ ապագայում թոշակ ձևավորելու համար։