ԿԲ սպառողական վարկի ընդհանուր արժեքի միջին շուկայական արժեքը. որտեղ պարզել, թե ինչպես հաշվարկել

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի սպառողական վարկի ամբողջ արժեքի միջին շուկայական արժեքը հարկադիր միջոց է վարկային հաստատությունների միջև վարկերի բանկային տոկոսները կարգավորելու համար: Նորամուծության նպատակն է նվազեցնել վարկառուների բեռը՝ պարտավորեցնելով բանկերին պահպանել սահմանափակումները։ Չնայած այն հանգամանքին, որ նման միջոցը գոյություն ունի արդեն մի քանի տարի, շատերը քիչ գիտեն, թե դա ինչ է, ինչու է դա անհրաժեշտ և ինչ հետևանքներ կարող է ունենալ դրա կիրառումը։

Ինչ է

Սպառողական վարկի ամբողջ արժեքի միջին շուկայական արժեքը վարկի գործողության ընթացքում պարտապանի բոլոր վճարումների հանրագումարն է: Այս արժեքը ներառում է, ի լրումն պարտքի գումարի և դրա արժեքի, փաստաթղթերի, միջնորդավճարների և ավանդների ապահովագրման ծախսերը:

Հիմնական խնդիրը, որն այս կերպ լուծում է Կենտրոնական բանկը, տարբեր վարկային կազմակերպությունների կողմից անհատների ստրկացումը կանխելն է, ինչը բնակչության ֆինանսական ցածր գրագիտության և սպառողական վարկերի շուկայում անկատար մրցակցության պայմաններում.պարզվեց, որ հնարավոր է:

Ինչպես հաշվարկել

Որպես սպառողական վարկի ընդհանուր արժեքի միջին շուկայական արժեքը հաշվարկելու հիմք՝ ԿԲ-ն օգտագործում է մոտ հարյուր բանկերի տվյալները։ Այնուամենայնիվ, վարկային հաստատությունների յուրաքանչյուր տեսակ ունի իր արժեքները: Հաշվարկը հաշվի է առնում նաև այն նպատակները, որոնց համար տրված է վարկը։

Այսպիսով մեքենաների (ավտովարկի) գնման համար սահմանվում է մեկ արժեք, ապառիկ սպառողական էլեկտրոնիկայի ձեռքբերման համար՝ մեկ այլ արժեք։ Հաշվարկը հաշվի է առնում վարկի չափը և ժամկետը, որի համար այն տրվում է, ինչպես նաև, թե որքան հաճախ են լինելու վճարումները: Իր հերթին, վարկառուն կարող է ինքնուրույն կատարել հաշվարկը՝ օգտագործելով հետևյալ բանաձևը՝

TCP=վարկի գումար + մշակման ծախսեր, ապահովագրություն + վարկի գերավճար:

Եթե վարկառուն հաշվարկ է կատարել, և պարզվել է, որ բանկը կամ որևէ այլ կազմակերպություն, որտեղից նա վարկ է վերցրել, մեկ երրորդից ավելի գերազանցել է Կենտրոնական բանկի կայքում նշված սահմանաչափը, նա իրավունք ունի դիմել. կամ բանկին, կամ դատարանին` վարկային պայմանագրի պայմանները վերանայելու պահանջով: Բոլոր ֆինանսական հաստատություններից պահանջվում է պահպանել Ռուսաստանի Բանկի վարկի ընդհանուր արժեքի միջին շուկայական արժեքը, եթե ցանկանում են պահպանել իրենց լիցենզիան և շարունակել աշխատել:

Որտեղ իմանալ

Ընդունված արժեքի չափը կարելի է գտնել պարբերականներում (Ռոսիյսկայա գազետա, Կոմերսանտ) և Բանկի կայքում: Դրանք հրապարակվում են նաև առևտրային բանկերի ռեսուրսների վերաբերյալ, սակայն նման տեղեկատվությունը կարող էկասկածի տեղիք է տալիս՝ հաշվի առնելով, որ այդ ֆինանսական հաստատությունները հաճախ օգուտ են քաղում վարկառուների ֆինանսական անգրագիտությունից։

Կայքը պարունակում է նորմատիվային արժեքներ վարկային կազմակերպության յուրաքանչյուր տեսակի համար: Դրույքաչափերը վերահաշվարկվում են եռամսյակը մեկ: Սա նշանակում է, որ Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկը յուրաքանչյուր չորս ամիսը մեկ հրապարակում է տվյալներ առավելագույն թույլատրելի արժեքի չափի վերաբերյալ։

Պատճառները նման խիստ վերահսկողության

Վարկի ընդհանուր արժեքի միջին շուկայական արժեքը խստորեն կարգավորելու անհրաժեշտությունն առաջացել է վարկավորման ոլորտում չարաշահումների պատճառով։ Բանկերի կողմից վարկառուներին թաքնված հավելավճարների, միջնորդավճարների, ապահովագրության և այլ վճարումների պարտադրումը հանգեցնում է վարկի արժեքի բարձրացման:

Նվազող գնողունակության միջավայրում նման գործոնները հանգեցնում են վարկառուի կողմից խախտման ռիսկի մեծացման: Չվճարված վճարումների աճը բանկային համակարգի կայունության հիմնական սպառնալիքներից է։ Ռուսաստանի Բանկը ստիպված էր սահմանափակել վարկային հաստատությունների «ախորժակները» նման կոշտ կարգավորիչ միջոցներով։

Ամենախիստ սահմանափակումները պետք է կիրառվեին միկրոֆինանսական կազմակերպությունների նկատմամբ. Ռուսական ֆինանսական շուկայի համար վարկային հաստատությունների այս տեսակը բավականին նոր է, ուստի դրանք հատուկ ուշադրության են արժանանում Կենտրոնական բանկի կողմից։ Եվ չնայած Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկից վարկի ամբողջ արժեքի միջին շուկայական արժեքը այս տեսակի վարկային ծառայությունների համար ավելի բարձր է, քան այլ նմանատիպ կազմակերպությունների համար, դրանք ենթակա են լրացուցիչ սահմանափակումների ոչ միայն.տոկոսների չափի, բայց նաև տարվա գերավճարների չափի վերաբերյալ՝ ելնելով վարկի չափից։

Իրավական կարգավորման առանձնահատկությունները

Հիմնական կարգավորող իրավական փաստաթուղթը «Սպառողական վարկի մասին» օրենքն է։ Օրենքի տեքստին համապատասխան՝ այս պարամետրը պետք է հաշվարկվի եռամսյակը մեկ վարկային կազմակերպության յուրաքանչյուր տեսակի համար։

Արդյունքները հրապարակվում են պաշտոնական կայքում կամ Տեղեկագրում: Իր հերթին, առևտրային վարկային հաստատություններից պահանջվում է պահպանել փաստաթղթում նշված չափանիշները: Սույն օրենքի համաձայն՝ բանկերն իրավունք չունեն ԿԲ-ի սպառողական վարկի ընդհանուր արժեքի միջին շուկայական արժեքը գերազանցելու Կենտրոնական բանկի կայքում նշվածի 1/3-ից ավելին։ Այսինքն, եթե արժեքը սահմանվել է 30%, ապա առավելագույն շեղման տոկոսը 10% -ից ոչ ավելի է: Դրանք ներառում են վարկառուի ծախսերը ապահովագրության, միջնորդավճարների և հարակից այլ վճարումների համար: Օրենքը տարածվում է բոլոր տեսակի վարկային հաստատությունների վրա։ Նրանցից յուրաքանչյուրն ունի իր տոկոսային միջանցքը։

Ի՞նչ է սա նշանակում վարկառուի համար

Վարկառուի համար սա նշանակում է նաև, որ նա կարող է հույս դնել այն բանի վրա, որ իր կողմից վերցրած վարկի ընդհանուր գումարը, եթե անգամ ուշացում լինի, չի գերազանցի Կենտրոնական բանկի սահմանած որոշակի չափը։ Նա կարող է վստահ լինել, որ բանկը իրավունք չի ունենա իրեն պարտադրել ծառայություններ, որոնց գումարը մայր պարտքի հետ միասին կգերազանցի ԿԲ սպառողական վարկի ընդհանուր արժեքի միջին շուկայական արժեքը։ Այնուամենայնիվ, սա նաև նշանակում է, որ բանկերն ավելի հավանական է խստացնեն վարկառուների նկատմամբ պահանջները,ինչը կարող է հանգեցնել այն բանին, որ պարտապանը, ով ունի բազմաթիվ վարկեր և ցանկանում է վերցնել ևս մեկը, պետք է մերժվի: