Հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորում. պայմաններ, լավագույն առաջարկներ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Չնայած այն հանգամանքին, որ վարկերի վերաֆինանսավորումը վաղուց է բանկային ծառայությունների ցանկում, ռուսական իրականության մեջ այն համեմատաբար վերջերս է հայտնվել։ Բառացիորեն հիփոթեքային վարկավորման զարգացումից ի վեր։ Անշարժ գույքի նկատմամբ պահանջարկի աճին զուգընթաց զարգացել է նաև ֆինանսական ծառայությունների ոլորտը։ Հիփոթեքը յուրաքանչյուր բանկի ծառայությունների ցանկում առաջատար դիրք է զբաղեցնում։

Հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորում. պայմաններ, լավագույն գործարքներ

Ֆինանսական շուկան զարգանում է և առաջարկում է միջոցների խնայողության և ավելացման նոր գործիքներ: Հիփոթեքն օգնում է տուն գնելիս, իսկ ավանդներն օգտագործվում են խնայողությունները մեծացնելու համար:

Հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորման նման ծառայության գործնական կիրառմանը նպաստեց վերջին տարիների շուկայի միտումը, երբ ժամկետանց վարկերի թիվը սկսեց մեծ թափ հավաքել։ Այսպիսով, այսօր ծառայությունը դառնում է ժողովրդականություն, ավելի ու ավելի շատ բանկեր պատրաստ են դիտարկել վերաֆինանսավորման հարցումները։

Ընթացակարգի էությունը

Հանձնումվարկի դիմաց, բանկը ակնկալում է ստանալ շահույթ, որը ծածկում է սպասարկման բոլոր ծախսերը գումարած սեփական եկամուտը: Օգտագործելով հիփոթեքային վարկ՝ վարկառուն կարծում է, որ այս կերպ նա կարող է այժմ տեղափոխվել բնակարանաշինություն և վճարել առաջիկա մի քանի տարիների ընթացքում: Բայց երբ խոսքը վերաբերում է ֆինանսներին, միշտ էլ ռիսկեր կան։ Այս դեպքում վարկառուն իրավունք ունի օգտագործելու on-վարկավորում:

Ընթացակարգն այն է, որ վարկառուն դիմում է իր կամ մեկ այլ բանկ՝ նոր վարկ ստանալու համար, որից ստացված միջոցները կուղղվեն հին վարկի մարմանը: Ըստ օրենքի՝ բանկը իրավունք չունի հրաժարվել վարկ տրամադրելուց, եթե դիմորդը բավարարում է բոլոր պահանջները։

Հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորումը տեղին է հետևյալ դեպքերում՝

• մեկ այլ բանկ առաջարկում է ավելի ցածր տոկոսադրույքներ;
• հնարավորություն կա վարկ ստանալու ավելի երկար ժամկետով և ցածր մուծումներով;
• հին վարկի ամսական մարումը դառնում է անտանելի;
• մեկ այլ արժույթով առաջարկ կա, որը շահավետ է վարկառուի համար:

Բայց կարևոր է հաշվի առնել ևս մեկ կետ. Հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորումը կարող է իրականացվել նույն բանկում, որտեղ մարվում է առկա վարկը կամ նոր բանկում: Ընթացակարգի նպատակն է թեթևացնել վարկառուի վարկային բեռը։

Երբ խոսքը վերաբերում է մեկ այլ հաստատության, «իրենց» բանկը կարող է հրաժարվել փաստաթղթերի փոխանցումից և վաղաժամկետ մարումից, քանի որ այս դեպքում կորցնում է իր շահույթը և հաճախորդը: Այս ընթացակարգն օրենքով արգելված չէ։

Իրավականբազա

Ընթացակարգը հիմնված է մի շարք օրենքների և կանոնակարգերի նախագծերի վրա: Հիփոթեքի վերաֆինանսավորման ակտը համարում է.

• 1997 թվականի Դաշնային օրենք թիվ 122;
• Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի 1998 թվականի թիվ 54 կանոնակարգ;
• Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի 2004 թվականի թիվ 254 կանոնակարգ;
• Հիփոթեքի մասին դաշնային օրենքը 1998 թ. թիվ 102;
• Քաղաքացիական օրենսգիրք, հոդվածներ 355, 390 և 382;
• Ռուսաստանի Դաշնության Արդարադատության նախարարության 2000 թվականի թիվ 289/235/290 հրաման;
• Դաշնային օրենք No. 152-FZ 2003

Վերոնշյալ փաստաթղթերը նկարագրում են գրանցման կարգը, վարկառուի և փոխատուի իրավունքներն ու պարտականությունները։

Կարևոր կետ. արդյո՞ք գործող պայմանագիրը թույլ է տալիս վերաֆինանսավորման հնարավորություն։ Որոշ բանկեր սկզբում նախատեսում են դրա անհնարինությունը կամ տույժերը նման ընթացակարգի համար: Եթե այն հասանելի չէ կամ արգելված է, ապա հաճախորդն իրավունք ունի պնդելու պայմանագրում ներառելը։

Ընթացակարգի քայլեր

Հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորումը երկարատև գործընթաց է, որը պահանջում է մի շարք իրավական խնդիրների լուծում: Առաջին փուլը շուկայում առաջարկների ուսումնասիրությունն է և հաշվարկները։ Այստեղ կարևոր է հաշվի առնել, որ ընթացակարգը պահանջում է որոշակի ծախսեր, որոնք կքննարկվեն ստորև: Իրագործելիությունը որոշվում է կատարված հաշվարկների հիման վրա՝ հաշվի առնելով բոլոր հարակից ծախսերը:

Պետք է նկատի ունենալ, որ տեխնիկական խնդիրների և բանկային միջավայրում բարձր մրցակցության պատճառով ոչ բոլոր ֆինանսական կառույցներն են դրական տրամադրված վարկառուի նման նախաձեռնությանը։

Բավական չէ հիմնվել վեբկայքի հրապարակայնորեն հասանելի տեղեկատվության վրա կամբանկի գովազդային նյութեր. Սա կարող է լինել պարզ մարքեթինգային հնարք, մինչդեռ չկա հիփոթեքային վերաֆինանսավորման ծրագիր, և առաջարկը տարածվում է վարկերի այլ տեսակների վրա:

Փաստաթղթերի ժողովածու

Փաստաթղթերի ցանկը չի տարբերվում նախնական ստացման ժամանակ ներկայացվածից: Ցուցակային ցանկը պարունակում է հետևյալ փաստաթղթերը՝

• վերաֆինանսավորման հայտ, որը լրացվում է տեղում;
• եկամուտի վկայագիր. 2-անձնական եկամտահարկի վկայագիր, բանկային քաղվածք կամ վճարման այլ փաստաթղթեր;
• դիմողի ազգային անձնագիր;
• ընտանիքի համար - ամուսնության վկայական;
• հիփոթեքային անշարժ գույքի փաստաթղթեր. սեփականության իրավունքի փաստաթուղթ, գործարքի պայմանագիր և տեղեկանքներ պետական մարմիններից իրավունքների գրանցման մասին
• Բանկային հիփոթեքային պայմանագրի պատճեն։

Եթե նախատեսվում է վերաֆինանսավորել հիփոթեքային վարկը Սբերբանկում, ապա կարող է ներգրավվել մայրության կապիտալը: Կախված նման հանգամանքներից՝ բանկը կարող է պահանջել լրացուցիչ փաստաթղթեր՝

• մայրության կապիտալի վկայագիր;
• երեխաների ծննդյան վկայական;
• բանկային քաղվածք հաշվի մնացորդների վերաբերյալ:

Եթե բանկը պահանջում է երաշխավորների մասնակցություն, ապա այդ անձինք պետք է ներկայացնեն նաև փաստաթղթերի ցանկ, ներառյալ վճարունակության ապացույցը:

Դժվարություններ

Երբ վարկառուն դիմում է Սբերբանկին կամ մեկ այլ ֆինանսական հաստատության հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորման համար, ներկայիս վարկատուն կարող է հրաժարվել որոշ գումարներ տրամադրելուց:փաստաթղթեր. Այս դեպքում բանկային ոլորտի պրոֆեսիոնալ իրավաբանը կարող է օգնել կամ նոր վարկատուն կարող է պահանջել փաստաթղթեր տրամադրելու համար:

Կարևոր է նաև հաշվի առնել, որ եկամուտը հաստատելիս պետք է տրամադրեք երկու տեսակի փաստաթուղթ՝ 2-NDFL և բանկի տեսքով: Եկամուտի ցուցանիշները, իհարկե, պետք է բարձր լինեն կենսապահովման նվազագույն մակարդակից և բավարար լինեն հիփոթեքային ամսական վճարումները շարունակելու համար:

Մեկ այլ բարդություն այն է, որ հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորման ժամանակ բանկերը կարող են գրավ պահանջել: Հաշվի առնելով վարկի չափը՝ որպես գրավ կարող է հանդես գալ միայն անշարժ գույքը: Իսկ հիփոթեքային անշարժ գույքը դեռևս գրանցված է առաջին պարտատիրոջ հաշվեկշռում։

Գործնականում նման դեպքերում մարդիկ դիմում են փոքրիկ մանիպուլյացիայի՝ բանակցում են համարժեք գույք ունեցող ընկերոջ կամ բարեկամի հետ, գրավ են դնում այս գույքը, իսկ հիփոթեքը վերագրանցելուց հետո վերադարձնում են ամեն ինչ. իր տեղը։

Վերանայման գործընթաց

Ընդունելը բացարձակապես ոչինչ չի նշանակում: Նրանք կարող են հրաժարվել նույնիսկ հաճախորդներին վճարելուց։ Բայց գրավը կարող է մեծ փաստարկ լինել: Հարկ է հիշել, որ որքան ավելի իրացվելի է գրավը, այնքան ավելի հավանական է, որ այն շահի բանկի բարեհաճությունը։

Նաև շատ խոսքեր են ասվում վարկային պատմության կարևորության մասին։ Սակայն մասնագետներն ասում են, որ այս պահն ավելի արդիական է փոքր վարկերի դեպքում, որտեղ գրավ չկա։ Լավ վարկային պատմությունը երբեք չի վնասել որևէ մեկին: Վերանայման գործընթացը սովորաբար տևում է 5-7աշխատանքային օրեր. Եթե դրական որոշում կայացվի, գրանցման գործընթացը սկսվում է։

Ծախսեր

Բանկում հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորումը պահանջում է որոշակի ծախսեր, որոնք ամբողջությամբ կրում են դիմորդը: Որոշ ֆինանսական հաստատություններում նույնիսկ դիմումի քննարկման ընթացակարգը տեղի է ունենում վճարովի հիմունքներով: Մերժման դեպքում գումարը չի վերադարձվի։

Եթե ընթացակարգը հաստատված է, ապա դիմորդը պետք է պատրաստ լինի հետևյալ ծախսերին.

1. Անշարժ գույքի գնահատում. Օրենքում նշված է, որ ընթացակարգը կարող է իրականացնել համապատասխան լիցենզիա ունեցող ցանկացած գնահատող։ Բայց բանկերն ունեն իրենց մշտական գործընկերները անձնակազմում: Եթե բանկը պնդում է կոնկրետ գնահատող, ապա դիմորդը ստիպված է համաձայնվել դրա հետ։
2. Հաճախորդների վրա բանկը գանձում է դիմումի մշակման և որոշակի հաճախորդի սպասարկման ծախսերը: Այսպիսով, դուք ստիպված կլինեք միջնորդավճար վճարել հիփոթեքի տրամադրման համար:
3. Կա նաև վճար՝ հին վարկատուի հաշվեկշռից գրավադրված բնակարանները փոխանցելու համար:
4. Նոր գրավի կամ նույն օբյեկտի գրանցումը նույնպես վճարովի է։
5. Օգնության որոշ տեսակների ստացում:
6. Վարկերի, անշարժ գույքի կամ սեփական եկամուտների ապահովագրություն՝ համաձայն բանկի կանոնների։
7. Պետական տուրքի վճարում, եթե առկա են նոտարական փաստաթղթեր.

Կախված ընթացիկ վարկատուի պայմաններից՝ վարկի վաղաժամկետ մարման միջոցները և տույժերը կարող են հետ կանչվել։

Օգուտներ

Ընտրելով այլ բանկ՝ հաճախորդը միշտ փնտրում է ավելի բարենպաստ պայմաններ։ Մասնագետները դա խորհուրդ են տալիսՀիփոթեքը վերաֆինանսավորելիս լավագույն առաջարկները շոշափելի օգուտներ են բերում, եթե մի քանի պարամետրերի տարբերություն կա:

Ի՞նչ կետերով պետք է գնահատվեն նպաստները:

1. Տոկոսադրույք. Որքա՞ն ցածր: Որպես կանոն, եթե տարբերությունը չի գերազանցում 3%-ը, ապա, հաշվի առնելով գրանցման ծախսերը և գնաճը, հաճախորդը կարող է ի վերջո շատ չշահել։
2. Փոխեք վերջնաժամկետը։ Խորը ֆինանսական վերլուծությունը, որը ոչ բոլոր շարքային քաղաքացիները կարող են անել, ցույց է տալիս, որ որքան «երկար» է վարկը, այնքան այն թանկ է։ Պետք է ընտրել երկարաժամկետ, եթե ներկայումս հնարավոր չէ ավելի շատ վճարել:
3. Նվազեցրեք ձեր ամսական վճարները: Այստեղ գործում է նույն սկզբունքը՝ հաղթելով հիմա, ի վերջո կարող ես ավելին տալ։ Բայց եթե նոր առաջարկն իսկապես շահավետ է, ապա այն պետք է դիտարկել առանձին։
4. Վարկերի փաթեթավորում. Շատ ռուսներ մի քանի վարկ են վերցնում. Պրակտիկան ցույց է տալիս, որ ամսական 2-3 վճարումը ծանր բեռ է։ Միավորելով բոլոր պարտավորությունները մեկում՝ դուք կարող եք շատ ավելի հանգիստ ապրել։

Ուր գնալ?

Բանկային միջավայրում մրցակցությունը բարձր է. Բայց այս իրավիճակը միայն ձեռնտու է սպառողներին. նրանք գնում են այնտեղ, որտեղ վարկերն ավելի էժան են: Հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորումը դիտարկելիս լավագույն գործարքները գալիս են ոլորտի առաջատարներից.

• Sberbank – 10-12%
• VTB -24 – 9,7%
• Գազպրոմբանկ – 9,2%
• Rossbank – 8,7%
• Ռուսաստանի բանկ – 11,5%

2018 թվականին անշարժ գույքի նկատմամբ պահանջարկի նոր ալիքի և երկրում տնտեսական ցուցանիշների աճի պատճառով սպասվում է նոր առաջարկների աճ։

Վերաֆինանսավորման նվազեցում

Հարկային նվազեցում - անձնական եկամտահարկի վերադարձ, որը նախկինում վճարվել է գործատուի կողմից անձնական եկամտահարկի տեսքով: Նրա ցուցանիշը կազմում է 13%: Օրենքը նախատեսում է դեպքեր, երբ քաղաքացին կարող է հետ ստանալ այդ միջոցները։ Հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորման պայմանները թույլ են տալիս օգտագործել այնպիսի սոցիալական երաշխիքներ, ինչպիսիք են մայրության կապիտալը և հարկային նվազեցումները, եթե դրանք չեն օգտագործվել հիփոթեքային սկզբնական հայտի ժամանակ։

Եթե նախատեսում եք հարկային նվազեցում ստանալ, ապա պետք է նախապես տեղեկացնեք վարկային մենեջերին, քանի որ այս կետը պետք է արտացոլված լինի բանկային պայմանագրում:

Առավելագույն նվազեցումը 260,000 ռուբլի է: Միևնույն ժամանակ, օբյեկտի արժեքի պահանջներ կան՝ գինը չպետք է գերազանցի 2 միլիոն ռուբլին: Նվազեցման գումարը բաշխվում է տարվա ընթացքում: Եթե ամբողջ գումարը չօգտագործվի 1 օրացուցային տարվա ընթացքում, ապա հաջորդ տարվա սկզբին ստացողը պետք է կրկին դիմում ներկայացնի հարկային գրասենյակ և հավաքի մնացածը։ Վերադարձի երկու եղանակ կա՝

1. Փոխանցում բանկային հաշվին՝ հօգուտ հիփոթեքի մարման:
2. Հայտատուի աշխատանքի վայրում հարկային գրասենյակից հաշվապահական հաշվառման ծանուցման տրամադրում: Այս դեպքում գումարը չի վերադարձվում, և դիմողի եկամուտը ազատվում է անձնական եկամտահարկից՝ սահմանված պահման չափով։

Եզրակացություն

Հիփոթեք ձեռք բերելու ժամանակ յուրաքանչյուր մարդ պետք է շատ առաջ նայի և կատարի սեփական եկամուտների օբյեկտիվ վերլուծություն: Ռիսկերն ուղեկցում են ամեն քայլափոխի։ Այս դեպքում դուք պետք է օգտագործեքվստահելի ապահովագրական ընկերությունների ծառայություններ։

Եթե վերաֆինանսավորման օգուտն ակնհայտ է, բայց բանկը մերժում է, ապա պետք է դիմել այլ բանկ: Սակայն վերաֆինանսավորման նկատմամբ մեծ հետաքրքրությունը ստիպում է այդ կառույցներին վերանայել իրենց մոտեցումը: Ըստ իրենց հաճախորդների՝ ոմանք պատրաստ չեն հաճախորդներին տալ մրցակիցներին և ցանկանում են քննարկել վարկավորման նոր պայմանները։ Հազիվ թե արժե հիմնարար փոփոխությունների վրա հաշվել, սակայն որոշ ցուցանիշներ պարզեցնելու տեսական հնարավորություն կա։