Ինչպե՞ս և ինչու է բանկը լուծարվում:

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ռուսաստանում վարկային հաստատության լուծարման կարգը կարգավորվում է «Բանկերի և բանկային գործունեության մասին» դաշնային օրենքով, «Ռուսաստանի Դաշնության կենտրոնական բանկի մասին» դաշնային օրենքով: Այն կարող է տեւել մի քանի տարի։ Հիմնական բանը սա է. բանկում ժամանակավոր վարչարարություն է ներդրվում։ Եթե այն չկարողանա ինքնուրույն կայունացնել կազմակերպության գործունեությունը կամ գտնել հովանավորներ, ապա Ռուսաստանի Բանկը կլուծարի հիմնարկը՝ նախկինում չեղյալ համարելով նրա լիցենզիան։

Նախապատմություն

Բանկի լուծարումը և լիցենզիայի չեղարկումը կարող է տեղի ունենալ հետևյալ պատճառներով.

• գործառնությունների մեկնարկը հետաձգվել է հաստատման օրվանից ավելի քան մեկ տարի;
• վերակազմակերպում;
• անվավեր տվյալներ, որոնց հիման վրա տրվել է լիցենզիան;
• տեղեկատվությունը չի համապատասխանում իրականությանը;
• գործարքներ առանց թույլտվության;
• չկատարել վարկային կազմակերպությունների գործունեությունը կարգավորող Դաշնային օրենքի պահանջները;
• Բանկի անբավարար ֆինանսական վիճակը.

Դաշնային օրենքի մեկ խախտման դեպքում նախ հրաման է ուղարկվում որոշակի կազմակերպության կողմից որոշակի տեսակի գործունեության դադարեցման մասին: Նույն տեղեկությունն ուղարկվում է նաև բանկային վերահսկողության վարչություն։ Եթե խախտումների հետևանքները նշված ժամկետում չվերացվեն, ապա հաստատության նկատմամբ կիրառվում են ազդեցության ավելի խիստ միջոցներ՝ ներդրվում է ժամանակավոր վարչարարություն։ Անգամ դրա գործողության ընթացքում բանկը կարող է շարունակել գործարքներ կատարել՝

• դեբիտորական պարտքերը կարգավորելու համար;
• ստանալ նախկինում տրված վարկերի, կանխավճարների, Կենտրոնական բանկի մարման գումարների վերադարձը;
• միջոցներ ստանալ նախկինում ավարտված գործառնություններից և գործարքներից;
• վերադարձնել սխալմամբ հաշվեգրված գումարը;
• կատարել գործառնություններ գործադիր փաստաթղթերով և այլն:

Հանձնաժողով

Եթե վարկի կանխավճարը սնանկանում է, ապա բանկի լուծարումն իրականացվում է սնանկության վարույթով, կառավարիչը նշանակվում է արբիտրաժային դատարանի կողմից։ Կազմակերպությունները, որոնք կարող են ֆիզիկական և իրավաբանական անձանցից ավանդներ ներգրավել, այս գործընթացն անցնում են Ավանդների սոցիալական ապահովագրության գործակալությունում (ԱԱԱ): Ռուսաստանի Բանկը վերլուծում է գործարքները ստանդարտներին և իրավական ակտերին դրանց համապատասխանության համար: Եթե որոշում է կայացվում լուծարման մասին, ապա լիցենզիան ուժը կորցրած ճանաչվելուց հետո 30 օրվա ընթացքում ստեղծվում է հատուկ հանձնաժողով, որը կկարգավորի այդ գործընթացը։ Ռուսաստանի Բանկի պահուստները փոխանցվում են թղթակցային հաշվին այն բացելուց 10 օր հետո: Դրանք օգտագործվում են ավանդատուների պարտքերը ծածկելու համար։

Հանձնաժողովն իրականացնում է հետևյալ ընթացակարգերը.

• լրատվության միջոցով ավանդատուներին ծանուցում է առևտրային բանկի լուծարման մասին (հայտարարության մեջ նշվում է նաև հանձնաժողովի հասցեն, հաշվի տվյալները, պահանջների ներկայացման վերջնաժամկետը);
• կազմում է պարտատերերի ռեեստրը;
• իրականացնում է գույքի պահպանման գործողություններ;
• վերականգնում է DZ;
• իրականացնում է գրավ դրված գույքը;
• գնահատում է սեփականությունը;
• վերլուծում է նախատեսված տույժերը;
• գույքը աճուրդի է հանում բանկի կողմից միջոցների անբավարարության դեպքում;
• կազմում է հաշվետվություններ, միջանկյալ մնացորդ:

Բանկի լուծարումը համարվում է ավարտված՝ գրանցամատյանում տվյալները ամրագրելուց և ԲՌ տեղեկագրում հրապարակելուց հետո: Հիմնարկը կարող է կրկին լիցենզիա տալ, եթե սնանկության գործը կասեցվում է պարտավորությունների մարմամբ լիցենզիայի ուժը կորցրած ճանաչելու օրվանից 6 ամսվա ընթացքում: Նոր թույլտվություն ստանալու համար անհրաժեշտ է ունենալ 180 միլիոն ռուբլու նվազագույն արժեքի ակտիվներ:

վիճակագրություն

Բանկերի լուծարումը 2014 թվականին ցույց տվեց, որ այս ոլորտն ամենախնդրահարույցն է երկրի տնտեսության մեջ։ Նույնիսկ այսօր, հիսուն խոշորագույն հաստատություններից առաջիկա 5 տարիներին խնդիրներ կարող են առաջանալ 8%-ի մոտ։ 2011-ից 2014 թվականների ընթացքում լիցենզիան կորցրել է յուրաքանչյուր չորրորդ փոքր բանկ, 70 մարզային և 30 միջին։ Մի քանի խոշոր կազմակերպություններ անցան վերակազմակերպման։ Միայն անցած տարի վերականգնվել է 50 հաստատություն։

Վերջին 10 տարիների ընթացքում բանկերի լուծարումը և դրանց վերականգնումը DIA-ին արժեցել են 1,18 տրլն.ռուբլի, որից մեկ երրորդն ուղղվել է ավանդների վճարմանը, իսկ մնացածը՝ վերակազմակերպմանը։ Եվ սա չի հաշվում վճարումները այն հաստատությունների ավանդատուներին, որոնք չեն մտել CER-ի մեջ: Այսօր DIA-ն շուկայից դուրս է բերում ևս 190 հաստատություն։

Արժեքի ROI

Ակտիվների վերականգնման միջոցով բանկերի լուծարումը թույլ է տալիս վերադարձնել ծախսված գումարի մեկ քառորդը։ Չնայած 10 տարի առաջ այս ցուցանիշը կազմում էր 5%, այսօրվա 22%-ը դժվար թե կարելի է բարձր անվանել։ 2014-2015 թվականների վիճակագրությունը շուտով չի հայտնվի։ Բայց նույնիսկ առկա տվյալների համաձայն, կարելի է ասել, որ թվերն առանձնապես չեն փոխվի։ Առանց լիցենզիայի բանկերի ակտիվների իրական չափը 63,3 միլիարդ ռուբլի է, պարտավորությունները՝ 100 միլիարդով ավելի։ Այսինքն՝ պարտատերերը կարող են հույս դնել պահանջների 38%-ից ոչ ավելի վերադարձի վրա։

Վերականգնումը թանկ է

Ակտիվների մոտ 37%-ը ախտահանված է պետության կողմից։ Սա շատ բարձր ցուցանիշ է, հատկապես հաշվի առնելով, որ ընթացակարգը տեղի է ունենում հաստատություններին շատ շահավետ պայմաններով վարկավորման միջոցով՝ 10 տարի տարեկան 0,51%-ով: Այսինքն, նույնիսկ վարկի գծով միջոցների վերադարձը կարող է վերագրվել վերակազմակերպման արժեքին: Ուստի Կենտրոնական բանկը ոչ միշտ է որոշումներ կայացնում հիմնարկի վերականգնման վերաբերյալ։ Հաճախ բանկը լուծարելը ավելի էժան է։

Իրավիճակն Ուկրաինայում

Հարևանների վիճակն ավելի լավ չէ. Միայն 2014թ.-ին NBU-ն 49 կազմակերպություններից խլել է լիցենզիան։ Ամենավատ արդյունքը (10,1 մլրդ վնաս) ցույց է տվել VAB բանկը (Ուկրաինա), որի լուծարումն արդեն սկսվել է։ Երկու պետական հիմնարկներ՝ «Ուկրեքսիմ»-ը և «Օշչադբանկ»-ը նույնպես 9,8 մլրդ և 8,6 վնասներ են ստացել.միլիարդ գրիվնա համապատասխանաբար. Բացի երկրում ստեղծված ծանր տնտեսական և քաղաքական իրավիճակից, այս հարցում էական դեր են խաղացել ազգային արժույթի արժեզրկումը, վարկերի պարտքերի աճը, ավանդների արտահոսքը։։