Կամավոր կենսաթոշակային ապահովագրություն - նկարագրություն, համակարգ և գործառույթներ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Պարտադիր կենսաթոշակային ապահովագրությունը երաշխավորում է ինչպես Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիների, այնպես էլ մեր երկրում բնակվող օտարերկրացիների որոշակի իրավունքների իրացումը: Կամավոր կենսաթոշակային ապահովագրությունը լրացում է պարտադիրին, քանի որ վերջինս արդյունավետ չէ բնակչության սոցիալական որևէ խմբի նյութական շահերը երաշխավորելու հարցում։ Ի՞նչ կարող է նշանակել այս ամենը։ Եկեք ավելի մանրամասն նայենք այս հարցին։

Կամավոր ապահովագրության դրական կողմերը

Եթե այն բացակայեր, ուրեմն մեր երկրի տարեց քաղաքացիները կդժվարանային. Փաստն այն է, որ պետական կենսաթոշակների գերակշիռ մասը շատ չնչին է, եւ նման գումարներով հնարավոր չէ հարմարավետ ապրել։ Կամավոր կենսաթոշակային ապահովագրությունը խոստումնալից է, եթե կենսաթոշակային հիմնադրամին քաղաքացու վճարումների չափըսկզբունքորեն փոքր կամ բացակայում է. եթե չկա աշխատանքային եկամուտ, պաշտոնապես չգրանցված ձեռնարկատիրական գործունեությամբ, մոխրագույն աշխատավարձերով և այլն: Ո՞րն է այս հայեցակարգի էությունը: Ինչո՞վ է այն տարբերվում պարտադիրից: Սա կքննարկվի հետագա:

Հիմնական սահմանումներ

Պարտադիր կենսաթոշակային ապահովագրության կամավոր իրավահարաբերությունները տարբեր ֆինանսական կազմակերպությունների միջոցով ապագա կենսաթոշակը կազմող միջոցների կուտակման համակարգ է: Այն հիմնված է սկզբունքների վրա, որոնք նման են պարտադիր ապահովագրության մեջ կիրառվող սկզբունքներին: Կամավոր ապահովագրությունը պահանջում է երկու կողմերի կամքը: Այն հիմնված է համաձայնագրի վրա, ըստ որի ապահովագրավճարների կարգը և չափը սահմանում է ոչ թե պետությունը, այլ ուղղակիորեն լավ կենսաթոշակ ստանալու շահագրգռված քաղաքացին։

Կամավոր կենսաթոշակային ապահովագրությունը լրացնում է պարտադիր ապահովագրությունը. Միաժամանակ տարբեր ապահովագրական ու ֆինանսական կազմակերպություններ գումարներ են կուտակում։ Արտաբյուջետային միջոցները ֆոնդերի ձեւավորման հետ կապ չունեն. Կամավոր ապահովագրությունը երաշխավորվում է քաղաքացուն ծերության ժամանակ արժանապատիվ նյութական նպաստներ ապահովելու համար։ Քանի որ կենսաթոշակն ունի նվազագույն ֆիքսված չափ, այն անհնարին է դարձնում լիարժեք կյանքով ապրելը և կենսաթոշակային տարիքի քաղաքացու սեփական կարիքները բավարարելը։ Իհարկե, կան բացառություններ այս կանոնից, բայց դրանք հազվադեպ են: Ուստի կամավոր ապահովագրությունը ստեղծվել է որպես հավելումպարտադիր. Ապահովագրության այս տեսակով ապահովագրված անձին երաշխավորվում են արժանի վճարումներ ծերության ժամանակ՝ անկախ նրա կուտակած աշխատանքային կենսաթոշակի չափից։

Ապահովագրության փորձ Ռուսաստանից դուրս

Ապահովագրության երկու տեսակների համադրման մեթոդը բավականին լայնորեն կիրառվում է Բրիտանիայում, Կանադայում, Ֆրանսիայում, Գերմանիայում և ԱՄՆ-ում։ Այդ իսկ պատճառով մեր երկրի բոլոր աշխատավոր մարդիկ երազում են այս երկրների աշխատողների թոշակների մասին։ Կամավոր կենսաթոշակային ապահովագրության վճարումների շնորհիվ ամերիկացի և արևմտաեվրոպական թոշակառուները ոչ մի բանի կարիք չեն զգում և կարող են իրենց թույլ տալ ճանապարհորդել աշխարհով մեկ։ Սա թույլ է տալիս յուրաքանչյուր աշխատակցին ինքնուրույն ընտրել ապահովագրության համապատասխան պայմաններով և սակագներով ապահովագրող: Կամավոր ապահովագրությունը երաշխավորում է յուրաքանչյուր քաղաքացու տնտեսական կայունությունը մեծ տարիքում՝ անկախ արտաքին գործոնների ազդեցությունից կամ պետական բյուջեի համակարգի վիճակից։

Կենսաթոշակային ապահովագրության գործառույթներ

Պարտադիր և կամավոր կենսաթոշակային ապահովագրությունը կատարում է կարևոր գործառույթներ և թույլ է տալիս՝

- Ապահովագրված անձանց հատկացրեք միջոցներ լրացուցիչ կենսաթոշակային վճարումների համար:

- Կուտակեք կենսաթոշակային վճարները Կենսաթոշակային ֆոնդում, կամավոր ապահովագրությունն ունի NPF-ներում և ապահովագրական ընկերություններում միջոցներ կուտակելու առանձնահատկությունները:

- Վերահսկել միջոցների ամբողջական և կանոնավոր վճարումները պայմանագրի մասնակիցներին:

- Կենսաթոշակային խնայողությունները վերահղեք այլ ֆոնդեր՝ ըստներդրողների հայտարարություն։

Կենսաթոշակային ապահովագրության ընդհանուր նշանակությունը

Կենսաթոշակային միջոցները կուտակվում են ապահովագրված անձի կողմից կամավոր ապահովագրության պայմանագրով կատարվող մուծումների շնորհիվ: Որոշակի ժամանակահատվածում վճարված մուծումների հիման վրա վճարումների չափը ձևավորվում է, եթե տեղի է ունենում ապահովագրական դեպք, այսինքն՝ լրացվում է կենսաթոշակային տարիքը: Սա կոչվում է լրացուցիչ կենսաթոշակ: Ապահովագրողի պարտավորությունը ապահովագրված անձի կողմից պրեմիաներ վճարելու պարտավորությունների կատարման նկատմամբ ժամանակին և ամբողջական հսկողությունն է։

Ստորագրված պարտավորությունները չկատարելու դեպքում, այդ թվում նաև պահանջվող խնայողությունները քաղաքացուն չվճարելու դեպքում, մեր երկրում պատասխանատվություն է նախատեսվում։ Ռուսաստանի Դաշնությունում կամավոր կենսաթոշակային ապահովագրության ծառայությունների մատուցման համար ապահովագրական ընկերությունների և ոչ պետական կենսաթոշակային հիմնադրամների գործունեությունը խիստ վերահսկվում է: Այնուամենայնիվ, պետք չէ հուսալ, քանի որ ապահովագրական շուկայում մեծ թվով խարդախ սխեմաներ կան։ Այդ իսկ պատճառով, նախքան ձեր սեփական խնայողությունները այս կամ այն հիմնադրամին վստահելը, դուք պետք է ուշադիր վերլուծեք դրա մասին առկա տեղեկատվությունը։

Ո՞վ է առարկան?

Ապահովագրության այս տեսակի համար ապահովագրողներն են՝ ոչ պետական կենսաթոշակային հիմնադրամները (կամ NPF-ները), ինչպես նաև ապահովագրական ընկերությունները: NPF-ները շահույթ չհետապնդող կազմակերպություններ են, որոնց խնդիրն է կամավոր ապահովագրություն տրամադրելոչ պետական հիմնադրամի անդամներ։ Ցանկացած ֆիզիկական անձ կարող է ապահովագրված համարվել, եթե նրա օգտին կնքվում է կենսաթոշակային պայմանագիր։ Այն կարող է նաև լինել NPF-ի անդամ՝ անկախ քաղաքացիությունից: Նման իրավահարաբերություններում ավանդատուն հանդես է գալիս որպես ապահովագրված: Այն մարդն է, ով ապահովագրական վճարներ է վճարում կա՛մ հիմնադրամի կենսաթոշակառուի, կա՛մ հօգուտ մասնակցի։ Աջակցողները կարող են լինել՝

- ֆիզիկական անձ (և Ռուսաստանի քաղաքացի, և օտարերկրացի);

- գրանցված է մեր երկրում կամ օտարերկրյա իրավաբանական անձ;

- գործադիր իշխանության կառույցները.

Թոշակառու և մասնակից կարող է համարվել անհատը, ով անդամ է միանգամից մի քանի ֆոնդային կազմակերպությունների։ Այնուամենայնիվ, այս կանոնը չի տարածվում ներդրողների վրա:

Հատկություններ

Պայմանագիր կնքելիս պետք է շատ զգույշ լինել. Ամենից հաճախ պայմանագիրը ներկայացվում է ստանդարտ ձևի տեսքով, սակայն եթե հաճախորդին ինչ-որ բան չի սազում կամ որոշ բաներ նրա համար անհասկանալի են, անհրաժեշտ է պարզաբանել առկա բոլոր հարցերը։

Կամավոր կենսաթոշակային ապահովագրության պայմանագրում միշտ հստակ նշվում է ճանաչված ապահովագրական դեպքը. սա ապահովագրված անձի կողմից կենսաթոշակային տարիքի ձեռքբերումն է: Բացի այդ, սահմանվում է ներդրման հաճախականությունը և չափը։ Ամենից հաճախ նախնական վճարումը տատանվում է ինըից քսանհինգ հազար ռուբլի: Դրանից հետո վճարումը կարող է տատանվել ամսական երկու հարյուրից մինչև հազար ռուբլի: Որոշ ծրագրեր թույլ են տալիս եռամսյակային վճարումներ կատարել, այսինքն՝ վեց ամիսը կամ տարին մեկ անգամ։

Մյուս կարևոր դետալը նման պայմանագիր կնքելու հնարավորությունն է ոչ միայն ձեր, այլ նաև մեկ այլ անձի համար՝ լինի դա ծանոթ քաղաքացի, թե նրա հարազատը։ Այսպիսով, ապահովագրական դեպքի դեպքում պայմանագրում նշված անձը կստանա կենսաթոշակի բարձրացում։

Հնարավո՞ր է կասեցնել համաձայնագիրը։

Կամավոր կենսաթոշակային ապահովագրության պայմանագիրը դադարեցվում է հետևյալ իրավիճակների դեպքում՝

- ավարտվում է պայմանագրում նշված պայմանների կատարումը;

- ապահովագրված անձը մահանում է;

- իրավաբանական անձի լուծարում, որը ներդրում է կատարում կորպորատիվ տեսակի ապահովագրության մեջ;

- պայմանագրով նախատեսված չնախատեսված հանգամանքների դեպքում;

- միակողմանի դադարեցման դեպքում, եթե հաճախորդը դադարեցնում է ապահովագրավճարների վճարումը;

- կողմերի համաձայնությամբ;

- դատական վարույթում, եթե խախտվել է պայմանագրով նախատեսված պայմանների կատարումը։

Ընդհանրապես, ավանդատուն իրավունք ունի պահանջել դադարեցնել պայմանագիրը դրա կնքումից հետո։ Սակայն համաձայնագիրն ինքնին կորցնում է իր ուժը համապատասխան դիմումի ներկայացումից ոչ պակաս, քան երեք ամիս անց։ Բացի այդ, ավանդատուն, հայտ ներկայացնելով, կարող է պահանջել պայմանագրային պայմանների փոփոխություն, մինչդեռ ապահովագրողի պարտականությունն է այն քննարկել:

Ո՞րն է տարբերությունը կամավոր և պարտադիր ապահովագրության միջև:

Կամավոր կենսաթոշակային ապահովագրությունը ունի հետևյալ տարբերությունները պարտադիրից.

- երաշխավորված է կողմերի համաձայնությամբ, ոչ թե պետության կողմից;

- պահանջում է մասնակիցների կամքը և պարտադիր չէ;

- հնարավորություն է տալիս ընտրել վճարումների կարգը և սակագները, մինչդեռ պարտադիր ապահովագրության համար դրանք սահմանվում են գործող օրենսդրության հիման վրա;

- ապահովադիրը կարող է ինքնուրույն ընտրել այն ընկերությունը, որը կկուտակի իր կենսաթոշակային ֆոնդերը, ի տարբերություն պարտադիրի, որտեղ մուծումները կատարվում են կոնկրետ արտաբյուջետային ֆոնդերում;

- NPF-ները ձևավորում են իրենց բյուջեն ներդրումային եկամուտներից և ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց ներդրումներից, մինչդեռ պետական ֆոնդերի բյուջեն ձևավորվում է գործատուների և ֆիզիկական անձանց ներդրումներից, ովքեր զբաղվում են կոնկրետ գործունեությամբ.

- կամավոր ապահովագրության համար ավելի կարևոր է ապահովագրության սխեման, իսկ պարտադիր ապահովագրության համար՝ տոկոսը հարկային բազայի և սակագնի համար։

Կամավոր ապահովագրությունը կենսաթոշակային ոլորտում լրացուցիչ է պարտադիր կենսաթոշակային ապահովագրության կամավոր մուտքին, ուստի նման պայմանագրով հիմնական վճարումները կոչվում են լրացուցիչ կենսաթոշակ: