Ապահովագրության տեղաբաշխումը ռիսկերի կառավարումն է շահութաբեր ապահովագրական պորտֆելի համար: Ապահովագրության պայմանագրի հիմնական պայմանները

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ապահովագրության տեղաբաշխումը հիմնականում ծառայություն է, որը մատուցվում է ֆինանսական հաստատությունների կողմից, ինչպիսիք են բանկերը և ապահովագրական ընկերությունները: Նրանք երաշխավորում են վճարումների ստացումը որոշակի ֆինանսական կորուստների դեպքում։ Կան մի քանի տեսակի տեղաբաշխումներ՝ կախված ոլորտից: Նման գործառույթներ կատարող ընկերությունները կոչվում են տեղաբաշխողներ։

Հիմնական հասկացություններ

Կարելի է ասել, որ այս տերմինն ուղղակիորեն դիտարկվող տարածքի բուն էությունն է։ Այս առումով ապահովագրության ոլորտում անդերրայթինգի արդյունավետությունը գնահատելու համար համարժեք չափանիշի մշակումը առաջին քայլն է կազմակերպության շահույթի և շուկայական արժեքի բարձրացման ուղղությամբ: Այսօր նկատվում է հետաքրքրության զգալի աճ խնդրո առարկա արդյունաբերության և մասնավորապես դրա տեսական հիմքերի նկատմամբ։

Հետաքրքրություն ներկայացնող խնդիրներից է տեղաբաշխումը, որը ցանկացած ապահովագրական կազմակերպության առանցքային բիզնես գործընթացն է: Ի վերջո, ցանկացած համապատասխան կառույցի հիմնական գործառույթըհաճախորդների ռիսկերի արդյունավետ կառավարում:

Եկեք պարզ բառերով ասենք, որ սա տեղաբաշխում է։ Ըստ տերմինի սահմանման, որը տրված է բառարանում, այս հայեցակարգը հասկացվում է որպես գործընթաց, որով ընկերությունը որոշում է, թե արժե արդյոք ընդունել ապահովագրվածի առաջարկը պայմանագիր կնքելու համար, և եթե այո, ապա ինչ պայմաններով:. Ճիշտ է, նման սահմանումը չափազանց ընդհանուր է համարվում և ոչինչ չի ասում այն մասին, թե ինչ փուլերից է բաղկացած բուն տեղաբաշխումը։

Արժե օգտագործել այս տերմինի հետևյալ սահմանումը. գործունեություն՝ ուղղված ռիսկերի գնահատմանը, համարժեք սակագների և պայմանների սահմանմանը և շահութաբեր ապահովագրական պորտֆելի ձևավորմանը։

Ֆունկցիաներ

Ապահովագրության տեղաբաշխումը ծառայություն է, որի հիմնական նպատակն է՝

• Ռիսկի գնահատում. Դրանք բնութագրվում են որոշակի պարամետրերով. քանակական չափանիշ (վնասի հավանականությունը, դրա մաթեմատիկական ակնկալիքը և այլն) և որակական (հրդեհային անվտանգության համակարգի վերլուծությունը ահազանգի առկայության հետ մեկտեղ, պատրաստվածության մակարդակը և փորձը: օդաչուները).
• Ապահովագրության նորմալ դրույքաչափերի որոշում. Դրանք հաշվարկվում են ակտուարական եղանակով, և տեղաբաշխողի խնդիրն է ընտրել համարժեք նվազեցում և ավելացնել գործոնները մինչև բազային արժեքը՝ կախված որոշակի պայմանագրի առանձնահատկություններից: Էլ ի՞նչ է ենթադրում ապահովագրական ռիսկերի գնահատման համակարգը:
• Սահմանել պայմանները: Կազմակերպության շահութաբերության և սակագների կառավարման շրջանակներում գործիքներից ենայնպիսի չափանիշներ, ինչպիսիք են ծածկույթի լայնությունը, ապահովագրական իրադարձություններից դուրս մնալը և այլն:
• Շահութաբեր պորտֆելի ձևավորում. Սա հասկացվում է որպես ապահովագրության որոշակի տեսակի կամ դրա բոլոր տեսակների համար ստացված բոլոր համախառն հավելավճարների հանրագումարը՝ հանած հաճախորդների ներգրավման (գործակալության և միջնորդական վճարների) և բիզնես չվարելու ծախսերը::

Եկեք խոսենք ստորև կյանքի ապահովագրության ապահովագրության մասին:

Ինչու է դա անհրաժեշտ?

Ապահովագրության յուրաքանչյուր տեսակ ունի իր ուրույն տեղաբաշխման առանձնահատկությունները: Առանց հասկանալու ռիսկերը և ինչ է ձեռնարկվում (օբյեկտի) պաշտպանության համար, ինչպես նաև այն գործոնների նկարագրությունը, որոնք մեծացնում են անցանկալի իրադարձության հավանականությունը և փոխհատուցման ակնկալվող չափը, անհնար է ճիշտ գնահատել ռիսկը:.

Իսկ այն դեպքում, երբ վտանգի աստիճանը չի կարող արտահայտվել դրամական արտահայտությամբ, ապա շահութաբեր պորտֆել նույնպես չի կարող ձևավորվել, իսկ եթե դա հաջողվի, ապա միայն պատահականության շնորհիվ։ Սովորաբար, տեղաբաշխումն իրականացվում է ռիսկը ստուգելով մի շարք պարամետրերի նկատմամբ՝ կախված ծառայության հատուկ տեսակից:

Օրինակ, CASCO-ի հետ ցամաքային տրանսպորտի համար, դրանք կարող են լինել՝

• Մարդկանց շրջանակը, ում թույլատրված է մեքենա վարել՝ ներառյալ տարիքը և վարորդական փորձը:
• Ֆրանշիզայի ցանկալի չափը։
• Հակագողության համակարգի առկայություն, ավտոմեքենայի գիշերային պահպանման պայմաններ և այլն։

Որո՞նք են ապահովագրական տեղաբաշխման հիմնական սկզբունքները:

Underwriting կազմակերպություն

Նրա ընթացքն ամենաշատն էհատուկ ընկերության բիզնեսին: Անդորրայթինգի արդյունավետ կազմակերպումը սովորաբար պահանջում է մասնագիտացված գիտելիքներ, բացի այդ՝ մեծ փորձ: Ապահովագրության ամբողջ ընթացակարգը կարող է ներկայացվել որպես առանձին բաղադրիչներից բաղկացած՝ շուկայավարում, ապահովագրական ծառայությունների զարգացում, վաճառք, պայմանագրերի ապահովում, վնասների կարգավորում: Գործնականում այդ գործընթացները կրկնվում և խառնվում են: Լայն իմաստով, տեղաբաշխումը ներառում է հետևյալ գործառնությունները՝

• Վերլուծություն, որն իր հերթին ներառում է ապահովագրության օբյեկտների և դրանց բնորոշ ռիսկերի մասին տեղեկատվության ուսումնասիրություն և հավաքագրում:
• Դասակարգում և ընտրություն, ինչպես նաև վտանգի գնահատում:
• Որոշում կայացնել ընտրված ռիսկերի ապահովագրության կամ ծառայության մատուցման ամբողջական մերժման վերաբերյալ:
• Ապահովագրության համար ընդունված օբյեկտների համարժեք սակագնի որոշում։
• Պարգևավճարի չափի և հաշվարկի համակարգում։
• Որոշեք ռիսկերի ծածկույթի պայմանները։
• Ապահովագրության պայմանագրի կնքում.
• Կատարել մեղմացման միջոցառումների մշակում.
• Վերահսկողություն ապահովագրված առարկաների վիճակի և վտանգի առաջացմանը նպաստող կամ խոչընդոտող գործոնների նկատմամբ:
• Ռիսկերի նվազեցում.

Այս բոլոր գործողությունները սերտորեն կապված են և փոխկապակցված:

Ինչու է դա այդքան կարևոր

Քաղաքացիների առողջության, կյանքի և ունեցվածքի ապահովագրությունը ներկայումս ավելի ու ավելի մեծ տարածում է գտնում Ռուսաստանում։ Այս առումով ավելորդ չի լինի հաշվի առնել ապահովագրության պայմանագրի էական պայմանները։

Յուրաքանչյուր քաղաքացի պետք է հոգա իր ընտանիքի բարեկեցության մասին, ևղեկավարներն ու ղեկավարները պարզապես պարտավոր են հոգ տանել իրենց ընկերության ունեցվածքի մասին։ Կյանքի, գույքի և առողջության ապահովագրությունը օգնում է ընտանիքին, ձեռնարկության հետ մեկտեղ, պաշտպանել չնախատեսված հանգամանքներից բխող չնախատեսված ծախսերից: Ծառայությունները մատուցվում են հաճախորդի և ընկերության միջև պայմանագրի կնքման միջոցով: Նման պայմանագրերը բաժանվում են երկու տեսակի՝ անձնական ապահովագրություն և գույքի ապահովագրություն։

Կյանքի ապահովագրություն

Որո՞նք են ապահովագրական պայմանագրերի էական պայմանները: Ծառայությունը նախատեսում է բոլոր ապահովագրված քաղաքացիների կյանքի և մահվան հետ կապված գույքային շահերի պաշտպանությունը։ Այս տարբերակը սովորաբար կապված է ապահովադիրների և ապահովագրված անձանց երկարաժամկետ շահերի հետ, քանի որ կյանքը համարվում է երկարաժամկետ պայման, և, համապատասխանաբար, մահվան սկիզբը դիտվում է որպես հեռավոր և անկանխատեսելի: Կյանքի ապահովագրության առավելությունները ներառում են՝

• Ռիսկային իրադարձությունների համար վճարումները չեն հարկվում: «Գոյատևման գծով» վճարումների գծով եկամտահարկը գանձվում է միայն փոխհատուցման և մուծումների գումարի տարբերությամբ՝ հանած վերաֆինանսավորման տոկոսադրույքի չափը։
• Հաճախորդը կարող է դիմել հարկային մարմիններին հատուկ դիմումով և վերադարձնել հարկային նվազեցումը վճարված մուծումների չափով (բայց ոչ ավելի, քան փոխանցված անձնական եկամտահարկը) կյանքի կամավոր ապահովագրության պայմանագրով հինգ ժամկետով: տարիներ կամ ավելի երկար: Էլ ի՞նչ է տալիս մարդուն նման ապահովագրությունը։
• Մահվան դեպքում վճարումը ներառված չէ ժառանգության մեջ։ Այն ստանում է միայն նա, ով նշված է։ Սա ընտանիքի ամենախոցելի անդամների հանդեպ հոգատարությունն է: Այսպիսով, դուք կարող եք պաշտպանել, օրինակ, թոռներին կամ երեխաներին առաջինիցամուսնություն.
• Քաղաքականությունը հատուկ կարգավիճակ ունի։ Փաստն այն է, որ դրանք սեփականություն չեն, հետևաբար չեն կարող բռնագանձվել երրորդ անձանց կողմից։ Նրանց չի կարելի ձերբակալել, բռնագրավել կամ, օրինակ, բաժանել ամուսնալուծության ժամանակ։

Սոցիալական ապահովագրության հիմնական սկզբունքները հետևյալն են:

Առողջության ապահովագրություն

Պատշապես կազմակերպված տեղաբաշխման գործընթացը կարևոր գործոն է առողջության պաշտպանության գործառնությունների արդյունավետության համար: Այն նվազեցնում է ռիսկերի ընտրությունը ընկերության համար՝ թույլ տալով ապահովագրողների համար հնարավոր որոգայթների բարենպաստ ընտրություն: Առողջության ապահովագրության համար տեղաբաշխման տեղեկատվության աղբյուրը դիմումում առկա հարցաթերթն է՝ ներկա բժիշկների բժշկական եզրակացությունների, հատուկ վկայականների և այլնի հետ միասին: Ահա թե ինչ է տալիս մարդուն առողջության ապահովագրության քաղաքականությունը.

• Առաջին հերթին դա ֆինանսական ռեսուրսների անվտանգության երաշխիք է, քանի որ ծառայությունը գնելուց հետո ծրագրով նախատեսված բժշկական օգնության ցանկացած ծախս իր վրա է վերցնում ընկերությունը։
• Բժշկական ծառայությունների անհրաժեշտ ծավալով ծրագրի ընտրություն հաճախորդի համար ամենաօպտիմալ բժշկական հաստատություններում։
• Երաշխավորեք, որ քաղաքացին իր ընտրած ապահովագրական ծրագրի շրջանակներում ժամանակին կստանա որակյալ բժշկական օգնություն։
• Կոնտակտային կենտրոնում մասնագետների շուրջօրյա անվճար խորհրդատվությունների առկայություն՝ ի հայտ եկած խնդիրների, այդ թվում՝ բժշկական հաստատություններում անհրաժեշտ բժշկական օգնության կազմակերպման վերաբերյալ։
• Ծառայությունների որակի շարունակական վերահսկողության ապահովումհիվանդանոցի առաջ փաստաբանության հետ մեկտեղ։

Հաջորդը դիտարկեք քաղաքացիների ունեցվածքի պաշտպանության հարցը.

Գույքի ապահովագրություն

Քաղաքացիական օրենսգրքի 929-րդ հոդվածի համաձայն՝ նման պայմանագիրը նախատեսում է մասնագիտացված կազմակերպությունների պարտավորությունները ապահովադիրների կամ այլ շահառուների նկատմամբ պայմանական հավելավճարի դիմաց՝ համապատասխան դեպքի առաջացման դեպքում՝ վճարելու այն վնասները, որոնք կապված ապահովագրված գույքի կորստի կամ վնասի հետ՝ փաստաթղթով սահմանված չափով: Գույքի ապահովագրության կանոնները պետք է խստորեն պահպանվեն։

Գույքի ապահովագրության պայմանագրով ընկերություններն իրավունք ունեն պաշտպանել հետևյալ շահերը՝

• Մահվան, կորստի, վնասի կամ որոշակի գույքի պակասի ռիսկեր։
• Ձեռնարկատիրական գործունեությունից կորստի ռիսկ, որն առաջանում է ձեռնարկատիրոջ կողմից իրենց պարտավորությունների խախտման կամ նրա վերահսկողությունից անկախ հանգամանքների պատճառով գործունեության պայմանների փոփոխության հետևանքով: Ռիսկերի այս կատեգորիան ներառում է նաև ակնկալվող եկամուտը չստանալը։
• Պարտականությունների համար պատասխանատվության ռիսկեր, որոնք բխում են կյանքի կամ գույքի վնասից:

Հաջորդում կխոսենք ԿԱՍԿՈ-Ի ԵՎ ՕՍԱԳՈ-ի մասին։

Ավտոապահովագրություն

Ավտոապահովագրության հանրաճանաչությունը կապված է մեր երկրում ավտոճանապարհներին մեքենաների թվի ավելացման հետ։ Սա իր հերթին արագորեն ազդում է վթարների թվի ավելացման վրա, ինչը կարող է ոչ միայն ազդել ավտոմեքենաների տերերի առողջության վրա, այլ լրացուցիչ հարվածել դրամապանակներին։ Հետ կապվածԱհա թե ինչու է այդքան կարևոր ԿԱՍԿՈ-ի գրանցման համար դիմել վստահելի կազմակերպությանը: Վստահելի ծառայություններ մատուցողից նման քաղաքականություն ձեռք բերելով՝ քաղաքացիները շահավետ պայմաններով պաշտպանություն են ձեռք բերում։ Վթարի դեպքում ավտոապահովագրությունը փոխհատուցում է ավտոմեքենաների վերանորոգման և տուժածների բուժման ծախսերը: Անհրաժեշտ է միայն համապատասխան դեպքի առաջանալուց հետո կապ հաստատել ընկերության հետ։

Ավտոմեքենայի պարտադիր ապահովագրության քաղաքականությունը բացարձակապես անհրաժեշտ է յուրաքանչյուր մեքենայի սեփականատիրոջ համար: Ավտոմոբիլային շահագործման համար նմանատիպ պայման նախատեսված է գործող օրենսդրությամբ: OSAGO-ի քաղաքականությունը փոխհատուցում է այն վնասը, որը վարորդն ակամա պատճառում է ճանապարհային երթևեկության գործընթացում մեկ այլ մասնակցի:

ԿԱՍԿՈ գծով ավտոմեքենայի ապահովագրումը ճիշտ որոշում է այն քաղաքացիների համար, ովքեր հատկապես կարևորում են իրենց անվտանգությունը։ Ի տարբերություն OSAGO-ի, այս ապահովագրությունը կարող է պաշտպանել մեքենան գողությունից և այլ տեսակի վնասներից: Ժամանակակից ընկերություններն իրենց հաճախորդներին առաջարկում են տրանսպորտային միջոցների կայուն պաշտպանություն ԿԱՍԿՈ-ով, ապակու, մարմնի մասերի և լուսարձակների վերականգնման հետ մեկտեղ՝ առանց ճանապարհային ոստիկանության կողմից պարտադիր տեղեկանքի: Բացի այդ, այս կերպ մեքենան ապահովագրելու որոշում կայացնելիս մարդիկ կարող են հույս դնել վթարի վայրից դրա տարհանման հետ կապված ծախսերի վրա: Այս ապահովագրության կատարումը, որպես կանոն, ներառում է վճարումներ նույնիսկ այն դեպքում, երբ վթարը տեղի է ունենում վարորդի մեղքով։

Այս գործունեության էությունը

Ո՞րն է ապահովագրության էությունը: Դա կայանում է նրանում, որ դրանք առաջին հերթին երկկողմ տնտեսական հարաբերություններ են՝ ենթադրելով, որ ապահովագրողը վճարում է անհրաժեշտ վճարը.և օրենքով կամ պայմանագրով նախատեսված համապատասխան դեպքի առաջացման դեպքում իր համար ապահովում է ընկերությունից վճարումների չափը։

Հաջորդը, եկեք պարզենք, թե ինչի վրա է հիմնված ապահովագրական ընկերության աշխատանքը:

Շահութաբեր ապահովագրական պորտֆել

Նման պորտֆելը ընկերության և նրա հաճախորդների միջև կնքված բոլոր պայմանագրերի հանրագումարն է։ Դրա արդյունավետությունը գնահատվում է շահութաբերության պարամետրերով, ռիսկերի մակարդակով ու տեսակով, միաժամանակ՝ շահութաբերությամբ։ Ապահովագրական պորտֆելը ամենևին էլ առանձին փաստաթուղթ կամ դրանց ցանկ չէ։ Փաստորեն, խոսքը կոնկրետ կազմակերպության բոլոր ապահովագրված անձանց բազայի մասին է, ովքեր ձեռք են բերել պոլիսներ և, հետևաբար, իրավունք ունեն համապատասխան իրադարձությունների դեպքում նրանից փոխհատուցում պահանջել: Յուրաքանչյուր հաճախորդի համար ստեղծվում է անձնական հաշիվ, որի վրա գրանցվում է պայմանագրի կնքումից առաջ և հետո հավաքագրված ամբողջ տեղեկատվությունը: Նման տեղեկատվության հիման վրա հաշվարկվում է կնքված պայմանագրով ռիսկի մակարդակը և պարտադիր վճարների չափը։

Ի՞նչ է ենթադրում եկամտաբեր ապահովագրական պորտֆելի ձևավորումը. Կանխիկ վճարումների ծավալի առումով ապահովագրողը որքան շատ պայմանագրեր կարողանա կնքել, այնքան ավելի մեծ կլինի պորտֆելի կայունությունը: Այս կանոնը գործում է բոլոր ընկերությունների համար՝ անկախ ապահովագրված օբյեկտների առանձնահատկություններից։ Ճիշտ է, որքան շատ պայմանագրեր են ներառված պորտֆելում, այնքան դժվար է գնահատել ռիսկերի մակարդակը և շահութաբերությունը։ Որոշ ընկերությունների համար կնքված փաստաթղթերի ծավալը կարող է հասնել մի քանի հարյուր հազարի, իսկ երբեմն նույնիսկ միլիոնների։ Գնահատման գործընթացը արագացնելու համարօգտագործվում են շահութաբերություն, ռիսկերի և շահութաբերության գնահատման հատուկ մեթոդներ և տեխնիկա՝

• Միասեռ առարկաները համարվում են մեկ: Օրինակ, երբ երկու կամ ավելի քաղաքացիներ ապահովագրում են իրենց տները, որոնք գտնվում են նույն փողոցում, հրդեհի կամ ջրհեղեղի դեպքում։ Նման օբյեկտները պետք է դիտարկել որպես մեկ, քանի որ բնական աղետի դեպքում շատ հավանական է, որ դրանք բոլորը տուժեն։
• Պոլիսի արժեքը, սակայն, ինչպես նաև վճարումների չափը, պետք է հաշվարկվի ապահովագրական օբյեկտների ֆիզիկական վիճակի հիման վրա։
• Հաշվի առնելով ապահովագրված օբյեկտի որոշակի շրջանի, երկրի և գործունեության ոլորտի վիճակագրական տվյալները:

Բոլոր քաղաքականությունները դասակարգվում են ըստ ռիսկերի առաջացման հնարավորության աստիճանի և վճարումների չափի: Ընդունված է վտանգը բաժանել կոնկրետ, բարձր, չափավոր և ցածր։ Ըստ այդմ, ապահովագրական օբյեկտի առաջին գնահատումից և պայմանագրի կնքումից հետո այն դասակարգվում է որպես որոշակի ռիսկային կատեգորիա, և միայն դրանից հետո է իրականացվում ամբողջ պորտֆելի գնահատումը։ Հաջորդիվ կքննարկենք դրա տեսակները։

Ապահովագրության պորտֆելի տեսակներ

Դրանք բոլորը դասակարգվում են ըստ գործունեության ոլորտի, օրինակ՝ տան ապահովագրության կամ ավտոապահովագրության, ինչպես նաև ըստ ռիսկի աստիճանի: Առանձնացվում են հետևյալ տեսակները՝

• Դասական պորտֆոլիոն ներառում է այն տեսակի օբյեկտները, որոնք երկար ժամանակ օգտագործվել են: Սա ներառում է գույքի կամավոր և պարտադիր ապահովագրության պայմանագրեր: Միաժամանակ ռիսկը միջին է, իսկ շահութաբերությունը՝ փոքր, սակայն կայուն։ Այս տեսակի ծառայությունից օգտվելու համար ընկերությունը պետք է ունենաֆինանսական հզորության զգալի մարժան։
• Մասնագիտացված պորտֆոլիո. Սա մի տեսակ է, երբ օբյեկտների հետ գործունեության այն ոլորտները, որոնց օգտագործումը առանձնանում է նեղ մասնագիտացված նպատակով, գործում են որպես օբյեկտ: Օրինակ՝ տիեզերական ապահովագրություն, արժույթի պաշտպանություն և փոխանակման ռիսկ։ Նման օբյեկտների համար ռիսկերը կոնկրետ են, իսկ շահութաբերությունը՝ բարձր։ Իրավաբանական անձինք, որոնք ունեն անհրաժեշտ կանոնադրական կապիտալ և ունեն պետական լիցենզիա այս տեսակի գործունեության համար, իրավունք ունեն զբաղվել դիտարկվող սորտերով։
• Համակցված պորտֆելը միավորում է մասնագիտացված և դասական տեսակի ապահովագրության տարրերը: Այս մոտեցումը հնարավորություն է տալիս նվազեցնել ռիսկը, բայց եկամտաբերությունը կարող է նաև նվազել։

Բացի վերը թվարկված տարբերակներից, կա ևս մեկ հատուկ տեսակ, այն է՝ հավասարակշռված պորտֆոլիո: Դրա առանձնահատկությունն այն է, որ բոլոր օբյեկտները շահութաբերության առումով միատարր են, իսկ ռիսկայնության առումով նույնիսկ պորտֆելում ներառված յուրաքանչյուր քաղաքականության գինը նույնն է։

Ապահովագրության տեղաբաշխման նպատակն է կանխել սնանկացումը:

Ապահովագրական կազմակերպությունների սնանկություն

Այս գործունեությունը պահանջում է ձեռնարկատերերից ավելի զգոն լինել բիզնես ռազմավարության մշակման և իրականացման հարցում: Հաշվի առնելով, որ սա ոչ միայն ամենաշահութաբեր, այլեւ ամենառիսկային գործունեության տեսակներից է, շատերը, առանց իրենց ուժերը հաշվարկելու, սնանկանում են։ Հաճախ սնանկության պատճառը ձեռնարկատիրոջ փորձն էզբաղվել դեմպինգով խոշոր ապահովագրական շուկայում: Բայց ապահովագրողները կարող են հանգիստ լինել, քանի որ գործող օրենսդրության համաձայն՝ փլուզումից հետո պորտֆելը փոխանցվում է այլ ընկերության կամ փոխանցվում է պետության ժամանակավոր կառավարմանը։

Մենք համարեցինք, որ սա ապահովագրության մեջ տեղաբաշխում է։