2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30
Ֆինանսական հատվածում ցանկացած գործողություն ենթադրում է երկու կամ ավելի կողմերի ներկայություն: Եվ ռիսկերի ապահովագրության ոլորտում բանկային երաշխիքը (BG) բացառություն չէ: Այստեղ գործում է ֆինանսական և վարկային կազմակերպություն՝ մի կողմից կատարողով (տնօրեն), մյուս կողմից՝ հաճախորդով (շահառուով):
Ովքե՞ր են բանկային երաշխիքի շահառուն և հիմնական գումարը, և ովքե՞ր են կրում ինչ պարտականություններ: Եկեք փորձենք դա պարզել։
Բանկային երաշխիք
BG-ն մի կողմի պարտավորությունների կատարումը մյուսի հանդեպ երաշխավորելու միջոց է։ Կողմերի ստորագրած փաստաթուղթը երաշխավորում է պայմանագրով նախատեսված գումարի վճարումը պատվիրատուին, եթե պայմանագրի պայմաններն ամբողջությամբ կամ ոչ պատշաճ կերպով կատարվեն։
Նման փաստաթուղթը պաշտպանում է գործարքի մասնակիցներից յուրաքանչյուրին, բայց առաջին հերթին՝ ծառայությունների կամ աշխատանքների հաճախորդին։ Այն կարող է լինել նաև մատակարար, վարկառու կամ փոխատու:
Ի՞նչ է երաշխիքը
Որպեսզի հասկանանք, թե ով է երաշխավորը,հիմնական և շահառու, անհրաժեշտ է հասկանալ բանկային երաշխիքի բնութագրերը: Այս ապրանքի հիմնական հատկանիշները հետևյալն են.
- Բանկով ապահովված պարտքային պարտավորությունը պետք է լինի անկախ և ինքնուրույն:
- Անբեկանելի. Այսինքն՝ երաշխավորն իրավունք ունի վաղաժամկետ հանել BG-ն միայն պայմանագրում համապատասխան գրառում լինելու դեպքում։
- Անհնար է փոխանցել իրավունքները: Շահառուն իր իրավունքները կարող է փոխանցել միայն փաստաթղթում նշված որոշակի պայմանագրով։
- Հատուցում. Երաշխիքային ծառայությունները ֆինանսական և վարկային կազմակերպությանը վճարվում են ամբողջությամբ։
Իրավաբանական նշանների մեջ անկախությունը համարվում է գլխավորը։ Դրանից դուք կարող եք բխեցնել BG-ի հիմնական տարբերակիչ հատկանիշները անվտանգության այլ տեսակներից: Դրանք են՝
- Երաշխիքի վկայագրի գործողության ժամկետի ավարտը հիմնական պարտավորության դադարեցման դեպքում չի առաջանում։
- Հիմնական պարտավորությունը փոխելը երաշխիքի ներքո չի փոխում այն։
- Բանկի առարկությունները շահառուի կողմից պահանջներ ներկայացնելիս անօրինական են։
- Պարտատիրոջը գումարի վճարման համար կրկին դիմելիս այն պետք է կատարվի անուղղակիորեն:
- Ֆինանսական հաստատության կողմից շահառուին երաշխավորված պարտավորությունները կախված չեն երաշխավորված պայմանագրով պարտապանի դիրքից:
Առաքի մասնակիցներ
Այս տեսակի համաձայնագիրը պահանջում է երեք կողմ՝
- երաշխավորված
- Շահառու.
- Տնօրեն.
Պաշտոնական սահմանումներ
Այսպիսով, ովքե՞ր են հիմնականը և շահառուն: Առաջինը այն անձն է, ով դիմում է ֆինանսական հաստատություն երաշխիք ստանալու համար և միաժամանակ ստանձնում է բոլոր պարտավորությունները կնքված պայմանագիրը կատարելու համար։
Երկրորդը բանկային երաշխիքային փաստաթղթով սահմանված ստանձնած պարտավորությունների պարտատերն է։ Այսինքն՝ հենց տնօրենն է շահառուին տրամադրում պայմանագրում նշված աշխատանքը (ծառայությունները):
Բանկը հանդես է գալիս որպես երաշխավոր։ Նա այն կողմն է, որը տրամադրում է դրամական փոխհատուցում երաշխիքային իրադարձության դեպքում։
Ինչպե՞ս է այն աշխատում:
Բանկային երաշխիք ստանալու համար դիմելու նախաձեռնողը պրինցիպալն է։ Ամենից հաճախ դա տեղի չի ունենում «լավ կյանքից»: Երբեմն նման փաստաթուղթը պետությունից երկարաժամկետ և շահավետ պատվեր ստանալու միակ միջոցն է։
Տվյալ դեպքում պրինցիպալը հանդես է գալիս որպես հայտատու, ստանձնում է բանկին միջնորդավճար վճարելու ծախսերը և դառնում պարտապան մինչև պարտավորությունների ամբողջական կատարումը: Նա, ինչպես և շահառուն, պետք է համապատասխանի բանկի կողմից սահմանված չափանիշներին, որն էլ իր հերթին վերլուծում է ընկերության հայտարարված կարգավիճակը, պատմությունը, հաշվապահական հաշվառումը և այլ փաստաթղթեր՝ նախքան փաստաթուղթը ստորագրելը։
Շահառուն բանկի կողմից տրված երաշխիքի հիմնական շահառուն է։ Նա իրավունք ունի պահանջել վճարել ամբողջ գումարը պայմանագրի պայմանները չկատարելու կամ ոչ պատշաճ կատարելու դեպքում։ Տվյալ դեպքում բանկը, ուսումնասիրելով ներկայացված փաստաթղթերը, բավարարում է (կամ չի բավարարում) ներկայացվածըպահանջներ.
Բանկը, որպես գործարքի երաշխավոր, վարձատրություն է ստանում պրինցիպալի կողմից վճարվող միջնորդավճարի տեսքով։ Եթե ֆինանսական և վարկային կազմակերպությունը պետք է վճարեր երաշխիքի գումարը (կամ դրա մասնաբաժինը), ապա նա իրավունք ունի վերադարձնել այդ գումարը մայր գումարից։
Երկու տարի առաջ ավելի խստացան բանկերի կողմից պայմանագրերի պայմանների կատարման համար երաշխիքներ տրամադրելու պահանջները (հատկապես պետական պայմանագրերի համար): Էապես կրճատվել է երաշխիքներ տալու իրավունք ստացած հիմնարկների ցանկը։ Կենտրոնական բանկը ամեն տարի թարմացնում է նման բանկերի ռեգիստրը։ Բացի այդ, յուրաքանչյուր երաշխիքային պարտավորություն գրանցված է Rosreestr-ում (այսպես է հաստատվում իսկությունը):
Երաշխավորի, հիմնական և շահառուի իրավունքներն ու պարտականությունները
Ընդհանուր ձևով կարող է թվալ, թե դժվար է կրել երաշխիքի բեռը միայն պրինցիպալի համար, բայց հաճախորդն, ըստ էության, ունի իր բարդ պարտականությունները։
Գոյություն ունի երեք իրավիճակ, երբ երաշխավորին վճարված տույժի շահառուից պրինցիպալի կողմից փոխհատուցումը օրինական կլինի: Դրանք թվարկված են ստորև՝
1. Շահառուի կողմից ներկայացված փաստաթղթերի անճշտությունը. Եթե այս հանգամանքն ապացուցվի, ապա պրինցիպալը պետք է փոխհատուցվի այն վնասների համար, որոնք նա կրել է բանկային երաշխիք տրամադրելու կամ հանձնարարականի կատարման ընթացքում։
2. Որոշակի գումարի վճարման պահանջները հիմնավորված չեն։ Եթե դրամական միջոցների վճարման վերաբերյալ շահառուի պահանջները երաշխավորին անհիմն են, և դա փաստաթղթավորված է, ապա գումարը պետք է վերադարձվի։
Որպես օրինակ կարող ենք բերել մի տնօրենի, որը բարեխղճորեն և ամբողջությամբ.պահանջները, իսկ հաճախորդը բանկ է ներկայացրել փաստաթղթեր՝ հակառակը նշելով: Այս դեպքում շահառուն իրավունք ունի ոչ միայն հատուցման, այլ նաև հայց ներկայացնելու դատարան։
3. Պայմանագրի պայմաններին չկատարելը. Կապալառուն, այսինքն` շահառուն, որպես բանկային երաշխիքով պրինցիպալի պարտատեր, պարտավոր է կատարել պայմանագրում նշված պայմանները: Եթե դրանք չկատարվեն, և դրա պատճառով մայր գումարը կրի վնասներ, ապա դրանք պետք է ամբողջությամբ փոխհատուցվեն։
Գործարքի բոլոր սուբյեկտները պատասխանատու են միմյանց հանդեպ:
Ինչպե՞ս դառնալ տնօրեն
Երաշխիքային մշակումն այսօր հեշտ գործ չէ: Օրենսդրական պահանջները շատ խիստ են։ Քայլ դեպի ձախ, քայլ դեպի աջ - տնօրենի և շահառուի միջև կնքված պայմանագիրն անվավեր է դառնում: Եվ բոլոր կողմերը կորուստներ են կրում։
Փորձագետները խորհուրդ են տալիս դիմել իրավաբաններին՝ տարբեր միջադեպերից խուսափելու համար։ Հատկապես նրանց համար, ովքեր առաջին անգամ են փորձում երաշխիք ստանալ։ Եթե հնարավոր չէ, փորձեք սա։
Քայլ առաջին
Որոշեք երաշխավորին. Այսինքն՝ մենք գնահատում ենք մեր հեռանկարները։ Ամենափոքր անհամապատասխանությունը բանկի հիմնական պայմաններին երաշխավորում է մերժումը: Ընդհանուր առմամբ, երաշխավորի պահանջներն են՝.
- Կարգի առանձնահատկությունները և կազմակերպության գործունեության ոլորտը պետք է համընկնեն։
- Դիմելու պահին կազմակերպությունը պետք է գրանցված լինի որպես իրավաբանական անձ առնվազն վեց ամսով (որոշ բանկերում՝ մեկ տարուց ավելի):
- Պահանջվող երաշխիքային գումարը պետք է համապատասխանի կազմակերպության հնարավորություններին (փոքր լիազորվածովկապիտալ, դուք չպետք է պահանջեք միլիոնավոր երաշխիքներ):
- Ընտրովի, բայց ավելի լավ է, որ կազմակերպությունն արդեն ունենա երաշխիքային պայմանագրերի փորձ:
Երբ այս պայմանները բավարարվում են, հեշտ է երաշխավոր ընտրել: Մերժման հավանականությունն ավելի քիչ կլինի, եթե կազմակերպությունն այս բանկում հաշիվներ ունենա։ Նախքան ընտրված բանկի հետ կապ հաստատելը, դուք պետք է ստուգեք, արդյոք այն գտնվում է Ֆինանսների նախարարության ռեգիստրում (եթե ոչ, ապա փաստաթուղթը անվավեր կլինի):
Այս, ինչպես նաև մյուս փուլերում ավելի հեշտ է բրոքերի միջոցով կնքել շահառուի և պրինցիպալի միջև պայմանագիր։ Նրա ծառայություններն անվճար չեն, բայց արժե այն: Միջնորդով փաստաթղթերը բազմապատիկ ավելի արագ են մշակվում, իսկ մերժման հավանականությունը գրեթե զրոյական է։ Այստեղ անհրաժեշտ է զգուշացնել պոտենցիալ տնօրենին. Այսօր հաճախակիացել են դեպքերը, երբ միջնորդը մեկ օրով (կամ նույնիսկ ավելի քիչ) մի երկու փաստաթղթի համար առաջարկում է երաշխիք տալ։ Գրեթե հարյուր տոկոս հավանականությամբ կարող ենք ասել, որ այս փաստաթուղթը «մոխրագույն» է (այսինքն՝ գրանցված չէ Rosreestr-ում) և իրավական ուժ չի ունենա։
Քայլ երկրորդ
Փաստաթղթերի հավաքագրում և ապագա երաշխավորին տրամադրում. Մենք սկսում ենք կազմակերպության պաշտոնական կարգավիճակը հաստատելով։ Սա իրավաբանական անձանց միասնական պետական գրանցամատյանում ընկերության մուտքագրման մասին փաստաթուղթ է: Ավելի շատ անհրաժեշտ է՝
- Դիմում (լրացվում է բանկում):
- բաղկացուցիչ փաստաթղթերի պատճենները և բնօրինակները:
- Հաշվապահական հաշվետվություններ.
- Կառավարչական թիմի իրավասությունը հաստատող փաստաթղթեր։
- Հաճախորդի հետ կնքված պայմանագրերի պատճենները։
Սա փաստաթղթերի հիմնական փաթեթն է։ Բանկը, իր հայեցողությամբ, կարող է ավելին պահանջելցանկացած տեղեկություն։
Երբեմն երաշխիք տրամադրելու համար շահառուն պրինցիպալին առաջարկում է իր բանկերը, որոնց հետ երկար ժամանակ աշխատել և կապեր է հաստատել։ Տնօրենը պետք է համաձայնի, պարզապես ընտրություն չկա։
Քայլ երրորդ
Բանկը որոշում է կայացնում. Սա երկար գործընթաց է։ Ֆինանսական կազմակերպության ղեկավարները ստուգում են թեկնածուի վարկային համբավը, նրա ֆինանսական հնարավորությունները, փորձը և աշխատանքի ժամկետը նշված գործունեության ոլորտում: Եվ նաև՝ վճարունակություն։
Պետական գնումների և մրցույթների կանոնավոր մասնակիցների ստուգումն արագ է անցնում. Գրախոսները սովորաբար չեն խորանում մանրամասների մեջ: Սկսնակները ավելի դժվար են: Ուստի, դիմելուց առաջ մասնագետները խորհուրդ են տալիս առաջին հերթին կարգի բերել ֆինանսական և հաշվապահական գործերը։
Քայլ չորրորդ
Երաշխիքի նախագծի հաստատում. Նախքան փաստաթուղթը ստորագրելը, այն պետք է ուշադիր ընթերցվի, ցանկալի է թեկնածու կազմակերպության իրավաբանի կողմից: Բոլոր կասկածելի կետերը պետք է հանվեն մինչև պայմանագրի կնքումը: Կնիքներից և ստորագրություններից հետո դա շատ ավելի դժվար է անել:
Քայլ հինգերորդ
Հաշիվների վճարում. Այստեղ երկու տարբերակ կա՝
- Տրված երաշխիքի գումարի 1-3%-ի տեսքով միանվագ։
- Պայմանագրում նշված գումարի ամսական վճարում։
Այս փուլում դուք պետք է վճարեք միջնորդի աշխատանքի համար:
Քայլ վեց
Պայմանագրի կնքում և ձեռքի տակ գտնվող փաստաթղթերի տրամադրում. Սա կատարված աշխատանքի արդյունքն է։ Յուրաքանչյուր մասնակից ունիերաշխիքը մնում է փաստաթղթի մեկ օրինակը: Տնօրենն ունի նաև քաղվածք բանկային երաշխիքների գրանցամատյանից (իսկականությունը հաստատելու համար):
Խորհուրդ ենք տալիս:
Բանկային աշխատող. մասնագիտության թերություններն ու առավելությունները. բանկային աշխատանք
Բանկի աշխատակիցը բավականին լայն հասկացություն է, որը ներառում է գիտելիքի և հմտությունների տարբեր մակարդակ ունեցող տնտեսագետներ՝ սկսած պարզ գանձապահներից մինչև մենեջերներ: Բայց ցանկացած նման աշխատող պետք է ունենա հատուկ կրթություն տնտեսագիտության ոլորտում։ Որքան որակյալ է բանկի աշխատակիցը, այնքան ավելի շատ հնարավորություններ է ստանում նա կարիերայի սանդուղքով բարձրանալիս
Շահառու. ո՞վ է սա:
Շահառուն հասկացություն է, որը հաճախ օգտագործվում է օֆշորային բիզնեսի տարբեր ոլորտներում: Ինչ է դա նշանակում?
Պայմանագրային վարկը Բանկային վարկերի տեսակները. Ընթացիկ վարկ՝ դրական և բացասական կողմեր
Պայմանագրային վարկը բանկային վարկավորման դասական տեսակ է: Պայմանագրային հաշվի հասկացությունը գործնականում անհայտ է միջին դասականի համար և ունի իր առավելություններն ու թերությունները: Չնայած այն հանգամանքին, որ ռուսական բանկերը չեն տրամադրում ընթացիկ վարկեր, նման վարկերը պահանջարկ ունեն ձեռնարկատերերի շրջանում:
Բանկային քարտ «Maestro». վճարային համակարգ, դրական և բացասական կողմեր
Ռուսները սովոր են օգտագործել բանկային քարտ, քանի որ այն կանխիկ գումար պահելու ժամանակակից և հարմար միջոց է։ Բայց ոչ բոլորն են հասկանում քարտի տեսակը, հատկապես դրա վճարային համակարգը։ Վարկային և դեբետային քարտերի հնարավորությունների անտեղյակությունը հաճախ բանկային սխալ ապրանքի ընտրության պատճառ է դառնում։ Ռուսաստանում վարկային քարտերի ամենատարածված տեսակներից են «Maestro» տեսակի քարտերը։ Բայց Maestro քարտային վճարային համակարգը մնում է առեղծված շատ օգտատերերի համար։
Բանկային երաշխիքի տեսակը. Բանկային երաշխիքի ապահովում
Ֆինանսական պարտավորությունների ապահովման ուղիներից մեկը, երբ վարկատու կազմակերպությունը, մայր գումարի խնդրանքով, պետք է վճարի շահառուին, բանկային երաշխիքներն են: Այս պայմանները գրված են պայմանագրում։ Բանկային երաշխիքը կարող է վճարային փաստաթուղթ համարվել միայն այն դեպքում, եթե այն կազմված է գործող օրենսդրությանը համապատասխան
