Ինչպես հաշվարկել հիփոթեքի ամսական վճարը՝ բանաձև, օրինակ

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2024-01-17 18:55

Երևի վաղուց երազել եք ունենալ ձեր սեփական անկյունը, հաճախ եք ձեզ պատկերացնում սեփական բնակարանում կամ տանը։ Բայց անշարժ գույքի գները բարձր են և անընդհատ աճում են, ոչ բոլորն են կարող արագ խնայել նման գումար գնման համար: Բայց ինչ վերաբերում է երազին: Եվ այստեղ դուք չպետք է տխրեք: Սբերբանկի հիփոթեքը կօգնի իրականացնել ձեր երազանքը:

Գլխումս անմիջապես հայտնվում են բազմաթիվ հարցեր և մի փոքր վախ անհայտի հանդեպ։ Իրականում վախենալու բան չկա, պարզապես պետք է նախօրոք պարզել նրբությունները և հաշվարկել ձեր հնարավորությունները։

Այս հոդվածում մենք կանդրադառնանք, թե ինչպես կարելի է հաշվարկել ձեր ամսական հիփոթեքային վճարումը: Եկեք լույս սփռենք հիփոթեքային վարկավորման հետ կապված բոլոր մանրուքների վրա և մանրամասն վերլուծենք այնպիսի կետեր, ինչպիսիք են՝

• կանխավճար;
• վարկի գումար;
• ամսական վճարում;
• հիփոթեքային տոկոս;
• վաղաժամկետ մարում.

Օրինակ վերցրեք հետևյալ ցուցանիշները.

1. Գույքի գինը – 2,400,000 ռուբլի:
2. Տոկոսադրույք՝ տարեկան 10,5%։
3. Վարկի ժամկետը՝ 10 տարի կամ 120 ամիս։
4. Վաղաժամկետ վճարում՝ 200,000 ռուբլի։

Կանխավճար

Նախքան հաշվարկներին անցնելը, դուք պետք է պարզեք Սբերբանկում հիփոթեքի կանխավճարի նվազագույն տոկոսը: Վարկ ստանալու համար դուք պետք է ունենաք գումար, որը կարող է մեծ լինել կամ հավասար լինել պահանջվող նվազագույնին: Եթե այն հանենք գույքի գնից, ապա կստանանք վարկի գումարը։ Սբերբանկում հիփոթեքի սկզբնական վճարումը սկսվում է 15%-ից, լավ առաջարկ և բավականին հասանելի արդյունք:

Օրինակ՝ 2,400,00015%=360,000 ռուբլի՝ կանխավճար։

Հիփոթեքի գումար

Վարկի գումարը կամ բացակայող գումարը՝ հանած Սբերբանկի հիփոթեքի կանխավճարը, վարկի գումարն է։

Օրինակ՝ 2,400,000 – 360,000=2,040,000 ռուբլի - հիփոթեքի գումարը:

Վճարումների տեսակներ

Նախքան բոլոր տեսակի հաշվարկները սկսելը, եկեք պարզենք, թե որոնք են վճարումները: Հիփոթեքային վարկի գծով վճարումների հաշվարկը կարող է կիրառվել ըստ անուիտետի կամ տարբերակված սխեմայի:

Անուիտետային վճար նշանակում է մշտական վճար, որի դեպքում ամսական վճարումները հավասար են վարկառուի կողմից բանկին ստանձնած վարկային պարտավորության ողջ ժամկետի ընթացքում: Ամենատարածված սխեման, քանի որ այն տնտեսապես շահավետ է վարկատուի համար: Վարկառուների համար կա նաև պլյուս, որ ամեն ամիս գումարը նույնն է, և վճարումների մեջ դժվար կլինի շփոթվել։

Դիֆերենցված նշանակում է փոփոխական վճարումներ, որոնքամսական գնալ վարկի մարման գումարը նվազեցնելու համար: Այս սխեման բավականին աշխատատար է, որը շատ ժամանակ է պահանջում վճարումների ժամանակացույցը հաշվարկելու համար: Տարբերակված համակարգի դեպքում վարկառուն կկարողանա մեծ գումարներ խնայել գերավճարի վրա, սակայն բանկերի համար դա զգալիորեն մեծացնում է ռիսկերը, ուստի նրանք ավելի քիչ հավանական է նման համակարգեր առաջարկեն։

Հաշվող տեղեկատվություն

Մենք պարզեցինք վճարումների տեսակները: Անհամբերությամբ կսովորեք, թե ինչպես հաշվարկել ձեր ամսական հիփոթեքային վճարումը: Դրա համար անհրաժեշտ է հաշվի առնել մի քանի գործոն՝

1. Անշարժ գույքի գինը. որքան բարձր է այն, այնքան մեծ կլինի ամսական վճարումը:
2. Վարկի ժամկետ՝ որքան երկար լինի, այնքան ցածր կլինի ամսական մարումը, սակայն վարկից օգտվելու տոկոսները պետք է ավելի երկար վճարվեն։
3. Վարկառուի վճարունակությունը. Ենթադրվում է, որ ամսական վճարի չափը չպետք է գերազանցի եկամտի 40%-ը։
4. Վարկի տոկոսադրույք. ճշգրիտ տոկոսադրույքը կարելի է գտնել վարկի առաջարկի մեջ դիմելուց հետո կամ վերցնել միջին բանկային տոկոսադրույքը:

Վճարի հաշվարկ անուիտետային սխեմայով

Ռուսաստանում այս վճարման տեսակը շատ տարածված է դարձել իր կայունության և կայունության պատճառով, ինչը բարենպաստ է վարկառուի և վարկատուի համար: Ինչպես նշվեց վերևում, դա տնտեսապես շահավետ է վարկատուի համար, բայց վարկառուի համար ավելի հեշտ կլինի պլանավորել իր ծախսերը, քանի որ վարձի չափը նույնն է վարկային պայմանագրի ողջ ընթացքում:

Ինչպե՞ս հաշվարկել հիփոթեքի ամսական վճարը: Ստորև բերված բանաձևերը կօգնեն ձեզ անհատապես հաշվարկել և որոշելվարկի գումարը։

x=KS;

K=(p(1 + p) ) / (1 + i) – 1) որտեղ՝

x-ը ամսական անուիտետի գումարն է:

S – հիփոթեքի գումար:

p – ամսական տոկոսադրույք, եթե տոկոսադրույքը տարեկան է, ապա վերցրեք 1/12 մասը և բաժանեք 100-ի։

n – վարկի տևողությունը ամիսներով:

K – անուիտետային հարաբերակցություն:

Օրինակ՝ K=(0. 00875(1 + 0. 00875)¹²⁰) / (1 + 0. 00875)^{120 – 1)=0, 02489 / 1.84463=0.01349;}

x=0,013492040000 ≈ 27520 ռուբլի:

Վճարումների ժամանակացույց

Ժամանակաշրջան	Նվազագույն վճարում	Միջին պարտքի վճարում	Վճարում %	Մնացած հիմնական պարտք
0	2,040,000
1-30 օր	27 520	9 914	17 606	2 030 086
2-30 օր	27 520	10,000, 08	17 519, 92	2 020 085, 92
3-31 օր	27 520	9 505, 26	18 014, 74	2 010 580, 66
4-31 օր	27 520	9 590, 03	17 929, 97	2 000 990, 63
5-30 օր	27 520	10 251, 18	17 268, 82	1 990 739, 46

Կա հաշվարկելու ևս 2 պարզ եղանակ: Առաջինը տոկոսների բանկի պաշտոնական կայքում վարկային հաշվիչից օգտվելն է: Դիտարկենք երկրորդ մեթոդը, թե ինչպես կարելի է հաշվարկել հիփոթեքի ամսական վճարումը: Դուք կարող եք դա անել աղյուսակում:Excel. Բացեք նոր ֆայլ, անցեք «Formulas» ներդիրին, ապա «Ֆինանսական» և ընտրեք «PLT»: Կբացվի պատուհան, որտեղ առաջին տողում մենք նշում ենք տոկոսների քանակը՝ բաժանված 12 ամիսների վրա (օրինակ՝ 10,5% / 12/100), երկրորդում՝ ամիսների քանակը, իսկ երրորդում՝ գումարի չափը։ վարկը։

Հաշվարկել տոկոսադրույքը

Եթե նայեք անուիտետների վճարման ժամանակացույցին, ապա կնկատեք, որ տոկոսները նվազում են ամսական, համապատասխանաբար, մեծանում է հիմնական պարտքի վճարման գումարը։ Ստորև բերված է հիփոթեքային տոկոսների հաշվարկման բանաձև:

% Հիփոթեք=(ODRթվ. օրերի միջև ընկած ժամանակահատվածում) / համար. տարվա օրերը.

• OD - հիմնական պարտքը հաշվարկային ամսվա ընթացքում;
• P - տարեկան տոկոսադրույքը բաժանված է 100-ի;
• օրերի քանակը ամսաթվերի միջև - տարբերությունը ընթացիկ վճարման և նախորդի ամսաթվերի միջև;
• տարվա օրերի քանակը - ընթացիկ տարի:

Օրինակ՝ %=(2,040,0000, 10530) / 365 ≈ 17,606 ռուբլի:

Վճարի հաշվարկ՝ ըստ տարբերակված սխեմայի

Ինչպե՞ս հաշվարկել հիփոթեքի ամսական վճարումը տարբերակված վճարային համակարգով: Վճարման այս տեսակը ներառում է երկու բաղադրիչ՝ հիմնական պարտքը, որը նվազում է վարկի ամբողջ ժամկետի ընթացքում, և վարկի տոկոսները, դրանք նույնպես նվազում են վարկի ամբողջ ժամանակահատվածում։

Մուտքի գումարը բաղկացած է հիմնական ամսական վճարից և հիմնական պարտքի մնացորդի տոկոսներից։ Եկեք վերլուծենք բանաձևերը, ինչպես հաշվարկել հիմնական վճարումը և ինչպես հաշվարկել հիփոթեքի տոկոսները ըստ տարբերակված համակարգիվճարում՝

Վճարման հիմնական բանաձև՝

b=S / n որտեղ:

• b - հիմնական ամսական վճարում;
• S – հիփոթեքի գումար;
• n – վարկի տևողությունը ամիսներով:

Հաշվարկված տոկոսների հաշվարկման բանաձև՝

p=SnP, որտեղ՝

• p – հաշվեգրված տոկոսներ;
• P - տարեկան % տոկոսադրույք / 12 / 100;
• Sn – ժամանակաշրջանում պարտքի մնացորդը:

Հաշվարկել պարտքի մնացորդը ժամանակաշրջանում, Sn-ի արժեքը:

Sn=S - (b n), որտեղ՝

• S – հիփոթեքի գումար;
• b - հիմնական ամսական վճարում;
• n – անցած ժամանակաշրջանների քանակը:

Այս համակարգի համար վճարումների հաշվարկները կատարվում են յուրաքանչյուր ժամանակահատվածում, սովորաբար ամեն ամիս:

Օրինակ՝ b=2,040,000 / 120 ≈ 17,000 ռուբլի;

Sn=2,040,000 - (17,0000) ≈ 2,040,000 ռուբլի;

p=2,040,0000,00875 ≈ 17,850 ռուբլի

Տարբերակված վճար=17,000 + 17,850 ≈ 34,850 ռուբլի

Վճարումների ժամանակացույց

Ժամանակաշրջան	Մնացած հիմնական պարտք	Հիմնական վճարում	%	Վճարման գումար
0	2,040,000	17000	17 850	34 850
1	2,023,000	17000	17 701, 25	34 701, 25
2	2 006 000	17000	17 552, 5	34 552, 5
3	1,989,000	17000	17 403, 75	34 403, 75
4	1 972000	17000	17 255	34 255
5	1,955,000	17000	17 106, 25	34 106, 25

Վաղաժամկետ մարում

Հիփոթեքի մարման նման սխեման բավականին շահավետ է վարկառուի համար, քանի որ տոկոսների տեսքով գերավճարը ավելի քիչ է գանձվում։ Հաշվարկների տարբերությունը միայն հիփոթեքային մնացորդի հաշվարկի մեջ է, որտեղ վերցվում է ոչ թե հիմնական ամսական վճարը, այլ պլանավորված ապառիկի և հաշվեգրված տոկոսների տարբերությունը։

Եթե հիփոթեք եք վճարում ամսական վճարից ավելի, ապա պարտքի մնացած մասը և վարկի տոկոսները ենթակա են փոփոխման: Եկեք պարզենք, թե ինչպես կարելի է հաշվարկել այս բոլոր գումարները:

Առաջին հերթին պետք է պարզել ընթացիկ ժամանակաշրջանի հիփոթեքային պարտքի մնացորդը՝ պլանավորելով վճարման ժամանակացույց՝ տրված վարկի տեսակի համար կամ դիտելով բանկի տրամադրած ժամանակացույցը: Մեր բոլոր հաշվարկները կգնան այս գումարից։

Կարևոր է իմանալ.

• .
• Այն գումարից, որը ցանկանում եք ներդնել, միջոցների մի մասը կուղղվի տոկոսների վճարմանը, ինչպես նկարագրված է վերևում, իսկ մնացածը՝ մայր գումարը:

Ահա երկու օրինակ յուրաքանչյուր տեսակի վարկի համար:

Օրինակ, անուիտետային սխեմայով վճարվել է 3 ժամանակաշրջան, և վերջին վճարումից 10 օր հետո որոշել եք ավանդ դնել 200000 ռուբլի։

Անուիտետի հարաբերակցությունը մնում է նույնը և հավասար է 0,01349-ի:

Պարտքի մնացորդը կազմում է 2,010,580,66 ռուբլի:

Այժմ մենք պետք է հաշվարկենք, թե որքան տոկոսներ պետք է վճարեք բանկին 10 օրվա համար և որքան կվճարեք պարտքը:

%=(2,010,580.660. 10510) / 365 ≈ 5,783.9 ռուբլի

Հիմնական պարտքի վճարման գումար=200,000 - 5,783.9=194,216.1 ռուբլի:

Sn=2,010,580.66 – 19,4216.1 ≈ 1,816,364.52 ռուբլի - պարտքի մնացորդը:

Հիշեք, որ հաջորդ հաշվարկի ամսաթվին ձեզնից տոկոսներ կգանձեն նշված ժամանակահատվածի մնացած 20 կամ 21 օրվա համար:

Երկրորդ դեպքը կլինի տարբերակված տեսակի լիցքավորման համար։ Վճարել է 4 ժամկետ, և 5-րդ վճարման օրը որոշել եք ավանդ դնել 200000 ռուբլի։

Sn=2,040,000 - (17,0004)=1,972,000 ռուբլի:

%=1,972,0000,00875 ≈ 17,255 ռուբլի:

Հիմնական պարտքի վճարման գումարը=200,000 – 17,255=182,745 ռուբլի:

Sn=2,040,000 - (17,0004 + 18,27451)=1,789,255 ռուբլի:

Այսպիսով, իմանալով բոլոր հիմունքներն ու հաշվարկները, դուք հեշտությամբ կարող եք գնահատել հիփոթեքի չափը, որը ձեզ համար հեշտ կլինի վճարել: Դրա դիմաց դուք ձեռք կբերեք անշարժ գույք, որտեղ դուք և ձեր ընտանիքը կստեղծեք ձեր սեփական տան հարմարավետությունը: Վայր, որտեղ դուք կնշեք Ամանորը և կնշեք ծննդյան տարեդարձեր։