Որտե՞ղ կարող եմ հիփոթեք ստանալ առանց եկամտի ապացույցի:

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Ռուսաստանում տնտեսության ստվերային հատվածը կազմում է մոտ 30%: Սա նշանակում է, որ բնակչության մոտավորապես նույն մասն աշխատում է ոչ պաշտոնապես՝ զրկվելով սոցիալական փաթեթից և եկամուտներն ապացուցելու հնարավորությունից։ Նման անհրաժեշտություն է առաջանում բանկի հետ կապ հաստատելիս։ Նրանք հնարավորություն ունե՞ն ֆինանսավորում ստանալու առանց անձնական եկամտահարկի բաղձալի վկայագրի։

Որտե՞ղ կարող եմ հիփոթեք ստանալ առանց եկամտի ապացույցի:

Հիփոթեքը շատերի համար սեփական բնակարան ձեռք բերելու միակ միջոցն է: Բայց բանկերը պահպանողական են՝ խիստ պահանջներ են առաջադրում դիմորդին և անխնա հրաժարվում նրանցից, ովքեր թեկուզ մի փոքր դուրս են պահանջներից։ Այնուամենայնիվ, սա մերժման միակ գործոնը չէ։ Լրացուցիչ պատճառներն են հայտատուի անբավարար վճարունակությունը և գնված օբյեկտի վատ որակը։

Վիճակագրությունն ասում է, որ ռուսները ֆինանսական ծառայությունների պակաս չունեն. Տարեցտարի ավելանում է բանկերի և այլ վարկային հաստատությունների թիվը, իսկ այն մարդկանց թիվը, ովքերդեռևս չի հաջողվել ստանալ բանկի հաճախորդի կարգավիճակ, չի նվազում։ Ո՞րն է գրավչությունը:

Տեղեկատվական դաշտ բանկերի շուրջ

Կարո՞ղ եմ հիփոթեք ստանալ առանց եկամտի ապացույցի: Որոշ առաջարկներ շատ գրավիչ են, պայմաններն էլ՝ ընդունելի։ Բայց սա միայն առաջին հայացքից։ Իրավիճակի մանրամասները հասկանալու համար պետք է հաշվի առնել հիփոթեքի հարցի բոլոր նրբությունները: Գործարքը ներառում է առնվազն երեք կողմ՝ վաճառողը, բանկը և գնորդը: Հաշվի առեք կողմերից յուրաքանչյուրի դիրքորոշումը և նրա պարտավորությունները: Նորմալ գործարքի դեպքում ամեն ինչ շատ պարզ է՝ գնորդն ու վաճառողը գալիս են նոտար կամ գրանցման պալատ, կնքում առուվաճառքի պայմանագիրը, հաշվարկ են անում ու ցրվում։ Ինչո՞վ է տարբերվում բանկի հետ կապված գործարքը:

Վաճառողի համար

Բնակարան վաճառողը ոչ մեկին պարտք չէ, բայց երբ պոտենցիալ գնորդները որոշում են ընտրել իր բնակարանը, նրանք պարտավոր են հայտնել, որ պատրաստվում են գնել բանկի միջոցով: Հիփոթեք ձեռք բերելու համար գնորդը պետք է տրամադրի բնակարանային փաստաթղթերի պատճենները: Ռիելթորները շատ օգտակար են այս հարցում: Եթե պայմանագրով համագործակցում են բնակարանի սեփականատիրոջ հետ, ապա ձեռքի տակ ունեն բոլոր անհրաժեշտ օրինակները։

Միջնորդ ընկերությունների մեկ այլ առավելությունն այն է, որ նրանք կարող են օգնել ձեզ գտնել հեղուկ բնակարաններ, որոնք համապատասխանում են բանկի պահանջներին: Գնորդը պետք է նախօրոք որոշի վճարման եղանակի հարցը՝ կանխիկ կամ անկանխիկ: Պետք է քննարկել նաև հաշվարկների կարգը՝ պետական մարմիններում իրավունքների գրանցումից հետո կամ մինչ այդ։

Բանկի համար

Բանկը ֆինանսական հաստատություն է,շահագրգռված է դրամական գործարքներից շահույթ ստանալու մեջ: Ծառայությունների հիմնական տեսակներից մեկը հիփոթեքն է: Ֆինանսավորելով ֆիզիկական անձանց կողմից անշարժ գույքի գնումը` բանկը մտադիր է շահույթ ստանալ ավելին, քան այն գումարը, որը հատկացնում է ներկայումս: Ընդհանուր գումարը, որը պետք է վերադարձնի դիմորդը, բաժանվում է ընտրված ժամանակաշրջանի վրա ըստ ամիսների:

Բանկերը, որոնք հիփոթեք են տրամադրում առանց եկամտի ապացույցի կամ այլ փաստաթղթերի հիման վրա, վտանգում են իրենց միջոցները և այս վարկից ստացվող հնարավոր եկամուտները: Ենթադրենք, եթե հայտատուն չկարողանա ժամանակին վճարել, ապա բանկը վնասով կմնա երկու կետով՝ սեփական միջոցների և ակնկալվող եկամուտների գծով: Հաշվի առնելով այս արդյունքը՝ պարտատերն իրավունք ունի հայտատուից երաշխիք պահանջել: Դրանք հիմնականում գնված բնակարաններ են։

Այլընտրանք՝

• այլ բնակարաններ, որոնք ծանրաբեռնված չեն երրորդ կողմի իրավունքներով;
• երաշխավոր՝ ի դեմս վճարունակ անձի՝ դիմողի կողմից;
• գույքի այլ տեսակներ՝ մեքենաներ, առևտրային գույք, ոսկու ձուլակտորներ;
• ավանդի հաշիվ հենց բանկում՝ բավարար գումարով վարկը ծածկելու համար:

Բացի այդ, դիմորդը պետք է ապացուցի, որ դիմողի ամսական եկամուտը ծածկում է վճարումների գումարը գումարած ընտանիքի անդամների հիմնական կարիքները: Հենց այս պատճառով է, որ հազվադեպ է պատահում, որ որևէ մեկը հիփոթեք է ստանում առանց եկամուտի ապացույցի:

Գնորդի համար

Տոկոսային պայմաններով երրորդ կողմի միջոցներ ներգրավելով՝ գնորդը զգալի գումար է վճարում բնակարանների համար: Ամեն ինչ կախված է ընթացիկ գների մակարդակից և շուկայի միտումներից:Եթե դուք բնակարան եք գնում հիփոթեքային վարկավորման գների բարձրացման գագաթնակետին, ապա գերավճարը զգալի կլինի, բայց հաշվի առնելով մեծ քաղաքների միտումը, որտեղ բնակարանների գները միայն աճում են, հիփոթեքը կարող է լինել բնակարանային խնդիրը լուծելու միակ վստահ ճանապարհը: Այս տեսանկյունից հիփոթեքն առանց եկամտի ապացույցի երազանքն է շատ տնային դիմորդների:

Հիփոթեքի նման լուրջ քայլը պետք է նախապես ծրագրել. Եթե կա ապօրինի եկամուտ, անհրաժեշտ է օրինականացնել այն։ Եթե դիմորդը աշխատավարձ է ստանում «ծրարով», ապա դուք պետք է մտածեք այն օրինականացնելու ուղիների մասին: Պետք է նկատի ունենալ, որ պաշտոնական եկամուտը անհրաժեշտ է ոչ միայն հիփոթեքային վարկերի համար։ Օրինական եկամտի դեպքում վճարվում է անձնական եկամտահարկ, որից կարող եք նվազեցում ստանալ բնակարան գնելու, բուժման կամ կրթության համար: Դուք կարող եք այն թողնել PFR հաշվում և կուտակել ամուր թոշակ։

Ի՞նչ փաստաթղթեր են ձեզ անհրաժեշտ:

Բանկի պահանջները ձևավորվում են վերոնշյալ ասպեկտներից, ուստի պահանջվող փաստաթղթերի մեծ մասն ուղղված է գործարքի հուսալիությունն ապացուցելուն։ Փաստաթղթերի ստանդարտ փաթեթը ներառում է հետևյալ փաստաթղթերը՝

• դիմողի ազգային անձնագիր;
• ամուսնու անձնագիր;
• ամուսնության վկայական;
• աշխատանքի վկայագիր;
• եկամտի վկայագիր;
• սեփականության փաստաթղթեր;
• բնակարանի գնահատում;
• պլան;
• երաշխավորների փաստաթղթեր և տեղեկություններ նրանց ֆինանսական վիճակի մասին։

Կախված բանկի անհատական պահանջներից՝ այս ցանկը կարող է ընդլայնվել։ Բայց, ինչպես արդենՆշվեց, որ նման համակարգով ֆինանսավորվում են միայն նրանք, ովքեր կարող են պաշտոնապես հաստատել եկամուտը։ Հաջորդիվ կխոսենք հիփոթեքային վարկ ստանալու հնարավորության մասին։

Ո՞վ չի կարող հաստատել եկամուտը:

Առանց եկամտի ապացույցի հիփոթեքային վարկերի տարածման պատճառն այն է, որ որոշ քաղաքացիներ վաստակում են հետևյալ եղանակներից մեկով.

• հեռակառավարվող ֆրիլանսեր;
• պաշտոնական աշխատավարձը փոքր է, մյուս մասը տրվում է «ծրարով» կամ «դրամարկղից անցած»;
• աշխատել ստվերային տնտեսությունում;
• պաշտոնապես գրանցված չէ աշխատանքի վայրում։

Քաղաքացիների որոշ կատեգորիաների եկամուտները գտնվում են պատշաճ մակարդակի վրա և ամբողջությամբ ծածկում են հիփոթեքի ամսական վճարի մարումը, սակայն բանկերը դեռևս չեն կարողանում ամբողջությամբ հարմարեցնել իրենց պահանջները իրականությանը։ Այնուամենայնիվ, ամեն ինչ կորած չէ։

Կա՞ հնարավորություն։

Ի՞նչ անել, եթե անձնական եկամտահարկի 2 հոգանոց վկայականը հասանելի չէ, և եկամուտը թույլ է տալիս պլանավորել մեծ գնումներ: Հաճախորդների այս կատեգորիայի համար որոշ բանկեր գործում են «Հիփոթեք երկու փաստաթղթի վրա առանց եկամտի ապացույցի» կոչվող համակարգի: Ենթադրվում է, որ սա պահանջների պարզեցված տարբերակն է, բայց արդյո՞ք դա իսկապես:

Առաջին խնդիրը, որին կբախվի հաճախորդը, նման համակարգ կիրառող բանկ գտնելն է: Այո, առաջարկները, առաջին հայացքից, բավարար են։ Բայց նրանք, ովքեր իրականում անցնում են գործարքը, համոզված են, որ առկա տեղեկատվության ճնշող մեծամասնությունը ոչ այլ ինչ է, քան մարքեթինգային հնարք: «Երկու փաստաթղթով հիփոթեք առանց եկամուտը հաստատելու» վերնագրով պայմանական ձեւակերպումը պահանջում է.վճարունակությունն ապացուցելու այլընտրանքային ուղիներ։

Ի՞նչ պայմաններ են սպասվում, եթե հաստատում չլինի:

Բանկային հատվածը պահպանողական է. Չնայած մեծ մրցակցությանը, նրանց ծառայությունները, որոնք իսկապես թույլ են տալիս իրականացնել մեծ ծրագրեր, հասանելի են մարդկանց շատ սահմանափակ շրջանակի համար։ Վարկատուն հասկանում է, որ այն հաճախորդները, ովքեր դիմում են հիփոթեքի համար առանց եկամտի ապացույցի, մեծ վտանգ են ներկայացնում ֆինանսավորման համար: Ուստի նրանց համար ավելի խիստ պահանջներ են առաջադրվում։

Կոնկրետ՝

• Վարկի ավելի երկար ժամկետ՝ մինչև 25 տարի: Ինչպես գիտեք, որքան երկար է ժամկետը, այնքան ավելի թանկ է գործարքը։
• Բարձր տոկոսադրույքներ. թեև ստանդարտ համակարգի պայմաններում բանկը խոստանում է 10-12%, հիփոթեքը առանց եկամտի և աշխատանքի ապացույցների ենթադրում է 15-17% և ավելի տոկոսադրույքներ:
• Կանխավճարի բարձր շեմ՝ 40%-ից և ավելի, ի տարբերություն ստանդարտ սխեմայի 10%-ից։
• Երաշխավորների առկայությունը. գուցե ոչ թե մեկ, այլ երկու կամ երեք վճարունակ անձինք, ովքեր պատրաստ են կիսել ռիսկերը:
• Ապահովագրական պարտավորություն. բանկը պնդում է դիմողի գույքի, կյանքի, առողջության և եկամուտների պարտադիր ապահովագրումը:

Քարտատերերը կամ ավանդատուները հատուկ կատեգորիա են

Սխալ է կարծել, որ միայն ցածր եկամուտ ունեցող մարդիկ են դիմում բանկ՝ առանց եկամուտը հաստատող հիփոթեքի։ Ամեն ինչ կարող է հակառակը լինել։ Օրինակ՝ վաստակած թոշակով անձը չի աշխատում, կամ ժառանգություն է ստացել չնչին կարողություն։

Բանկային միջավայրումՀատուկ ծառայություն է տրամադրվում որոշակի տեսակի քարտերի և ավանդատուների կատեգորիաների համար: Նրանք ունեն ամենամեծ շանսերը, քանի որ առանց եկամտի ապացույցի հիփոթեքի համար դիմելիս բանկերը իրենց վիճակի մասին կիմանան հատուկ հայտարարագրից։ Շանսերը մոտենում են 100%-ին, եթե քարտապանը բավարարում է հետևյալ պահանջները.

• Դիմում է նույն բանկին, որտեղ պահվում են նրա խնայողությունները կամ սպասարկվում են նրա քարտը:
• Հաշվի գումարի չափը համեմատելի է պահանջվող դրամական միջոցների կամ ավելի շատ գումարի հետ:
• Դիմորդը պատրաստ է կանխավճար կատարել օբյեկտի արժեքի ավելի քան 50%-ի չափով։

Նաև հատուկ դրույթ է տարածվում բանկային տարբեր ծրագրերի մասնակիցների վրա, սակայն դրանց մասնակցությունը սովորաբար պայմանավորված է պաշտոնական աշխատանքի առկայությամբ։

Եթե դիմորդը անհատ ձեռնարկատեր է?

Գործնականում անհատ ձեռնարկատերերն ավելի հավանական է, որ ֆինանսավորվեն, քան կայուն աշխատավարձով պաշտոնապես աշխատող անհատները: Բայց միայն մեկ պայմանով՝ սեփականության ձևը ֆորմալ չէ, և իրականում առևտրային գործունեություն է իրականացվում։

Այն քաղաքացիներին, ովքեր չեն ցանկանում աշխատել «քեռու համար», բայց կարևոր է սոցիալական փաթեթը և պաշտոնական եկամուտների առավելությունները, խորհուրդ է տրվում մտածել անհատ ձեռնարկատեր գրանցելու մասին։ Հաշվետվությունների համակարգը պարզ է, և կան շատ ավելի շատ իրավունքներ և հնարավորություններ: Եթե առանց կանխավճարի և առանց եկամտի ապացույցի հիփոթեք ձեռք բերելու անհրաժեշտություն առաջանա, ապա հաջող ելքի հավանականությունը բավականին մեծ է։

IP-ի առավելությունները

Անհատականձեռներեցը միանգամից մի քանի միավորով հաղթելու հնարավորություն ունի.

1. Դրական վարկային պատմությունը բնորոշ է սկզբնական փուլում ձեռնարկատերերի մեծամասնությանը:
2. Եկամուտների թափանցիկություն, քանի որ եկամտի չափը ոչնչով չի որոշվում և կարող է լինել ցանկացած: Հիմնական բանը հարկային հաշվետվություններում դրանք ազնվորեն արտացոլելն է։
3. Պարբերաբար նվազեցնում է հարկերը, ներառյալ անձնական եկամտահարկը, որի հայտարարագրումն արդեն համարվում է հզոր օժանդակ փաստաթուղթ։
4. Հարկային համակարգը կարող է լինել պարզեցված կամ UTII, քանի որ դա հարմար է հենց սուբյեկտի համար:
5. Կախված ձեռնարկատիրոջ գործունեության ժամկետից՝ նրա եկամուտը համարվում է համեմատաբար կայուն։ Սեզոնները չեն խանգարում։

Բացի այդ, անհատ ձեռնարկատերը պետք է ունենա ընթացիկ բանկային հաշիվ: Հաշվի քաղվածքը հիանալի միջոց է ապացուցելու ձեր վճարելու ունակությունը:

Փաստացի առաջարկներ

Լավ նորությունն այն է, որ բանկերը կամաց-կամաց շարժվում են դեպի այն հաճախորդներին, ովքեր չեն կարողանում ստուգել եկամուտը: Օրինակ՝ ներքին ֆինանսական շուկայի առաջատարը՝ Սբերբանկը, առաջարկում է ծրագիր, ըստ որի՝ կարող եք ֆինանսավորում ստանալ ընդամենը երկու փաստաթղթի հիման վրա։

Այս դեպքում հարկ կլինի վճարել բնակարանի արժեքի առնվազն 50%-ը։ Սբերբանկում առանց եկամտի ապացույցի հիփոթեքը պատրաստ է քննարկել 15,000,000 ռուբլի չգերազանցող ցանկացած գումարի դիմում: Վերադարձվող գումարը կտարբերվի սկզբնապես թողարկված գումարից 10-11%-ով բարձր՝ չհաշված վերամշակման ծախսերը, վարկային միջնորդավճարը և հարակից այլ ծախսերը:

VTB-24-ն առաջարկում է նմանատիպ համակարգ: «Հաղթանակ ձևականությունների նկատմամբ» խոսուն անվանումով ծրագիրը պատրաստ է քննարկել 25 տարեկանից բարձր բոլոր քաղաքացիների դիմումները, ովքեր վստահ են իրենց վճարելու կարողության մեջ։ Նման անձինք կարող են հույս դնել մինչև 30,000,000 ռուբլի ֆինանսավորման վրա: Այս դեպքում սեփականատերը պետք է բանկին վճարի արժեքի առնվազն 40%-ը: Գները սկսվում են 12,6%-ից։

Մոսկվայի բանկը աչքի է ընկել առանձնահատուկ լոյալ կեցվածքով՝ պատրաստ տրամադրել ցանկացած գումար։ Ճիշտ է, տոկոսադրույքները չեն բացահայտվում լայն շրջանակի համար, բայց եթե հաճախորդը դիմում է վարկ ստանալու համար նվազագույն փաստաթղթերով, ապա տոկոսների գերավճարը չի գերազանցում 0,5%-ը։ Ձեզ հետ պետք է ունենաք օբյեկտի արժեքի առնվազն 40%-ը։

Եզրակացություն

Անկախ նրանից՝ հնարավոր է եկամուտն ապացուցել, թե ոչ, հիփոթեքը կարող է լավ միջոց լինել սեփական տուն ստանալու համար: Վերջին մի քանի տարիների ընթացքում անշարժ գույքի շուկայում գները որոշակիորեն նվազել են։ Ժամանակ առ ժամանակ հանգստություն է տիրում, բայց գների հիմնարար փոփոխություններ դժվար թե սպասել։

Համապատասխան պայմաններով բանկ գտնելու համար պետք է առաջնորդվել այլ հաճախորդների փորձով։ Այս նպատակների համար խորհուրդ է տրվում կարդալ հիփոթեքային վարկերի վերաբերյալ ակնարկներ՝ առանց եկամտի ապացույցի: Նրանք ասում են, որ բանկերը գնալով ավելի են բավարարում իրենց հաճախորդների կարիքները և պատրաստ են յուրաքանչյուր իրավիճակ դիտարկել անհատական հիմունքներով: Հավանաբար տոկոսադրույքները կլինեն մի փոքր ավելի բարձր կամ ժամկետը ավելի երկար:

Օրինակ, դատելով հաճախորդների արձագանքներից, Գազպրոմբանկը պատրաստ է ֆինանսավորել ձեռքբերման գործընթացը.նորակառույց շենք 40% կանխավճարով։ Հիմնական դրույքաչափը սկսվում է 11,5%-ից և ավելի բարձր կլինի, եթե դիմորդը հրաժարվի անձնական ռիսկի ապահովագրությունից:

«Դելտա Կրեդիտ»-ը պատրաստ է տրամադրել հիփոթեք առանձնատան ձեռքբերման համար 8,75-ից 10,25% դրույքաչափերով: Դիմորդը պետք է վճարի բնակարանի արժեքի առնվազն 50%-ը:

Դելտա Բանկի հաճախորդները տարբեր հիփոթեքային առաջարկներից ընտրել են պարզեցված պայմաններով վարկ, և բանկը անհատապես համաձայնել է բավարարել դրանք. եկամուտը հաստատելու փոխարեն նրանք առաջարկել են գրավադրել համարժեք գույք:

Շատ ընտանիքներ չեն որոշում հիփոթեքի հարցում, քանի որ վստահ չեն իրենց ուժերի վրա. առանց եկամտի ապացույցի, նրանց սպասվում է հոգնեցնող վազք և փաստաթղթեր հավաքելը։ Բայց պայմանները փոխվում են, և եթե դուք Սբերբանկի դեբետային քարտի սեփականատեր եք, ապա հնարավորություն կա նվազագույն ջանքերով հիփոթեք ձեռք բերել:

Հաշվի առնելով դրական միտումը՝ կարելի է ասել, որ յուրաքանչյուր ոք ունի հիփոթեքի միջոցով սեփական տուն գնելու հնարավորություն։ Ճիշտ է, ստիպված կլինեք ձգել գոտիները և անդադար աշխատել։ Բայց ինչպես նշվեց վերևում, բնակարանն ամենաթանկ ունեցվածքն է, որը մարդը կարող է ունենալ, և դա միանշանակ արժե ջանք գործադրել: