Կարճաժամկետ բարձր տոկոսադրույքով ավանդ. Որտեղ են լավագույն պայմանները:

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Բանկային ավանդները միջոց են ձեր փողերը պաշտպանելու գնաճի վնասակար հետևանքներից, ինչպես նաև գողերից, ովքեր կարող են մտնել ձեր բարձի տակ և գողանալ ձեր պահոցը:

Եվ գրեթե բոլորն են ցանկանում ավանդ դնել բարձր տոկոսներով, բայց ինչպե՞ս դա անել:

Բանկը պատրաստ է հաճախորդներին վճարել այլ կերպ տարբեր արտոնությունների համար

Գաղտնիք չէ, որ բանկի գործունեության հիմնական սկզբունքն է ավելի շատ գումար աշխատել, քան ծախսում եք: Բանկերից գումար վաստակելու երկու հիմնական եղանակ կա, դրանք են՝

• հաշվարկային և կանխիկ ծառայություններ (այսուհետ՝ RKO);
• վարկավորում.

Եթե, սկզբունքորեն, բանկը լրացուցիչ ֆինանսական միջոցների կարիք չունի կանխիկացման համար, ապա վարկ տալու համար անհրաժեշտ է ունենալ միջոցներ, որոնք տրամադրվում են հաճախորդներին:

Ավանդները բիզնեսին փող ներգրավելու հիմնական աղբյուրն են։ Եվ նույնիսկ չնայած տարբեր տոկոսադրույքներին, դրանք բոլորը նման են միմյանց, բայց, իհարկե, ունեն չնչին տարբերություններ։

Ավանդի տոկոսադրույք՝ ճանապարհգրավել հաճախորդներ

Կարճ ժամկետներում առավելագույն գումար ներգրավելու համար բանկերը հաճախորդներին առաջարկում են ավանդ դնել բարձր տոկոսադրույքներով։ Եվ բնականաբար, մարդկանց մեծամասնությունը կընտրի հենց այն ֆինանսական հաստատությունները, որոնք սահմանում են ամենաբարձր տոկոսադրույքները։

Ի վերջո, եթե մոտ գտնվող բանկը առաջարկում է ավելի լավ պայմաններ, ապա ինչո՞ւ չգնալ այնտեղ ավանդ ներդնելու:

Ֆինանսական խորհրդատուները, իհարկե, կարող են սկսել խոսել ոչ թե տոկոսադրույքը նայելու, այլ բանկի վարկանիշի, կապերի, հուսալիության և ֆինանսական կայունության ուսումնասիրության մասին, հատկապես, երբ խոսքը վերաբերում է բարձր տոկոսադրույքով արտարժութային ավանդներին։

Սրա մեջ կա որոշակի ճշմարտություն և որոշ սուտ: Փաստորեն, այս խոսքերով փորձում են խաղալ քթով չմնալու և փողդ չկորցնելու քո ցանկության վրա։

Սա, ի դեպ, բավականին արդյունավետ միջոց է, որը թույլ է տալիս որոշ բանկերի ունենալ հաճախորդների լայն բազա՝ չառաջարկելով նրանցից որևէ մեկին ավանդ դնել բարձր տոկոսադրույքներով:

Ավանդի ամենաբարձր տոկոսադրույք

Անկեղծ ասած, 2009 թվականից ի վեր մարդկանց մեծ մասը սովորել է չվստահել իր փողերը բանկերին, որոնք հետո «պայթել» են փուչիկների պես։ Բայց կամաց-կամաց բանկերի նկատմամբ վստահությունը վերականգնվում է, թեև արժույթի ներկայիս տատանումները մտահոգության տեղիք են տալիս։ Բայց հին արտարժութային ավանդները բարձր տոկոսով, իհարկե, այլևս չեն գտնվել։

Եթե վերլուծեք բանկային ծառայությունների շուկան, կարող եք տեսնել որոշակի միտումներ, որոնք ամուր արմատավորված են. Ռուսաստանի Դաշնություն. Եկեք նայենք դրանց։

Իհարկե, կան տարբեր բանկեր և բանկեր, և յուրաքանչյուրն ունի ավանդային ծրագրերի իր քաղաքականությունը՝ առաջարկելով ավանդ բարձր տոկոսադրույքներով: Չնայած ավանդների տոկոսադրույքների հնարավոր էական տարբերություններին, վարկի և ավանդի պայմանների տարբերությունը հիմնականում նույնն է։

Այսինքն՝ Ռուսաստանի Դաշնության ֆինանսական հաստատությունների մեծ մասում ավանդների և վարկերի միջին տոկոսադրույքի տարբերությունը նույն մակարդակի վրա է։

Ո՞ր ավանդներն են ավելի լավ ընտրել առավելագույն օգուտ ստանալու համար:

Ցավոք սրտի, ավանդների ներկայիս պայմանները, նույնիսկ բարձր տոկոսադրույքով բանկային ավանդները թույլ չեն տալիս իրականում գումար աշխատել ձեր փողերով: Սա հատկապես հստակ հասկացան բանկի հաճախորդները, ովքեր նախընտրում էին ավանդներ բացել ռուբլով՝ ավելի բարձր տոկոսադրույքի ակնկալիքով, քան արտարժույթով։

Դոլարի նկատմամբ ռուբլու կտրուկ անկման պատճառով ավանդատուների փաստացի կապիտալը արժեզրկվել է գրեթե երկու անգամ։ Մինչդեռ ժամկետի ավարտին բանկային բարձր տոկոսադրույքով ավանդները կբերեն եկամտի 13%-ից ոչ ավելի։ Սա նույնիսկ եթե գնաճը հաշվի չառնվի։ Իսկ նրանք, ովքեր կարողացան զգալ ռիսկը և ավանդ դնել դոլարով, ընդհակառակը, շահեցին։

Համեմատելով Ռուսաստանի Դաշնությունում բանկերի կողմից առաջարկվող ավանդների տոկոսադրույքները եվրոպական երկրների մակարդակի հետ՝ կարող եք տեսնել, որ արտերկրի բանկերը պատրաստ են շատ ավելի քիչ վճարել ֆինանսական ռեսուրսների համար։ Համապատասխանաբար, վարկի պրեմիումի չափը նույնպես շատ ավելի ցածր է, քան Ռուսաստանի ֆինանսական ծառայությունների շուկայում առաջարկվող պայմաններով։

Չափանիշներ, որոնց պետք է ուշադրություն դարձնել ավանդային հաշվի տեսակն ընտրելիս

Որպեսզի որոշեք, թե ինչպես լավագույնս բանկում գումար տեղադրել, արժե հաշվի առնել հետևյալ կետերը.

• տոկոսադրույքի մակարդակ;
• ավանդի ժամկետ;
• պայմանները դադարեցնելու պայմանագիրը, կողմերի պարտավորությունները;
• ֆինանսական հաստատության հեղինակություն;
• հավատարմության ծրագրեր։

Եկեք նայենք դրանց ավելի մանրամասն։

Ավանդի պայմանները չպետք է ապակողմնորոշիչ լինեն

Ամենաբարձր տոկոսադրույքը փնտրելիս հեշտ է խաբեության զոհ դառնալ: Եթե ավանդի տոկոսադրույքի մակարդակը ակնհայտորեն տարբերվում է միջին շուկայական պայմաններից, ապա դա պետք է անմիջապես զգուշացվի:

Օրինակ, սա կարող է նշանակել, որ բանկը դրամական միջոցների խիստ պակաս ունի: Նման դիրքորոշումը կարող է բանկային հիմնարկին տանել արագ սնանկության։ Ի վերջո, ավանդների տոկոսադրույքները բարձրացնելով, դուք ավտոմատ կերպով պետք է ավելացնեք միջնորդավճարները և վարկերի տոկոսները: Եվ դա արդեն սպառնում է, որ հաճախորդները կարող են երես թեքել բանկից։

Փնտրու՞մ եք 6 ամսով բարձր տոկոսադրույքով ավանդներ: Կարդացեք հետևյալ տեղեկատվությունը

Հաճախ ամենաբարձր տոկոսադրույքները դիտվում են 9-12 ամիս ժամկետով ազգային արժույթով տեղաբաշխված ավանդներում։ Բացի այդ, կարևոր գործոն են տոկոսները հանելու պայմանները և ավանդի մարմինը։

Եթե բանկին տրամադրեք տեղեկատվություն, որ ժամկետից շուտ չեք հանի ավանդը, կարող եք հույս դնել ավելի շատ առաջարկների վրա:բարենպաստ պայմաններ. Չնայած փողի զանգվածի արագ ներգրավման տարբեր ծրագրեր կան, եթե բանկը չունի բավարար շրջանառու միջոցներ։

Նման դեպքերում ֆինանսական հաստատություններն առաջարկում են կարճաժամկետ բարձր տոկոսադրույքով ավանդներ՝ 1-ից 3 ամիս մարման ժամկետով։ Բայց դրանք ամենադժվարն են վաստակել: Միայն թվում է, որ ձեզ առաջարկվում է մինչև 15%, բայց դա ոչ թե պայմանագրի ժամկետի համար է (այն ժամանակահատվածի համար, որի համար դրված է գումարը), այլ ամբողջ տարվա համար: Այսպիսով, հաշվի առնելով կարճաժամկետ ավանդները բարձր տոկոսադրույքով, առաջարկվող տոկոսադրույքը բաժանեք ավանդային պայմանագրի ժամկետի վրա։

Հարկ է նաև նշել մեկ օրինաչափություն. որքան մեծ է բանկային հաստատությունը, այնքան ցածր է ավանդի տոկոսադրույքը, որը նա կարող է իրեն թույլ տալ: Այո, փողոցում դուք կարող եք տեսնել, թե ինչպես է որոշ անհայտ բանկ առաջարկում տարեկան 15, 17 կամ նույնիսկ 20%:

Պետք է հավատա՞ք, որ ձեր գումարը կվերադառնա ձեզ: Շատ հավանական է, որ այս փոքրիկ ֆինանսական գործակալը 3-4 ամսից կպայթի, և ձեր փողերը կլինեն ինչ-որ մեկի գրպանում, բայց ոչ դուք։ Նույնիսկ եթե ցանկանում եք ավանդներ դնել մեկ ամսվա համար բարձր տոկոսով, ոչ ոք ձեզ երաշխիք չի տա, որ որևէ նման ֆինանսական հաստատություն կվերադարձնի ձեր գումարը:

Ի՞նչ մակարդակի վրա են այսօր ավանդային առաջարկները:

Դրույքաչափերը կարող են փոփոխվել ամեն օր, քանի որ դրանք ուղղակիորեն կախված են բանկի քաղաքականությունից և ֆինանսական ծառայությունների շուկայում գործառնական իրավիճակից:

Եթե այսօր գնաք բանկ, միջինում ձեզ կառաջարկեն՝

• ժամկետային ավանդներռուբլով՝ 6,0%-ից մինչև 10,0%;
• նույն ավանդների համար, բայց ԱՄՆ դոլարով - ոչ ավելի, քան 3%;
• ավանդներ անսահմանափակ գործողության ժամկետով` ոչ ավելի, քան 2%, եթե տեղադրվում են ռուբլով և նույնիսկ ավելի ցածր` արտարժույթով:

Այս թվերը կարող եք համեմատել Ռուսաստանում միջին գնաճի հետ, որը 2015 թվականի սկզբից (ըստ պաշտոնական վարկածի) կազմել է 10,5 տոկոսից մի փոքր ավելի։ Իսկ եթե հաշվի առնենք, որ ռուբլու փոխարժեքը կրկնակի էժանացել է, ապա ամեն ինչ ավելի վատ է թվում։

Այսպիսով, դուք իրականում չեք կարող գումար աշխատել որևէ ավանդի վրա:

Կարդացեք, թե ինչ եք ստորագրել

Ցավալի փաստ կա, որ բոլոր հաճախորդների 10%-ից ոչ ավելին է կարդացել պայմանագիրը։ Հատկանշական կատեգորիա են իրավաբանները, ովքեր ուշադիր կարդում են յուրաքանչյուր բառը՝ փորձելով ինչ-որ բան գտնել:

Հաճախ բարձր տոկոսադրույքով ռուբլով ավանդների պայմանագրերում, ինչպես նաև ցանկացած այլ անթափանց պայմաններ կարող են սահմանվել, որոնք ուղեկցվում են ծուղակներով։ Օրինակ՝ ձեզ հետաքրքրում է բարձր տոկոսադրույքը, որը մի քանի միավորով բարձր է, քան մյուս բանկերում։

Նման բանկի պայմանագրով կարող է նախատեսվել միջնորդավճարի վճարում ավանդ դնելիս կամ հանելիս: Կամ կարող են լինել տույժեր վաղաժամկետ դուրսբերման կամ նման բանի համար: