Վաստակավորումն է Վարկային միավոր

2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30

Հավանաբար այսօր չկա այնպիսի մարդ, ով իր կյանքում գոնե մեկ անգամ վարկից չօգտվի։ Երբեմն բանկի աշխատակիցները կարող են որոշում կայացնել վարկ տրամադրելու մասին ձեր դիմումից հետո 15-20 րոպեի ընթացքում:

Ինչպե՞ս են դա անում, ինչպե՞ս կարող են այդքան կարճ ժամանակում գնահատել վարկառուին։ Նրանք իրենք դա չեն անում՝ որոշումը կայացվում է անաչառ համակարգչային ծրագրով՝ գնահատման համակարգով։ Հենց նա է, ելնելով մուտքագրված տվյալներից, գնահատում է հաճախորդի հուսալիության մակարդակը։

Ինչ տարօրինակ բառ

Այս ոչ այնքան հստակ անունը ծագել է անգլերեն score բառից, որը նշանակում է «հաշիվ»: Scoring-ը համակարգչային ծրագիր է, որը վարկառուին բնութագրող հարցաթերթի տեսակ է: Մինչև վարկ տրամադրելու մասին որոշում կայացնելը, բանկի աշխատակիցը ձեզ կխնդրի պատասխանել մի քանի հարցերի, իսկ պատասխանները մուտքագրել համակարգիչ, որից հետո ծրագիրը կգնահատի արդյունքները՝ յուրաքանչյուր կետի համար հատկացնելով որոշակի միավորներ: Բոլոր գնահատականները գումարելու արդյունքումկստացվի որոշակի ընդհանուր ցուցանիշ, որը սահմանվում է որպես բալային միավոր։ Որքան բարձր է այս միավորը, այնքան մեծ է վարկ տրամադրելու դրական որոշման հավանականությունը: Ամենից հաճախ գնահատման ոչ թե մեկ, այլ միանգամից մի քանի տեսակներ են օգտագործվում՝ հաճախորդին տարբեր ուղղություններով գնահատելով կամ օգտագործվում է բարդ բազմամակարդակ համակարգ։

Գնահատման տեսակները

Սրանցից ամենակարևորը և ամենատարածվածը Application scoring-ն է՝ ստուգման մեթոդ, որը գնահատում է հաճախորդի վճարելու կարողությունը: Եթե դուք չեք ստացել բավարար միավորներ այս տեսակի գնահատման համար, ապա շատ դժվար կլինի վարկ ստանալ։ Որպես այլընտրանք, ձեզ կարող են առաջարկվել վարկի այլ պայմաններ՝ ավելի բարձր տոկոսադրույք կամ ավելի փոքր վարկի գումար:

Գնահատման հաջորդ փուլը պոտենցիալ վարկառուի խարդախության հակվածության որոշումն է: Այն գնահատվում է Fraud-scoring համակարգով: Այս պարամետրը հաշվարկելու համար օգտագործվող չափանիշները յուրաքանչյուր բանկի առևտրային գաղտնիքներն են:

Վարքային գնահատականը ստուգման տեսակ է, որը թույլ է տալիս կանխատեսել հաճախորդի ապագայում վճարելու կարողությունը: Նաև այս վերլուծության համակարգը թույլ է տալիս բացահայտել որոշ «վարքային» գործոններ՝ ինչպես է հաճախորդը տնօրինելու վարկը, արդյոք նա ճշգրիտ և ժամանակին կկատարի վճարումները, կընտրի վարկային քարտի սահմանաչափը անմիջապես, թե՞ կօգտագործի գումարը մաս-մաս, և շատ ավելին։

Գոյություն ունի ստուգման ևս մեկ, ամենատհաճ տեսակը՝ վարկառուի հավաքագրում-վարկավորումը, որը շատ կարևոր է ժամկետանց պարտքեր ունեցող հաճախորդների հետ աշխատելու միջոցառումներ մշակելու համար։ Այն անհրաժեշտ է վարկի չկատարման ռիսկը համարժեք գնահատելու համարև կանխարգելիչ միջոցառումների ժամանակին կիրառում։

Հնարավո՞ր է «քցել»

Քանի որ վարկային սքորինգը կատարվում է մեքենայով, կարող է թվալ, թե համակարգին խաբելը դժվար չէ. բավական է միայն բանկի տեսանկյունից տալ «ճիշտ» պատասխանները։ Սակայն դա այդպես չէ, նման փորձը կարող է հաջող լինել միայն այն դեպքերում, երբ ծրագիրն այնպես է կառուցված, որ հնարավոր չի լինի անմիջապես ստուգել ձեր մասին որոշ տվյալներ։ Եթե միավորների համար անհրաժեշտ է մուտքագրել միայն փաստաթղթավորված տեղեկատվություն, ապա գրեթե անհնար է խաբել համակարգը:

Անվտանգության աշխատակիցների համար հարցաշարի տվյալների համապատասխանության ստուգումը դժվար չէ, քանի որ նրանց ճնշող մեծամասնությունը Ներքին գործերի նախարարության, ԱԴԾ-ի և նմանատիպ այլ գերատեսչությունների նախկին աշխատակիցներ են և պատրաստակամորեն օգտագործել «հին կապերը». Բացի այդ, երբեմն բավական է պարզապես զանգահարել ապագա հաճախորդի աշխատավայր կամ հարևաններ:

Ուրեմն դեռ չարժե փորձել խաբել ծրագրին, քանի որ այն ի սկզբանե պարունակում է բոլոր հայտնի սխեմաներն ու խարդախության նշանները, և եթե նման փորձ հայտնաբերվի, ապա այս բանկում ձեզ երբեք վարկ չի տրվի։

Այսպիսով, եկեք տեսնենք, թե ինչ առավելություններ պետք է ունենա պոտենցիալ վարկառուն, եթե նա ցանկանում է վարկ վերցնել առանց խնդիրների:

Անձնական տվյալներ. ով է հաջողակ

1. Սեռ. Համարվում է, որ կանայք ավելի պատասխանատու են իրենց ֆինանսական պարտավորությունները կատարելու հարցում:
2. Տարիքը - այստեղ չափից դուրս երիտասարդությունը կամ հասունությունը կարող են խաբել ձեզ:Նախընտրելի տարիքը 25-45 տարեկանն է։ Այս տիրույթում գտնվող հաճախորդները կարող են որակավորվել այս ապրանքի համար լրացուցիչ միավորներ ստանալու համար:
3. Կրթություն. եթե ունեք քոլեջի կոչում, ապա բանկը ձեզ ավելի շատ կվստահի: Նման հաճախորդները համարվում են ավելի հաջողակ, պատասխանատու և ֆինանսապես կայուն։
4. Ընտանեկան կապեր. միայնակ մարդիկ առաջնահերթություն չեն, այնպես որ, եթե դուք կարող եք «ցույց տալ» առնվազն սովորական ամուսնությունը, ստացեք լրացուցիչ միավոր:
5. Կախյալներ. երեխաներ ունենալը, իհարկե, խոչընդոտ չի լինի վարկ ստանալու համար, սակայն որքան շատ լինեն նրանք, այնքան ցածր միավոր կստանաք այս ապրանքի համար:

Ֆինանսական հատված. ո՞ր մասնագիտություններն են նախընտրելի

Հարցաթերթիկի այս մասում ծրագիրը կգնահատի ձեր հաջողությունը աշխատանքային ոլորտում՝ ընդհանուր և աշխատանքային փորձ, մասնագիտության հեղինակությունը, վերջին շրջանում աշխատավարձի մակարդակը, եկամտի լրացուցիչ աղբյուրների առկայությունը և այլն: Իդեալական տարբերակն այս դեպքում աշխատանքային գրքում միայն մեկ գրառում ունենալն է. որքան հաճախ եք փոխում աշխատանքը, այնքան քիչ եք մնում յուրաքանչյուր ձեռնարկությունում, այնքան ավելի քիչ միավորներ կտա համակարգը ձեզ:

Տարօրինակ է, բայց բանկերը չեն սիրում ընկերությունների տնօրեններին, ֆինանսական մենեջերներին, ինչպես նաև այն քաղաքացիներին, ովքեր իրենց աշխատանքն ապահովում են ինքնուրույն (նոտարներ, իրավաբաններ, մասնավոր դետեկտիվներ, անհատ ձեռնարկատերեր և այլն), քանի որ նրանց եկամուտը չի կազմում. ամրագրված է, բայց ուղղակիորեն կախված է շուկայի միտումներից: Նախապատվությունը տրվում է աշխատող հաճախորդներին, -քաղաքացիական ծառայողներ, մասնագետներ, աշխատողներ և միջին մենեջերներ. նրանց եկամուտը համարվում է ավելի կայուն։

Վճարունակության մնացորդ

Կատարվում է նաև ծախսերի և եկամուտների հարաբերակցության բալային գնահատում, ավելի վաղ վերցված վարկերի առկայություն։ Այսպիսով, արհեստականորեն մի՛ ուռճացրեք ձեր եկամուտը, հատկապես, եթե վարկի չափը, որը ցանկանում եք ստանալ, շատ փոքր է։ Համաձայնեք, այն մարդը, ով պնդում է ամսական 100 հազար ռուբլի եկամուտ, ով դիմում է 10-15 հազար վարկի համար, բավականին կասկածելի տեսք ունի։

Էլ ինչ կուզենա իմանալ միավորների ծրագիրը

Իհարկե, համակարգի կողմից գնահատվող հարցերի ցանկը կարող է բավականին տարբեր լինել տարբեր բանկերում, բայց հաստատ դրանցից յուրաքանչյուրում ձեզ կհարցնեն վարկի գրավադրման լրացուցիչ աղբյուրների մասին: Բանկի աշխատակիցներին կհետաքրքրի, թե ունե՞ք ֆինանսական ռեսուրսների լրացուցիչ աղբյուրներ, արդյոք դուք տնակի, ավտոտնակի, հողատարածքի, մեքենայի սեփականատեր եք (եթե այո, ապա ո՞ր մեկը): Բացի այդ, բանկը անպայման կհարցնի, թե ինչի համար է ձեզ անհրաժեշտ գումարը, արդյոք ավելի վաղ եք դիմել վարկի համար, որքանով եք կատարել ձեր պարտավորությունները նախկինում ձեզ վարկ տրամադրած կազմակերպությունների նկատմամբ: Այս չափանիշներից յուրաքանչյուրին նաև միավորներ են շնորհվում։

Ընտրության չափանիշներ

1. Դեմքի կառավարում. Չնայած միավորների հավաքումը ավտոմատ համակարգչային ծրագիր է, այնուամենայնիվ տվյալները մուտքագրվում են անձի կողմից, ուստի նույնիսկ այս դեպքում հնարավոր չի լինի ամբողջությամբ վերացնել «մարդկային գործոնը»: Ուստի հարցազրույցի գնալիս փորձեքհագնվեք ավելի խելացի։
2. Վարկավորման նպատակը. Եթե որպես անհատ դիմում եք վարկ ստանալու համար, ապա դրա համար իդեալական պատճառ կարող են լինել վերանորոգումը, ամառանոց գնելը, հանգիստը, անշարժ գույքի կամ մեքենայի գնումը: Եթե բանկի աշխատակիցներին ասեք, որ գումար եք վերցնում բիզնես բացելու համար, ապա, ամենայն հավանականությամբ, ձեզ կմերժեն՝ իրավաբանական անձանց գնահատելու չափանիշները բոլորովին այլ են։
3. Վարկային պատմություն. Իհարկե, ամենից հաճախ գնահատման ծրագիրն ուղղակիորեն մուտք չունի ձեր պատմությանը, սակայն այն կարող է ստուգել ձեր մասին տվյալների առկայությունը «սև ցուցակում», որը կազմվել է բանկի աշխատակիցների կողմից՝ հիմնվելով վարկային բյուրոներին արված նախորդ հարցումների վրա:

Ե՞րբ դեռ վարկ չեն տալու

Եթե վերջին 30 օրվա ընթացքում դուք երեք անգամ փորձել եք վարկ վերցնել և մերժվել, ապա չպետք է նորից փորձեք դա անել: Ամենայն հավանականությամբ, ձեզ նորից կմերժեն։ Փաստն այն է, որ նման սխեման ներդրված է ծրագրի տվյալների բազայում: Հետևաբար, մի տուժեք, պարզապես սպասեք մեկուկես ամիս, և ձեր վարկային միավորը անցնելու հնարավորությունները բազմիցս կավելանան։

Մյուս կարևոր գործոնը հաճախորդի վարկային բեռն է: Ծրագիրը կհաշվի ձեր վարկի վճարումների ընդհանուր թիվը և կորոշի, թե արդյոք «քաշեք» ևս մեկը։

Պատահում է, որ բանկերը կազմակերպում են մի ամբողջ սքորինգային ցանց, ուստի պետք չէ միանգամից մի քանի դիմում ներկայացնել վարկի համար։ Եթե դրանց թիվը գերազանցում է 3–4-ը, ապա, ամենայն հավանականությամբ, դուք միանգամից մերժում կստանաք բոլոր բանկերից։

Ավտոստուգման առավելություններն ու թերությունները

Չնայած այն բանին, որ գոլայինծրագիրը բավականին բարձր տեխնոլոգիական է, սակայն այն ունի որոշ թերություններ.

• բանկերը հաշվարկների համար օգտագործում են բավականին բարձր սանդղակ, ինչը շատ առումներով պարզապես անհասանելի է միջին վարկառուի համար;
• հաճախորդի հատուկ տվյալները ընդհանրապես հաշվի չեն առնվում, օրինակ, մայրաքաղաքի կենտրոնում գտնվող Խրուշչովը կարող է համարվել հարմար անշարժ գույք, բայց գետի ափին գտնվող առանձնատունը կնշանակվի Իրկուտսկի մարզում ինչ-որ տեղ: համակարգի կողմից որպես «տուն գյուղում»;
• փոքր բանկերը, որոնք չունեն բավարար ֆինանսավորում թանկարժեք գնահատման համակարգեր ձեռք բերելու համար, ստուգումն իրականացվում է բավականին մակերեսորեն;
• Սքորինգային համակարգի նորմալ գոյությունը պահանջում է համապատասխան ենթակառուցվածքի առկայությունը (վարկային բյուրոներ և այլն):

Սակայն որոշ թերություններ չեն կարող հատել այս տեսակի գնահատման օգտագործման դրական կողմերը.

• համակարգը տալիս է ամենաանաչառ գնահատականը, աշխատողների անձնական տպավորությունների ազդեցությունը նվազագույնի է հասցվում;
• ֆինանսական հաստատությունները, որոնք օգտագործում են գնահատման համակարգը, իրենց հաճախորդներին առաջարկում են ավելի լավ տոկոսադրույք, քանի որ չվերադարձնելու ռիսկը նվազագույնի է հասցվում;
• միավորը թույլ է տալիս բանկին նվազեցնել դիմումների մշակման մեջ ներգրավված անձնակազմի թիվը;
• որոշման ժամանակը կրճատվել է մինչև 15-20 րոպե;
• բացասական որոշում կայացնելու դեպքում հաճախորդին կտրվի այն գործոնների ցանկը, որոնք ազդել են ցածր միավորներ ստանալու վրա, ինչը թույլ կտա ուղղել այն սխալները, երբհաջորդ զանգեր։

Եզրափակելով, պետք է ասել, որ նման գնահատման համակարգը բավականին նորություն է Ռուսաստանի համար։ Եվ ոչ բոլոր բանկերն են օգտագործում այն: Այսպիսով, եթե դուք հստակ գիտակցում եք ձեր թերությունները և որոշում եք վարկ ստանալ առանց միավորների, ապա դա միանգամայն հնարավոր է անել, պարզապես պետք է գտնել «ձեր» բանկը: