2024 Հեղինակ: Howard Calhoun | [email protected]. Վերջին փոփոխված: 2023-12-17 10:30
Փոխադարձ ապահովագրությունը պաշտպանիչ ձևերից է, որը հիմնված է պատահական կորուստների փոխհատուցման համաձայնագրի վրա: Այն իրականացվում է ներդրումներից բաղկացած հատուկ հիմնադրամի միջոցով։ Ապահովագրողները կազմակերպում են մի հասարակություն, որտեղ նրանք պատասխանատու են տարբեր գործառնությունների կատարման համար:
Ապրանքի ստեղծում
Փոխադարձ ապահովագրությունը հարակից ապրանքների ձևավորման հայտնի մեթոդ է: Այն բնութագրելու համար կարելի է առանձնացնել գործընթացի որոշ առանձնահատկություններ՝
- ֆինանսների միություն հիմնական մասնակիցների կողմից;
- Հիմնադրամի ստեղծում, որը հանդես է գալիս որպես համատեղ ասոցիացիա;
- կազմակերպության անդամներից ոչ մեկը չի կարող միայնակ տնօրինել իր միջոցները;
- անդամներն իրավունք ունեն կառավարելու;
- նրանք պատասխանատու են իրենց պարտավորությունների համար:
Փոխադարձ ապահովագրությունը ներառում է ռեսուրսների միավորում նրանց հետ, ովքեր ունեն նույն մտադրությունները՝ կապված սեփականության բնույթի սեփական շահերի իրականացման հետ: Այս կազմակերպությունը գործում էպայմանագրեր և իրենց հաշվին։
Մեկ մասնակցից սեփականության իրավունքը անցնում է համատեղ: Այսպիսով, յուրաքանչյուր ապահովադիր կարող է մասնակցել ապրանքների ձևավորմանը։ Այս ձևով գործում է փոխադարձության սկզբունքը, որտեղ իրականացվում է ֆոնդում առկա միջոցների նկատմամբ փոխադարձ իրավունքը։
Այս մեթոդի առանձնահատկությունն այն է, որ անձը կարող է լինել և՛ ծառայության գնորդ, և՛ պայմանագրի հիման վրա ստեղծված ֆոնդի սեփականատեր։ Ապա կան որոշակի հարաբերություններ ապահովագրողի և ապահովագրողի միջև։
Ֆոնդի օգտագործումն իրականացվում է ընդհանուր ժողովում համատեղ որոշումների ընդունման միջոցով։ Հիմնական պատասխանատվությունը կրում է ապահովագրողը` կազմակերպությունը: Բայց որոշ դեպքերում, եթե հիմնադրամի միջոցները բավարար չեն պարտավորությունների կատարման համար, ապա դրա կատարման համար ֆոնդի անդամները կրում են օժանդակ պատասխանատվություն։
Ռուսաստանում դիտարկվող կազմակերպչական ձևը ոչ առևտրային է: Գործունեության իրականացման հիմնական նպատակը սեփական արտադրանքի ձևավորումն է։
Այսպիսով, պարզվում է, որ մեթոդը դառնում է գործունեության հիմք այն ընկերությունների համար, որտեղ իրականացվում են փոխադարձ ապահովագրության տարբեր ձևեր։ Ի վերջո, ապրանքի ձեւավորումն իրականացնում է ողջ հասարակությունը, որտեղ օգտագործման իրավունքը հայտնվում է նախապես ձեռք բերված պայմանավորվածությունների դեպքում։ Նման կանոնները հնարավոր են միայն փոխադարձ ՀԿ-ների համար, որոնք անմիջականորեն գործ ունեն իրենց մասնակիցների հետ: Կազմակերպության օրինակ է այնպիսի հաստատություն, ինչպիսին է մշակողների ապահովագրությունը:
Արդյունաբերության առանձնահատկություններըդրա զարգացման սկիզբը
Եկեք դիտարկենք այս տեսակի որոշ առանձնահատկություններ:
- Ապահովագրության արտադրանքի իրավունքը չունի հավելավճարի հիմք, քանի որ այն ստեղծվում է միայն վնասի առաջանալուց հետո:
- Չկա որևէ հատուկ կազմակերպություն, որը նվիրված է միայն նրա կրթությանը։
- Արտադրանք համատեղ ստեղծվել է։
- Բոլոր անդամները, ովքեր մտնում են հասարակություն, պատասխանատու են նրա կրթության համար։
- Դասավորությունը տեղի է ունենում միայն ապահովագրված դեպքի տեղի ունենալուց հետո:
Նախաֆինանսավորում
Կայունության և հուսալիության հասնելու համար ապահովադիրները սկսեցին նախապես հիմնադրամ ձևավորել. Այսպիսով, կորստի դեպքում միջոցների վերադարձն ավելի երաշխավորված էր։ Համակարգն ավելի կատարյալ է, քան դասավորության դեպքում: Հետո անհրաժեշտություն առաջացավ հատուկ ապահովագրական հիմնադրամի ձևավորմամբ զբաղվող կազմակերպություն։ Այն կարող է կառավարվել ընդհանուր ժողովում: Իսկ հիմնադրամի սեփականության իրավունքն իրականացվում է կնքված պայմանագրերին համապատասխան։
Պատմական նախապատմություն
Ապահովագրության այս տեսակն ամենևին էլ նոր չէ։ Այն հայտնի է հին ժամանակներից։ Այս ապահովագրությունը հատկացվել է մի քանի փուլով.
- զոհերի բաշխում մեկ կամ մի քանի անձանց վրա;
- IC-ների առաջացում, որոնք դա անում են որպես իրենց հիմնական գործունեություն;
- ակտիվ պետական ներգրավվածություն.
Իրականացում բոլոր փուլերում
Ինչպես նշվեց վերևում, սկզբում այս գործունեությամբ զբաղվող կազմակերպություններ չկային, և համապատասխան.ապրանքը հայտնվել է միայն ապահովագրված դեպքի դեպքից հետո: Սակայն ժամանակի ընթացքում սկսեցին գործել հատուկ ստեղծված ընկերություններ, որոնք ունեին իրենց առավելությունները։
Առաջին ապահովագրական ընկերությունը հիմնադրվել է Ամերիկայում 1735 թվականին։ Գաղափարը ծագել է պոտենցիալ գնորդներից, ուստի պետությունը սկզբում չի մասնակցել դրան։ Դա միայն կարգավորում էր այս ոլորտը։ Բայց հետո նա սկսեց հետաքրքրվել այս ինստիտուտով և տնտեսապես։
Իսկ այսօր?
Այս պահին այս տեսակը բավականին տարածված է։ Մեր երկրում կազմակերպությունների թիվն ավելացավ հատկապես Խորհրդային Միության գոյության վերջին տարիներին։ Այսօր տպավորիչ թվով ընկերություններ մասնակցում են գույքի ապահովագրությանը տարբեր երկրներում։
- Շվեդական շուկայի 50%-ը։
- 40% Ֆինլանդիայում:
- 30% ԱՄՆ.
Ակումբները, որոնք ստեղծում են փոխադարձ ապահովագրական հասարակություն, բավականին հայտնի են:
Բացի այդ, կան կազմակերպություններ, որոնք ապահովագրում են գույքը հրդեհից և այլ վտանգներից։ Տեղեկատվություն փոխանակելու և որոշ հարցերի վերաբերյալ համապատասխան որոշումներ կայացնելու համար նրանք պետք է միավորվեն ինչպես ազգային, այնպես էլ միջազգային մակարդակներում գործող դաշինքներում։
Զարգացում Ռուսաստանում
Փոխադարձ ապահովագրությունը Ռուսաստանում աստիճանաբար զարգացավ. Այս գործընթացը կարելի է բաժանել մի քանի ժամանակաշրջանների. Սկզբում այս ինստիտուտը նոր էր ձևավորվում։ Այնուհետև լուծարվեցին այս տեսակի գործունեության մեջ ներգրավված բոլոր կազմակերպությունները։ Դրանից հետո նրանք սկսեցին զարգանալ ոչ ֆորմալ ճանապարհով։ Սակայն ներկայումս նրանց գործունեությունը ապահովվում է օրենսդրությամբմակարդակ.
Այս ժամանակաշրջաններից յուրաքանչյուրում պետությունը ակտիվ դիրքորոշում է ունեցել հանրության լայն շրջանակներին ինստիտուտի ներդրման հարցում։ Միևնույն ժամանակ, բազմաթիվ հասարակություններ առաջացան քաղաքային և ոլորտային մակարդակներում:
Լուծարային ժամանակահատվածում զարգացումը դադարել է հասկանալի պատճառներով. Սա եղել է ոչ միայն ապահովագրական ոլորտում, այլև բոլոր տնտեսական ոլորտներում։ Հետագայում, երբ բարեփոխումներ իրականացվեցին, պետությունը վերացրեց այս տեսակի գործունեության մենաշնորհը։ Իսկ վերջին ժամանակակից ժամանակաշրջանում ուժի մեջ է մտել փոխադարձ ապահովագրությունը կարգավորող օրենքը։ Ռուսաստանում գործունեությունն իրականացվում է հատուկ միությունների կողմից։
Ընթացակարգի պատվեր
Ապահովագրության այս տեսակն իրականացվում է բոլոր կողմերի շահերից ելնելով:
- Ստորագրվում է կոլեկտիվ պայմանագիր։
- Ընթացքում ազդում են միայն սեփականության շահերը:
- Ստեղծված կազմակերպությունը պարտավոր է վճարում կատարել, երբ տեղի ունենա համապատասխան իրադարձություն։
Փոխադարձ ապահովագրական ընկերություն
Այսպիսով, այս ընկերությունները չունեն վճարված կանոնադրական կապիտալ: Շահույթ ստանալը նրանց հիմնական գործունեությունը չէ։ Նրանք կարող են նաև ռեզերվներ կազմել և տարբեր մեթոդներով որոշել դրանց չափը։
Այսպիսով, փոխադարձ ապահովագրական ընկերությունների կազմակերպումը նախատեսում է առևտրային և ոչ առևտրային ասոցիացիաների ստեղծում։ Նրանք կարող են գոյություն ունենալ հատուկ համաձայնագրով կամ առանց դրա: Դրանց մասնակցում են կազմակերպություններ և անհատներ՝ ինչպես կազմակերպության անդամները, այնպես էլ նրանք, ովքեր չունեն այս կարգավիճակը։
Գործունեությունհասարակություն
Ընկերություններն իրականացնում են ապահովագրություն, վերաապահովագրություն, փոխադարձ ապահովագրություն։ Դրանք վարվում են բրոքերների և ակտուարների կողմից: Բայց այս գործունեությունն առաջին հերթին իրականացնում են ապահովագրողները։
Իրականացվում է կամավոր հիմունքներով, համաձայնագրի և կանոնների հիման վրա, որտեղ որոշվում են պայմանները։ Վերջիններս հաստատված են ապահովագրողների ասոցիացիայի կողմից, պարունակում են դրույթներ առարկաների և օբյեկտների, դեպքերի առաջացման, ռիսկերի, սակագների, հավելավճարների և այլնի վերաբերյալ։
Ապահովագրության պարտավորություններն ապահովելու համար ձևավորվում են պահուստներ, որոնք կարող են օգտագործվել միայն համապատասխան վճարումների դեպքում։ Դրանք չեն կարող հանվել հօգուտ ֆեդերացիայի կամ նրա սուբյեկտների բյուջեի։
Ավելի վաղ քաղաքացիական պատասխանատվության փոխադարձ ապահովագրական ընկերությունը կարող էր գործել առանց լիցենզիայի: Սակայն 2007 թվականի կեսերից՝ համապատասխան օրենքի ընդունումից հետո, կազմակերպությունները պարտավոր են լիցենզիաներ ստանալ։
Այս ուղղությամբ հիմնական աշխատանքները հետևյալն են.
- Կյանքի ապահովագրություն.
- Տրանսպորտային ակումբներ.
- Արդյունաբերության լողավազաններ.
Ռուսաստանում կան նաև ընդհանուր ասոցիացիաներ, որոնք ուղղված են ծրագրավորողներին ապահովագրելուն։
Տրանսպորտային ակումբներ
Այս տեսակը ամենատարածվածն է: Դրանցից ամենահայտնին ծովային փոխադարձ պատասխանատվության ապահովագրության ակումբներն են։ Այստեղ պաշտպանությունը նախընտրելի է թվում, քանի որ՝
- պահանջվում է հատուկ ուղեկցող համակարգ և արտակարգ իրավիճակների հանձնաժողովներ;
- հասանելի էկոնկրետ ռիսկեր և արժեքի մեծ արտահայտում փոքր իրականացման մեջ;
- ծախսերի խնայողություն ձեռք բերվել միջնաժամկետից երկարաժամկետ հեռանկարից:
Այս ուղղության առաջին ակումբը հիմնադրվել է 1855 թվականին։ Այսօր աշխարհում գործում է մոտ 70 կազմակերպություն։ Նրանց թվում առաջատարը Մեծ Բրիտանիայի և Հյուսիսային Իռլանդիայի նավատերերի Բերմուդյան ասոցիացիան է։ Ռուսաստանում Ինգոսստրախն աշխատում է այս կազմակերպության կանոններով։
Բոլոր ակումբներում տարեկան ապահովագրական պոլիսը սկսում է գործել փետրվարի 20-ից ժամը 12-ից։ Սա հիմնված է հատուկ համաձայնագրի վրա։ Նրա խոսքով, ապահովագրական պոլիսն ավարտվում է հաջորդ օրացուցային տարվա նույն ժամին։
Արդյունաբերական լողավազաններ
Համակարգի մեկ այլ ընդհանուր ուղղություն արդյունաբերական լողավազաններն են: Նրանց առանձնահատկությունը հետևյալն է.
- Այստեղ ռիսկերը, թեև քիչ հավանական են, ունեն աղետալի հետևանքներ:
- Դրանք անհավասարաչափ են բաշխված։ Բացի այդ, տեղաբաշխման համար անհրաժեշտ տվյալներ չկան: Հետևաբար, բավարար ծածկույթը կարող է իրականացվել միայն միավորման հարաբերություններում:
Ռուսաստանում հայտնի է հակաահաբեկչական ապահովագրության ֆոնդը և համապատասխան միջուկայինը։
Այս հաստատության բացասական կողմերից առանձնանում են հետևյալները.
- Ապահովագրական հիմնադրամներին կատարվող մուծումները անժամկետ են։
- Պորտֆոլիոն բարձր մասնագիտացված է, այդ պատճառով էլ ռիսկերը կուտակվում են։
Կրկնակի ապահովագրություն
Բացի վերը նշված տեսակներից,տվյալ ուղղությունը կարող է ունենալ այլ ուղղություններ։
Այսպիսով, Ռուսաստանում կարող է գործել սպառողական փոխադարձ ապահովագրական հասարակությունը։ Բայց ի լրումն գործունեության, այն պետք է տարբերվի որոշ կոնկրետ ձևերից։ Փոխադարձ և կրկնակի ապահովագրությունը երբեմն շփոթվում է: Վերջինս նշանակում է պայմանագիր կնքել մի առիթով և միաժամանակ մի քանի ընկերություններում։ Իրականացվում է թերի ապահովագրությամբ։ Հետո մեկ ընկերություն ստանում է վճարման մի մասը։ Մյուս կողմից իրականացվում է այսպես կոչված լրացուցիչ ապահովագրություն։ Այս տեսակի առանձնահատկություններն են օբյեկտի նույնականացումը: Բացի այդ, սա ապահովագրության դեպքն ու ժամկետն է, ինչպես նաև դրա հասանելիությունը միանգամից մի քանի ընկերություններից։
Հատկանշական է, որ որոշ երկրներում այս հաստատությունն արգելված է։ Այնուհետև այս փաստը բացահայտելուց հետո պայմանագրերից մեկն անվավեր է ճանաչվում։ Այնուամենայնիվ, շատ երկրներում ինստիտուտը թույլատրված է: Դա պայմանավորված է ապահովագրական ծածկույթն ավելացնելու ցանկությամբ: Բայց այստեղ հիմնական սկզբունքը մնում է անփոփոխ, որտեղ էլ որ կիրառվում է այս տեսակը։ Դա կայանում է նրանում, որ վճարման ենթակա ընդհանուր գումարը չպետք է գերազանցի ապահովագրական արժեքը: Նաև այն չպետք է լինի ավելի բարձր, քան համապատասխան իրադարձության հետևանքով առաջացած կորուստը։
Խորհուրդ ենք տալիս:
Ներդրումներ փոխադարձ հիմնադրամներում. շահութաբերություն, դրական և բացասական կողմեր: Փոխադարձ հիմնադրամի կանոններ
Նախկին Խորհրդային Միության տարածքում համեմատաբար վերջերս հայտնվեց այնպիսի հետաքրքիր ֆինանսական գործիք, ինչպիսին է փոխադարձ հիմնադրամը (aka mutual fund): Եվ, պետք է նշել, որ ընդհանուր բնակչության շրջանում դրանց մասին այնքան էլ հայտնի չէ։ Ուստի հոդվածի շրջանակներում կկատարվի մեկ հարցի պատասխանի որոնում՝ ի՞նչ են փոխադարձ հիմնադրամները։
«Առողջ երկիր»՝ շահույթ չհետապնդող հիմնադրամ. կարևոր դեր հասարակության մեջ
«Առողջ երկիր»-ը շահույթ չհետապնդող հիմնադրամ է, որի հիմնական առաքելությունն է բարելավել ազգի առողջությունը և վերադարձնել իրական արժեքները: Աղմկահարույց անունը պատահական չի ընտրվել. այս կազմակերպությունը երկար տարիներ արդարացնում է իր անունը իր հաջող գործունեությամբ
Ի՞նչ է փոխադարձ հիմնադրամը և որո՞նք են դրա գործառույթները: Փոխադարձ ներդրումային հիմնադրամներ և դրանց կառավարում
Փոխադարձ հիմնադրամը մատչելի և պոտենցիալ բարձր շահութաբեր ներդրումային գործիք է: Որո՞նք են այդ ֆինանսական հաստատությունների աշխատանքի առանձնահատկությունները:
Սբերբանկի փոխադարձ հիմնադրամներ. Սբերբանկի փոխադարձ հիմնադրամների ակնարկներ
Եթե ժամանակն է մտածելու, թե որտեղ ներդնեք կուտակված կամ աշխատած ցանկացած գումար, իսկ «ներդրում» բառը գրեթե ոչինչ չի ասում, ուրեմն ուրախանալու առիթ ունեք։ Ռուսաստանի Սբերբանկի փոխադարձ հիմնադրամները լավագույն ներդրումային տարբերակն են
Գազպրոմբանկ, փոխադարձ հիմնադրամներ (փոխադարձ ներդրումային հիմնադրամներ). ավանդի առանձնահատկություններ, փոխարժեք և գնանշումներ
UIF-ը նախատեսված է ներդրողների համար, ովքեր ցանկանում են նվազագույնի հասցնել իրենց ռիսկերը: Նպատակը բանկային ավանդներից և գնաճից բարձր եկամուտ ապահովելն է։ Կառավարիչները ներդնում են բաժնետերերի միջոցները բարձր վստահության վարկանիշ ունեցող պարտատոմսերում, ներառյալ դաշնային վարկային պարտատոմսերը (OFZ)
